Miten aloittaa sijoittaminen yli 40-vuotiaana?
Miten aloittaa sijoittaminen, jos ei ole enää nuori? Tämä on nykyään todennäköisesti se yleisin kysymys, mitä...
Parasta matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen on se, että jokainen meistä on jo aloittanut sen, vaikka emme olisi siitä tietoisia! Myös he, jotka eivät sitä tietoisesti tai aktiivisesti tavoittele. Mitä nopeammin kuitenkin tunnistat nämä asteet ja alat tavoitella taloudellista riippumattomuutta, sen nopeammin huomaat, että taloudellinen riippumattomuus voi olla realismia myös sinulle.
Jokainen meistä on eri kohdassa matkaa ja se, että ymmärrät, missä kohtaan matkaa olet, auttaa saavuttamaan taloudellisen riippumattomuuden nopeammin. Mitkä nämä 7 askelta taloudelliseen riippumattomuuteen siis ovat ja miten tunnistat ne? Siitä seuraavassa.
1. Taloudellinen riippuvuus
Tämä on se aste, missä me kaikki synnymme ja mistä me kaikki aloitamme matkamme taloudelliseen riippumattomuuteen. Matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen on monta astetta ja tällä asteella olet riippuvainen toisista ihmisistä taloudellisesti.
Usein nämä ihmiset ovat vanhempasi. Olet tässä asteessa niin pitkään kuin tarvitset vanhemmiltasi tai muilta tukijoukoilta rahaa pitääksesi elintasoasi yllä.
Eli huom. Vaikka eläisit luksuselämää, mutta pelkästään vanhempiesi tai puolisosi rahoilla, olet silti tässä ykkösasteessa – eli vauvan tasolla. Kun vihdoin alat tienaamaan tarpeeksi rahaa kattaaksesi oman elämäntyylisi, pääset elämässäsi eteenpäin.
2. Taloudellinen maksukyky
Taloudellinen maksukyky tarkoitaa pistettä, jossa pystyt maksamaan omilla tuloillasi oman elämäsi kulut. Suomeksi, pääset tälle asteelle kun et enää tarvitse kenenkään rahoja selviytyäksesi. Sinulla saattaa olla lainaa tai velkoja, mutta tässä pisteessä ne eivät enää kasva vaan pystyt maksamaan niitä säännöllisesti pois.
Jotkut pääsevät tälle asteelle jo opiskellessa, jotkut eivät koskaan. Kaikki on sinusta itsestäsi kiinni.
3. Taloudellinen vakaus
Taloudellinen vakaus on aste, jossa olet maksanut pois tyhmät lainat, kuten pikavipit, autolainat jne., sinulla on hieman säästöjä pahan päivän varalle ja kuukausittaisista tuloistasi jää aina vähintään jotain säästöön.
Tähän asteeseen päästäksesi sinun ei tarvitse olla täysin velkavapaa. Sinulla voi olla järkeviä lainoja kuten opintolainaa tai asuntolainaa, mutta taloutesi on silti vakaa. Tärkeintä on, että pankkitilisi säästöt kasvavat tässä vaiheessa koko ajan ja sinulla on rahaa niin paljon säästössä, että yllättävätkin vastoinkäymiset elämässä eivät kaada talouttasi kokonaan.
On huolestuttavaa luettavaa, että kulutusluottojen ja muiden tyhmien lainojen määrä kasvaa myös Suomessa koko ajan. Vaikka tämä on vasta kolmas aste matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen, ei moni aikuinen pääse koskaan elämänsä aikana tähän pisteeseen. Pitäisi olla itsestään selvää, että jokaisen ihmisen, joka aikoo kasvattaa joskus jälkikasvua pitäisi opetella taloudenhoitoa tähän pisteeseen pääsyn verran. Maailma on kuitenkin todistanut monta kertaa, että näin ei ole.
4. Taloudellinen valinnanvapaus
Kyseessä ei ole vielä taloudellinen riippumattomuus, vaan valinnanvapaus. Tällä asteella sinulla alkaa kuitenkin olla vapautta päättää siitä, miten elät ja työskentelet. Sinulla ei ole enää lainoja laisinkaan (tai ainakaan lainoja, mitä et pystyisi maksamaan heti pois). Sinulla on tällä asteella niin paljon rahaa, että voit erota töistä hetken mielijohteesta, eikä se vaikuttaisi elämänlaatuusi mitenkään.
Tämän jälkeen asteet muuttuvatkin rajusti. Et enää tarvitse rahaa arkipäivästä selviämiseen. Raha ei ole enää pelkästään turvaverkko. Raha on työkalu, jolla voit rakentaa juuri sellaisen elämän kuin haluat itsellesi ja perheellesi.
5. Taloudellinen turva
Taloudellinen turva on aste, jossa sijoitustesi passiivinen tulovirta kattaa elämäsi perustarpeet eli esim. elämiskulut, ruuan ja vaatteet. Taloudellisen turvan aste riippuukin täysin siitä millaista elämäntapaa elät ja onko sinulla perhettä vai ei.
Pihillä yksinasuvalla taloudelliseen turvaan tarvitsee huomattavasti vähemmän rahavirtoja kuin 5-lapsen suurperheen vanhemmalle. Passiiviset tulot voivat olla mitä vain osingoista sijoitusasuntojen tuloihin.
6. Taloudellinen riippumattomuus
Taloudellinen riippumattomuus. Oma tavoitteeni ja se maaginen piste elämässä kun ihminen on täysin vapaa. Käytännössä taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa sitä pistettä, missä passiiviset tulot kattavat nykyisen elämänlaadun kustannukset. Sijoitustesi passiivinen tulovirta kattaa perus – sekä elämäntapamenosi. Lyhyesti sanottuna, tässä kohtaan ihmisellä on tarpeeksi rahaa ja kaikki extra-raha joko menee tuhlaukseen tai takaisin sijoituksiin.
Taloudellinen riippumattomuus on kaikille eri summa rahaa. Olen itse arvioinut, että minulle se tarkoittaa n. 36 000 euron passiivista vuosittaista tulovirtaa verojen jälkeen. Suomen pääomaverotuksella tämä tarkottaisikin suunnilleen 50 000 euron passiivisia tuloja ennen veroja.
7. Taloudellinen yltäkylläisyys
Taloudellisen riippumattomuuten jälkeen tulee vielä yltäkylläisyys. Tässä kohtaa sinulla on rahaa tarpeeksi ja vielä vähän enemmän. Passiivinen tulovirta sijoituksistasi ei pelkästään ylläpidä elämänlaatuasi, vaan on niin suuri, että antaa sinun tehdä käytännössä aivan mitä haluat. Vaikka alkaa seuraavaksi Elon Muskiksi ja rakentaa maailman ensimmäinen Hyperloopin Suomen ja Viron välille tai harrastaa avaruusraketteja.
Matka on osa määränpäätä
Matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen on vain yksi asia, mikä sinun pitää sisäistää. Mitä enemmän sinulla on rahaa, sitä enemmän vapautta sinulla on. Mitä enemmän sinulla on rahaa, sitä enemmän voit ottaa elämässäsi riskejä. Huolesi vähenevät huomattavasti. Sinun ei tarvitse enää tehdä asioita, koska syy X, Y ja Z. Voit tehdä asioita, koska ja miten haluat.
Tätä tekstiä kirjoittaessa olen itse ollut matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen nyt tietoisesti 2 vuotta ja omaisuuteni on yli tuplaantunut tämän aikana saavuttaen 78 000 euroa. On hyvin todennäköistä, että kun luet tätä tekstiä, on nettovarallisuuteni kasvanut entisetään huomattavasti kirjoitushetkestä.
Onkin ensiarvoisen tärkeää ymmärtää, miksi ja miten taloudellista riippumattomuutta kannattaa tavoitella. Tämä tietämys auttaa sinua saavuttamaan taloudellisen riippumattomuuden nopeammin.
Vaikka et kiinnostuisi taloudellista riippumattomuudesta ja pidät sitä tavoitteena liian kaukaisena, suosittelen kuitenkin pohtimaan missä askeleessa menet itse tällä hetkellä. Jokaiselle meille olisi terveellistä päästä vähintään 3. asteelle mahdollisimman nopeasti elämässämme.
Ei pikavippejä. Ei kalliita kulutus- tai autoluottoja. Pienet uhraukset ja asioiden ostamatta jättäminen luovat onnellisuutta ja taloudellinen vakaus tuokin mielenrauhaa ja onnea, mitä – ironisesti – vain raha voi ostaa. Kun elämäsi on taloudellisesti vakaata, sydämeltäsi vierähtää iso kivi ja elämänlaatusi paranee huomattavasti.
Matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen auttaa etenkin se, että tiedät mitä asioita arvostat elämässä. Mikä tekee sinut onnelliseksi? Mihin haluat käyttää elämässäsi aikasi ja energiasi? Mikä antaa sinulle tarkoituksen elämässä? Kun tiedät vastaukset näihin kysymyksiin, löydät uudenlaista motivaatiota myös taloutesi hallitsemiseen.
Toivottavasti näiden askeleiden ymmärtäminen motivoi myös sinua aloittaa taloudellisen riippumattomuuden tavoittelun. Ja mikäli taloudellinen riippumattomuus ei ole sinua varten, toivon, että kirjoitus antoi avaimia vähintään kohti vakaampaa taloudenhallintaa.
Itse olen tällä hetkellä asteella 3/7. Taloudellisen vakauden asteella. Missä sinä olet ja minne olet matkalla?
P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta myös sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville
Omavaraisuushaaste Bloglovin’
Omavaraisuushaaste Blogit.fi
Kiinnostuitko ajatuksistani?
Tilaa bestseller-sijoituskirjani "Viisas Sijoittaja"
Kiinnostaako osakesijoittaminen ja haluat ymmärtää, miten tulla paremmaksi sijoittajaksi? Voit nyt tilata arvostelumenestys, Suomen Ekonomien Bisneskirja-yleisöäänestysvoittajan ja yli 20 000 kpl myyneen bestseller-sijoituskirjani ”Viisas sijoittaja – tunne itsesi ja osakemarkkinat” kaikista suomalaisista kirjakaupoista tai suoraan minulta signeerattuna!
Adlibris Kirja.fi Suomalainen Kirjakauppa Signeerattu versio kirjailijalta
Tilaa huippusuosittu "Vaurastu Viisaasti - Rahataidot haltuun"-kirja
Haluatko henkilökohtaisen taloutesi kerralla haltuun? Tilaa vuodessa yli 30 000 kappaletta myynyt ja huippuarvostelut saanut ilmiö ”Vaurastu viisaasti – rahataidot haltuun”, jossa tiivistän kaikki oppini matkaltani nollasta eurosta yli puoleen miljoonaan euroon!
Adlibris Kirja.fi Suomalainen Kirjakauppa Signeerattu versio kirjailijalta
Kuuntele äänikirjaa
Äänikirjojen ystäville bestseller-kirjani löytyvät myös kaikista suomalaisista äänikirjapalveluista.
Bookbeat Storytel Nextory Spotify - Vaurastu Viisaasti Spotify - Viisas Sijoittaja
Uusi lukija?
Jos olet blogissa ensi kertaa, olen kirjoittanut 10 vuoden aikana blogiini yli 1 000 kirjoitusta kaikkeen henkilökohtaisesta taloudesta sijoittamiseen asti. Jos sinua siis pohdituttaa mikään talousaihe, aloita tästä ja löydät todennäköisesti vastauksen askarruttavaan kysymykseesi. Ja jos et löydä, laita kommenttia ja kirjoitan aiheesta!
Harmi vaan sadattuhannet suomalaiset ovat tuossa ensimmäisessä vaiheessa. Muistaakseni noin 8% on maksuhäiriömerkintä. Todella ikävää. Taloustaitoja ei opeteta koulussa, eikä kotona. Itsellänikin on monia ystäviä, jotka eivät elä oman tulotasonsa mukaan, vaan naapurin ja kavereiden.
Niin ja itse olen hienosti jo viitosvaiheessa. Vielä on hetki matkaa, mutta onneksi työt maistuvat 🙂
Maksuhäiriömerkintöisten osa tosiaan taitaa liikkua suunnilleen tuossa prosentissa ja mikä huolestuttavinta, se keskittyy etenkin nuoriin ihmisiin. Aste 5. on jo erittäin pitkällä, onnittelut!
Nyt olen vielä 2.tasolla, Visa-velkaa löytyy 1000 euron edestä, mutta muutoksia aiempaan rahan käyttöön ja kulutustottumuksiin on tehty! Kesän jälkeen tuo Visa-velka pitäisi olla kuitattuna, pääsen 3.tasolle ja saan suurempia summia säästöön kuukausittain. Siitä sitten jatketaan matkaa ylöspäin ja 7.taso olisi tähtäimessä!
Hienoa kuulla, että kehitystä on tapahtunut ja, ettö tavoitteet ovat aivan viimeisessä tasossa. Kun on tarkat tavoitteet, sinne on huomattavasti helpompi päästä ja motivoitua! Tärkeintä onkin tasainen säästäminen kuukaudesta toiseen.
Ja tosiaan vähän tulkintakysymys onko työttömyystuella elävä 1. vai 2. tasolla. Periaatteessa on riippuvainen toisten ihmisten rahoista, kun verorahoilla tuet maksetaan, mutta toisaalta tuet ovat ”omaa tuloa” 😀
Siis 6.taso on tähtäimessä, ei kyllä haittaa jos siitä vielä edetään, mutta 6.tasoon olen oikein tyytyväinen.
Ja tuolla 1.tasolla on kyllä todella paljon ihmisiä, koska ilmeisesti siihen kuuluvat kaikki joiden tulot ovat yhteiskunnallisista tuista riippuvaisia?
Nämähän menisi melkein myös niin, että 10 vuoden välein kun tuplailee varallisuuden (+7% vuosituotto):
1 = 0-10 v, 18 750 €
2 = 10-20 v, 37 500 €
3 = 20-30 v, 75 000 €
4 = 30-40 v, 150 000 €
5 = 40-50 v, 300 000 €
6 = 50-60 v, 600 000 €
7 = 60-70 v, 1 200 000 €
Alussa toki olisi hyvä olla tuo muutaman tonnin alkupääoma (esim. vanhemmat sijoittaisi lapsilisät). Muutoin vaatii tiukempaa kulukuria nuorena aikuisena, mutta tehtävissä. Toki noinkaan suuria summia ei tarvitse, jos alkaa syödä loppua kohden kuormasta, eli ei jätä perintöä. 🙂
Itse tasolla 3 ja taso 6 haaveissa.
Ihan hyvä vertaus kieltämättä! Toki tuo on vähän utopiaa monelle, kuten allekirjoittaneelle, että 20v:nä olisi 37 500 euroa, heh. Mutta toisaalta, vaikka ei olisi 20vnä tuota määrää, voi hyvinkin olla ennen 30v:tä 75 000e:tä, kunhan vain näkee vaivaa säästämisen eteen. Tuntuu, että suurin osa taloudellinen riippumattomuus bloggareista pääsee siihen helposti ennen 30:ttä syntymäpäiväänsä.
Olen tasolla 3, mutta henkisesti tasolla 4. Omaisuuden turvin ajattelin että ihan sama jos menen opiskelemaan, minulla on kuitenkin rahaa maksaa kulut.
Ennen kaikkea henkinen taso varmaan juuri onkin se, joka on merkityksellinen. Koko tasojen tavoittelun ideahan onkin juuri se, että miten ne määritellään henkilökohtaisesti. Kun omaisuus antaa vapauden mennä opiskelemaan, luokittelisin myös olevani 4. tasolla.
Taidan elää tasolla 3. Toivottavasti 10 vuoden kuluttua eli n. 40 v olisin vähintään seuraavalla tasolla. Saa nähdä miten seuraava vuosikymmen tulee menemään, jos saan lapsia ja vaikuttaako se uraan/palkkakehitykseen.
3. taso onkin se, missä on ennen kaikkea hyvä olla 😀 Ja jos katselee säästöprosenttiasi viime kuukausilta, ja jos pystyt jatkamaan samaa tahtia myös tulevaisuudessa, on varmasti taso 4. ja 5. enemmän kuin todennäköinen!
Taidamme kolmilapsisena perheenä olla sopivasti tasolla 3. Tavoitteena itselläni on olla 8 vuoden kuluttua (jolloin mittarissa 40 v) ainakin tasolla 4 jolloin asuntolaina olisi maksettu, pieninkin lapsi tukevasti koulun penkillä ja voisin säädellä työmäärääni heidän tarpeidensa mukaan.
Hieman harmittaa ettemme mieheni kanssa ”heränneet taloudellisesti” kunnolla kuin vasta reilu vuosi sitten, aikana ennen lapsia olisi ollut kummasti nopeampaa kerryttää passiivista tulovirtaa kuin nyt.
Parempi myöhään kuin ei milloinkaan! Ja toisaalta kolmekymppisenä tuohon herääminen ei ole edes oikeastaan myöhään 😀 Suurin osa ihmisistä ei kuitenkaan herää koskaan tai vasta joskus 40-50vnä siihen, että varallisuutta kannattaa kerryttää. Olette varmasti tarpeeksi ajoissa liikkeellä, jotta pääsette nauttimaan varallisuuden hedelmistä vielä pitkän aikaa!
Tasolla 4 ollaan. Asuntolainaa on 45% asunnon markkina-arvosta, jonka voisi maksaa pois ja silti jäisi vielä lainan verran rahaa. Käteisvaroja sijoitusten lisäksi yhden vuoden nettotulojen verran. Matkaa 5 tasolle on kyllä vielä rutkasti.
29v ei lapsia.
Kun on hoitanut jo noin suuren osan asuntolainasta noin nuorena, niin helpottaa huomattavasti taloudellisen riippumattomuuden tavoittelua. Onko joku syy siihen, miksi käteiskassasi on noin valtava, vai onko kerääntynyt käteistä pörssiromahduksen odottelua varten?
Hyvä kirjoitus! Itse havahduin heikkoon taloudelliseen tilanteeseeni noin viisi vuotta sitten, kun takana oli noin viisi vuotta työelämää. Oli luottokorttivelkaa ja lainarahalla hankittu Bemari kadun varressa. 🙂
Sitten tuli Dave Ramsey, joka herätti palon tehdä asialle jotain. Sillä tiellä ollaan edelleen eikä kaduta kyllä yhtään. Viisi vuotta myöhemmin olen tasolla 3 ja jos kaikki menee kuten tähän saakka niin seuraavan viiden vuoden aikana siirryn tasolle 4. Silloin voin siis alkaa harkitsemaan maksaako asunto kokonaan pois vai jotain muuta. Nämä on kuitenkin vain suunnitelmia mihin ei viitsi takertua liikaa kiinni, koska elämä yllättää välillä. Siinä on kuitenkin tavoite ja kun sen pitää kirkkaana mielessä, niin lopputulos on joka tapauksessa parempi kuin tehdessä ei-mitään.
Lisätään nyt vielä se, etten koe jääväni mistään paitsi järkevällä rahankäytölläni, enkä koe olevani varsinaisesti saita.
Juurikin näin! Aika pienillä muutoksilla kulutustottumuksiin sitä pystyy helposti saamaan taloutensa kuntoon, mikäli on tulot kunnossa ihan hyvällä tasolla. Ei todellakaan tarvitse olla saita, että saa jo suuria summia säästöön kuten itsekin olen huomannut.
Tottahan tuo, että elämä tuo aina mukanaan yllätyksiä, mutta suunnitelmia on silti kiva olla. Jos liian negatiivisilta vastoinkäymisiltä selviää, saattaa tavoitteet toteutua kuten suunniteltu.
Miten tuo taso 4 pitäisi ymmärtää? Lainattomuus on aika selkeä, mutta että pitäsi olla muuta varallisuutta sen verran että irtisanoutuminen ei vaikuttaisi mitenkään? Seuraavat tasot tuntuvat itseasiassa vaativan vähemmän massia kuin tämä, mutta ilmeisesti tarkoitit jotain muuta?
Hyvä kysymys. Käytännössä nelosasteessa ehkä nimi vähän hämää (käännetty englanninkielisistä termeistä, joten johdonmukaisuus on vähän niin ja näin). Valinnanvapaus tarkoittaa tuossa kohtaa sitä, että voi erota vaikka töistä tai lähteä yhtä-äkkiä matkalle, mutta ei pysyvästi. 4. vaiheen tarkoitus on osoittaa tilannetta, jossa taloudessa on paljon lyhyen/keskipitkän joustovaraa, muttei olla ihan vielä siellä taloudellisessa riippumattomuudessa.