Jokainen meistä on hyvä jossain. Ja kun on jossain hyvä, tykkää tehdä sitä. Olin aikanaan hyvä salibandyssa, joten pelasin sitä paljon. On kuitenkin yksi taito, jossa lähes jokainen meistä taitava syntymästä asti – olemme kaikkia hyviä kuluttamaan rahaa. Ja aivan kuten salibandyssa, jos olemme hyviä siinä, teemme sitä paljon.
Myös kuluttaminen on välineurheilua ja välineet tähän lajiin ovat parantuneet koko ajan. Ensin oli oravannahkat, sitten kulta, sitten setelit – ja nyt muoviset kortit ja matkapuhelimet, joilla voi pahimmillaan käyttää rahaa, jota sinulla ei edes ole.
Kun julistin pari vuotta takaperin, vuoden 2019 alussa minimalistivuoteni, ensimmäinen asia mitä tein, oli luottokorttini poistaminen lompakosta kaapin perälle. Muuttoni takia tarvitsin sitä kuitenkin yllättäen, mutta tämäkin vain sen takia, koska tein muuttoni minimalismin, en säästäväisyyden ehdoilla. Muuton jälkeen palautin luottokorttini heti takaisin kaappini perälle. Syy tähän on yksinkertainen – kun minulla ei ole luottokorttia, kulutan vähemmän. Suosittelen tätä jokaiselle lukijalleni. Tämä ihan vain sen takia, että teemme luottokortilla lähtökohtaisesti vain kolmenlaisia ostoksia.
1) Ostokset, joihin meillä ei ole oikeasti varaa juuri tällä hetkellä
2) Ostokset, joita emme oikeasti tarvitse
3) Ostoksia, jotka oikeutamme itsellemme, koska niistä saa maksutapaetua (esim. Norwegianin pisteitä)
Tässä kirjoituksessa siis vinkkejä siihen, miten pystyy ihan yksinkertaisen psykologian avulla huijata itsensä kuluttamaan vähemmän ilman, että edes huomaat kuluttavasi vähemmän.
Kortti ja puhelin piiloon, turhat ostokset kuriin
Kuluttaminen on ennen kaikkea päässämme. Maksukortit ja mobiilimaksaminen tekee rahan kuluttamisen helpoksi. Näytä korttia tai puhelinta ja saat kaupasta mukaasi ihan mitä vain. Seuraamukset tulevat vasta jälkikäteen, etkä tunne, että olisit menettänyt mitään.
Syy tähän on ennen kaikkea psykologinen. Kun maksamme kortilla tai puhelimella, emme anna vastakaupassa mitään. Sen sijaan, jos ostat esim. uuden laukun ja maksat sen 400 euron käteisellä, huomaat heti eron. Kokemus siitä, että luovut rahasta fyysisesti on paljon tuskallisempi ja laittaa sinut oikeasti ajattelemaan transaktiohetkenä ja jo sitä ennen.
Asiaa on tutkittu paljon ihan akateemisella tasolla ja luottokortilla (ja korteilla sekä puhelimilla maksaminen ylipäätänsä) eivät aiheuta samanlaista henkistä tuskaa maksamistransaktion aikana, kuin perinteisen käteisen käyttäminen.
Nykymaailmassa raha on vain numeroita digitaalisella näytöllä, joten moni meistä ei tunne mitään korttia heiluttaessamme. Perinteinen Debit-pankkikortti on tässä suhteessa paha, mutta vanha kunnon luottokortti Visa on tätäkin viheliäämpi. Debit-korteilla voimme kuluttaa vain sen verran, mitä olemme laittaneet käyttötilillemme. Luottokortilla voimme käyttää rahaa, jota meillä ei edes ole!
Ja tulevaisuuden minä saa vielä maksaa tästä rahasta korkoa luottoyhtiölle. Luottokortin heiluttaminen onkin suurimman osan ajasta aivan kuin pikavippi – tulevaisuuden itseltäsi varastamista. Ja kun kulutamme rahaa, jota meillä ei oikeasti ole, alamme häpeämään asiaa, emmekä edes katso tilillemme, vaikka luottokorttilasku vain jatkaa kasvamistaan siellä.
Budjetoi ja jaa omaisuutesi heti palkkapäivän jälkeen
Vaikka käteisen kantaminen mukana on ylivoimaisesti tehokkain tapa vähentää oma kulutustaan alitajuisesti, en itse kuitenkaan käteistä rahaa käytä laisinkaan ihan vain käteisen rahan epäkäytännöllisyyden takia. Tehokkain tapa mielestäni hallita kulutusta onkin budjetoida oma kulutuksensa joka viikolle, kuukaudelle tai mille tahansa ajan jaksolle.
Oma budjetointini on suhteellisen yksinkertainen.
Saan palkkaa nettona n. 4 000 euroa kuukaudessa aina joka kuukauden 15. päivä. Olenkin siis asettanut pankkiin joka kuukauden 15. päivälle 2050 euron tilisiirron palkkatililtäni (käyttötili) säästötililleni. 2550 euroa rahoista siirtyy tilille, johon minulla ei ole pääsyä kortillani. Myös tyttöystäväni käyttää samanlaista kikkaa ja siirtää n. 2500 euron nettopalkastaan yhteensä 1400 euroa joka kuukausi heti ASP:lle sekä Nordnettiin palkan saatuaan.
Periaatteessa saan siis palkkaa joka kuukausi vain 1500 euroa käyttötililleni. Tällä pitäisi elää koko kuukausi. Näin tiedän, että minun pitää olla tarkkana rahankäytön kanssani oikeastaan koko ajan. Osa näistä rahoista menee myös suoraan lainan takaisinmaksuihin ja sivuun siirretystäkin 2500 eurosta, suuri osa menee lainoihin.
Näin yksinkertaisella tavalla ja muutenkin tietoisilla kulutusvalinnoilla olen onnistunut pitämään keskikulutukseni tänäkin vuonna tähän mennessä n. 1 000 eurossa, joka ei ole merkittävästi korkeampi taso kuin silloin, kun olin opiskelija tienasin puolet vähemmän.
Jos siis haluat laskea ja hallita kulutustottumuksiasi, näitä vinkkejä saa käyttää hyväkseen. Voin taata, että ne toimivat, vaikka tottumiseen saattaa mennäkin kuukausi tai pari ja kestää sen, että kerran tai kaksi ostoksia tehdessä loppukuusta saldo saattaa olla loppua tililtä.
Sen sijaan, että ottaisit luottokortin esille tai siirtäisit mobiilipankissa rahaa toiselle tilillesi, jotta voisit jatkaa kortilla maksamista, kannattaa kantaa mukana käteistä parikymppiä, koska sen avulla saa hyvän muistutuksen siitä, miltä tuntuu kun raha vaihtaa fyysisesti omistajaa. Ja kun tajuat, että olet ylittänyt budjettisi ja joudut alkaa luopumaan rahasta ihan fyysisesti, saattaa tämä palauttaa sinut takaisin taas maanpinnalle kulutustaivaasta.
Ja entä, jos rahaa jää yli kuukauden jälkeen? Luonnollisesti kaikki ylimääräinen raha siirretään sijoitustilille pois käyttötililtä joka palkkapäivä. Näin jokainen kuukausi alkaa uudestaan nollasta.
Tämän takia kannattaakin budjetoida sijoituksensa samaan aikaan kun budjetoi kulutuksensa. Ja aivan kuten blogin mottoni kuuluu paras tapa sijoittaa on yksinkertaisesti ja säännöllisesti. Tämä onnistuu täydellisesti kun budjetoi kulutuksensa ja sen avulla myös sijoittamisen.
Koska pörssit eivät ole vieläkään romahtaneet mielestäni tarpeeksi, sijoitan edelleen 100%:sesti osakkeisiin. Tämä vaatii hieman manuaalista työtä ja rahojen siirtämistä osakkeisiin kaksi kertaa kuukaudessa. Jos kuitenkin sijoittaa vähäkuluisiin indeksirahastoihin, pystyy tämänkin automatisoimaan täysin esim. Nordnetissä*, jossa voi vaikka jakaa 400 euroa rahastoihin kuukausittain kuten tyttöystäväni tekee.
Nykymaailmassa kannattaa ottaa kaikki digitalisuuden mahdollistamat oikotiet käyttöön e-laskuista kuukausisijoittamiseen. Näin säästää aikaa, rahaa ja vaivaa. Ja aika on ainoa asia, jota meillä kaikilla on 24 tuntia päivässä elämäntilanteestamme tai varallisuudestamme huolimatta. Kaiken tekemisemme pitäisikin ohjata siihen suuntaan, että saamme tämän ajan takaisin omaan käyttöömme.
Kun et tee ostopäätöstä heti, teet myös parempia ostoksia
Yksi suurimmista hyödyistä siinä, että et kanna luottokorttiasi mukana ja, että käyttötililläsi on vain kuukaudelle budjetoitu euromäärä on myös siinä, että et voi tehdä isoja heräteostoksia. Isommat heräteostokset ovat meille usein se, joka saattaa taloutemme epätasapainoon. Oma heikkouteni on kulutuselektroniikka, joka on poikkeuksetta kallista. Jollain muulla se voi olla esim. kellot, kengät tai laukut.
Oli paheesi mikä vain, kun sinulla on käytössä vain pieni määrä rahaa, eikä luottokorttia laisinkaan, et pysty tekemään heräteostoksina ostoksia, jotka tuhoavat taloutesi täysin hetkeksi. Heräteostokset ovat lähes poikkeuksetta asioita, joita emme tarvitse – meille tulee vain joku käsittämätön hedonistinen tarve saada se juuri nyt. Ostoksen jälkeen meitä ei kuitenkaan odota onnen tunne vaan kulutuskrapula ja walk-of-shame omalle pankkitilille.
Mistä sitten tietää, tarvitseeko jotain asiaa, vai onko kyseessä vain hetken impulssi, joka johtaa heräteostokseen? Ratkaisu tähän on mielestäni yksinkertainen. Jos haluat tehdä ison ostoksen, älä käytä luottokorttiasi oikokorttina siihen vaan ala säästämään rahaa tätä ostosta varten. Mikäli sinusta tuntuu, ettet jaksa tai voi säästää rahaa tähän ostokseen, tiedät heti, ettet sitä tarvitse.
Jos kuitenkin onnistut oikeasti säästämään kuukausibudjetistasi ajan kuluessa rahat asiaan ja säästettyäsi edelleen haluat sen, voit ostaa esineen ja samalla hyvän olon tunteen siitä, että pystyit hallitsemaan kulutustasi ja impulssejasi. Ajan kuluessa sinulla on myös aikaa tutkia kyseistä asiaa enemmän ja saatat löytää sen muualta paljon halvemmalla, kuin mistä sen ensimmäisen kerran löysit. Kärsivällisyys voittaa aina – myös kuluttamisessa.
Yhteenveto
Sen lisäksi käytätkö korttia, luottokorttia vai käteistä on myös muita yhtä tehokkaita hallita rahankulutusta. Mikäli olet missannut kirjoitukseni siitä, miten voi uudelleenkäynnistää taloutensa ja säästää satoja euroja kerralla, suosittelen lukemaan kyseisen kirjoitukseni täältä.
Helpoin tapa säästää rahaa on kuitenkin vain yksinkertaisesti ostaa vähemmän asioita ja siihen auttaa etenkin oman kulutuksen seuraaminen – vain omaa kulutusta jatkuvasti seuraamalla vastuutat itsesi järkeväksi rahan käyttäjäksi. Jos et uskalla katsoa pankkitilillesi tai luottokorttilaskuasi, pitäisi hälytyskellojen soida heti.
Kuten monesti toistan itseäni, kuluttaminen on täysin psykologiaa, oman mielen hallintaa ja itsekuria. Emme tarvitse suurinta osaa asioista, joita ostamme ja suurimman osan ajasta juoksemmekin vain hedonistisessa oravanpyörässä ilman, että olemme tietoisia siitä.
On kuitenkin yksi, mihin luottokorttia kannattaa käyttää ja sehän on matkojen maksaminen. Tämä korostuu etenkin, jos ei ole matkavakuutusta kuin luottokortin kautta tai jos ostaa lentoja yhtiöiltä, joilla on mahdollisuus konkurssiin tai muihin taloudellisiin ongelmiin. Tällöin luottokortin käyttäminen on usein riskien vähentämistä – ei niiden lisäämistä omalle taloudelle.
Tunnistatko tekstissä kuvaamiani fiiliksiä ja oletko kokeillut luottokortista luopumista, käteisen käyttämistä tai arjen budjetointia? Suosittelen, yllätyt varmasti positiivisesti ja hyödyt enemmän kuin koskaan tästä juuri nykyisessä taloustilanteessa.
Oletko uusi lukija ja oletko kiinnostunut säästämisestä, sijoittamisesta, rahan tekemisestä tai taloudellisesta riippumattomuudesta? Aloita tästä ja löydä helpoiten sinua kiinnostavimmat kirjoitukseni. Blogini kattaa yli 500 tekstiä, joten olen varma, että löydät uutta mielenkiintoista luettavaa.
P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta myös sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista!
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville
Minulla on luottokortin käyttämisestä vähän toisenlainen kuva.
Käytän sitä yllättävissä kuluissa, suurissa kuluissa, sekä joskus kahden kuukaudene kulutuksen tasoittamiseen. Esimerkiksi olen kuluvan vuoden aikana käyttänyt luottokorttia auton remonttiin, uuden tietokoneen maksamisessa, sekä pyykkikoneen hankinnassa.
Luottokortin käyttäminen on järkevää, sillä saan käytännössä ilmaista lainaa kuukaudeksi, ja pystyn säätelemään kulutustani kahden kuukauden välillä näppärästi siten ettei tule excelissä yllättäviä kulutuspiikkejä yksittäiselle kuukaudelle. Näyttää kivemmalta 😀
Lisäksi luottokortilla maksamiseen liittyy vakuutus, jos maksaa tuotteen etukäteen eikä saakaan sitä, niin on vielä mahdollista saada rahat takaisin.
Tietenkin tärkeintä on, ettei luottokortilla tehdä heräteostoksia, vaan sen käyttämiseen tulee olla itse luodut säännöt.
Jep tämä puoli on ihan totta, kuten viime vuoden tekstissä kirjoittelin, että luottokortti on järkevä silloin, jos sitä ei ns. tarvitse oikeasti. Eli jos haluaa esim. juuri tasata kulutusta tai tehdä muuten vain vaikka isot kertaostokset sillä. Mutta tämä toki on luksusta, johon kaikilla ei ole varaa ja erittäin monelle luottokortti on aidosti käteiskassan korvike, joka on tilanne, mistä kannattaa pyristellä eroon.
Älä luota automaattiseen e-laskuun. Tästä on muutama karvas kokemus. Erään laskuttajan yhdeksän vuotta toiminut laskutus ei toiminattu laskuja pankkiin. Tuli karhuja. Yllättäen ilman mitään muutoksia laskutus alkoi taas toimimaan. Toisessa tapauksessa verkkopankkiin ilmestyi lasku. Laskuttaja ja summa oikein. Tarkistin kuitenkin laskun, peruste oikein, mutta lasku oli osoitettu vallan toiselle henkilölle, joten asiakasnumero ja vastaavat siis väärin. Siksi tarkistan aina nuo e-laskut vaikka oppisi mukaan olen siis väliinpitämätön ääliötuhlaaja.
Jatka vaan oppiesi jakamista, koka valtaosa on kohdillaan. Olen joutunut ottamaan lusikan kauniiseen käteen ja korjaamaan tilannettani. Nyt arki rullaa hieman toisin kuin ohjeissasi. Jos vielä reilut kaksi vuotta jatkan, niin 7 tason portaista askel 5 saavutetaan. Ellei sitten iso luuta kaada koko systeemiä.
Itselläni e-laskuista on tähän mennessä pelkkiä hyviä kokemuksia ja kiinnostaa kyllä ehdottomasti millaisilla toimijoilla nämä ongelmat olivat? Itsellä on ollut ongelmia pelkästään e-laskuissa oman pankin kanssa kaksi kertaa 10 vuoden aikana, mutta nämä on luonnollisesti saatu aina sovittua ja korkojakaan ei ole tarvinnut maksaa, jos jotain e-laskuttamisessa on mennyt pieleen. Vaikea nähdä tilannetta, missä haluaisin e-laskuista siirtyä perinteiseen laskutukseen, ihan vaivannäön takia. Random checkejä toki välillä tehdä itse, että homma rullaa ja näyttää oikealta.
Luottokortin käyttö vaatii kyllä vähän seurantaa, mutta käytän sitä cashbackin takia – jos sitä ei olisi, käyttäisin käteistä. Heräteostokset ovat karsiutuneet budjetoinnin seurauksena, eli jos tässä kuussa ostan vaikkapa thermolegginsit, niin saan ostaa uuden paistinpannun vasta ensi kuussa. Eli jaan ostokset pidemmälle välille ja pidän niistä listaa. Toki tulee mielihaluja, mutta kun kirjoittaa ne ylös muistiin, helpotuksen tunne tulee heti eikä kohta edes muista mitä niin himoitsi.
Cashback on itseasiassa mielenkiintoinen – riippuen kortista. Laskin oman Danske Bank-luottokortini cashbackia ja omalla (selkeästi keskimääräistä pienemmällä kulutuksella), luottokortin 2,5e kuukausikäyttömaksu on korkeampi kuin cashback per kuukausi! Yllätyin tästä itsekin. Toki korkeammilla casback-prosenteilla ja kulutuksella, luottokortin käyttäminen maksaisi itsensä takaisin.
Ja tosiaan budjetointi sekä kuukausittainen kulujen seuraaminen on myös erittäin tehokas tapa poistaa heräteostokset. Kuten monesti todettu, oman kulutuksen seuraaminen on ylivoimaisesti paras tehdä itsensä tilivelvolliseksi myös kulutuksesta.
Minulla on kuluton Norwegian-pankin kortti, eli kaikki on vain plussaa. En tiedä, pitäisinkö korttia jos siitä pitäisi maksaa, mutta olenkin tällainen vähävarainen.
Joo harvemmin luottokortista joutuu enää maksamaan pelkästään sen omistamisesta. Käytöstä sitten laskuttavat jotkut sen nimellisen kuukausimaksun verran – Danskella esim. kustannus on sen 2,5e/kk eli ei merkittävästi, tosin en koe, että cashbackikaan erityisen merkittävä on ellei kuluttaisi monia kymmeniä tuhansia vuodessa luottokortilla.
Täälläkin menee tili sileäksi heti palkkapäivänä 😀 Oma menetelmä on laskea ennen seuraavaa palkkapäivää tapahtuvat pakolliset menot yhteen. Nämä kertyy yleensä hyvissä ajoin verkkopankkiin e-laskuna. Pakollisten menojen lisäksi jätän tilille toimintatonnin arvaamattomia kuluja ja ns turhaa kuluttamista varten. Hyvin on toiminut vaikka tätä vääristääkin se, että osa kulutustavarasta tulee tilattua netistä luottokortilla, joka ei ole pois tuosta toimintatonnista.
Oma kokemus heräteostoksista on muuten ihan päinvastainen. Parhaat ostokseni ovat olleet nimenomaan heräteostoksia, sisältäen mm. vaatteita, viihde-elektroniikkaa ja huonekaluja. Sen sijaan pidempään harkittuja hankintoja olen lykännyt niin kauan että tarve alkaa olla sietämätön. Sitten ei enää kärsivällisyys ole riittänyt odottamaan parasta tarjousta tai suodattamaan tuhannesta vaihtoehdosta sitä vähiten ylimääräisiä hienouksia sisältävää. Vaatimuslistakin vain kasvaa kun asiaa pidempään pyörittelee. Onneksi on myös paljon tavaroita, joiden tarve on sitten lopulta poistunut kokonaan ennen ostopäätöstä.
Kuulostaa varsin toimivalta tavalta, koska tosiaan talouden kiinteät pystyy nykyään onneksi aika hyvin arvioimaan.
Ja mielenkiintoinen eroavaisuus noiden heräteostosten kanssa. Juuri nuo listaamasi asiat (vaatteita lukuunottamatta, joita ostan lähinnä vain pakkoon) ovat itselleni usein sellaisia, että pyörittelen niitä kauan ja usein mietin tarvitsenko tätä oikeasti. Kulutuselektroniikan (etenkin uuden teknologian) ollessa se ylivoimaisesti suurin heikkouteni, kulutukseni olisi todennäköisesti kaksi kertaa suurempi, jos antaisin kaikille mielihaluilleni vallan 😀 Monesti uudessa teknologiassa kuitenkin on se, että vaikka se siistiltä vaikuttaa, ensimmäiset versiot eivät ole vielä aidosti niin käyttökelpoisia, että ne ovat hinnan väärtti, joten odottaminen on itselläni usein sitten omasta mielestäni ainakin, kannattanut.