Suomi sai kuin saikin pitkän väännön jälkeen aivan rehdin oikeistohallituksen. Keskimäärin tämä tarkoittaa yleensä kaikille sijoittajille sekä hyvätuloisille kissanpäiviä – ja monelle muulle kurjuutta. Hallitusohjelmassa olikin muutama mielenkiintoinen muutosehdotus, josta minulta on pyydetty kommenttia jo pariinkin otteeseen.
Käytännössä heti hallitusohjelman julkaisun jälkeen sain yhteydenoton Talouselämältä, joka halusi kommenttini osakesäästötilin muutoksiin. Löydät jutun täältä – ja tänään näköjään juttu tuli myös Kauppalehteen. Lehtijuttuun ei kuitenkaan mahdu kuin yksittäisiä lainauksia mielipiteistäni, joten tänään avaan näkemyksiäni tarkemmin sekä käsittelen myös muita asioita kuin osakesäästötiliä hallitusohjelmaan ja sijoittamiseen liittyen.
Osakesäästötilin raja nostetaan 100 000 euroon
Kun osakesäästötiliä lanseerattiin, se jäi monin tavoin piippuun. Oli 50 000 euron rajaa, pelkkiä osakkeita sisältävä osakesäästötili, veroetu pelkästään suomalaisille osingoille jne. Tämän takia en ole itse vieläkään avannut osakesäästötiliä, vaan sijoitukseni ovat aina olleet perinteisillä arvo-osuustileillä.
Nyt kokoomuksen vetämä hallitus kuitenkin pyrkii nostamaan osakesäästötilin rajaa 100 000 euroon. Hyvä uudistus? Huono uudistus? Mielestäni täysin turha uudistus. Talouselämän haastattelua varten googlasin hieman faktoja osakesäästötiliin liittyen ja huomasin, että keskimääräisellä osakesäästötilin omistajalla on n. 5000 euroa osakesäästötilillä.
Loppupeleissä 50 000 euron katto on tällä hetkellä erittäin harvojen sijoittajien ongelma vielä tässä kohtaa, eikä 100 000 nosto auta kansankapitalismia laisinkaan. Ainoa, ketä se hyödyttää on kaltaiseni ihmiset, jotka voivat ostaa esim. sitä Sampoa ja Nordeaa nyt vielä isommalla rahalla osakesäästötilille ja myöhästyttää verotuksen toteutumista entisestään.
Osakesäästötilin perimmäinen tarkoitus on mielestäni edistää ennen kaikkea suomalaista omistamisen kulttuuria – ja sitä eurokaton nostaminen ei auta. Ne, jotka siitä hyötyvät sijoittavat jo valmiiksi.
Olenkin vähän pettynyt tähän muutokseen, koska oikeastaan mikä tahansa seuraavista olisi ollut parempi kuin tämä:
1) Indeksirahastojen mahdollistaminen osakesäästötilille (paras vaihtoehto)
2) Myös amerikkalaisten osinkojen verovapaus (tässä toki liikaa kansainvälisiä verotusongelmia)
3) Osingoista ei joudu maksamaan täyttä pääomaveroa, vaan osinkojen kokoinen vero, kun salkku lopetetaan
Vaikka olen sitä mieltä, että sijoittaminen sopii ja pitäisi kuulua kaikkien elämään – en ole sitä mieltä, että osakesijoittaminen pitäisi kuulua kaikkien elämään. Uudistus ei tee mitään edistääkseen pitkäjänteistä indeksirahastosijoittamista – joka on kuitenkin se paras tapa sijoittaa pitkäjänteisesti yli 90%:lle kaikista maailman ihmisistä.
Jokaiselle vastasyntyneelle perustetaan osakesäästötili, jonne laitetaan 300 euroa
Osakesäästötilin rajan korotus on lähes varma nakki, mutta tämä oli aika mielenkiintoinen ehdotus, vaikka julkisuudessa tämä jo aika pahasti lytättiinkin tiettyjen vaikuttajien toimesta.
Mielestäni tämä on kuitenkin erinomainen idea. Miksi? Ei sen takia, että 300 euroa olisi paljon rahaa. Ei sen takia, että 300 eurolla saisi korkoa korolla efektillä valtavan määrän rahaa. Vaan siksi, että tällä pystyy vaikuttamaan pitkällä aikavälillä ihmisten käsitykseen sijoittajuudesta ja omistajuudesta.
Muistan edelleen kuinka minusta tuntui erittäin oudolta kävellä isäni kanssa pankkiin avaamaan arvo-osuustiliä 17-vuotiaana vuonna 2008, koska mielsin sijoittamisen täysin rikkaiden puuhaaksi. Isäni oli mukana, koska alaikäinen ei tiliä saanut avata – isällänikään ei arvo-osuustiliä koskaan ollut. Tililläni oli 2000 euroa kesälomarahoja, ja jostain oli lähdettävä. Ja samanlaiselta osakesäästötilin tai arvo-osuustilin avaaminen tuntuu ihan jokaisesta, joka ei ole sijoittamiseen perehtynyt – se voi olla pelottavaa, jännittävää, ahdistavaa tai mitä tahansa muuta, joka saa homman tuntumaan vieraalta.
Jos kaikilla suomalaisilla kuitenkin olisi osakesäästötili, katsoisimme sijoittamista ja omistajuutta täysin eri tavalla. Se olisi arkea – ei rikkaiden hupia. Muutos, jonka tämä uudistus pystyy tekemään, vie todennäköisesti aikaa vuosikymmenen, jos toisenkin, mutta se on sen arvoinen. Tämä on todennäköisesti halvin ja helpoin tapa jalkauttaa omistajuus osaksi jokaikisen uuden suomalaisen arkea, jotta joku päivä omistajuus voisi olla aivan yhtä tavallista ja tuttua kuin Netflixin katsominen.
Uudistus kuuluu samaan kastiin kuin idea siitä, että jokainen meistä syntyisi myös y-tunnuksen kanssa. Tämä on myös mielestäni kannatettava asia, vaikka ei hallitusohjelmassa ollutkaan, sillä yrittäjyys on toinen asia, jonka normalisoimisesta hyötyisi jokainen yksilö ja yhteiskunta. Ilman yrittäjiä kun ei olisi talouskasvua ja työpaikkoja.
Kirjojen ALV nousee 14%:iin
Nyt kun olen virallisesti myös tietokirjailija, täytyy loppuun sanoa sananen tästä muutoksesta, jota suunnitellaan kulttuuri- ja urheilu ALV:iin. Internet on täynnä vitsejä jo tästä (koska hallitusohjelmassa halutaan esim. suomalaiset liikkumaan samanaikaisesti kuin urheilupalveluiden ALV:eja nostetaan). Mutta kirjoissa tämä on jopa vähän surullinen kehitys.
Sen lisäksi, että olen kirjailija, olen löytänyt lukemisen aivan eri tavalla elämääni koulujen jälkeen kuin ennen sitä. Ja rehellisesti en tiedä kauhean montaa yhtä hyvää ja kehittävää harrastusta kuin lukeminen. Kirjat ja lukeminen on jotain, mitä jokainen ikäluokka tarvitsee enemmän nykymaailmassa, joka on pelkkää ADHD:ta heräämisestä nukkumaanmenoon. Sen lisäksi, että fyysisiä kirjoja kulutetaan koko ajan vähemmän, ALV:n nosto vain pahentaa tilannetta ja laskenee kirjojen kysyntää.
Kirjat ovat olleet sivistyksen perusta tuhansia vuosia ja tuntuu erittäin absurdilta, että hallitus pyrkii tekemään niistä vielä vaikeammin saatavia jokaiselle meistä. Samaan aikaan olen kiitollinen, että minulla on päivätyö ja kirjailijuus on loppupeleissä vain rakas harrastus niin lukemisen kuin kirjoittamisen muodossa. En tiedä mitä mieltä olisin uudistuksesta, jos valtio tienaisi kokopäivätyölläni enemmän kuin minä – mikä on täysin mahdollista monen kirjailijan palkkioiden ollessa yhden kirjan hinnasta vähemmän kuin valtion osuus veronkorotuksen myötä!
Omaa tilannettani verotus ei juuri muuta, koska Viisas sijoittaja on onneksi äärimmäisen edulliseksi hinnoiteltu kustantajan toimesta ja uskon, että kirja on sen myötä kaikkien saatavilla, jotka sijoittamisesta millään tavalla kiinnostuneet. Progressiivista verotusta hallitus ei kuitenkaan niin paljo muuta, että kirjasta merkittäviä lisätuloja tulisi, vaikka se erinomaisen hyvän myynnin ja vastaanoton onkin saanut viimeisen kolmen kuukauden aikana – jo ennen kirjojen veromuutosta kun valtio kirjalla paremmin tienasin kuin allekirjoittanut.
——————–
Voit tilata huippuarvostelut saaneet sijoituskirjani Viisas sijoittaja nyt erikseen tai yhdessä muiden kirjojen kanssa Adlibriksestä täältä tai Tammen omasta verkkokaupasta kirja.fi erittäin edulliseen 29 euron hintaan!
Äänikirjojen ystäville kirja löytyy esimerkiksi Bookbeatistä ja Storytelistä sekä muista suomalaisista äänikirjapalveluista.
Jos olet uusi lukija ja olet kiinnostunut säästämisestä, sijoittamisesta, rahan tekemisestä tai taloudellisesta riippumattomuudesta aloita tästä ja löydä helpoiten sinua kiinnostavimmat kirjoitukseni. Blogini kattaa jo yli 700 tekstiä, joten olen varma, että löydät etsimäsi.
Muista seurata Omavaraisuushaastetta käyttämässäsi sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista!
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville
Y-tunnus ja osakesäästötili eivät sovi yhteen tilanteen kanssa, jossa kansalainen joutuu tukien varaan. Todennäköisesti vanhempien tulisi käyttää tuo 300€ lapsen elättämiseen, jos tähän ei ole asetettu jotain koskemattomuusehtoja?
Jep, uskoisin, että kun näitä sitten lopulta pamputetaan menemään ja niistä tehdään virallisia päätöksiä, otetaan huomioon juuri nuo mahdolliset sudenkuopat. Y-tunnushan ei sinänsä mitään estä tälläkään hetkellä, jos ei ole sitä työhön käyttänyt ja on vain keskeyttämisen tehnyt. Monimutkaisia muutoksiahan nämä aina ovat.
Kiitokset kirjotuksesta. Heikkoutena tässä kuten toteatkin on, ettei osakesäästötilille saa hankittua indeksirahastoja. Täten ”verovapaasti” saatavat osingot menisivät käytännössä transaktiokuluihin, mikäli vanhemmilla ei olisi jatkuvasti mahdollisuutta laittaa lisää rahaa tilille. Ja tämä ei voisi olla tarkoituskaan, jos pyritään koko kansa saada mukaan. Lyhyesti todettuna lapselle pienellä summalla sijoittaminen on ainoastaan järkevää tällä hetkellä arvo-osuustilille. Haiskahtaa jopa ihmeelliseltä, että ehdotetetaan osakesäästötiliä, missä hyöty valuisi pankeille / rahoitusyhtiöille.
Itselläni kolme pientä lasta, ja kaikille avattu arvo-osuustilit. Mielestäni olisi hyvä muutos, jos enemmissä määrin voisi lapsille antaa lahjaksi pienen rahasiirron tuonne tilille – tämä voisi yleistyä lahjana, ja tulla tavaksi, jos kaikilla tuo tili kuitenkin olisi. Se voisi tuoda muutoksen nykytilanteeseen. Tavaraa nykyäänhän lapsilla kyllä riittää.
Juurikin näin. Osakesäästötili jäi tekovaiheessa monen kompromissin myötä mielestäni erittäin vajavaiseksi ja hyötyjäksi ei yhtä suurella tavalla tulleet tavalliset ihmiset, kuten alunperin tarkoituksena oli. Nyt osakesäästötili on vähän kuin yksi tuote lisää pankeille, mutta hyödyt jäävä turhan pieniksi – joskus olemattomiksi tavalliselle sijoittajalle. Pitkäjänteiselle sijoittajalle arvo-osuustilillä olevat indeksirahastot ovat edelleen se paras tapa sijoittaa.