Kädestä suuhun yli 100 000 euron tuloilla. Miksi kovatuloisten on niin vaikea säästää?

Viime viikolla kysyin blogissani kuinka rikas on rikas? Usein ihmiset, jotka tienaavat paljon mielletään suoraan rikkaiksi. Todellisuudessahan henkilö, jonka tulot ovat 0 euroa vuodessa, voi olla miljardööri ja toisaalta ihminen joka tienaa miljoonia, voi olla velkavankeudessa elävä kädestä suuhun eläjä. Vähän yli 100 000 euron tulot eivät tunnu aina riittävän yhtään mihinkään.

Jokainen muistaa vuosien varreilta uutisia, joissa yksi jos toinenkin suomalainen on valittanut, että perhettä ei voi elättää, vaikka perheen pään tulot olisivat yli 100 000 euron verran vuodessa. Nämä uutiset herättävät aina erittäin paljon kommentteja puolesta ja vastaan. Toiset ymmärtävät ”köyhää” ja haukkuvat suomalaista verotussysteemiä. Toiset ihmettelevät, miten noilla tuloilla ei voi elää kun itse elää puolet pienemmillä tuloilla.

Itse kallistun sen puolelle, että jos tulot eivät riitä elämiseen, löytyy syy siihen lähes poikkeuksetta peiliin katsomalla. Tämän todistaa se, että sinun ei tarvitse olla suomalainen, jotta voit tienata paljon ja sanoa, että rahat eivät riitä. Oli veroprosenttisi 20% tai 50%, samanlaiset ihmiset saavat silti kaiken rahan palamaan.

Tällaisia ihmisiä löytyy jokaisesta maailman maasta verotuksen paljoudesta tai vähyydestä riippumatta. Eilen Taloussanomissa oli myös uutinen siitä, että 44% suomalaisista on sitä mieltä, että 200 euron tulojen pieneminen kuukaudessa aiheuttaisi kotitaloudelle ongelmia. Aivan järjetöntä. Mutta mistä johtuu, että raha ei tunnu riittävän kenelläkään ja kaikki suomalaiset kotitaloudet on viritetty äärirajoille?

Miksi niin moni kovatuloinen on köyhä?

yli 100 000 eurolla et voi asua täällä
Ei ne tulot, vaan ne menot

Mistä näitä köyhiä yli 100 000 euroa vuodessa tienaavia köyhiä sitten löytyy tasaisin väliajoin? Tähän on kaksi pääsyytä.

Ensimmäinen syy on hedonistinen oravanpyörä, joka hallitsee suurinta oaa meistä, oli tulomme 500 tai 50 000 euroa kuussa. Hedonistinen oravanpyörä on yksinkertainen: ostat kivan vaatteen. Tulet paremmalle tuulelle. Parin päivän päästä haluat kokea jälleen saman tunteen, kun olet takaisin normaalislla onnellisuuden tasolla. Ostat siis taas jotain. Tervetuloa hedonistiseen oravanpyörään.

Ongelma on siinä, että hedonistinen oravanpyörä ei suurimmilla ihmisillä jää pelkkään vaatteiden osteluun vaan kaikkeen kulutukseen elämässä. Ihmisillä on sisäänrakennettu tarve verrata vanhaan sekä muihin ihmisiin jatkuvasti. Ja kuten tiedämme, jollain muulla on asiat aina paremmin, kivemmin ja täydellisemmin. Tämä ei heijastu aina pelkästään henkilöön itseensä, vaan myös lapset ja esim. heidän harrastuksensa voivat toimia tämän oravanpyörän jatkumona.

Ihmisen on siis mahdoton saavuttaa onnellisuutta ja tyydytystä kuluttamalla vaikka suurin osa meistä tavoittelee sitä juuri tällä tavalla – usein huomaamatta. Ja tämän myötä vähän yli 100 000 euroakin on yllättävän vähän rahaa (etenkin Suomen verojen jälkeen). Ihminen saattaa myös usein mieltää olevansa kovatuloinen, ja elää sen mukaisen statuksen mukaisesti. Kalliita kelloja, kalliita autoja ja kalliita asuntoja. Jos sattuu olemaan vielä perhe, ei 100 000 euron tulot riitä lähellekään ylläpitämään tällaista elämänlaatua.

Ulkoa tulevat paineet ovat kuitenkin usein erittäin kovat etenkin näillä kovatuloisilla, koska usein kollegat ja samalla tasolla olevat ihmiset näyttävät elävän niin hienoa elämää. Vaikka ihminen ei itse lähtökohtaisesti pyrkisi hienonnäköiseen elämään, ympäristöstä tulevat ärsykkeet usein painostavat ihmisen elämään ympäristön näköistä elämää, vaikka siihen ei olisi varaa.

Toinen pääsyy siihen, että henkilö on kovatuloinen, mutta köyhä on yksinkertaisesti ihmisten surkeat taloustaidot. Ihminen voi tehdä budjetteja töissä elääkseen, mutta budjetit eivät ole silti välttämättä koskaan löydä tietänsä kotitalouteen.

Ihmiset, jotka tienaavat omasta mielestään paljon eivät usein näe tarvetta talouden ja kuluttamisen seuraamiselle, sillä oletetaan, että rahojen ”pitäisi riittää”. Yleensä kyse on myös tiedon ja taidon puutteesta. Kyse on harvemmin suoraan tyhmyydestä, koska aivan kuten kaikki taidot, myös rahataidot pitää opiskella ja opetella.

Kun rahankäyttöä ei ole koskaan opetettu, on se holtitonta ja usein suhteettoman suurta verrattuna kotitalouden todelliseen maksukykyyn. Usein kulutus kasvaakin kun tulot kasvavat – useimmmiten kuitenkin kulutus kasvaa nopeammin kuin tulot. Tunnen itse ja tunnet todennäköisesti myös itse jonkun, jolla tulojen kasvu on korreloinut suoraan kulutuksen kasvuun.

Miten olla kovatuloinen, mutta köyhä?

Otetaan esimerkiksi fiktiivinen Korhosen perhe, joita julkisuudessa on näkynyt viime aikoina. Korhosten perheen isä tienaa hieman yli 100 000 euroa ja äiti toimii kotiäitinä. Perheessä on 3 lasta. Korhoset asuvat lähellä Helsingin keskustaa. Lasten pitää saada harrastaa mitä vain, maksoi mitä maksoi. Talous elää käytännössä kädestä suuhun. Kasataan siis Korhosten kotitalouden tilinpäätös perusrakenteeltaan ja katsotaan, onko kotitalous yli- vai alijäämäinen. Esitetyt luvut karkeita arvioita.

Tulot (verojen jälkeen) 

Miehen ansiotulot 55 000e
Vaimon työmarkkinatuki 9000e
Lapsilisät 3000e

= 67 000e / vuodessa 

Menot

Asuntolainan takaisinmaksu (500 000 euron asunto) 1700e/kk
Vastike, vesi, sähkö, internet (400e/kk)
Autolainojen takaisinmaksu (2 autoa) 300e/kk
Opintolainojen takaisinmaksu (100e/kk)
Ruoka 500e/kk
Vakuutukset 1000e/vuosi
Vaatteet 100e/kk
Lasten harrastukset 10000e/vuosi
Matkailu 8000e/vuosi
Muut menot 10000e/vuosi

= 66200e / vuodessa

Ja näin kotitaloudelle jää kaikkein tulojen jälkeen 2000 euroa käteen vuoden jälkeen. Tämän kokoisessa taloudessa 2000 euroa tosiaan on aika lähelle ei mitään. Kotitalous siis elää näillä menoilla käytännössä kädestä suuhun vuodesta toiseen kunnes lapset lähtevät pesästä tai kotitalouden taloudenhoito laitetaan kuntoon.

Miten kotitalouden talous korjataan

Vaikka rahan hallintataidot eivät ole rakettitiedettä, on tärkeää hajottaa jokainen kulutuksen osa palasiksi ja katsoa, mistä voi karsia ja mistä ei voi. Käydään siis kotitalouksen kulutus yksi kerrallaan läpi.

Asuntolainan takaisinmaksu (500 000 euron asunto) 1700e/kk

On selkeää, että asuminen on ylivoimaisesti suurin kuluista meille kaikille elämäntilanteesta riippumatta. Se on siis myös se, mistä pystyy parhaiten säästämään. Perheellä on tässä tilateessa monta erilaista tapaa vähentää asuntolainan määrää.

Muuttaa pienempään asuntoon, muuttaa vanhempaan asuntoon tai muuttaa kauemmas keskustasta. Talouden painottamisen kannalta tämä on erityisen tärkeä asia, koska asuntolainaa tullaan maksamaan ainakin tulevat 20 vuotta. Jos korhoset muuttavat hieman pienempään asuntoon, muutaman kilometrin sivummalle, saadaan asunnon hinta laskettua 400 000 euroon ja näin asuntolainan osuus laskettua 1350 euroon kuukaudessa.
=Säästöä 4200 euroa vuodessa

Vastike, vesi, sähkö, internet (400e/kk)

Samalla kun asunnon koko pienenee, laskee myös sähkönkulutus sekä vastikkeen koko hieman. Nämä kaikki yhdessä ovatkin enää 330e/kk.
=Säästöä 840 euroa vuodessa

Autolainojen takaisinmaksu (2 autoa) 300e/kk

5 ihmistä mahtuu hyvin autoon. Toinen auto on muutenkin käytännössä tyhjän pantti, koska Korhosten isä pääsee Keilaniemeen töihin myös metrolla uudesta asuinpaikastaan käsin. Perheen äiti ei juuri autoa tarvitse, koska pääsee myös julkisilla kaikkialle, mutta yhden auton omistaminen on aina käytännöllistä lapsiperheen arjessa. Toinen auto siis myydään ja autolainan määrä puolittuu.
=Säästöä 1800 euroa vuodessa + auton myynnistä saadut tulot

Opintolainojen takaisinmaksu (100e/kk)

Opintolainoja perhe on järkevästi ottanut opiskellessaan, ja näissä ei juuri ole säästettävää. Korko on suhteellisen pieni ja summat eivät järisytä taloutta.
=Ei säästöä

Ruoka 500e/kk

Ruoasta Korhosen perheen on myös vaikea säästää, koska suurperheen arki vaatii paljon ruokaa etenkin kun lapset ovat kasvavassa iässä. Samalla perhe joutuu välillä turvautumaan kotiin tilattuun ruokaan, sillä suurperheen arki on kiireistä. Kotiin tilattu ravintolaruoka tuleekin poikkeuksetta erittäin kalliiksi perheelle.
=Ei säästöä

Vakuutukset 1000e/vuosi

Korhoset päättävät pitkästä aikaa kilpailuttaa vakuutuksensa samalla kun he muuttavat ja kilpailuttavat asuntolainansa uudestaan. Huomataankin, että esim. OP:lla ei tarvitse maksaa euroakaan vakuutuksista, koska Korhosilla on niin suuri lainataakka, että siitä saatavat bonuspisteet kattavat kilpailutettujen vakuutusten koko vuoden hinnat.
=Säästöä 1000 euroa vuodessa

Vaatteet 50e/kk

Korhosten perheessä on kaksi tyttöä ja yksi poika. Tähän mennessä kaikille on ostettu aina uusia vaatteita. Tästä lähtien Korhoset päättävät kuitenkin ostaa lasten vaatteet kirpputorilta ja kierrättää vanhemmalta sisarukselta ehjäksi ja pieneksi jääneet vaatteet pienemmälle tyttärelle, vaikka se ei muodin mukaista olisikaan. Kulut puolittuvat tämän myötä.
=Säästöä 600 euroa vuodessa

Lasten harrastukset 10000e/vuosi

Yksi tyttö käy harrastamassa ratsastusta, toinen harrastaa balettia ja poika pelaa jääkiekkoa. Useina vuosina kulut nousevat lasten harrastuksissa jopa yli 10 000 euron per vuosi. Poika ei ole oikeastaan edes liiemmin koskaan välittänyt jääkiekon pelaamisesta, mutta Korhosen isä haluaisi Korhosen pojasta seuraavan Patrik Laineen. Olisiko mahdollista, että lapset nauttivat harrastuksista, jotka eivät johda velkasaneeraukseen? Kyllä.
=Säästöä 5000 euroa vuodessa

Matkailu 8000e/vuosi

Korhosen perhe on tottunut ottamaan pakettimatkoja etelän lämpöön, koska ne ovat käteviä suurperheelle. Matkat ovat kuitenkin stressanneet enemmän kuin aiheuttaneet rentoutumisen tunteita ja Korhoset päättävätkin keskittyä seuraavina vuosina lähinnä kotimaan matkailuun sekä sukulaisiin ja isovanhemmilla vierailuun sekä Suomen luonnosta nauttimiseen.
=Säästöä 4000 euroa vuodessa

Muut menot 10000e/vuosi

Muut menot sisältävät kaiken muun. Korhosen isä tykkää harrastaa kalliita kelloja ja niitä on kertynyt jonkun verran varastoon. Samalla kahden auton bensaan menee joka vuosi paljon rahaa. Myös muihin yllättäviin talouden ylläpidon kuluihin menee rahaa jatkuvasti.

Tylsyyksissään Korhosen äiti ostaa myös turhaa tavaraa Internetistä sen sijaan, että opettelisi budjetoimaan kotitalouden kulutusta. Korhosen isän harrastus laitetaan jäähylle, bensan kulutus vähenee ja kaikki asiat päätetään jatkossa ostaa fyysisesti kaupassa paikanpäältä, jotta Korhosen äidin nettishoppailua saadaan rajoitettua.
=Säästöä 4000 euroa vuodessa

Ja näin kotitalouden kuluista saatiin karsittua yksinkertaisen harjoituksen myötä 21 480 euroa vuodessa! Säästöön jääkin siis yhtäkkiä yli 10 kertaa enemmän rahaa kuin alkuperäisessä esimerkissä vähän yli 100 000 euron tuloilla. Ja oikeasti Korhoset eivät luopuneet mistään, jota kukaan oikeasti tarvitsisi tai joka tekisi ketään onnellisemmaksi.

Yhteenveto

Korhoset ovat kaikin puolin erittäin yleinen tapaus maailmassa ja Suomessa. Maailma on täynnä kotitalouksia, jotka ovat antaneet kulutuksen sekä lainan ottaa elämästä vallan sen sijaan, että he antaisivat rahan tehdä työtä heidän puolestaan.

Jos Korhoset eivät tee muokkauksia talouteen, tulevat he elämään oravanpyörässä seuraavat 25 vuotta toivoen, ettei isä Korhonen saa potkuja seuraavan yt-kierroksen mukana. Jos kaikki päättyy hyvin ja onnettomuuksia ei satu, pystyvät Korhoset eläköitymään 67-vuoden iässä ja toivoa, että avioeroa ei tule. Avioero tuhoaisi kaikkien niiden vuosienkin jälkeen vähintään toisen henkilön talouden tai sen tason, missä on totuttu eroon avioehdosta riippuen.

Älä siis ole oman elämäsi Korhonen vaan anna rahan tehdä puolestasi sen sijaan, että juokset rahan perässä kohdusta hautaan! Lopeta oravanpyörässä juokseminen sekä rahasta stressaaminen ja nauti elämästäsi, jonka järkevä kuluttaminen mahdollistaa. Vauraus tuo rauhan ja vapauden elämiseen. Rauha ja vapaus taas tuovat sen onnen, ja tyydytyksen, jota niin moni meistä kuluttamalla pyrkii saavuttamaan.

P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta myös sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista

Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter
Omavaraisuushaaste Instagram

Omavaraisuushaaste Shareville
Omavaraisuushaaste Bloglovin’
Omavaraisuushaaste Blogit.fi

27 kommenttia artikkeliin ”Kädestä suuhun yli 100 000 euron tuloilla. Miksi kovatuloisten on niin vaikea säästää?”

  1. Mulla on just kaverilla tää tilanne, että säästöön ei jää niin paljon kuin luulisi. Heillä tilanne, että mies maksaa yleensä sen mihin naisen palkka ei riitä, vaikka molemmat tienaa nettona yli 3 tonnia kuussa. Mies osaa onneksi säästää ja matkat sekä isot hankinnat tehdäänkin miehen puskurirahastosta. Naisella puolestaan pieni kulutusmania ollut oikeastaan aina. Heillä tilanne, että nainen ostaa vaatteet heidän pojalleensa sekä itselleen painonkamppailun keskellä, joten hän joutuu jatkuvasti ostamaan uusia vaatteita. Lisäksi nainen itse haluaa hemmotella poikaa peleilla/leluilla, joten sinnekin menee reilu parisataa kuussa. Näiden lisäksi ruokaa noin tonni kuussa, joka selittynee luomuruualla sekä kauneuteen about parisataa. He asuvat hienossa ok talossa, josta molemmat lyhentävät lainaa tonnilla kuussa, onneksi lainaa on enää hyvin vähän jäljellä. Viimeisenä niittinä, miksi olen alkanut neuvomaan etenkin naista näissä jutuissa: pojan koulun takia piti toinen auto hommata, josta kulut lyhennyksen, bensan ja parkkimaksujen takia yli 800e/kk, tätä kun ei ennen ollut. Ei nyt surullisin tapaus, mutta kyllä palkasta jotain pitäisi käteen jäädä:)

    Lisäisin vielä sen kirjoitukseesi, että vakuutukset maksavat kyllä enemmänkin kuin 1000e vuodessa. Pelkästään hyvätuloisilla yleinen sairaskuluvakuutus vanhemmilta on tuon verran, sen lisäksi kahdesta autosta täyskaskollinen vakuutus myös yli 1000e vuodessa. Siihen vielä ok talon vakuutus, lasten vakuutukset, matkavakuutus jne…

    Vastaa
    • Hyvä esimerkki siitä kuinka juuri tuollaiset pienet tekijät aiheuttavat loppujen lopuksi aika ison vyöryn tuloissa jojodiettailusta itsensä ja muiden ”hemmotteluun”! Ja tosiaan annoin vähän armoa tuossa vakuutuspotissa, koska yleensä jos on iso laina, kannattaa vakuutukset melkein poikkeuksetta ottaa silloin OP:lta, koska bonuksilla saa kuitattua kalliitkin vakuutukset.

      Vakuutukset ovat kieltämättä hyvä esimerkki siitä, kuinka materian lisääminen lisää myös muita kustannuksia. Auton lisääminen kun lisää niin vakuutus, mutta myös bensa, vero jne. kuluja. Materian kerääminen lisää talouden piilokuluja enemmän kuin ihmiset edes tajuavat.

      Vastaa
  2. Isot valinnat ja kulutustottumukset pitäisikin tehdä fiksusti jo ennen perheen perustamista. Se on elämänvaihe, jolloin jää paljon säästöön. Useamman lapsen kanssa tulot tippuu vuosiksi, ja sen jälkeen tulee lastenhoitomaksut. Harva vanhempi mieluusti muuttaa enää sen jälkeen kun lasten koulu ja kaverit on jo muodostuneet. Sama koskee harrastuksia. Asunnosta pienempään muuttaminen ei välttämättä ole suhteellisesti kovin fiksua, kun huomioi välittäjän palkkiot ja erityisesti okt kiinteistön varainsiirtoveron. 5 hlön ruokamaksut on säästäväiselläkin budjetilla helposti 800-1000e, vakuutusmaksut muutaman tonnin, ja kahta autoa ei parilla sataa lyhennettä. Monessa perheessä toinen auto tarvitaan kun lapset pitää viedä päiväkotiin siksakkia ja julkisilla reitti kestäisi liian kauan tai toinen vanhempi käyttää autoa työmatkaan lasten harrastusten alettua jo ennen kotiinpaluuta. Ihmettelen myöskin perhettä, joka pärjää satasen vaatebudjetilla vaikka ostaisi edes osan vaatteista kirpparilta. Kunnon talvivaatteet ja kengät ei muksuilla montaa käyttäjää pidä vettä ulkona vaikka ostaa kuinka laatutavaraa. Vaikka Suomessa onkin hyvä kasvattaa lapsia, on säästämisen mahdollisuudet ihan eri luokkaa kun aika ennen/jälkeen lapsien. Esimerkkiperheen tapauksessa toinen vanhempi töihin/opiskelemaan ja ylimääräiset ns.arkeen vähän vaikuttavat kulut pois voisi toimia.

    Vastaa
    • Siitä olen kyllä ihan samaa mieltä, että jo ennen kuin lapsia hankkii, pitäisi oma talous saada kuntoon. Suurin osa ottaa asuntolainan suunnilleen samaan aikaan kuin hankkii lapsia, ja silloinhan kaikki seinät kaatuvat päälle samaan aikaan. Pitäisi ensin opetella pitämään huolta itsestään (myös taloudellisesti) ennen kuin hankkii jonkun, kenestä pitäisi myös pitää huolta. Toisi mielenrauhaa itse kullekin.

      Riippuen lapsien iästä mielestäni kulut vaihtelevat erittäin paljon. Itse kasvoin tosin vain neljän hengen perheessä, mutta käytännössä itselleni ei ostettu vaatteita laisinkaan ennen kuin murrosikä alkoi. Sain käytännössä aina isoveljeni vaatteet, koska ei kasvuiässä vaatteita ehdi kuluttaa edes loppuun. Usein vaatteita ei siis tarvitse edes hakea kirpputorilta nuoremmille, kun ne löytyy omasta takaa.

      Ja vakuutumaksut tosiaan vaihtelevat suuresti siitä, mistä ne ottaa ja paljon omaa esim. lainaa. Eräällä tutullani on niin sen verran lainaa pankista yhdessä vaimonsa kanssa, ettei hän OP:lla maksa vakuutuksista mitään, koska lainoista saatu bonukset nollaavat nämä täysin.

      Auto ja asunto mielestäni kulkevat käsi kädessä, koska sijainti on erittäin tärkeä siinä tarvitseeko edes autoa. Omassa lapsuudessani ja nuoruudessani pyöräilyn ja kävelin aina kouluun ja harrastuksiin. Asuimme ok-sijainnilla Hyvinkäällä, jossa oikeasti kulki tiettyihin paikkoihin nopeammin pyörällä kuin autolla. Pääkaupunkiseudulla varmaan suurimmassa osassa paikkaa opetella käyttämään julkista myös nuorena.

      Mikäli sitten omistaa kaksi eri autoa, on säästäminen varmasti hankalaa. Yksikin auto on sellainen rahareikä, että pankkitili huutaa kauhuissaan.

      Vastaa
  3. Meillä tilanne siten että tulot 4000 nettona yhteensä eli 48k per vuosi. Kaksi pientä lasta ja iso omakotitalo sekä yksi 10v auto. Säästöön näistä tuloista jää 5000 vuodessa. Kovin paljon enempää ei tuosta pysty järkevästi säästämään, jos ei ala täysin elämään säästämisen ehdoilla.

    Vastaa
    • 5000 euroa säästöön vuodessa on jo hyvin! Etenkin kun iso omakotitalo kuitenkin varmasti syö rahaa jonkun verran. Helpoin tapa tuossa varmaan säästää olisi tekstissäkin mainittu omakotitalosta kerrostaloon muuttaminen. Mutta jos nauttii omakotitaloasumisesta ja saa silti rahaa säästöön noin paljon, niin eipä muutosta tarvitse tehdä.

      Vastaa
      • Tuo on yleinen harhaluulo, että kerrostalossa on halvempaa. Treella ok-talon voi ostaa n. 5km keskustasta noin hintaan 270-330k€, neliöitä perheelliselle mukavat 120m2. Kerrostalo samalta postinumeroalueelta, ainut yli 100m2 tarjolla, 104m2 kerrostaloneliö 478k€. Hoitovastike 479€ plus vesimaksut neljältä n 100€+ autopaikka (minkä joutuu ostamaan myös) yht n 600€/kk.
        Ok-talossa itsellä kulut n. 300€, siinä mukana kaikki roskat, vedet, sähköt, tontin vuokrat, kaapeli-tv, iv-koneen suodattimet, polttopuut jne. Ok-talossa voit myös pienentää kuluja esim. harventamalla roskien hakua, lämmitystä pienentämällä jne.
        Yksi kerrostalo löytyi 235k€, mutta neliöt vain 90m2, vastike +vesi n. 500€/kk. Näyttäisi vaativan kylppäriremontin ja muutenkin jo nuhjuinen.

        Eli asunnon hinta ratkaisee ja kuukausikulut, ei asunnon tyyppi. Jos tarvitset yli 90m2 asunnon, et sitä halvemmalla saa kerrostalosta. Rivi- ja kerrostaloasunnoissa vastikkeet nousevat joka vuosi, kaikesta maksetaan ja myös osataan rahastaa kiinteistöhuollon toimesta. Usein ihmiset myös puhuvat, että yhtiö maksoi. Eli sinä myös, tavalla tai toisella…Paras oli kaverin vanhemmassa kerrostaloasunnossa, joku oli huomannut, että hississä oli joku sauma vanha ja saattaa sisältää asbestia. Hissiä oli käytetty tyyliin 60-vuotta. Nyt tuo sauma vaihdettiin avaruuspuvussa, 1700€. No, ok-talossa harvemmin on hissiä, mutta arvaat varmaan mitä se olisi siinä maksanut… Ehkä n. 8€, jos vähän parempaa saumausainetta olisi ostanut.. Ei toki asbestin kanssa kannata leikkiä, mutta voisin vannoa, että yksi joku metrin sauman poisto ei henkeä vaaranna. Ehkä FFP3-kertakäyttöhengityssuojain olisi riittänyt?

        Kunhan lapset muuttavat kotoa, niin rakennutan jonkun 50m2 ok-talon tai kaksi samalle tontille mikäli mahdollista ja toisen vuokralle. Tai aikaistan tätä ja teen 100m2 plus minitalon. Ainut on tonttien hinta tai vuokra, jotka ovat arvossaan.. Sama se on tosin kaikille.

        Vastaa
        • Jep hyvä pointti. Mutta kuten itsekin totesit, euromäärät riippuvat erittäin paljon kohteesta. Jos puhutaan samantasoisista kohteista ja otetaan omakotitalo vs. kerrostalo, on kerrostalo halvempi. Toisaalta jos vertaa taloudellista omakotitaloa vs. ei taloudellista kerrostalo asuntoa, niin silloin omakotitalo toki voi olla parempi.

          Sinänsä turhaa verrata juuri tuollaista yllätysasbestitapaus kerrostaloa taloudelliseen omakotitaloon, koska se vääristää laskelmat. En usko, että yksikään homeomakotitaloa ostanut miettii, että olipa hyvä ostos, koska se usein tuhoaa ihmisten elämän moneksi vuodeksi…

          Omakotitalossa juuri elinkaarikustannukset ovat poikkeuksetta isommat, vaikka se kertosummalla olisikin samalla tasolla. Ja toisaalta, omakotitalon ostaminen rajaa erittäin paljon kuitenkin sitä, mistä kämpän ostaa. Usein omakotitalo on alueella, johon tarvitsee auton, joka sitten nostaa kustannuksia järjettömäti.

          Omakotitalossa myös kaikki taloudelliset riskit pitää kantaa itse. Jos jotain yllättävää sattuu, on rahat kaivettava omasta kupeesta. Kerrostalo asuminen tasaa nämä riskit paremmin. Tämän lisäksi omakotitalot eivät ole yhtä likvidejä kuin kerrostaloasunnot, juuri sijainnista ja hintatasosta johtuen.

          Omakotitalossa asumisesta voi tehdä taloudellisesti järkevää, mutta jos rehellisesti katsoo pelkkiä euromääriä pitkällä aikavälillä, voittaa kerrostalo omakotitalon aina. Kunhan vertaa samantasoisia kohteita.

          Vastaa
          • Yli 120 neliön asunnoissa uudehkot kerrostaloasunnot ylikalliita myös vastikkeiden osalta. Omakotitalo voittaa tällöin kuluissa, kun tarvitsee yli 4 huonetta. lähes poikkeuksetta näin

            Vastaa
          • Asbesti oli esimerkki, kaikki toimenpiteet maksavat kerrostalossa enemmän. Tasaa riskejä joo, mutta maksat myös muiden hölmöilystä. Maksat myös hallinnoinnista ja hissin korjauksesta, vaikka asuisit maantasakerroksessa, kuin omakotitalossa.

            En ymmärrä vertailua samantasoisiin… En löydä uudehkoa omakotitaloa 5000€ neliöhinnalla, jossa saunassa peruslauteet ja leivänpaahdinkiuas, väliovet ja keittiökaapistot halvinta mallia, kuten kodinkoneet. Autopaikan joudut ostamaan lisäksi, ja maksamaan siitä myös vastikkeen.

            Isännöitsijä järkkää remontteja vanhoille tutuilleen ”hyvään” hintaan.. Miten ajattelet, että remontit ovat kerrostalossa halvemmat? Oletko kuullut käyttövesiputkirempadta hintaan 4000€ kerrostalossa 100m2 kämpässä?

            Sopii toki useimmille asumismuodoksi uusavuttomuuden vuoksi, mutta käyttökuluiltaan kallein.

            Vastaa
          • Joo pyrin löytämään jotain vertailua omakotitalojen ja kerrostalojen välillä netistä, mutta näyttää että vertailu on aika pitkälti mahdotonta, koska kustannukset kertyvät niin yksilöllisesti etenkin omakotitaloille.

            Kerrostalojen kustannukset ovat paremmin arvioitavissa pitkällä aikavälillä, mutta omakotitalossa vaikuttaa kuluihin niin valtavasti esim. se kuinka paljon remonteista tekee itse ja kuinka suuren osa ulkoistaa itse.

            Jossain vertailussa omakotitaloasuminen oli 1000 euroa halvempaa vuodessa, mutta kyseisessä esimerkissä omakotitalon omistajat käytännössä remppasivat itse kaiken ja siihen ei oltu laskettu esim. sitä kun omakotitalo oli liitetty kaukolämmön varteen, maksoi se perheelle 10 000 euroa… Näyttää siltä, että tätä on mahdoton laskea luotettavasti.

            Voi siis hyvinkin olla, että jos on käsistään kätevä, voi kunnollinen omakotitalo oikeasti olla halvempi. Riskit siinä ovat siitä huolimatta aina keskittyneet vain ja ainoastaan sinulle, mikä pitää mielestäni aina muistaa numeroita katsoessa.

            Ja joo siitä olen samaa mieltä, että uudehkoissa kerrostaloissa hinnat ja vastikkeet ovat suht törkeitä, etenkin etelämmässä.

            Vastaa
          • Hei, tässä vielä minulta yksi todellinen esimerkki:
            165m2 + talli. Kaikki vastikkeessa normaalisti olevat pakolliset kulut 306€/kk eli lämpö, kiint.vakuutus, kiint.vero, tv, netti, jätehuolto, oma tontti. Netti ei tosin välttämättä kuulu vastikkeeseen mutta laitetaan mukaan, jotta ei ole ainakaan liian optimistinen ja kotivakuutus sisältää myös irtaimiston. Eli alle 1,9€ per neliö. En tunne kovin monta taloyhtiötä, jossa pääsisi alle 3€ per neliö puhumattakaan 2 eurosta. Uusissa taitaa lähteä n. 3,5€ ylöspäin. Jos haluaisi oikein optimoida kokonaiskulua, niin kannattaisi pitäytyä hieman pienemmässä talossa ja maalämmössä, jolloin lämmityskulut myös pienemmät.

            Vastaa
  4. Perheellinen, Meidän kahden pikkulapsen perheessä sama 4k nettoa kuukaudessa. Molemmat vanhemmista tekee 2,5päivää ja hoitaa puolet viikosta muksuja.
    Me jäljitetään nettovarallisuuden kasvua. Nyt tuloilla asuntolainaa kuoletetaan (pääoman maksua) 15k€ vuodessa ja sijoitussalkkua 14k€ vuodessa eli nettosäästöjä 29k€ pienimmillä tuloillamme ikinä.
    Asutaan 2017 valmistuneessa kämpässä hyvällä sijainnilla espoossa ja käydään fillarilla töissä. Ei autoa. Hyvin helppoa säästää tämä summa.
    Jos asut korvessa ja auto pakollinen, olettaisin kämpän olevan halvempi ja summasummarum pitäisi säästöpotentiaali olla sama.

    Vastaa
    • Juu itse en laskenut 5000 säästöön asuntolainan lyhennystä eli se toki jää myös ”säästöön”, vaikka talot toki kuluvat ja vanhenevat samalla. Yhteensä siis 15000. Kyllä tuosta vielä sen tonnin pari nipistäisi kohtuudella, mutta enempi tarkoittaisi työpaikkalounaista yms. pienistä iloista luopumista, jolloin alkaisi mennä jo hyvin pitkälti säästämisen ehdoilla. Julkisilla tai pyörällä ei Oulussa helposti selviä, kun asuu omakotialueella, ja haluaa jokseenkin nopeasti liikkua paikasta toiseen ja töihin. Kerrostalossa keskustassa toki hieman eri juttu.

      Vastaa
  5. Kuulostaa hienolta!

    Isoissa asunnoissa (etenkin omakotitaloissa) on varmaan sivumassakin se ongelma, että juoksevat kulut ovat usein samat, koska huoltaminen, lämmitys, netti, sähkö jne. maksavat huomattavan määrän rahaa joka kuukausi. Tuo teidän tapanne onkin varmaan optimein (paitsi toki Espoossa asunnot semikalliita, mutta jos lainaosuus on pieni, ei se konkkaan kaada).

    Auto onkin suurin rahareikä, mitä ihmisillä keskimäärin on. Säästätte tuhansia euroja vuodessa pelkästään tuolla pyöräilemällä, kuntohyödyistä puhumattakaan!

    Vastaa
  6. Hyvin argumentoitu kirjoitus. Yksittäisistä määristä en välttä ollut samaa mieltä, mutta kokonaisuus aikalailla tuota mitä kirjoitit. Meillä puolison kanssa jää nettona kuussa 5500. Elämiseen ja muuhun menee keskimäärin 3500€/kk vaikka on asunto- ja autolainat, ja matkustelua tykätään harrastaa. Näinpä jää jotain (2000e) säästöönkin.

    Vastaa
    • Kiitos! Joo en uskokaan, että summat ovat aivan prikulleen tarkkoja kun en tosiaan itse elä ainakaan vielä 5 hengen perheessä, mutta tärkeintä että kokonaisuus on realistinen. 2000e säästö, johon ei ole edes laskettu asuntolainanmaksua säästöksi on enemmän kuin hyvin kuukaudessa.

      Ja näyttää siltä, että teidän ei tarvitse edes tinkiä mistään. Arkipäiväiset kulutustottumuksenne ovat siis selkeästi kohdallaan.

      Vastaa
  7. Lasten myötä varmaan myös paineet ”tarjota lapselle” kaikkea hyvää kasvavat ulkopuolelta. Tai siis, että kilpavarustelu lähtee käyntiin kun haluaa hoitaa asiat hyvin (toimia odotusten mukaan) ja kehittää lasta. Toisaalta taas moni lapsi Suomessakin syntyy ihan köyhyyteen ja silti elelee mukavasti eli tavara ei suinkaan ole turvan tai onnen tae.

    Vastaa
    • Tuo on ihan totta, tuo kilpavarustelu alkaa aikuisena joillain ja lopuilla usein viimeistään kun saadaan lapsia koska ”lapsiin panostaminen” tuntuu tarkoittavan nykyään lähinnä materiaa, harrastuksia ja muita rahalla saatavia asioita. Vaikka loppujen lopuksi lapsi eniten arvostaa sitä yhteistä aikaa vanhempien kanssa…

      Itselläni kun oli suhteellisen köyhä lapsuus ja ei juurikaan erilaisia leluja, tuntuu, että opin luovaksi kun samoilla leluilla piti pitää itsensä viihdytettynä. Montakohan erilaista leikkiä saikaan keksittyä pikkuautojen ja legojen ympärille. Legot etenkin ovat mahtavia, koska kun ne on kerran ostettu, voi niistä rakentaa ihan mitä vain mielikuvituksen rajoissa. Siinä on jotain, mitä varmasti ostan lapsilleni, mikäli joskus niitä saan.

      Vastaa
  8. Lapset ovat monelle varmasti aika herkkä asia ja ulkoapäin tuleva paine on kova kulutuksen suhteen. Silti pitäisi pitää prioriteetit mielessä. Harva lapsi muistelee aikuisena minkälaiset vaatteet hänellä oli päällä pienenä, mutta varmasti aika moni miettii viettikö vanhemmat hänen kanssa tarpeeksi aikaa lapsena.

    Vastaa
    • Juurikin näin.

      Mietin kyllä onko ulkonäköpaineet jo lapsilla kovemmat nykypäivänä kuin ennen, koska itse en edes muista mitä vaatteita pidin ennen yläastetta. Päälleni puettiin jotain mukavaa, siistiä, mutta silti käytännöllistä. Tunnen oloni vanhaksi kun näen kaupungilla lapsia, jotka pukeutuvat kuin lapset ja ottavat selfieitä ja videoita itsestään kuin olisivat olleet kameran edessä koko elämänsä. Ehkä tulevaisuuden sukupolvi sitten muistelee sitä, kuinka paljon heillä oli Instagram seuraajia parhaimillaan…

      Vastaa
  9. Erittäin hyvä kirjoitus! Voin itse Korhosena olleena sanoa että tuntuu hyvältä kun voi todeta päässeensä jatkuvasta kulutuskierteestä pois. On käsittämätöntä miten sitä keksiikään aina uusia rahareikiä ellei aktiivisesti työstä säästämistä ja harkitse rahankäyttöään ja valintojaan. Houkutuksia kun on maailma täynnä.

    Vastaa
  10. Kiitos! Tuntuu, että lähes kaikilla meistä on tästä kyllä kokemusta niin omien, vanhempien kuin jonkun tutun näkökulmasta. Eikä ihmekään, koska kuten sanoitkin maailman on houkutuksia täynnä ja aina löytyy jotain uutta, mitä ”olet aina tarvinnut”. Tästä ajatusmallista eroonpääseminen vaatii ihan tietoista työtä, jota moni ei aina edes ehdi tehdä vaikka tiedostaa tämän.

    Vastaa
  11. Kiitos loistavasta blogista!

    3 hengen perheeni tienaa kaikkine etuuksineen ja tuloineen 2900e/kk.

    Vuokraan menee 730 euroa. ASP-säästöön menee 700-1000 euroa. Ruokaan 500-600 euroa. 90 euroa sijoitukseen. Ei autoa. Loput laskuihin, pakollisiin kuluihin kuten lapsen vaatteisiin, ja ”turhiin” herkkuihin ja juomiin.

    Kohta 2 vuotta säästetty ja eletty niukasti. Kahden vuoden kohdalla laskelman mukaan meillä olisi 20 000 euroa. Odotan, että saadaan oma asunto, jotta raha ei mene enää vuokraan eli toisen taskuun.

    Olisi aika tienata enemmän, sillä säästettävää ei ole enää paljon. Lisäksi pitäisi katsoa, mikä asuntolainan koko olisi järkevä.

    Vastaa
    • Kiitos paljon! Ja kuulostaa erittäin kunnioitettavalta säästöprosentilta noilla tuloilla ja elämäntilanteella! Ja tosiaan lisätienestit ovat tuossa kohtaa kyllä ehdottomasti paras tapa eteenpäin, koska säästöruuvia ei varmasti halua laittaa enää yhtään tiukemmalle. Toivottavasti blogistani olisi apua myös lisätulojen keksimiseen, kun siitä paljon kirjoitin menneenä vuonna!

      Vastaa

Vastaa käyttäjälle Jussin Rahat Peruuta vastaus