ASP-tili, ASP-laina – kaikki mitä halusit tietää

ASP-tili sekä ASP-laina ovat aiheena valtavan isoja ja ne saattavat aluksi tuntua monimutkaisilta. Tiedän kuitenkin, että mikäli olet eksynyt tähän tekstiin saakka, saatat olla kiinnostunut vain yhdestä osasta ASP-kokonaisuutta. Löydätkin tästä tekstistä yhdestä paikasta kaikki kysymykset ja vastaukset, joita mieleesi saattaa tulla ASP-tilin mihin tahansa vaiheeseen.

ASP-tili on itsessään niin laaja aihe, että se vaatii kattavan ja selkeän artikkelin, joten jos olet vasta tutustumassa aiheeseen, lue koko artikkeli alusta loppuun. Mikäli olet kiinnostunut vain yhdestä aiheesta, katso alla oleva sisällysluettelo ja selaa siihen tekstin kohtaan, mistä olet kaikista eniten kiinnostunut.

Käsiteltävää on paljon, joten ilman sen suurempaa johdantoa itse asiaan. Aloitetaan sisällysluettelolla.

1. Miksi perustaisin ASP-tilin, miten voin perustaa sellaisen ja mikä se on?
2. ASP-lainan hakeminen
3. Mitä jos minulla ja kumppanillani molemmilla on ASP-tili?
4. Saanko ASP-lainan koron, jos en ota ASP-lainaa?
5. ASP-lainalla ostetun asunnon vuokraus
6. Milloin ASP-tilin avaaminen kannattaa?
7. Opintolaina ja ASP-tili
8. ASP-sijoittaminen vai osakesijoittaminen?
9. Usein kysyttyjä kysymyksiä ASP-tilistä
10. ASP-tili kokemuksia ja henkilökohtainen ASP-tarinani
11. ASP-tili yhteenveto

1. Miksi perustaisin ASP-tilin, miten voin perustaa sellaisen ja mikä se on?

ASP-tilin nimi tulee sanoista Asunto Säästö Palkkio-tili, joka on siis tehty helpottamaan ensiasunnon hankintaa. Ennen vanhaan se oli suunniteltu pelkästään nuorille, mutta nykyään se on saatavilla lähes kaikenikäisille ensiasunnon ostajille. Alla löydät tärkeimmät perusasiat ASP-tilistä.

– ASP-tilin voi tällä hetkellä avata, mikäli olet 15-44-vuotias, etkä ole omistanut asunnosta tätä aiemmin puolikasta tai yli puolikasta.
– ASP-tilille saa tallettaa kalenterinvuosineljäksittäin 150-4500 euroa. Jotta saat ASP-lainan, pitää sinun tallettaa vähintään kahdeksana eri vuosineljänneksenä (eli vähintään kahden vuoden ajan) vähintään tuo tuo 150 euroa tilillesi. Mikäli pidät tilin kuitenkin kauemmin kuten esim. allekirjoittanut, ei sinun tarvitse sijoittaa peräkkäisenä kahdeksana neljänneksenä vaan esim. vain kerran puolessa vuodessa 4 vuoden ajan.
– ASP-sisältää valtion korkotuen 10 vuoden ajaksi, mikäli lainan korko ylittää 3,8%. Tässä valtio siis ottaa 3,8%:n ylittävästä korosta omalle kontolleen 70%, joten ASP-laina on erityisen hyödyllinen etenkin nyt, kun korot ovat ylittäneet 4%:n osuuden. Valtion korkotuki on voimassa ASP-lainan ensimmäiselle kymmenelle vuodelle.
– Koko säästöajan ASP-tilillä on 1% verovapaa korko talletuksille.
– Tämän lisäksi ASP:lle saat 2-4% lisäkorko, joka on verovapaa koko säästetylle summalle talletusvuoden sekä seuraavan viiden vuoden ajan, kun ehdot täyttyvät ja otat ASP-lainan. Käytännössä korko on aina 4%. Mikäli pankkisi tarjoaa alle 4%:n korkoa ASP-tilillesi, älä suostu siihen vaan vaihda pankkia tai vaadi 4% korko. Huomaa, että korko lasketaan vasta kun otat ASP-tilin käyttöön ostaessasi asuntoa. Et siis näe korkoa-korolle efektiä käytännössä ennen tätä, vaikka se koko ajan ASP-tilillä jyllää.

Mitä tapahtuu, jos avaat ASP-tilin, mutta toteatkin ,että tarvitset rahoja? Hätä ei ole tämännäköinen, sillä voit lopettaa ASP-tilin milloin vain ja ottaa rahat sieltä pois. Tällöin saat sijoituksillesi 1%:n koron, mutta et 4%:n lisäkorkoa. Mikäli haluat tulevaisuudessa avata ASP:n uudestaan, ja ostaa ensiasunnon sillä, voit aloittaa ASP-säästämisen aina uudestaan – kunhan et ole ostanut asuntoa tai omistanut koskaan asunnosta 50% tai yli. Voit siis perustaa ASP-tilin ja lopettaa ASP-säästämisen juuri niin monta kertaa kuin sinun tarvitsee.

ASP-tilin säästöillä myöskään ei ole kattoa, on vain minimi. Sinun pitää sijoittaa vähintään kahdeksana eri neljänneksenä 150-4500 euroa, jotta nostaa ASP-lainan. Jos sinusta tuntuu siltä, niin voit pitää ASP:ia itselläsi vaikka kuusi vuotta ja sijoittaa ASP:lle rahaa vaikka 20 eri otteeseen. Saat kaikelle tälle silti 1+4%:n koron täysin verottomasti. ASP onkin erityisen hyvä pitopaikka rahoille, sillä se tarjoaa korkeankin koron aikaan perus talletustiliä korkeampaa korkoa sekä tarjoaa tämän tuoton vielä täysin verottomasti. Parhaiden korkojen säästötileille sijoittaessasi, sinun pitää aina maksaa verot korkotulostasi.

kaikki asp-tili
ASP-tili on ensimmäinen askel kohti unelmakotiasi

 

 

2. ASP-tili ja ASP-lainan hakeminen

Suurin harhaluulo ASP-tiliin liittyen liittyy juuri ASP-lainan hakemiseen. Moni kuvittelee (lähinnä pankin lupausten takia), että lainaa saa esimerkiksi 180 000 euroa asuntoosi kun olet säästänyt 18 000 euroa eli 10% asunnon hinnastasi tilille. Tämä ei ole totta. ASP-tilillä oleva pääoma auttaa asuntolainan hankintaa, mutta ei takaa sitä. Asunto, jonka ostat toimii lainan vakuutena 75 % asti asunnon hankintahinnasta.

Mikäli olet muuten liian riskinen tai pienituloinen pankin mukaan, et saa lainaa. Näin kävi eräälle tutulleni, joka yritti hankkia 160 000 euron lainaa 20 000 euron pääomalla. Tämän yhden casen jälkeen olen kuullut monta erilaista esimerkkiä samanlaisista tilanteista.

Tärkeää lainan hakemisessa on myös huomata, että pystyt hakemaan asuntolainaa kaikista pankeista ASP-tilisi avulla – et ole sidottu siihen pankkiin, johon olet ASP-tilin perustanut. Asuntolainan kilpailutus kannattaa siis myös ASP-lainaa hakiessa ehdottomasti! 4% lisäkoron tilille maksaa se pankki, jolta otat lopullisen ASP-lainan. ASP-lainan korkotuessa on ylärajat alueittain seuraavien rajojen mukaan.

ASP-lainan rajat paikkakunnittain

Rajat on asetettu sitä korkeammalle, mitä enemmän asunnot maksavat kyseisillä paikkakunnilla. Huomattavaa on, että rajoihin on tulossa piakkoin myös muutoksia sillä nykyinen hallitus pyrkii nostamaan rajoja entisestään vuoden 2024 aikana.

Mikäli asuntosi on kalliimpi kuin yllä luetellut rajat, saat kyllä edelleen enemmänkin valtion takaamaa ASP-lainaa. Tämän saa maksamalla pankille muutaman kymmenen euroa. Se, mitä et saa tähän ylimenevään osaan on ASP-lainaan kuuluvaa 10 vuoden korkotuki. Pystyt siis nostamaan halutessasi vaikka 300 000 euron ASP-lainan Turussa, mutta korkotukea saat vain 140 000 euron edestä lainaan.

Kun ostin ensiasuntoni Tampereelta, otin juuri tällaisen ASP-lainan kahdessa osassa. Maksoin 80 euroa pankille siitä, että sain hieman yli 15 000 euroa ASP-rajan yli menevän lainan asuntooni Tampereelta. Löydät koko oman kokemukseni ASP-tilistä j ASP-lainasta tämän kirjoituksen lopusta.

3. Mitä jos minulla ja kumppanillani molemmilla on ASP-tili?

Ensinnäkin täytyy onnitella siitä, että olet selvästi valinnut fiksun kumppanin! Tässä tilanteessa teillä on muutama vaihtoehto.

1) ASP-tilit voi yhdistää tai, mikäli on avannut yhteisen ASP-tilin, ne voidaan erottaa tarvittaessa. Tärkeää on huomata, että yhteisessä ASP-tilissä on täysin samat pelisäännöt ja rajat kuin yhden henkilön ASP-tilissä.

Jos haluaa avata yhteisen ASP-tilin, löytyy siitä sellainen hyvä puoli, että mikäli toinen parisuhteen osapuoli on jo yli 44-ikävuoden, voidaan yhteinen tili silti avata. Tällä tavalla jopa yli 44-vuotias pystyy päästä hyötymään ASP-tilistä.

2) Henkilökohtaisesti suosittelen kuitenkin poikkeuksetta sitä, että parisuhteen osapuolet avaavat henkilökohtaiset ASP-tilit, eivätkä yhteistä. Mahdollinen ero on jo tarpeeksi kamala ilman raha-asioiden setvimistä. Tilanteessa, missä ASP-tilit ovat erilliset, voittekin siis ostaa periaatteessa kaksi asuntoa – käytätte vain ASP-tilit eri asuntoihin.

Tein näin esimerkiksi avovaimoni kanssa. Asumme tällä hetkellä asunnossa, joka on ostettu täysin minun rahoillani ja omistan siitä 100%. Seuraava asunto, jonka ostamme, ostetaan pitkälti avovaimoni ASP:lla yhdistettynä omiin rahoihini. Avovaimoni tulee omistamaan asunnosta selvästi yli 50%, joten hän voi käyttää ASP:n tähän asuntoon. Tällä tavalla saamme maksimihyödyn irti siitä, että me molemmat olemme avanneet ASP-tilin. Tärkeää tässä onkin se, että kun ostatte ensimmäistä asuntoanne, toisen pitää omistaa yli puolet asunnosta, muuten myös toinen osapuoli menettää ASP-etunsa, jos jaatte ensimmäisen asunnon omistuksen kahtia.

4. Saanko ASP-tili lisäkoron, jos en ota ASP-lainaa?

Mikäli olet täyttänyt kaikki ASP-sopimuksen ehdot ja otat tavallisen asuntolainan ASP-lainan sijasta, olet oikeutettu ASP-tilin lisäkorkoon. Olet oikeutettu lisäkorkoon, mutta et muihin ASP-lainan lisäetuuksiin, mikäli otat pankistasi tavallisen asuntolainan ASP-tilillä säästetyillä rahoilla. Olen tarkastanut tämän Valtionkonttorilta, koska pankit usein satuilevat asiasta jotain ihan muuta. ASP-tili ja lainat ovatkin kokonaisuutena niin haastavia, että suurin osa pankin virkailijoistakaan ei tiedä kaikkia sen kiemuroita. Tämän takia suosittelen aina tarkistamaan tiedot joko Internetistä tai olemalla suoraan yhteydessä Valtiokonttoriin – sieltä saa vastauksen useasti parin päivän sisään.

5. ASP-lainalla ostetun asunnon vuokraus tai alivuokraus

Voiko ASP-lainalla ostetun asunnon vuokrata? Kyllä. ASP-lainalla ostetun asunnon voi vuokrata maksimissaan kahdeksi vuodeksi tietyn ehdoin. Näitä syitä ovat työ tai opiskelu työssäkäyntialueen ulkopuolella tai ulkomailla sekä varusmiespalvelu.

Entä voitko alivuokrata ASP-asuntoa, johon olet ottanut lainan? Alivuokraus, joka edellyttää, että ASP-henkilö itse asuu myös kyseessä olevassa asunnossa, on mahdollista, jos asunto on isompi kuin yksiö. Valtiokonttorin mukaan ASP-tilille ostettuun yksiöön ei voi ottaa alivuokralaista. Muuten alivuokraus on täysin ok.

6. Milloin ASP-tilin avaaminen kannattaa?

Kuten ASP-tilin ehdoissa lukee, ASP-lainan nostaakseen pitää ASP-tilille tallettaa kalenterivuosineljänneksittäin 150-4500 euroa. Tätä ei kuitenkaan tarvitse tehdä jokainen vuosineljännes. ASP-lainan saadaksesi, riittää, että talletat minä tahansa vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä (vähintään 2 vuotta). Miten tilistä saa siis maksimihyödyn irti? Mikäli pystyt sijoittamaan myös muihin sijoitustuotteisiin kuten osakkeisiin tai rahastoihin, tämä on tärkeä kysymys.

Mikäli ASP-tili on ainoa tili, johon sijoitat, ei ajallista hajautusta kannatta miettiä, vaan laitat rahaa tilille, kun sinulla sitä on. Huomio kuitenkin, että et saa ASP-tililläsi olevia rahoja käyttöösi tarvittaessa, ellet pura koko ASP-sopimusta. Älä siis laita ASP-tilille rahaa, jota saatat tarvita tulevaisuudessa johonkin muuhun kuin asunnon ostamiseen, ellet halua säätää ASP-sopimuksen purusta.

Mikäli kuitenkin sijoitat myös muihin sijoituskohteisiin, kannattaa ASP-tilille rahan laittamista miettiä tarkemmin. Korko sijoitetulle pääomalle tosiaan on verottomasti 1% + 4%. Tämä on kiitettävä riskitön tuotto pääomalle, mutta se ei lisää passiivisia tuloja, vaan vähentää tulevaisuuden velkataakkaa. Osakkeethan ovat pitkällä aikavälin tuottaneet keskimäärin 7% vuodessa (ennen veroja). On siis hyvä miettiä kahteen kertaan, mihin rahansa laittaa ja mikä on riskinsietokykysi.

Jos tiedät, että sinulla on varaa säästää suuria määriä 2 vuoden sisään ensiasunnonostostasi, suosittelen, että sijoitat maksimimäärät ASP:lle kahden vuoden minimiajan sisään. Näin saat maksimihyödyn lisäkorosta.

Jos säästät esimerkiksi maksimi 4 500 euroa kahdeksana neljänneksenä, säästät yhteensä 36 000 euroa kahden vuoden aikana. Jos laskemme karkeasti tähän päälle suoraan 1+4% koron verotta, tuottaa pääomasi erittäin kiitettävästi ja saat lisäkorosta suurimman mahdollisimman hyödyn. Lopputulemana tililläsi olisi siis koron jälkeen jo yli 40 000 euroa – tällä saa ensiasuntoon tarvittavan rahoituksen jo missä tahansa päin Suomesa!

Toki monelle on utopiaa säästää yli 20 000 euroa ASP-tilille kahden vuoden sisään, mutta esimerkkinä näin pystyt maksimoimaan korkoa-korolle ilmiön ASP-tilillä – eli mikäli sinulla mahdollisuus on, painota ASP-tilille säästämistä erityisesti lähellä ASP-tilin avaamista. Mitä enemmän pystyt säästämään ASP-tilille alkuun, sitä enemmän tuottoa pystyt rahoillesi saamaan.

7. Opintolaina ja ASP-tili

Opintolainan nostaminen oli nollakoron aikoihin erityisen kannatettavaa, mutta entä nyt, kun korot ovat selvästi nousseet? Sanoisin, että tämä on edelleen järkevää. Opintolainasta pystyy saamaan hyvitystä ja tämän lisäksi korkojen taso ei ole pitkällä aikavälillä nykytasolle lukittu. Opintolainan sijoittaminen ASP-tilille onkin yksi parhaista vaihtoehdoista, mikäli haluaa pysyä korkeariskisimmistä sijoitusvaihtoehdoista kuten osakkeista erossa. Mikäli valmistut ajoissa (opintolainoista saat tällöin valtiolta anteeksi 30% opintolainan 2500 euroa ylittävästä osasta, joten tuotot yhdistettynä tähän vähennykseen tekee opintolainan laittamisesta ASP:lle taloudellisesti yksinkertaisesti fiksua).

Otetaan esimerkki, jossa suoritat maisteritutkinnon seitsemään vuoteen kuten allekirjoittanut. Sijoitat kaikki lainasi ASP-tilille (650 euroa x 48kk + 4 % korko)= n. 31 200 euroa. Kun olet sijoittanut tuon 31 200 euroa ASP-tilillesi, on sinulla 6 vuoden päästä ASP-tililläsi n. 39 000 euroa. Ja koska valmistuit ajoissa, saat 40 % opintolainastasi anteeksi (mutta vain maksimissaan 6200 euroa) ja sinulla onkin opintolainaa jäljellä vain 25 000 euroa valmistuessasi.

Sait siis juuri ilmaista rahaa opintolainan vähennyksen ja ASP-lainan yhdistelmällä lähes 15 000 euroa! Ja kaikki tämä riskittömästi Suomen valtion sponsoroimana (niin opintolaina kuin ASP-tili on valtion tukemia ja laissa säädettyjä).

Mutta takaisin ASP:iin. Mikäli olet opiskelujen alussa lähes varma, että aiot hankkia omistusasunnon, vähintä mitä voit tehdä tulevaisuuden itsesi takia on nostaa kaikki laina, mitä voit ja laittaa ne vähintäänkin ASP-tilille. Kiinteä korko (1+4%) on korkeampi kuin opintolainastasi maksamasi korko, lisäkorko tähän päälle tuo lopuksi vielä kivan lisän JA helpotat ensiasuntosi ostamista järkyttävästi kun sinulla on jo valmis pesämuna. Tämän lisäksi ASP:lle luonnollisesti kannattaa laittaa myös säästöjä, jos niitä on.

Suurin ajatusvirhe mitä moni opiskelija, joka opintolainaa tekee on meihin kaikkiin lapsuudessa iskostettu velan pelko. Opintolaina on laina, jota ei kannata pelätä. Saat yleensä siitä osan anteeksi, siinä on pienempi korko kuin missään elämäsi aikana ottamassa lainassa. Jos olet ostamassa asuntoa joka tapauksessa, joudut joka tapauksessa ottamaan lainaa ja saat tämän huomattavasti huonommilla ehdoilla sekä ilman valtion takausta.

Teet palveluksen itsellesi, pankille ja koko yhteiskunnalle kun nostat opintolainaa, sijoitat sen järkevästi vaikka ASP-tilille, ja saat asuntolainan helpommin ja paremmilla ehdoilla kuin ilman opintolainaa.

Edelleen korostan, jos ostat asunnon tulet joka tapauksessa ottamaan lainaa elämäsi aikanaopintolaina on näistä lainoista elämäsi halvin ehdoilta sekä koron puolesta ja ainoa, joka on aidosti ilmaista rahaa. Suomi on kaikesta huolimatta edelleen yksi opiskelijaystävällisimpiä maita maailmassa ja pelkäät turhia, jos et ota tästä hyötyä irti. Oli taloudellinen tilanteesi opiskelijana mikä vain, nosta opintolaina!

Tästä kuvaavaa on myös oman velkani kehitys opiskelijaelämästä asuntolainojen maailmaan. Kuvaaja avaa hyvin sen, kuinka mitätön velka opintolaina meille on elämän isossa kuvassa, vaikka 30 000 euroa kuulostaakin valtavalta summalta vielä opiskelijabudjetin aikaan. Alla löydät velkamääräni kehityksen vuodesta 2015 vuoteen 2023. Toivottavasti tämä kannustaa myös sinua nostamaan opintolainan ja käyttämään sen fiksusti ASP-tilille.

lainan määrä ASP-laina
Ja kyllä, pelkkä opintolaina näkyy kuvaajassa vuosien 2015-2018 välillä. Ja kun nostin ensimmäisen asuntolainani, summat moninkertaistuivat ja opintolaina muuttui olemattomaksi viivaksi kokonaiskuvaajalla.

8. ASP-sijoittaminen vai rahastosijoittaminen / osakesijoittaminen?

Kysymyksistä vaikein. Loppujen lopuksi päätös siitä, haluatko keskittyä osakesijoittamiseen, rahastosijoittamiseen vai ASP-tilille säästämiseen syntyy riskinsietokyvystäsi. Hajautetun riskin opein, jos sinulla on tarpeeksi pääomaa, järkevintä on sijoittaa ASP-tilille JA rahastoihin sekä osakkeisiin. Itse tein näin sen takia, koska en tiennyt, osaanko sijoittaa tarpeeksi hyvin osakkeisiin. Historiallisestihan pelkät indeksirahastot tuottavat huomattavasti paremmin kuin 5%-vuodessa.

Ongelma tulee kuitenkin siinä, että ASP-tilille säästetty aika ei välttämättä ole pitkä aikaväli vaan esimerkiksi viisi vuotta. Jos olet sijoittanut osakkeisiin tai rahastoihin, voi juuri asunnon ostohetkellä olla lama ja pörssikurssit laskussa. Tämä on se hetki, kun et halua myydä sijoituksiasi asunnon käsirahaksi. ASP-tilille säästäessä tällaista riskiä ei ole.

Jos olet aloitteleva sijoittaja, suosittelen ehdottomasti ASP-tiliä sekä rahastosijoittamista. Näin et laita liian suuria rahoja rahastoihin samalla kun maksat oppirahoja ja opettelet sijoittamaan sekä samalla ASP-tili kasvaa korkoa korolle, jota et voi menettää koko pääomaasi – tai edes lähelle sitä.

9. Usein kysyttyjä kysymyksiä ASP-tilistä

On vielä tiettyjä kysymyksiä, joita ASP-tilistä usein kysytään. Tässä vastauksia niihin.

Mitä, jos ostan halvemman asunnon kuin, mitä olen rahaa ASP:lle säästänyt?

Eräs mielenkiintoinen tilanne syntyy, mikäli olet säästänyt ASP:lle enemmän rahaa kuin asunto, jonka ostat maksaa. Jos jostain syystä olet tällaisessa tilanteessa, saat koko ASP-tilin koron tällöin tavallisesti koko summalle. Erona kuitenkin sen, että joudut maksamaan lähdeveron ylimenevän summan korosta. Mutta muuten saat täyden hyödyn ASP-tilistäsi eli täyden 5%:n koron!

Voinko siirtää ASP-lainan toiseen asuntoon?

ASP-laina voidaan siirtää vanhasta uuteen asuntoon, jos käytät ASP-lainan uuteen, oman vakituisen asunnon ostamiseen.

Sovin pankin kanssa säästötavoitteesta ASP-tilille, onko sillä väliä?

Käytännössä ei. Pankit kysyvät aina ASP-tiliä avattaessa, mikä laitetaan tavoitesummaksi. Saat kuitenkin kaikki ASP-edut, vaikka et tavoitteeseen pääsisi – tai vaikka ylittäisin sen moninkertaisesti. Tällä tavoitteella ei siis ole sinulle väliä.

10. ASP-tili kokemuksia

Avasin oman ASP-tilini samalla kun sain ensimmäisen toimistokesätyöni. Olin kuullut, että ASP-tilille voi säästää asuntoa varten rahaa, mutta siihen tietämykseni loppuikin.

Pari vuotta kului ja laitoin yleensä vuodessa 2000-3000 euroa ASP-tililleni – eli en mitään aivan massiivisia summia kuukaudessa. Säästin sen mitä käteen jäi ja leikin osakkeilla joskus onnistuen, joskus epäonnistuen. Minulla ei siis ollut millään tavalla niin optimoitua säästösuunnitelmaa kuin mitä olen tässä tekstissä kokemuksesta oppineena neuvonut sinulle.

Vasta kolme vuotta ASP-tilini avaamisen jälkeen tajusin kuinka hyvä ASP-tili oikeastaan on. Tämän takia aloin laittamaan vasta 2015 puolen välin jälkeen ASP-tilille säännöllisesti ensin 400 euroa kuukaudessa, sitten 500 euroa kuukaudessa ja lopulta vuonna 2016 tämän blogin aloitettuani 1000 euroa kuukaudessa. Järkevintä olisi ollut avata ASP-tili vasta tässä kohtaan, kun minulla oli enemmän rahaa laitettavaksi säästöön kerralla.

Koska ASP-tilin lisäkoron saa sille vuodelle, jolloin ASP-tili on avattu sekä viidelle seuraavalle vuodelle, loppui korkolisäni juuri vuoden 2017 lopussa, koska avasin tilin vuonna 2012. Toinen vaihtoehto olisi ollut myös laittaa kaikki rahat yksinkertaisesti indeksirahastoihin, koska 2010-luku oli äärimmäisen hyvä indekseille ympäri maailman.

Lopulta vuonna 2017 ostinkin ensiasuntoni Tampereelta ASP-lainan avustuksella. Asunto oli hieman sen aikaisia ASP-lainan rajoja korkeampi, joten ASP-lainani jaettiin kahteen osaan, joista toisen olen nyt vuonna 2023 jo maksanut pois.

Jos jotain voi oppia omasta ASP-tili kokemuksestani, on se ennen kaikkea se, että avaa se vasta kun olet varma, että sinulla on varaa tallettaa sinne järkeviä summia. Ja mieluiten, että oman asunnon ostaminen on noin 4-6 vuoden päässä avaushetkestä. Näin pystyt maksimoida ASP-tilin hyödyn.

11. ASP-tili yhteenveto

Koska artikkeli on erittäin pitkä, ymmärrän, etteivät kaikki sitä jaksa välttämättä lukea. Siispä tässä kirjoituksen mielestäni tärkeimmät pointit niille, jotka vain selailivat artikkelin läpi etsien tiettyjä oleellisia tietoja.

– Jos olet nuori ja haluat ostaa oman asunnon jossain alle 10 vuoden sisään, kannattaa sinun avata ASP-tili vasta kun pystyt säästämään enemmän kuin 100 euroa kuukaudessa.
– Jos olet opiskelija, ja sinulla ei ole opintolainalle muuta käyttöä, nosta kaikki opintolainat ja laita ne ASP-tilille. Jos nostat kaikki lainat mitä Kela antaa ja valmistut tavoiteajassa, voitat ASP-tilille sijoittamalla yli 10 000 euroa lähes riskittömästi.
– Jos sinulla on paljon ylimääräistä rahaa, suosittelen ASP-tilin sekä rahastosijoittamisen yhdistämistä.
– Älä koskaan tyydy mihinkään muuhun kuin 1% + 4% korkoon ASP-tilistä sopiessasi.
– ASP-tilissä on paljon ehtoja, joihin kannattaa tutustua lukemalla tämä artikkeli tai Valtiokonttorin sivuja. Pankit ohjaavat ASP-jutuissa joskus harhaan omaa osaamattomuuttaan, joten hanki aina myös toinen mielipide asiaan, jos jokin sinua epäilyttää – esimerkiksi tästä tekstistä.

Jos sinulla on ASP-tiliin tai säästämiseen liittyen kysymyksiä, laita kommenttia. Vastaan kaikkiin kysymyksiin. Tämä artikkeli sisältää kaiken tuoreimman tiedon ja päivitänkin tätä jatkuvasti kun muutoksia lakeihin tai muualle ASP:n ympärille tulee.

————————————–

Jos olet kiinnostunut säästämisestä, sijoittamisesta tai tienaamisesta enemmän, syvenny blogiini Aloita tästä-sivulta. Löydät blogistani yli 800 tekstiä talousaiheisiin liittyen, joten voit olla varma, että löydät etsimäsi!

Muista seurata Omavaraisuushaastetta käyttämässäsi sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista!

Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter

Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville

41 kommenttia artikkeliin ”ASP-tili, ASP-laina – kaikki mitä halusit tietää”

  1. Hei! Mulla on ASP-säästö käytössä ja pian ollut nyt ensimmäisen vuoden. Koitin netistä etsiä eikä oikeen mistään löytynyt niin josko sinä tietäisit kysymykseeni vastauksen; eli saako ASP-lainalla hankittua asuntoa vuokrata ihan vapaasti sen jälkeen, kun laina on maksettu kokonaisuudessaan pois? Tuntuisi vähän hassulta, ettei lainan maksamisen jälkeen saisi asuntoa vuokrata miten tahtoo, mutta voihan se olla maahdollistakin. Tiedätkö miten on asian laita? 🤔

    Vastaa
  2. Erittäin hyvä kysymys! En ole lakioppinut, mutta mielestäni on selkeää, että ASP-rahoitettua asuntoa saa vuokrata sen jälkeen kun se on kokonaan sinun. Tämä johtuen siitä, ettei se ole enää ASP-asunto vaan ihan oma asunto, eikä sinulla ole enää ASP-lainan hyötyjä (ja rajoituksia). Asunto on siinä kohtaan asunto muiden joukossa.

    Vastaa
  3. 7. Opintolaina ja ASP-tili kappaleeseen täsmennys: Opintolainavähennys on 30% 2500 euroa ylittävästä osasta ja tätä saa korkeakouluopiskelijat, jotka aloittivat koulunsa 2005-2014 aikavälillä. Opintolainahyvitys on 1.8.2014 jälkeen aloittaneille korkeakouluopiskelijoille ja toimii pitkälti samaan tapaan, mutta se on peräti 40% 2500 euroa ylittävästä osasta!

    Ja vaatikaa tosiaan sitä 4% lisäkorkoa heti ASP-tiliä avatessanne. Aikoinaan avasin OP:n ASP-tilin 3% lisäkorolla ja sitä ei enää 4%:ksi saa vaikka pankkia vaiihtaisi lainaa ottaessa. Se lisäkorko ei ole korkoa korolle, mutta silti vuosittaista korkoa talletetulle pääomalle, joka maksetaan asunnon oston yhteydessä. Eli mitä aikaisemmin ASP-tilille saa rahaa, sen parempi. : ) Ylellä on siihen aika hyvä laskuri, josta saa hyvän käsityksen lisäkoron suuruudesta: https://yle.fi/uutiset/3-8227554

    Omat lukemat edustavat juurikin sitä erittäin maltillista strategiaa:
    Opintolainaa opintojen jälkeen: 15 k€ – opintolainavähennys 3 k€
    3 vuoden jälkeen ASP-tilillä: 15 k€ [opintolaina] + 13 k€ [säästöt] + lisäkorkoa n. reilu 1 k€
    Osakkeita / rahastoja: 0 k€
    Käteistä: n. 3 k€

    Vastaa
  4. Hei, tässä malttamattomana lähdin aspista ja muista säästämisasioista googlailemaan junamatkan ratoksi. Kiitos hyvästä tekstistä!

    Kysymys kuuluu, mikäli suunnitelmissa on ostaa asunto n.4-6v päästä, MUTTA ULKOMAILTA, mitä säästämiskeinoa suosittelet?

    Rahastot eivät pelota ammattilaisten kanssa läpikäytynä ja itsenäiseen osakesijoittamiseen en omaa vielä tarpeeksi aikaa, asiantuntevuutta tai itseluottamusta. Menen varmastikin pankkiin keskustelemaan vielä aiheesta. DI-opintoja Suomessa jäljellä vielä 3-4v(mahdollisesti vikat 2v ulkomailla) ja lainat nostettu tappiin asti käyttäen ne enemmän ja vähemmän järkevästi.

    Vastaa
    • Hyvä kuulla, että tekstistä oli apua!

      4-6v:n tähtäimellä varmaan juuri nuo indeksirahastot ks. https://omavaraisuushaaste.com//parhaat-ja-halvimmat-indeksirahastot/ ovat todennäköisesti paras vaihtoehto siten, että säästät tarpeeksi moneen erilaiseen (esim. Jenkkeihin, Euroopan ja Suomen indeksirahastoihin) ja jaat sinne laitetut rahat tasaisesti.

      Kurssit ovat tällä hetkellä niin korkealla, että on todennäköistä, että yksi pörssiromahdus 4-6 vuoteen osuu. Tällöin kannatta vain jatkaa samojen rahamäärien laittamista rahastoon kuin aina ennenkin ja vähät välittää maailmanlopun paasaajista. Ks. https://omavaraisuushaaste.com//porssiromahdus-tulossa-silla-ei-ole-valia/

      Pitkäaikaisena säästäjänä tärkeätä on, että hajautat indeksirahastosi niin ajallisesti ja maantieteellisesti 4-6 vuoden aikana. Jos historia toistaa itseään kuten se on tehnyt viimeiset 100 vuotta, tämä on todennäköisesti paras vaihtoehto.

      Vastaa
  5. Hei!

    Kiitos hyvästä tekstistä. Liian usein ASP:sta saa lukea vain samoja lyhyitä tiivistelmiä.

    Yhden korjauksen esitän: ASP-tilin voi avata uudelleen. Tämä lukee Valtiokonttorin ohjeissakin. Itselläni oli ASP muutama vuosi sitten, mutta jouduimme lopettamaan sen, koska tarvitsimme rahat asumisoikeusasunnon hankintaan. Nyt avasin ASP:n uudelleen. Jo peruskorko 1 % on suurempi kuin useimpien säästötilien korot, mutta aion kyllä ostaa asunnonkin.

    Vastaa
    • Kiitos korjauksesta! Jostain syystä oli tuollainen tieto jäänyt tonne kun googlasin asiaa vähän aikaa sitten. Mutta tosiaan uusinta googlauksella olet aivan oikeassa. ASP:n voi kun voikin avata uudestaan, kunhan ei välissä ole ensiasuntoa ostanut.

      Vastaa
  6. Hei, kiitos hyvästä tietopaketista! Itse avasin syksyllä ASP-tilin ja olen sijoitellut sinne maksimisummia, eli 24 000 € pitäisi tulla täyteen kahdessa vuodessa. Mutta todennäköisesti asunnon ostaminen ei ole omalla kohdallani ihan vielä tuolloin ajankohtaista. Saakohan siis ASP-tilille sijoittamista jatkaa tuon ”maksimisumman” (3000 € x 8 vuosineljännestä) tultua täyteen, ja saako 1+4 % koron silti koko summalle? Kiitos jos osaat valaista asiaa tai jos jollain muulla on tästä kokemusta, sillä en ole löytänyt tähän vastausta mistään.

    Vastaa
    • Hienoa kuulla, että olet saanut noin hyvin säästettäy ASP:lle. Itseasiassa ASP:n tuo 8x on vain minimi. Eli pystyt hyvin säästämään ihan niin paljon kuin haluat ja saat koko pääomallesi, jonka säästät tuon 1+4% koron jokaiselle 0-3000 eurolle, jonka säästät 3 kuukauden pätkissä. Eli mitään maksimia ei ole!

      Vastaa
      • Hei!

        Kiitos hyvästä tekstistä. Liian usein ASP:sta saa lukea vain samoja lyhyitä tiivistelmiä.

        Yhden korjauksen esitän: ASP-tilin voi avata uudelleen. Tämä lukee Valtiokonttorin ohjeissakin. Itselläni oli ASP muutama vuosi sitten, mutta jouduimme lopettamaan sen, koska tarvitsimme rahat asumisoikeusasunnon hankintaan. Nyt avasin ASP:n uudelleen. Jo peruskorko 1 % on suurempi kuin useimpien säästötilien korot, mutta aion kyllä ostaa asunnonkin.

        Vastaa
    • Hienoa homma, että tekstistä oli hyötyä! Ja erittäin hyvä kysymys, voisin sen lisätä tekstiinkin.

      ASP:ssa ei ole laissasäädettyä ”maksimisummaa”, joten tosiaan tilanteessasi voit jatkaa rahan laittamista sinne vielä monta vuotta ja saat sen 1+4%:n koron alotusvuodeksi + seuraavalle 5 vuodelle. Eli voit rauhassa laittaa sinne niin paljon rahaa kuin pystyt vielä ainakin seuraavan 5 vuoden ajan. Sen jälkeenkin voit laittaa, mutta siitä eteenpäin saat vain 1%:n koron. Toivottavasti tämä selvensi!

      Vastaa
  7. Moi!
    Hyvä teksti, kiitos siitä. En löydä mistään tietoa siitä, että pitääkö se ensiasunto ostaa viimeistään 39-vuotiaana vai saako lisäkorot ja muut systeemit vielä sen jälkeenkin ensiasunnon ostajana? Onko siinä jotain yläikärajaa?

    Vastaa
    • Hienoa kuulla, että tektistä oli hyötyä! Ja erittäin hyvä kysymys. ASP-lainan ottamisessa ei ole yläikärajaa eli tärkeintä on, että avaat ASP-tilin viimeistään 39-vuotiaana. Kun olet avannut tilin, ei sinun tarvitse enää ikää miettiä.

      Vastaa
  8. Hei, minua kiinnostaisi erityisesti tietää jos sinulla on antaa lähdettä (eli mistä kuulit / päättelit tämän asian) kohdalle 4. Pankistani väitettiin, että en saisi ASP-säästötililtä lisäkorkoa mikäli käytän tilin ensiasunnon ostamiseen normaalilla asuntolainalla. Valtiokonttorin ohjeet ovat tulkinnanvaraiset. ASP-säästötili ja ASP-laina ovat kuitenkin eri asiat.
    Kiitos informatiivisesta blogista!

    Vastaa
    • Hei! Hyvä kysymys. Muistaakseni minulle sanottiin pankista näin, että sen saa joka tapauksessa. Otin kuitenkin varmuuden vuoksi vielä valtiokonttoriin yhteyttä ja kysyin. Vastaus kuului:

      ”Hei
      Asp-ehtojen täyttyessä asiakas on oikeutettu saamaan lisäkoron vaikka ei ottaisi asp-korkotukilainaa vaan tavallista asuntolainaa.”

      Eli tosiaan pankkisi puhui sinulle palturia 😀 Tämä ei sinänsä yllättävää, koska eivät pankkivirkailijatkaan tunnu ASP:in jokaista koukeroa täysin tuntemaan.

      Vastaa
  9. Opintolainahyvityksen laskussa on virhe

    ”Ja koska valmistuit ajoissa, saat 40% opintolainastasi anteeksi ja sinulla onkin opintolainaa vain 20 090 euroa valmistuessasi.”

    Tämä ei pidä paikkaansa. Opintolainaa saa anteeksi 40% 2500€ ylittävältä osalta mutta maksimissaan 6200€ (riippuen tutkinnon kestosta). https://www.kela.fi/opintolainahyvitys

    Vastaa
  10. Hei,

    tiedätkö voiko yhteisellä ASP-lainalla ostaa asunnon niin, että asunnon omistusosuuksia ei jaeta 50-50? ASP:lla kun pitää ostaa vähintään 50% asunnosta, mutta entä jos samalla lainalla ostetaan sekä 40 että 60%?

    Vastaa
    • Nyt tuli kyllä haastava kysymys. Mutta uskoisin, että tämä onnistuu juurikin sen takia, koska rajoitus on vain per ASP ja kun ostetaan se 100% asunnosta, on ASP-tilien mukana olevien henkilöiden vastuulla hoitaa asunnon omistusosuuksien jako.

      Se, että onko tällaisessa 40-60 jaossa välttämättä järkeä on sitten eri asia – etenkin jos mahdollinen ero joskus tulisi vastaan.

      Vastaa
  11. Kiitos kirjoituksesta!

    Itse olen aloittamassa 300op yliopisto-opinnot tulevana syksynä ja aion nostaa koko opintolainan sijoitettavaksi asp-tiliin ja/tai indeksirahastoihin. Omistusasunnon olen ajatellut ostaa todennäköisesti opintojeni (5-6v) jälkeen. Jos avaan asp-tilin, niin mitä seuraavista vaihtoehdoista suosittelisit:
    1. Heti opintolainarahoja saatuani avaan asp-tilin
    2. Avaan tilin ensi vuoden alussa, jotta lisäkorko kestäisi pidempään
    3. Jokin muu ratkaisu

    Vastaa
    • Hei, hienoa, että tekstistä oli hyötyä ja olet suunnittelut tätä jo etukäteen!

      Uskoisin, että kumpi tahansa vaihtoehdoista yksi tai kaksi käy, jos pystyt käyttämään kaiken tai suuremman osan opintolainastasi ASP:lle, etkä sitä kulutukseen tarvitse. Itse varmaan olisin tehnyt numero ykkösen, jos olisin heti opiskelujen alussa tajunnut nostaa opintolainaa.

      Vastaa
  12. Hei!
    Onko tietoa miten ASP-lainaa saa tapauksessa, jos tilillä ei ole vielä 10% asunnon hinnasta? Asun tällä hetkellä ASO-asunnossa, minkä aso-maksu kyllä täyttää 10% ostettavan asunnon hinnasta. Vai tuleeko minun asua pari vuotta vuokralla, jonka aikana siirrän ASO-maksun ASP-tilille?

    Vastaa
    • Käsittääkseni tuossa tilanteessa riittää, että sinulla on 10% asunnon hinnasta. 10% ei tarvitse olla käsittääkseni ASP-tilillä, jotta ASP-lainan saa. Toki voi olla ihan järkevääkin, että siirtelet hiljattain ASP-tilille rahoja, koska 1+4%:n korko on erittäin hyvä. Ihan siis oman tilanteen mukaan kannattaa miettiä, mikä on paras.

      Vastaa
  13. Hei! Kiitos kirjoituksesta. Onko sinusta kannattavaa säästää ASP-tilille yli valtion maksamaa korkotukilainaa? Itse miettinyt mieheni kanssa mahdollista tulevaa asunnon ostoa. Itsellä ASP-tilin ehdot jo täytetty (asp-tili avattu yli 5 vuotta sitten), tilillä 16 000€, kun valtionlainaa saa tällä alueella max. 160 000€. Tulevan asunnon hinta kuitenkin max 300 000€. Ja kun ostajia on kaksi (toisella ei oikeutta ASP-lainaan), niin kai riittää että itsellä on omasta lainaosuudesta se 10% talletettuna. Vai tuleeko itsellä olla se 10% asunnon ostohinnasta tilillä (30 000€)? Tällä hetkellä säästöt menevät perus säästötilille.

    Vastaa
    • Hyviä kysymyksiä! En suosittele säästämään yli tuota korkotuettua määrää ASP:lle. Jos ylimääräistä rahaa löytyy, niin silloin ASP:n viereen kannattaa aloittaa pitkäjänteinen vähäkuluisiin indeksirahastoihin sijoittaminen. Pitkällä aikavälillä se on parhaimmillaan vielä kannattavampaa kuin ASP:n säästäminen.

      Ja tuo nykyinen summasi riittää aivan varmasti tuohon 300 000 euron kämpän ostoon, jos ostatte sen 50/50 suhteella, eli siitä ei tarvitse varmasti olla huolissaan. Toivottavasti tästä oli apua!

      Vastaa
  14. ”suosittelen, että sijoitat maksimimäärät ASP:lle kahden vuoden minimiajan sisään. Näin saat maksimihyödyn lisäkorosta”.

    ”Mikäli varat olisivat olleet tilillä pidempään, esimerkiksi lähempänä viittä vuotta, olisivat tuototkin olleet paremmat.” (Inssin osingot -sijoitusblogista) https://inssinosingot.fi/2018/03/kannattaako-asp-saastaminen-tana-paivana/

    Eli siis miksi näette asian eri tavalla? Kannattaako siis minimiajan sisällä, jotta saa ne kaikki hyödyt, mut vaikka sitten sijoittaisi indeksirahastoihin, jotka tuottavat enemmän kuin tuo asp:in peruskorko (1%) + lisäkorko (4%)?

    Vastaa
    • Hyvä kysymys! Ymmärrän hyvin sekaannuksen, mutta itse asiassa nähdään asiat samalla tavalla, mutta kuvaillaan ne vain eri tavalla. Pääpointti onkin se, että mitä nopeammin rahat laittaa ASP:lle, sitä enemmän saat korkoa korolle tuolle pääomalle – pidit niitä sen 2 vuotta tai 5 vuotta. Itse olen myös sitä mieltä, että ASP:lla kannattaa rahojaan makuuttaa tuon maksimiajan ehdottomasti, mutta pääoma sinne vain kannattaa kerätä mahdollisimman nopeasti, jotta tuo 5% korko sitten kasvaa korkoa korolle nopeasti suoraan esim. 10 000 eurolle, eikä 2000 eurolle, sitten 5000 eurolle, sitten 7000 eurolle jne. kuten itselläni kävi, kun en maksimoinut heti eurojani ASP:lle.

      Toivottavasti tämä selvensi!

      Vastaa
      • Tämä todella selvensi. Kun par’aikaa itse säästän asp-tilille niin todella hienoa että vastasit näinkin nopeasti ja selkeästi. Kiitos paljon!

        Vastaa
  15. Pakottaako ASP-tili ottamaan asuntolainaa? Ja jos pakottaa, niin miksi ei olisi järkevämpää säästää säästötilille, jossa on vähemmän rajoituksia ja mahdollisesti parempi korko? Ja siis säästää niin paljon ettei asuntolainaa tarvitse tai juurikaan tarvitse.

    Vastaa
    • Hyviä kysymyksiä! Ei pakota ottamaan. ASP-tilin voi purkaa milloin vain ja sinne sijoitetulle rahalle saa sen 1%:n koron myös silloin. ASP:n voi purkamisen jälkeen myös perustaa uusiksi jos haluaa.

      ASP-tili on kahdesta syystä erinomainen
      1. Sillä saa riskittömän ja verottoman 5% vuosituoton sijoitetulle pääomalle – tämä on jotain mistä perus säästötili jää erittäin kauas ja osakkeillakin tämä on haastavaa lyhyellä aikavälillä (osakkeet kun ovat lyhyellä aikavälillä aina riskisempiä).
      2. ASP:n avulla saat valtiontakauksen lainaan. Pankki haluaa aina takauden lainaasi (joka on usein toinen kiinteistö), jotta sen saat, joten ASP hoitaa tämän ongelma. Valtiontakaus lainaan on äärimmäisen arvokas, mikäli omat vanhemmat eivät pysty omaa asuntoaan lainasi vakuutena käyttämään.

      ASP:sta saakin parhaan hyödyn silloin, jos aikoo ensiasunnon joskus ostaa. Jos haluaa kuitenkin säästää ja sijoittaa muuten vain rahaa ja ei asuntoa ole ostamassa, ovat indeksirahastot mielestäni tähän parempi tapa.

      Vastaa
        • Tuollaisessa tilanteessa varmaan ihan hyvä pitää rahat säästötilillä, jos tosiaan ulkomaat saattavat olla tähtäimessä. Tällöin säästyy turhalta säädöltä, kun rahat pitää siirtää uuteen maahan. Jos taas päättää jäädä Suomeen ja rahaa jää hyvin säästöön tai sitä on jo valmiiksi säästössä, voi ASP:n aina silloin aloittaa.

          Vastaa
  16. Kannattaako asp-tilille tällä hetkellä säästää, kun esim. svea-pankista saa jo 2% koron säästötilille? Ehtisin vielä avata uuden asp-tilin ennen ikärajaa, jos siirtäisin säästöt paremmin tuottavalle tilille, mutta toisaalta jo tulleista koroista menisi verot ja hirveä säätäminen…

    Vastaa
    • Sanoisin, että ASP:n hyvät puolet ovat edelleen yhtä hyviä kuin ennen korkojen nousua. 5% veroton korko on kuitenkin huomattavasti paremi kuin 2%, jonka tuotosta joutuu verot maksamaan. Ehkä tilanteessasi kannattaa miettiä sitä, tarviiko ASP:ia sinänsä ensiasunnon ostoon? Jos omaisuutta tai vakuuksia löytyy omasta takaa, ASP:lle ei ole tarvetta, mutta jos tarvitsee valtiontakauksen asunnon ostoon (mitä itse esim. tarvitsin, kun vanhemmilta ei tähän apua saanut), niin silloin ASP kyllä kannattaa aina.

      Vastaa
      • Tarvitsen kyllä ASP:ia (omaisuutta olisi enemmän, jos en olisi ollut sairaslomilla ym.). Ennemmin kysymys on siitä, että kun asunnon osto ei ole ihan lähitulevaisuudessa, kannattaisiko säästäminen aloittaa alusta. Nyt kun se olisi vielä mahdollista, lisäkorkokin olisi sitten isompi.

        Vastaa
        • Keskimäärin, jos asunnon osto on 5-6 vuoden sisään, niin silloin ASP:lle säästäminen kannattaa jo aloittaa. Lisäkoron, kun saa ensimmäiselle vuodelle ja sitä seuraavalle viidelle vuodelle ja tosiaan varmasti parasta riskitöntä tuottoa, mitä pystyy rahoja mihin tahansa laittamalla laittaa -puhumattakaan tosiaan muista eduista.

          Vastaa
    • Juurikin näin! Verovapaus koroissa on sellainen, että siitä on yllättävän vähän puhetta ja se usein unohtuu, kun veroja koroissa aika harvoin mietitään. Voisin pohtia tuon Ylen laskurin linkkaamista itse tekstiinkin hyvään kohtaan, sen verran fiksu. Kiitos!

      Vastaa

Jätä kommentti