Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää ASP-tilistä ja enemmän

ASP-tili sekä ASP-laina ovat aiheena valtavan laaja ja tiedän, että mikäli olet eksynyt tänne, saattaa sinua kiinnostaa vain tietty aihealue ASP-säästämisestä. Tämän takia löydät tästä kirjoituksesta poikkeuksellisesti sisällysluettelon, jotta löydät helposti etsimäsi asian.

Tämä helpottaa selaamaan vain ne aiheet, jotka ovat sinulle ajankohtaisia. ASP-tili on itsessään niin laaja aihe, että se vaatii kattavan ja selkeän artikkelin, joten jos olet vasta tutustumassa aiheeseen, lue koko artikkeli alusta loppuun.

Käsiteltävää on paljon, joten ilman sen suurempaa johdantoa itse asiaan.

 

1. Miksi perustaisin ASP-tilin, miten voin perustaa sellaisen ja mikä se on?
2. ASP-lainan hakeminen
3. Mitä jos minulla ja kumppanillani molemmilla on ASP-tili?
4. Saanko ASP-lainan koron, jos en ota ASP-lainaa?
5. ASP-lainalla ostetun asunnon vuokraus
6. Milloin ASP-tilin avaaminen kannattaa?
7. Opintolaina ja ASP-tili
8. ASP-sijoittaminen vai osakesijoittaminen?
9. ASP-tili kokemuksia ja henkilökohtainen ASP-tarinani
10. Tl;dr

1. Miksi perustaisin ASP-tilin, miten voin perustaa sellaisen ja mikä se

on?

ASP-tili on siis AsuntoSäästöPalkkiotili, joka on tehty helpottamaan nuorten ensiasunnon hankintaa.

– ASP-tilin voi tällä hetkellä avata, mikäli olet 18-39-vuotias, etkä ole omistanut asunnosta tätä aiemmin yli 49,9%.
– ASP-tilille saa tallettaa kalenterinvuosineljäksittäin 150-3000 euroa. Jotta saat ASP-lainan, pitää sinun talletaa vähintään kahdeksana eri vuosineljänneksenä (vähintään 2 vuotta) vähintään tuo tuo 150 euroa tilillesi. Mikäli pidät tilin kuitenkin kauemmin kuten esim. allekirjoittanut, ei sinun tarvitse sijoittaa peräkkäisenä kahdeksana neljänneksenä vaan esim. vain kerran puolessa vuodessa 4 vuoden ajan.
– ASP-sisältää valtion korkotuen 10 vuoden ajaksi, mikäli lainan korko ylittää 3,8%. (Ei siis hyödyllinen ihan lähitulevaisuudessa nyt kun korkotasot ovat erittäin matalalla).
– Koko säästöajan ASP-tilillä on 1% verovapaa korko talletuksille.
– 2-4% lisäkorko, joka myös verovapaa koko säästetylle summalle talletusvuoden sekä seuraavan viiden säästetylle summalle, kun ehdot täyttyvät ja otat ASP-lainan. Käytännössä korko on aina 4%. Mikäli pankkisi tarjoa 4%, vaihda pankkia tai vaadi 4% korko. Huomaa, että korko lasketaan vasta kun otat ASP-tilin käyttöön ostaessasi asuntoa. Et siis näe korkoa-korolle efektiä käytännössä ennen tätä, vaikka se koko ajan ASP-tilillä jyllää.

Eräs mielenkiintoinen tilanne syntyy, mikäli olet säästänyt ASP:lle enemmän rahaa kuin asunto, jonka ostat maksaa. Jos jostain syystä olet tällaisessa tilanteessa, saat koko koron tällöin tavallisesti koko summalle. Erona kuitenkin sen, että joudut maksamaan lähdeveron ylimenevän summan korosta.

Joskus saattaa olla tilanne, jossa olet avannut ASP-tilin kerran ja sen jälkeen lopettanut sen, kun olet tarvinnut tilille säästettyjä rahoja käyttöösi. Mikäli haluat tulevaisuudessa avata ASP:n uudestaan, ja ostaa ensiasunnon sillä, voit onneksi aloittaa ASP-säästämisen aina uudestaan – kunhan et ole ostanut asuntoa tai omistanut koskaan asunnosta 50% tai yli.

On myös hyvä huomata, että ASP:lla ei ole kattoa, on vain minimi. Sinun pitää sijoittaa vähintään kahdeksana eri neljänneksenä 150-3000 euroa, jotta nostaa ASP-lainan. Jos sinusta kuitenkin  tuntuu siltä, niin voit pitää ASP:ia itselläsi vaikka kuusi vuotta ja sijoittaa ASP:lle rahaa vaikka 20 eri otteeseen. Saat kaikelle tälle silti 1+4%:n koron!

2. ASP-tili ja ASP-lainan hakeminen

Varmasti suurin harhaluulo ASP-tiliin liittyen liittyy juuri ASP-lainan hakemiseen. Moni kuvittelee (lähinnä pankin lupausten takia), että lainaa saa sen 180 000 euroa asuntoosi kun olet säästänyt 18 000 euroa eli 10% asunnon hinnastasi tilille. Tämä ei ole totta. ASP-tilillä oleva pääoma auttaa asuntolainan hankintaa, mutta ei takaa sitä. Asunto, jonka ostat toimii lainan vakuutena 75 % asti asunnon hankintahinnasta.

Mikäli olet muuten liian riskinen tai pienituloinen pankin mukaan, et saa lainaa. Näin kävi eräälle tutulleni, joka yritti hankkia 160 000 euron lainaa 20 000 euron pääomalla. Tämän yhden casen jälkeen olen kuullut monta erilaista esimerkkiä samanlaisista tilanteista.

Tärkeää lainan hakemisessa on myös huomata, että pystyt hakemaan asuntolainaa kaikista pankeista ASP-tilisi avulla – et ole sidottu siihen pankkiin, johon olet ASP-tilin perustanut. Asuntolainan kilpailutus kannattaa siis myös ASP-lainaa hakiessa ehdottomasti! 4% lisäkoron tilille maksaa se pankki, jolta otat lopullisen ASP-lainan. ASP-lainan korkotuessa on ylärajat alueittain.

– Helsinki 180 000 euroa
– Vantaa, Espoo ja Kauniainen 145 000 euroa
– Muut alueet 115 000 euroa

Mikäli asuntosi on kuitenkin kalliimpi kuin yllä luetellut rajat, saat kyllä edelleen enemmänkin valtion takaamaa ASP-lainaa, mikäli maksukykysi siihen pankin mallien mukaan taipuu, mutta et saa ASP-lainaan kuuluvaa 10 vuoden korkotukea ylimenevään lainan osaan.

Rajat ylittävästä ASP-lisälainasta joudut maksamaan pankille extraa. Itse maksoin 80 euroa siitä, että sain n. 15 000 euroa ASP-rajan yli menevän lainan asuntooni Tampereelta. Löydät koko oman kokemukseni ASP:sta tämän kirjoituksen lopusta.

 

3. Mitä jos minulla ja kumppanillani molemmilla on ASP-tili?

Ensinnäkin hienoa, olet valinnut fiksun kumppanin! ASP-tilit voi yhdistää tai, mikäli on avannut yhteisen ASP-tilin, ne voidaan erottaa tarvittaessa. Tärkeää on huomata, että yhteisessä ASP-tilissä on täysin samat pelisäännöt ja rajat kuin yhden henkilön ASP-tilissä.

Jos haluaa avata yhteisen ASP-tilin, löytyy siitä sellainen hyvä puoli, että mikäli toinen parisuhteen osapuoli on jo yli 39-ikävuoden, voidaan yhteinen tili silti avata. Tällä tavalla jopa yli 39-vuotias pystyy päästä hyötymään ASP-tilistä. Henkilökohtaisesti suosittelen kuitenkin poikkeuksetta sitä, että parisuhteen osapuolet avaavat henkilökohtaiset ASP-tilit, eivätkä yhteistä. Mahdollinen ero on jo tarpeeksi kamala ilman raha-asioiden setvimistä.

Monet parit tekevät myös siten, että ostavat ensimmäisen yhteisen asunnon toisen parisuhteen osapuolen ASP:lla ja toisen asunnon toisen parisuhteen osapuolen ASP:lla. Tässä on hyvät ja huonot puolensa, koska ASP kahteen eri asuntoon on kannattava, mutta samalla erotilanteessa asia saattaa muuttua hankalaksi.

 

4. Saanko ASP-tilin lisäkoron, jos en ota ASP-lainaa

Mikäli olet täyttänyt kaikki ASP-sopimuksen ehdot ja otat tavallisen asuntolainan, ASP-lainan sijasta, saat ASP-tilin lisäkoron aivan tavallisesti. Olet oikeutettu lisäkorkoon, mutta et muihin ASP-lainan lisäetuuksiin, mikäli otat pankistasi tavallisen asuntolainan ASP-tilillä säästetyillä rahoilla. Olen tarkastanut tämän Valtionkonttorilta, koska pankit usein satuilevat asiasta jotain ihan muuta. Asp onkin kokonaisuutena niin haastava, että suurin osa pankin virkailijoistakaan ei tiedä kaikkia sen kiemuroita.

5. ASP-lainalla ostetun asunnon vuokraus tai alivuokraus

Asp-lainalla ostetun asunnon voi vuokrata maksimissaan kahdeksi vuodeksi, mutta vain tietyillä syillä. Näitä syitä ovat työ tai opiskelu työssäkäyntialueen ulkopuolella tai ulkomailla tai varusmiespalvelu. Vuokrauksesta pitää tehdä ilmoitus, lomake löytyy Valtiokonttorin nettisivuilta ja se täytyy palauttaa Valtiokonttoriin.

Alivuokraus, joka edellyttää, että ASP-henkilö itse asuu myös kyseessä olevassa asunnossa, on mahdollista, jos asunto on isompi kuin yksiö.  Tämä siksi, että Valtiokonttorin mukaan ASP-tilille ostettuun yksiöön ei voi ottaa alivuokralaista. Jos kuitenkin alivuokraat isomman asunnon, ei sinun tarvitse tehdä ilmoitusta tavallisen vuokrauksen tapaan.

 

6. Milloin ASP-tilin avaaminen kannattaa?

Kuten ASP-tilin ehdoissa lukee, ASP-lainan nostaakseen pitää ASP-tilille tallettaa kalenterinvuosineljäksittäin 150-3000 euroa. Tätä ei kuitenkaan tarvitse tehdä jokainen vuosineljännes. ASP-lainan saadaksesi, riittää, että talletat vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä (vähintään 2 vuotta). Miten tilistä saa siis maksimihyödyn irti? Mikäli pystyt sijoittamaan myös muihin sijoitustuotteisiin kuten osakkeisiin, rahastoihin jne. on tämä tärkeä kysymys.

Mikäli ASP-tili on ainoa tili, johon sijoitat, ei sinun ajallista hajautusta kannatta miettiä, vaan laitat rahaa tilille, kun sinulla sitä on. Huomio kuitenkin, että et saa ASP-tililä raho käyttöösi tarvittaessa, ellet pura koko ASP-sopimusta. Älä siis laita ASP-tilille rahaa, jota saatat tarvita tulevaisuudessa johonkin muuhun kuin asunnon ostamiseen.

Mikäli kuitenkin sijoitat myös muihin kohteisiin, kannattaa ASP-tilille rahan laittamista miettiä tarkemmin. Korko sijoitetulle pääomalle tosiaan on verottomasti 1% + 4%. Tämä on kiitettävä riskitön tuotto pääomalle, mutta se ei lisää passiivisia tuloja, vaan vähentää tulevaisuuden velkataakkaa. Osakkeethan ovat pitkällä aikavälin tuottaneet keskimäärin 7% vuodessa (ennen veroja). On siis hyvä miettiä kahteen kertaan, mihin rahansa laittaa ja mikä on riskinsietokykysi.

Jos tiedät, että sinulla on varaa säästää suuria määriä 2 vuoden sisään ensiasunnonostostasi, suosittelen, että sijoitat maksimimäärät ASP:lle kahden vuoden minimiajan sisään. Näin saat maksimihyödyn lisäkorosta.

Käytännössä, jos säästät 3000 euroa kahdeksana neljänneksenä, säästät 24 000 euroa kahden vuoden aikana. Jos laskemme karkeasti tähän päälle suoraan 1+4% koron verotta, tuottaa pääomasi erittäin kiitettävästi ja saat lisäkorosta suurimman mahdollisimman hyödyn.

Toki monelle on utopiaa säästää yli 20 000 euroa ASP-tilille kahden vuoden sisään, mutta esimerkkin näin pystyt maksimoimaan korkoa-korolle ilmiön ASP-tilillä.

7. Opintolaina ja ASP-tili

Vaikka en tue laisinkaan opintotuen muuttamisesta entistä lainapainoitteisemmaksi, olen sitä mieltä, että jokaisen opiskelijan pitäisi nostaa kaikki opintolainat mitä voivat ja opetella sen avulla rahankäyttöä, tai vain käyttää raha erittäin järkevästi (tai vähemmän järkevästi). Vaikka itse sijoitin opintolainani lähinnä osakkeisiin, on mielestäni ulkomaanmatkat aivan yhtä hyvä sijoituskohde opintolainalle.

Opintolainan sijoittaminen ASP-tilille on kuitenkin yksi parhaista vaihtoehdoista, mikäli haluaa pysyä korkeariskisimmistä sijoitusvaihtoehdoista kuten osakkeista erossa. Mikäli valmistut ajoissa (opintolainoista saat tällöin valtiolta anteeksi 30% 2500 euroa ylittävästä osasta).

Otetaan esimerkki, jossa suoritat maisteritutkinnon kuuteen vuoteen kuten allekirjoittanut. Sijoitat kaikki lainasi ASP-tilille (650 euroa x 48kk + 0,5% korko)= n. 31 200 euroa. Kun olet sijoittanut tuon 31 200 euroa ASP-tilillesi, on sinulla 6 vuoden päästä ASP-tililläsi n. 39 000 euroa. Ja koska valmistuit ajoissa, saat 40% opintolainastasi anteeksi (mutta vain maksimissaan 6200 euroa) ja sinulla onkin opintolainaa jäljellä vain 25 000 euroa valmistuessasi.

Sait siis juuri ilmaista rahaa opintolainan vähennyksen ja ASP-lainan yhdistelmällä lähes 14 000 euroa! Ja kaikki tämä riskittömästi Suomen valtion sponsoroimana (niin opintolaina kuin ASP-tili on valtion tukemia ja laissa säädettyjä).

Mutta takaisin ASP:iin. Mikäli olet opiskelujen alussa lähes varma, että aiot hankkia omistusasunnon, vähintä mitä voit tehdetä tulevaisuuden-itsesi takia on nostaa kaikki laina, mitä voit ja laittaa ne vähintäänkin ASP-tilille. Kiinteä korko (1+4%) on korkeampi kuin opintolainastasi maksamasi korko, lisäkorko tähän päälle tuo lopuksi vielä kivan lisän JA helpotat ensiasuntosi ostamista järkyttävästi kun sinulla on jo valmis pesämuna.

Suurin ajatusvirhe mitä moni opiskelija, joka opintolainaa pelkää tekee, on mielestäni meihin kaikkiin (myös itseeeni) lapsuudessa iskotettu velan pelko. Opintolaina on laina, jota ei kannata pelätä. Saat yleensä siitä osan anteeksi, siinä on pienempi korko kuin missään elämäsi aikana ottamassa korossa ja raha tänään > kuin raha huomenna. Jos olet ostamassa asuntoa joka tapauksessa, joudut joka tapauksessa ottamaan lainaa.

Teet palveluksen itsellesi, pankille ja koko yhteiskunnalle kun nostat opintolainaa, sijoitat sen järkevästi vaikka ASP-tilille, ja saat asuntolainan helpommin ja paremmilla ehdoilla kuin ilman opintolainaa.

Edelleen korostan, jos ostat asunnon tulet jokatapauksessa ottamaan lainaa elämäsi aikana – opintolaina on näistä lainoista elämäsi halvin ehdoilta sekä koron puolesta ja ainoa, joka on aidosti ilmaista rahaa. Suomi on kaikesta huolimatta edelleen yksi opiskelijaystävällisimpiä maita maailmassa ja olet tyhmä, jos et ota tästä hyötyä irti. Oli taloudellinen tilanteesi opiskelijana mikä vain, nosta opintolaina!

8. ASP-sijoittaminen vai osakesijoittaminen?

Kysymyksistä vaikein. Loppujen lopuksi päätös siitä, haluatko keskittyä osakesijoittamiseen vai ASP-tilille säästämiseen syntyy riskinsietokyvystäsi. Hajautetun riskin opein, jos sinulla on tarpeeksi pääomaa, järkevintä on sijoittaa ASP-tilille JA osakkeisiin. Itse tein näin sen takia, koska en tiennyt, osaanko sijoittaa tarpeeksi hyvin osakkeisiin. Historiallisestihan osakkeet tuottavat pitkällä aikavälillä paremmin.

Ongelma tulee kuitenkin siinä, että ASP-tilille säästetty aika ei välttämättä ole pitkä aikaväli vaan vaikka 5 vuotta. Jos olet sijoittanut osakkeisiin, voi juuri asunnon ostohetkellä olla lama. Pörssikurssit ovat ennätysalhaisissa lukemissa ja sinulla ei ole tarpeeksi pääomaa nostaaksesi lainaa pankista (vaikka kurssit nousisivatkin ennätyslukemiin parissa vuodessa).

Voi myös olla, että olet sijoittanut johonkin hieman eksoottisempaan sijoitustuotteeseen tai osakkeeseen ja olet menettänyt melkein kaikki rahasi. Jos sinulla on ASP-tili, rahan menettäminen ei ole mahdollista edes maailmanlopun tilanteessa (Suomen valtio takaa kaikki pankkitalletukset 100 000 euroon asti).

Jos olet aloitteleva sijoittaja, suosittelen ehdottomasti ASP-tiliä sekä osakesijoittamista. Näin et laita liian suuria rahoja osakkeisiin samalla kun maksat oppirahoja ja opettelet sijoittamaan sekä samalla ASP-tili kasvaa korkoa korolle, jota et voi menettää. Jos olet kiinnostunut sijoittamisen aloittamisesta, lue kattava tekstini siitä, miten aloittaa sijoittaminen ja aloita molemmat, niin ASP- kuin rahasto- tai osakesijoittaminen!

9. ASP tili kokemuksia – henkilökohtaisia ASP-kokemuksia

Avasin oman ASP-tilin samalla kun sain ensimmäisen ns. ”oikean” kesätyön. Olin tehnyt kaikenlaisia kesätöitä 15-vuotiaasta alkaen, mutta niissä palkka oli luonnollisesti mitä sattuu, joten käteen ei ollut jäänyt kauheasti. Aloitin ensimmäisen yliopistovuoteni jälkeen siistissä toimistoduunissa vuonna 2012 ja silloin avasin myös ASP-tilin siitä sen enempää tietämättä. Olin kuullu, että sille voi säästää asuntoa varten rahaa, mutta siihen tietämykseni loppuikin.

Pari vuotta kului ja laitoin yleensä vuodessa n. 2000-3000 euroa ASP-tililleni. Tällöin minulla ei ollut mitään taloudellisen riippumattomuuden tavoitetta tai muutakaan maalia säästämisessä. Säästin sen mitä käteen jäi ja leikin osakkeilla joskus onnistuen, joskus epäonnistuen.

Vasta 3 vuotta ASP-tilini avaamisen jälkeen tajusin kuinka hyvä ASP-tili oikeastaan on. Vasta vuoden 2015 puolen välin jälkeen aloin laittamaan ASP-tilille säännöllisesti ensin 400 euroa kuukaudessa, sitten 500 euroa kuukaudessa ja lopulta vuonna 2016 tämän blogin aloitettuani 1000 euroa kuukaudessa. Pian vauhtia kiristettyäni ei mennytkään kuin hetki ja minulla oli kasassa tavoittelemani 20 000 euroa ASP-tilillä.

Ensi vuoden alussa alan etsimään toden teolla ensiasuntoani, johon käytän ASP-tilini sijoitukset ja näen lopulta paljon ASP-tililläni on lisäkoron jälkeen rahaa. Arvelisin, että luku sijoittuu johonkin 23 000-24000 euron tasolle, joka on kiitettävä, mutta voisi olla parempi. Miten? Yksinkertaisesti siten, että en olisi avannut ASP-tiliäni silloin kun sain töitä, vaan silloin kuin minulla olisi ollut aidosti rahaa säästää tilille.

Koska ASP-tilin lisäkoron saa sille vuodelle, jolloin ASP-tili on avattu sekä 5:lle seuraavalle vuodelle, loppuu korkolisäni juuri vuoden 2017 lopussa, koska avasin tilin vuonna 2012. Toinen vaihtoehto olisi ollut myos laittaa kaikki rahat osakkeisiin, koska näin jälkiviisaana voi sanoa, että pörssi on tuottanut viela paremmin kuin ASP.

Jos jotain voi oppia omasta ASP-tili kokemuksestani, on se ennen kaikkea se, että avaa se vasta kun olet varma, että sinulla on varaa tallettaa sinne järkeviä summia. Ja mieluiten, että oman asunnon ostaminen on n. 6-8 vuoden horistontissa avaushetkestä. Näin pystyt maksimoida ASP-tilin hyödyn.

Lopulta aloin metsästämään asuntoani ja kirjoitin matkan varrella kirjoituksia siitä, miten asunnon metsästys eteni. Pystyt lukea kokoa tarinani siitä, miten asunnonmetsästämiseni meni ja miten ASP:sta loppujen lopuksi oli hyötyä minulle seuraavista teksteistä.

Osa 1 – Asuntolainan kilpailutus
Osa 2 – Ensiasunnon ostaja on kilpikonna jänisten seassa 
Osa 3 – Onko täydellistä ensiasuntoa olemassa?
Osa 4 – Onko asuntomarkkina vihdoin kääntymässä?
Osa 5 – Ensiasunto ostettu!

10. Tl;dr

Koska artikkeli on erittäin pitkä, ymmärrän, etteivät kaikki sitä jaksa välttämättä lukea. Siispä tässä kirjoituksen mielestäni tärkeimmät pointit niille, jotka vain selailivat artikkelin läpi.

– Jos olet nuori ja haluat ostaa oman asunnon jossain alle 10 vuoden sisään, kannattaa sinun avata ASP-tili vasta kun pystyt säästämään enemmän kuin 100 euroa kuukaudessa.
– Jos olet opiskelija, ja sinulla ei ole opintolainalle muuta käyttöä, nosta kaikki opintolainat ja laita ne ASP-tilille. Jos nostat kaikki lainat mitä Kela antaa ja valmistut tavoiteajassa, voitat ASP-tilille sijoittamalla yli 10 000 euroa lähes riskittömästi (maailmanloppu tai kolmas maailmansota voi muuttaa asioita).
– Jos sinulla on paljon ylimääräistä rahaa, suosittelen ASP-tilin sekä osakesijoittamisen yhdistämistä. Pitkällä aikavälillä osakkeet ovat historiallisesti olleet aina parempi vaihtoehto kuin mikään muu sijoitus. Järkevintä on avata tili Nordnettiin* ja aloittaa Suomen Superrahastoon sijoittaminen pienellä rahalla, koska se on täysin ilmaista ja riski- tuottosuhde on erittäin hyvä. Jos olisin itse sijoittanut rohkeammin juuri vähäkuluisiin rahastoihin, enkä ASP-tilille vuosien varrelle, olisivat tuottoni olleet huomattavasti paremmat.
– Älä koskaan tyydy mihinkään muuhun kuin 1% + 4% korkoon ASP-tilistä sopiessasi.
– ASP-tilissä on paljon ehtoja, joihin kannattaa tutustua lukemalla tämä artikkeli tai eri pankkien sivuja.

Jos sinulla on ASP-tiliin tai säästämiseen liittyen kysymyksiä, laita kommenttia. Vastaan kaikkiin kysymyksiin. Tämä artikkeli sisältää kaiken tuoreimman tiedon ja päivitänkin tätä jatkuvasti kun muutoksia tulee.

Oletko uusi lukija ja oletko kiinnostunut säästämisestä, sijoittamisesta, rahan tekemisestä tai taloudellisesta riippumattomuudesta? Aloita tästä ja löydä helpoiten sinua kiinnostavimmat kirjoitukseni. Blogini kattaa yli 500 tekstiä, joten olen varma, että löydät uutta mielenkiintoista luettavaa.

P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta myös sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista!

Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville

 

*Affiliate linkki