Kaikki opintolainasta (ja miksi sinun pitäisi nostaa sitä)

Opintolaina on laina, mikä kannattaa ottaa. Siitä huolimatta seuraavaan lauseeseen kiteytyy suomalaisten käsitys lainasta ja lainanottamisen kannattavuudesta.

Velka on veli otettaessa, mutta velipuoli maksettaessa.

Olemme syvälle traumatisoitunut yhteiskunta 90-luvun lamasta, joka aiheutui siitä, että talous ylikuumeni ja moni päätyi velkahelvettiin, joka ei ollut hallittavissa.

On velkaa, jota ei kannata ottaa (esim. kulutusluotot ja pikavipit). Ja sitten on velkaa joka kannattaa ottaa – ja opintolaina on malliesimerkki siitä. Opintolaina on oikeastaan velka, jota ei vain kannata ottaa, vaan pitää ottaa. Miksikö? Siitä seuraavassa.

Toivon, että tämän kirjoituksen luettuasi ymmärrät, miksi jokaisen opiskelijan pitäisi ottaa kaikki mahdollinen irti opintolainasta ja tulet näin tekemään myös itsekin. Tämä teksti on kolmas osa tekstisarjaa, jonka tarkoitus on auttaa sinua saavuttamaan paras mahdollinen taloudellinen tilanne opiskelijana. Löydät kaikki aiheen kirjoitukset tämän kirjoituksen lopusta.

Itse saavutin opiskelijana 78 000 euron omaisuuden, mutta jos olisin tiennyt kaikki asiat mitä tiedän nyt, olisi varallisuuteni sitäkin suurempi.

 

Yleistä opintolainasta ja miksi lainaa ei kannata pelätä

opintolaina
Opintolainalla voit rahoittaa vaikka ASP-tilisi

Opintolaina on valtion takaama laina, joka pitää maksaa takaisin. Jos Kela myöntää sinulle lainatakauksen, voit hakea lainan valitsemastasi pankista. Koska valtio takaa opintolainasi, et tarvitse lainalle muuta vakuutta. Takaus on voimassa enintään 30 vuotta ensimmäisen lainaerän nostamisesta.

Uuden setin opintolainaa voi nostaa kahden päivämäärän jälkeen. Syyslukukauden lainaerän nosto on aikaisintaan 1.8 ja kevätlukukauden lainaerän nosto on aikaisintaan 1.1. kyseistä vuotta. Opintolainan maksupäivät riippuvatkin siitä, milloin haet sitä.

Suomessa saat opintolainaa 650 euroa opintotukikuukautta kohden ja jos olet ulkomailla opiskelemassa (esim. vaihdossa), saat opintolainaa 800e/kk. Maksimissaan pystyt nostamaan opintolainaa siis 650 euroa x opintotukikuukausiesi määrä. Käytännössä siis jos olet aloittanut maisterin opinnot 1.8.2017 tai myöhemmin, pystyt nostamaan opintotukea opintojesi aikana 650 euroa x 48 kuukautta = 31 500 euroa!

Kun valmistut ajoissa (tarkemmin lisää myöhemmin tässä kirjoituksessa), saat jopa yli 6000 euroa lainasta pois  kiitos opintolainanhyvityksen (josta myöhemmin tästä tekstissä lisää). Pystyt tarvittaessa parantamaan elintasoasi tämän avulla huomattavasti. Tai olla järkevä ja sijoittaa kaikki opintolainat esim. ASP-tilille tai pitkäaikaisiin osakesijoituksiin ja rikastua ilmaisella rahalla, jota valtio sinulle erittäin hyvin ehdoin antaa.

Tulen toistamaan sen monta kertaa tämän tekstin aikana: tulet ottamaan lähes 100%:n varmuudella lainaa jossain kohtaa elämässäsi – useat meistä heti opiskelujen jälkeen asuntolainan muodossa. Opintolaina tulee olemaan halvinta lainaa, mitä tulet koskaan saamaan. Kaikesta velanpelosta huolimatta opintolaina siis kannattaa nostaa. Parhaassa tapauksessa pystyt rikastumaan opintolainan avulla. Älä siis pelkää, vaan laita faktat kuntoon ja laita raha tekemään töitä puolestasi.

Miksi olet tyhmä, jos et nosta opintolainaa?

Opintolaina on halvinta lainaa, mitä tulet koskaan saamaan elämässäsi. Ja kuten tiedät, mitä todennäköisemmin tulet ottamaan jossain kohtaan lainaa elämässäsi. Suurimmassa osassa tapauksessa opintolaina on aidosti ilmaista rahaa (ks. opintolainanvähennys myöhemmin). Sanotaan, ettei ilmaisia lounaita ole. Opintolaina on kuitenkin aidosti sellainen ja haluat nostaa sitä niin paljon kuin yksinkertaisesti voit.

Opintolainan korko on myös lähellä mitätöntä etenkin tällä hetkellä. Olen laskenut, että osakkeitteni osinkotuotto on tällä hetkellä n. 4% vuodessa verojen jälkeen (jos se lasketaan osakkeiden ostohinnastani). Samalla maksan opintolainastani 0,14% korkoa. Jään siis huomattavasti plussalle opintolainasta jo pelkästään osinkotuottojen avulla. Tämän lisäksi osa opintolainastani armahdetaan Kelan toimesta, koska valmistuin tavoiteajassa, joten käytännössä sain kun sainkin vain ilmaista rahaa sijoituksiini.

Jos haluat välttää riskiä ja et halua sijoittaa lainaa osakkeisiin, on myös toisia vaihtoehtoja sijoittaa opintolainasi, jotka ovat käytännössä riskittömiä. Ja silti jäät paljon plussalle lainan nostamisen jälkeen. Voit tehdä kuten allekirjoittanut ja laittaa kaikki opintolainasi ASP-tilille. ASP-tililtä saat 1% koron sekä 4% lisäkoron kun ostat asunnon. Käytännössä saat siis tällä hetkellä 0,14% korolliselle lainalle 5% tuoton! Ja tämä kaikki ilman minkäännäköistä riskiä, koska ASP-tili on valtion takaama säästöohjelma. Jos ASP-tilin konsepti ja hyöty ei ole sinulle vielä tuttu, voit lukea siitä lisää täältä.

Miten nostaa opintolainaa?

  1. Jos opiskelet korkeakoulussa ja saat opintorahaa, saat päätöksen opintolainan valtiontakauksesta automaattisesti.
  2. Jos opiskelet toisella asteella, hae lainatakausta verkossa samalla kertaa, kun haet opintorahaa ja asumislisää. Kirjaudu asiointipalveluun verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Lainatakaus kannattaa hakea kerralla koko opiskeluajalle.
  3. Jos haet lainatakausta myöhemmin, hae sitä verkossa.
  4. Kuvaa tai skannaa liitteet ja lähetä ne verkossa.
  5. Kelan asiointipalvelusta näet, onko hakemuksesi ratkaistu, mitkä ovat lainan nostoerät ja -päivät ja paljonko olet nostanut opintolainaa.

Jos saat Kelasta lainatakauksen, voit hakea opintolainaa valitsemastasi pankista. Pankki päättää lainan myöntämisestä. Sinun ei tarvitse toimittaa pankille tietoa lainatakauksesta, koska pankki saa tiedon suoraan Kelalta. Tietojen tarkistamiseen kuluu normaalisti yksi pankkipäivä. Pankin kanssa sovit lainan korosta ja takaisinmaksuaikataulusta. Opintolainaa pitää hakea pankista joka vuosi uudelleen, mutta nettipankissa tämä onnistuu aina helposti parilla hiiren klikkauksella.

Huomioi, että haluat opintolainaasi mahdollisimman alhaisen koron. Haluat siis opintolainaasi mahdollisimman lyhyen euribor koron. Mieluiten euribor 1kk, euribor 3kk tai euribor 6kk. Kysy pankiltasi, mikä on lyhin euribor, jonka lainaasi saat, äläkä suostu ottamaan mitään muuta korkoa, jota pankki mahdollisesti tarjoaa!

Opintolainan nostamisessa erityisen tärkeää on huomata, että sitä haetaan aina samaan aikaan kuin opintorahaa. Pystyt nostamaan opintolainaa siis vain niille kuukausille, mille haet opintorahaa. Tämä on erityisen tärkeää tajuta silloin, jos työskentelet opiskelujen ohella ja joudut palauttamaan opintotukia tulorajojen takia.

Tärkeää on myös huomata, että et voi nostaa opintolainaasi, mikäli opintotukikuukautesi loppuvat jostain syystä. Tämä on erittäin yleinen virhe, jonka monet opiskelijat tekevät. Eli muista – hae opintolainaa aina samalla kun haet opintorahaa!

Nostin täydet opintolainat, vaikka en nostanut opintotukia viimeisenä kolmena kouluvuotena tulorajojen rikkoutumisen takia laisinkaan. Miten tein tämän jos opintoraha kerta on sidottu opintolainaan? Yksinkertaista. Tein opintorahahakemuksen tavallisesti ja nostin lainaa sekä opintorahat.

Heti kun nostin vuoden viimeisen lainan (joka vuoden 1.8.) peruutin kuitenkin loput vuoden opintotuistani. Käytännössä nostin siis opintotukia kaikilta kuukausilta tammi-elokuun välillä (huom. myös kesätuet, vaikka en kesällä opiskellutkaan), ja opintolainat kaikilta 12 kuukaudelta. Saat nostaa lainaa kaikilta joka vuoden kuukaudelta, vaikka et tekisi yhtään opintopistettä tai palauttaisit kaikki opintorahat seuraavana vuonna Kelalle. Tämä on Kelalle täysin ok.

Kannattaa siis aina hakea opintorahaa ja opintolainaa, vaikka tietäisit, että joudut opintorahat palauttamaan. Ainoa asia, missä sinun täytyy kuitenkin olla tarkkana on se, että tiedät kuinka paljon joudut ensi vuonna sitten palauttamaan opintorahojasi. Tämä tieto löytyy onneksi helposti Kelan nettisivuilta, josta löytyy tukien määrät, jota olet kuukausittain nostanut. Vähän vaivannäköä, mutta opintolaina on niin valtava etu, että suosittelen näkemään tämän vaivan ja saamaan kaiken mahdollisen irti opintolainasta.

 

Opintolainanhyvitys ja sen ehdot

Koska oletan, että suurin osa tämän tekstin lukijoista (tai ainakin heistä, jotka lukevat tätä oppiakseen opintolainasta) on aloittanut opintonsa vuoden 2015 jälkeen, en sekoita pakkaa vanhoilla Kelan säännöillä. Eli, jos olet aloittanut opintosi vuonna 1.8.2014 tai myöhemmin ja

  • suoritat tutkinnon määräajassa ja
  • sinulla on opintolainaa yli 2 500 euroa.

Olet tällöin oikeutettu opintolainanhyvitykseen. Mutta mitä tarkoittaa määräajassa valmistuminen? Käytännössä se tarkoittaa siät, että jos valmistut ajoissa, saat 40% lainastasi valtiolta anteeksi kun valmistut. Se, mikä on tavoite määräaikasi riippuu opintopisteistäsi, joita tutkinnossasi on. Jos teet perus kanditutkinnon (180opintopistettä), on tavoiteaika 3,5. Perus AMK-tutkinto 210 op:ta tavoiteaika on 4 lukuvuotta, 240 op:lla 4,5 lukuvuotta ja 270 op:lla 5 lukuvuotta.

Jos teet perus maisterin tutkinnon 300 op:lla, tavoiteaika on 6 lukuvuotta. 330 opintopisteellä 6,5 lukuvuotta ja 360 opintopisteellä 7 lukuvuotta.
Jos et suorita tutkintoa määräajassa, voit silti saada opintolainahyvityksen! Kelan mielestä opintoja hidastaneita hyväksyttäviä syitä ovat:

  • varusmies-, siviili- tai naisten vapaaehtoisen asepalveluksen suorittaminen.
  • oman lapsen hoitaminen, jos olet saanut äitiys-, isyys- tai vanhempainrahaa.
  • oma sairaus, jos olet saanut sairauspäivärahaa tai täyden työkyvyttömyyden perusteella maksettavaa kuntoutustukea, eläkettä tai korvausta.

Kela laskee, että opiskeluaikasi alkaa sen lukukauden alusta, jolloin olet ottanut vastaan ensimmäisen  opiskelupaikkasi missä tahansa korkeakoulussa. Opintolainaa ajatellen ei siis kannatta ottaa ihan mitä vain korkeakoulupaikkoja vastaan, mikäli siellä opiskelu ei vie sinua eteenpäin.

Opintolainanhyvityksen takia olenkin kateellinen kaikille, jotka ovat korkeakouluopintonsa aloittaneet vuoden 2015 aikana tai jälkeen. Kun nostat opintotuen maksimimäärän, voit saada opintolainanhyvitystä maisteriopinnoissa jopa 6200 euroa! Tämän verran sinulle siis annetaan aidosti ilmaista rahaa, jos valmistut ajoissa. Olisinpa itse syntynyt muutama vuosi myöhemmin, oma opintolainanvähennykseni on huomattavasti pienempi kuin tämä.

Tässä vielä tarkempi taulukko, kuinka paljon voit saada opintolainavähennystä, jos opiskelet Suomessa koko ajan erilaisilla tutkinnoilla.

opintolaina hyvitys

Kuten luvuista nähdään, opintolaina kannattaa ottaa oikeastaan aivan sama, minkä korkeakoulutuksen aiot tehdä. Opiskelit sitten AMK:ssa, yliopistossa, tai vaikka lääkäriksi, on opintolainahyvitys sinulle käytännössä tuhansia euroja joka tapauksessa. Mitä kauemmin opiskelet, sen enemmän pystyt saamaan myös lainastasi anteeksi.

Nykyään lainaa pystyy nostamaan jo yli noiden summien ja maksimilainanmäärä esim. maisterikoulutuksessa ylittää hieman yli 31 000 euroa, mutta tämä ei sinällään muuta mitään. Sinun kannattaa nosta kaikki opintolaina, mitä pystyt nostamaan. Ja mitä tehdä sillä kaikella rahalla? Siitä seuraavassa.

Mitä tehdä opintolainalla, jos kaikki ei mene kulutukseen?

Vaikka Suomessa on hyvä opintotukisysteemi, voi joskus kaikki opintolaina mennä kulutukseen. Lupaan kuitenkin, että jos saat opintotukea, asuntotukea ja opintolainaa ja nämä rahat eivät riitä opiskelijana elämiseen – teet jotain väärin.

Mikäli kuitenkin olet siinä onnellisessa asemassa, että olet esim. töissä opiskelujen ohessa, voi opintolainastasi jäädä hyvinkin jotain käteen. Mitä siis tehdä tällä ylimääräisellä rahalla? Vinkki: älä jätä sitä käyttötilillesi homehtumaan. Tässä kaksi parasta vaihtoehtoa, miten lainan voi sijoittaa riippuen siitä, mitä haluat tulevaisuudessa elämältäsi.

1. Haluat valmistuttuasi tai sen jälkeen ostaa asunnon (ks. opintolainan sijoittaminen ASP-tilille)

Jos tiedät, että haluat ostaa ensiasuntosi valmistumisen jälkeisinä vuosina, haluat ehdottomasti tutustua ASP-tiliin ja aloittaa säästämisen heti, jos et ole vielä aloittanut. Kuten aiemmin mainittu, ASP-tilillä saat ilmaisen 5% koron sijoituksillesi, joka voittaa mennen tullen opintolainan oman koron. Saattaa tuntua oudolta ottaa lainaa ja sijoittaa se ASP-tilille, koska joka tapauksessahan otat lainan asuntoa varten?

Opintolaina on kuitenkin huomattavasti pienempikorkoisempi kuin asuntolaina. Tämän lisäksi, jos pystyt säästämään vaikka 20 000 euroa opintolainastasi ASP-tilille, on sinulla kasassa yhtäkkiä yli 23 000 euroa kiitos 5% koron, joka on ASP-tilillä. Tähän kun laitetaan päälle vielä opintolainanhyvitys kun valmistut ajoissa, oletkin yhtäkkiä velkaa vain 14 000 euroa ja ASP-tililläsi on 23 000 euroa! Olet yhtäkkiä saanut 8 000-10 000 euroa ilmaista rahaa säästettyä tekemättä yhtään mitään!

ASP-tilille säästäessäsi pitää kuitenkin huomata, ettet voi ottaa rahoja pois ASP-tililtä kuin vasta kun nostat asuntolainan pankilta. Laitat ASP-tilille siis vain rahoja, joita tiedät, ettet tule tarvitsemaan opiskeluaikanasi.

2. Tiedät, että et tule tarvitsemaan rahojasi opiskeluaikana, ja haluat sijoittaa pitemmällä aikavälillä (isommalla riskillä ja isommalla tuotto-odotuksella)

Ensin, avaa arvo-osuustili ilmaiseksi Nordnettiin*. Toivon, että vähintään harkitset tätä vaihtoehtoa. Jos olisin itse sijoittanut lainani osakkeisiin ASP-tilin sijasta, olisi sijoitetun lainani tuotto ollut noin. 10 kertaa isompi kuin ASP-tilille laittaessa. Koska kukaan ei ollut tätä minulle kertomassa, menetin paljon varallisuuden kasvuani.

Tämän takia kirjoitinkin tämän tekstin – jotta sinä et tekisi samaa virhettä kuin minä. Toki osakesijoittamiseen kuuluu aina riskejä, mutta suosittelen katsomaan tätä Yhdysvaltain osakeindeksin historiallista tuottoa viimeisen 50 vuoden ajalta.

Pörssien kehitys viimeisen 50 vuoden ajalta. Lähde: Google Finance

Kuten näet, osakesijoittamisessa on aina pomppuja. Joskus mennään ylös. Joskus mennään alas. Mutta pitkällä aikavälillä suunta on ollut aina ylöspäin. Aika on sijoittajan paras ystävä ja voit vain kuvitella, miltä graafi näyttää esim. 20 vuoden päästä jos ja kun vauhti on samanlaista.

Jos luet tätä kirjoitusta, olet todennäköisesti juuri täydellisessä iässä ottaa ajasta kaiken irti, jonka takia nuorena sijoittamisen aloittaminen onkin paras päätös, minkä voit tehdä. Osakesijoittaminen ja rahastoihin sijoittaminen ei vaadi sinulta mitään muuta kuin kärsivällisyyttä ja itsekuria sekä pitkäjänteisyyttä.

En suosittele koko lainan sijoittamista osakkeisiin tai rahastoihin, ellet oikeasti nauti allekirjoittaneen tavalla osakesijoittamisesta, mutta opintolaina on erinomainen tapa aloittaa sijoittamistaipaleesi pienemmillä panoksilla.

Jokaisen meistä kuuluisi ymmärtää edes perusteet sijoittamisesta elämässä ja opintolaina on yksi parhaita tapoja maksaa opintorahat, koska panokset ovat edelleen pieniä, vaikka kyseessä onkin velkaraha. 50-50 hajautus osakkeisiin/halpoihin indeksirahastoihin ja ASP-tilille voi tässä tilanteessa olla hyvin toimiva ratkaisu.

Opintolaina ja sen takaisinmaksaminen

Joskus kuulee, että joku on 40-vuotias ja edelleen maksaa opintolainaa. Usein asia esitetään siten, että tämä olisi huono asia. Tämä ajatusmalli tulee jostain syvältä suomalaisesta äidinmaidosta, mutta on täysin väärin. Fakta on, että koska opintolaina on elämäsi halvinta lainaa, ei sitä ole järkeä maksaa pois nopeasti. Lainanmaksussa kannattaa ennen kaikkea priorisoida asuntolainaa, jonka todennäköisesti aikanaan jokainen meistä nostaa, koska siinä on poikkeuksetta korkeampi korko kuin opintolainassa.

Sovit opintolainan korosta ja takaisinmaksuaikataulusta pankkisi kanssa. Yleensä opintolainan takaisinmaksu alkaa 1,5–2 vuoden kuluttua opintojen päättymisestä. Sinulla ei ole siis kiire heti valmistumisesi jälkeen alkaa stressamaan opintolainasta. Takaisinmaksuaika on yleensä noin kaksi kertaa opiskeluajan pituinen. Sinulla ei ole siis valmistumisen jälkeen paineita maksaa lainaa pois ja sen jälkeen kun alat maksamaan lainaa takaisin, ei sitä usein kannata edes maksaa nopeasti pois.

Itselläni on opintolainaa n. 21 000 euroa ja kunhan pankkini ottaa minuun yhteyttä takaisinmaksun suhteen, neuvottelen mahdollisimman pitkän takaisinmaksusuunnitelman. Tulen olemaan siis se karmea henkilö, joka maksaa opintolainaansa takaisin vielä keski-ikäisenäkin. Korkoni on lähellä nollaa ja asuntolainani korko tulee olemaan huomattavasti korkeampi kuin opintolainani korko. Sijoitukseni tuotot molempia näitä korkojakin korkeampi. (Edit 2020: neuvottelin itselleni 20 vuoden takaisinmaksuajan eli maksan todennäköisesti asuntolainani pois ennen opintolainaani!)

Lainoja maksettaessa haluat luonnollisesti maksaa ensin pois korkeakorkoisimmat lainat ja vasta sen jälkeen halvimmat korot. Voin luvata sinulle, että jokainen laina, jonka tulet ottamaan elämäsi aikana, tulee olemaan korkeakorkoisempi kuin opintolainasi.

Älä siis panikoi tai stressaa opintolainan takaisinmaksusta. Nauti opintolainasta ja käytä raha viisaasti.

Kannattaako opintolaina – yhteenveto

Toivon, että jos eksyit lukemaan tätä tekstiä, ymmärrät nyt miksi opintolainaa kannattaa ja pitää nostaa. Et halua ohittaa elämäsi ainoaa ilmaista lounasta. Mikäli et ymmärtänyt vielä tarkalleen, miksi opintolainaa kannattaa nostaa tai pohdit uskallatko nostaa sitä, suosittelen lukemaan tekstin uudelleen ja rohkaistumaan.

En kannusta liialliseen velan ottamiseen, mutta kannustan ottamaan velkaa silloin kun se oikeasti kannattaa. Ja opintolaina on aidosti sellainen laina. Samanlaista mahdollisuutta et tule koskaan saamaan elämässäsi uudestaan ja vanhempana tulet ihmettelemään itseksesi, miksi et lainaa nostanut kun sitä sinulle tarjottiin. Nosta siis laina, avaa ASP-tili omaan pankkiisi sekä arvo-osuustili Nordnettiin* ja anna ilmaisen rahan tehdä työtä puolestasi.

Nosta opintolaina ja tee sillä jotain, mikä takaa sinulle paremman elämän. Olet sen itsellesi velkaa.

P.S. Kirjoitussarjani siitä, miten saat talouden hallintaasi ja jopa säästettyä rahaa opiskellessasi on nyt valmis! Lue nyt kaikki sarjan osat kirjoitusjärjestyksessä, jos et ole vielä lukenut.

1. Näin keräsin 78 000 euron varallisuuden opiskellessani
2. Kaikki opintolainasta ja miksi sinun pitäisi nostaa sitä
3. Työn ja opiskelun yhteensovittaminen – miten ja miksi?
4. Miten kuluttaa vähemmän rahaa opiskelijana? 
5. Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää opinto- ja asumiestuesta

P.P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta myös sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksistani.

Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter
Omavaraisuushaaste Instagram

Omavaraisuushaaste Shareville
Omavaraisuushaaste Bloglovin’
Omavaraisuushaaste Blogit.fi

*Affiliate-linkki

40 kommenttia artikkeliin ”Kaikki opintolainasta (ja miksi sinun pitäisi nostaa sitä)”

  1. Kiitos hyvästä kirjoituksesta 🙂 Itse olen valitettavasti myös aloittanut ensimmäiset yliopisto-opinnot jo ennen kuin tuo uusi opintolainavähennys tuli voimaan. Hieman arkailen lisäopintolainan ottamista vaikka sen sijoittaisinkin, koska olen sitä nostanut jo melkein 20 000 e ja tuo lainamäärä hirvittää – ja tuo summa ei valitettavasti ole suurimmaksi osaksi mennyt säästöön… Opiskelen kyllä lääkiksessä, joten alani ainakin toistaiseksi vielä hyvän työtilanteen ja palkan vuoksi takaisinmaksu ei sinällään pelota, mutta hieman arveluttaa, vaikuttaisiko suurempi opintolainan määrä mahdollisuuksiin saada asuntolainaa. Haluaisin ostaa asunnon mahdollisimman nopeasti, ja vähän harmittaisi, jos hirveä määrä opintolainaa lykkäisi asuntolainan saantia parilla vuodella. Oliko sinun kohdallasi opintolainan määrällä vaikutusta lainan saantiin? Vai onkohan se pankin mielestä +-0, jos ne opintolainat on kuitenkin sijoitettuna ja likvidoitavissa.

    Vastaa
    • Kiitos kommentista! Lääkkiksessä kun opiskelet, olet kuitenkin siinä hyvässä tilanteessa, että oletettavasti et varmaan työttömyyttä joudu kauheasti sietämään.

      Opintolaina ei pitäisi pankin laskelmissa painaa (eikä painanut minullakaan), koska se on valtion takaamaa. Pankki siis saa aina rahat opintolainasta takaisin, vaikka opiskelija ei itse olisi maksukykyinen. Kyseessä on siis täysin riskitön laina pankin näkökulmasta.

      Sen takia opintolaina onkin mahtava diili niin opiskelijan kuin pankinkin näkökulmasta, ainoa, joka lainaa ottaessa voi hävitä on valtio. Rohkeasti siis revit vain viimeisetkin opintolainat pois, mitä opiskeluaikoinasi vielä saat! Kaikki on kotiinpäin, laitoit sen sitten kulutukseen tai säästöön.

      Tärkeintä ensiasunnon hankkimisessa on se, että mieluusti sinulla olisi ASP-tili (koska jälleen ASP-laina on valtion takaama) tai sitten vain tarpeeksi käteistä esim. tuon 10% omarahoitusosuuden varmistamiseksi ensiasuntolainaasi hankkiessa.

      Vastaa
    • Pankit kysyvät kyllä muiden lainojen määrästä, mutta opintolainan isohko määrä ei ainakaan itselläni tullut lainkaan puheeksi asuntolainaa hankkiessa. Opinto- ja asuntolaina ovat samasta pankista.

      Vastaa
  2. Edellinen koskee siis ’tavan tallaajaa’; 11 600 € mahdollinen ulkomailla opiskelleille, joilla opintolainan ja -rahan ehdot muutenkin poikkeavat.

    Vastaa
    • Hmm, niin nojoo aikuisopiskelijana ei varmaan saa opintolainanvähennystä, joten se on suunnilleen samalla tasolla kuin Nordnetin sijoituslaina. Hyvä kuitenkin huomata, että opintolainassa ei tarvitse tuijotella mitään vakuusarvoja tai muutakaan, vaan kaiken voi aina nostaa. Sijoituslainassa on hieman stressiä.

      Vastaa
  3. Täytyy sanoa, että oma asuntolainani on lähes yhtä halpaa kuin opintolaina. Tosin marginaalia ei opintolainassa ollut lainkaan, minulla on nyt hyvin pieni marginaali ja viitekorko negatiivisena toistaiseksi. Samaan viitekorkoon sidoksissa molemmat lainat.

    Vastaa
    • Hmm, paljon sinulla on oikein on asuntilaina, jos se on melkein yhtä halpaa. Joko opintolainasi on hieman korkeampi kuin minulla tai asuntolainassa erittäin hyvä marginaali! Itselläni opintolainassa 0,17% korko, niin tuntuu, että laina on aidosti ilmaista. Asuntolainakartoitus on vielä vähän kesken, mutta en varmaan ihan tuolle tasolle pääse asuntolainassa, haha.

      Vastaa
  4. Voi perhana, ja vasta tuon kerrotte. Pitäisköhän mun (47v. äijän) ottaa lopputili ja lähteä opiskelemaan että sais hakea halpaa opintolainaa, jonka vois sijoittaa. Piru kun tuommoista kuvioista ei juuri puhuttu kun keskiasteen opiskelun aloitin vuonna -94. Oli vaan olevinaan rehvakasta ettei tarvinnu ottaa velkaa. Nyt on opiskelut opiskeltu, töitä tehty yli 20 vuotta, omakotitalo, kaksi autoa ja prätkä eikä senttiäkään velkaa (no jonkin aikaa talosta oli, mutta maksettu jo pois). Olen ilmeisesti ymmärtänyt koko elämisen ihan väärin. Kaksi vanhinta lasta on lukiossa nyt, tarttiskohan niitä patistaa lainan ottoon.

    Vastaa
    • En tiedä oliko nykyinen systeemi pystyssä vielä 20-vuotta sitten, joten voi olla, että kun opiskelit, ei tällaista mahdollisuutta ollut. Mutta tosiaan eihän nyt ole ollenkaan liian myöhäistä aloittaa opiskelua ja nostaa lainoja itse tai etenkään kertoa tästä mahdollisuudesta ja kannustaa jälkikasvua ottamaan kaikki hyöty irti opintolainasta etenkin jos he harkitsevat jatko-opintoja korkeakouluissa!

      Itsellenikään ei kukaan ollut näistä kertomassa, joten en ihan täyttä hyötyä itse saanut, koska tajusin ottaa selvää vasta 3. opintovuotenani näistä asioista. Lähtökohtaisesti sen takia blogiani kirjoitankin, että tulevat ja nykyisetkin sukupolvet oppivat järkevät taloudelliset käyttäytymismallit mahdollisimman aikaisin elämässään. Nuoruudessani olisin toivonut, että kirjoittamani kaltaineni blogi olisi ollut olemassa.

      Vastaa
  5. Aloitin itse juuri opinnot työn ohessa ja aloin googlaamaan tätä asiaa. Eksyin sivuillesi ja lueskelin muitakin kirjoituksiasi hartaudella. Pakko sanoa, hyvää kamaa.

    Olen suht hyvin palkattu töissäni ja tässä näen saavani ”ilmaista rahaa” sijoitettavaksi. Oma agenda on myös ottaa kaikki opintotuet ja maksaa ne sitten pois ennen kuin Kela ehtii väliin. Tämä tietysti syö opintotukikuukausia, mutta en usko, että koskaan tulen ajautumaan tilanteeseen, jolloin olisin riippuvainen opintotukikuukausista. Max. lainamäärä + opintotuet, niin saa aika hyvän potin kasaan.
    Saako udella syvällisempää syytä, että miksi et nostanut aina kuukausittain myös opintotukia?
    Mietin vain, että onko tässä jokin konnankoukku, jota en ole huomannut/tajunnut.

    Vastaa
    • Hienoa kuulla, että kirjoituksistani on ollut hyötyä!

      Kuvaamasi tilanne on aika samanlainen kuin minulla oli opiskellessa (tai no palkka oli mitä oli, mutta kyllä sillä 20 000 euron tulot sai vuodessa kun kävi töissä vain aktiivisesti). Tuo suunnitelma kuulostaa erittäin fiksulta, mitä mietit.

      Ja erittäin hyvä kysymys. Syy tähän oli se, että tammikuussa sain nostaa tammi-toukokuun tuet, kesäkuussa, kesä-elokuun ja syyskuussa loppuvuoden tuet. Joten luonnollisesti nostin nämä kertapotit heti kerralla enkä kerran kuukaudessa, koska euro tänään enemmän kuin euro huomenna. Pankissani oli muistaakseni myös jonkinnäköinen maksu, joka kerta kun nostin opintolainaa, joten oli taloudellisesti muutenkin järkevää nostaa lainat noissa kolmessa potissa etten maksanut pankille turhia maksuja lainan nostamisesta.

      Vastaa
  6. Olen aloittamassa yliopisto-opintoni ja kirjoitustesi innoittamana suunnittelen ainakin maksimi opintolainahyvitykseen oikeuttavan opintolainamäärän nostamista. Ajatuksena olisi elää suht minimalistisesti ja sijoittaa sitten leijonanosa tuloista osakemarkkinoille (luultavasti ETF:iin joihin nyt kuukausisäästän nordnetissä).

    Varmistan vain, että kai sen takaisinmaksusuunnitelman saa sellaiseksi, että lainan saa sitten maksettua takaisin ilman että tarvitsee ruveta laittamaan sijoituksia lihoiksi?
    Tai siis eikös opintolainan pointti ole se että se käytetään opintojen aikana elämiseen ja sitten maksetaan myöhemmällä iällä pois kun alkaa olla tuloja?

    Vastaa
    • Erittäin hyvä kysymys! Opintolainan takaisinmakussa on pari hyvää juttua opiskelijan näkökulmasta. Ensinnäkin tosiaan sitä ei tarvitse alkaa maksaa kahteen ensimmäiseen vuoteen takaisin pankille (tämän saa sovittua pankin kanssa tai sitten vain odottaa pankin yhteydenottoa asiasta – ei yleensä tapahdu alle vuoden sisään valmistumisesta). Tämähän jo antaa sinällään bufferia lainaan.

      Keskimäärin pankki yleensä ehdottaa laina-ajaksi 2x opiskelujesi keston. Eli jos valmistut siinä tavoiteaika viidessä vuodesssa (olettaen, että olet perus yliopisto-opiskelija), on pankin ehdottama takaisinmaksusuunnitelma todennäköisesti kymmenen vuotta.

      Jos siis lasketaan, että otat maksimilainan 5 vuodelle (29 790 euroa), korko on nykykorkotasolla 0,15% (todennäköisesti saat tämän vielä alhaisemmaksi nykykorkotasolla), ja takaisinmaksuaika on 10 vuotta, tulee lainan lyhennyseräksi 247e/kk. Pankkien kanssa voi nämä lainanlyhennysajat kuitenkin usein neuvotella pitemmiksi, joten samalla kaavalla 15 vuoden takaisinmaksuajalla lyhennyserä olisi 165e/kk ja 20 vuoden laina-ajalla (yleensä maksimi opintolainoissa), 124e/kk.

      Toivottavasti tämä selvensi!

      Vastaa
  7. Moi,

    Saako siis kesälläkin nostaa joka kuukausi lainaa, vaikka ei opiskele, mutta hakee opintotukea niille kuukausille? Miten se siis käytännössä menee? Menin typeryyttäni jo ilmoittamaan, etten hae kesälle opintotukea. Pystyyköhän sen vielä muuttamaan? Itselläni sama tilanne ja ajatukset, kuin Rahat poikimaan kirjoittajan kanssa. Kiitos kirjoituksestasi ja etukäteen vastauksestasi. Tästä on varmasti hyötyä monelle tätä asiaa miettivälle.

    Vastaa
  8. Kiitos tästäkin kirjoituksesta. Pystyisitkö vielä perustelemaan sitä lisää, että minkä takia opintolainan takaisinmaksuaika kannattaa olla mahdollisimman pitkä? Senkö takia, että nekin rahat pystyy laittaa poikimaan, kun niillä ei heti maksa opintolainaa pois?

    Vastaa
    • Erittäin hyvä kysymys! Voisin itseasiassa tarkentaa sitä ihan tuohon tekstiinkin.

      Eli olet ihan oikeilla jäljillä. Oikeastaan tähän on parikin syytä.

      1. Opintolaina on todennäköisesti pienikorkoisin laina, jonka tulet elämäsi aikana saamaan –> ne lainat kannattaa aina ensin maksaa pois, joissa on korkeammat korot. Tämä siis olettamuksella, että nostat aikanaan asuntolainan.

      2. Opintolaina ei ole kuten muut korot, joten se ei vaikuta pankin silmissä maksukykyysi tai lainanottokykyysi toisin kuin kaikki muut lainat. Opintolaina ei siis rajoita lainan ottamista toisin kuin muut lainat.

      3. Ja tosiaan, jos olet kiinnostunut sijoittamisesta ja aiot sijoittaa rahat, on järkevämpää sijoittaa kuin maksaa opintolainaa takaisin. Saat käytännössä melkein millä tahansa sijoitusintrumentilla korkeamman tuoton kuin tuon 0,5-0,6%:n koron, mitä maksat opintolainastasi (esim. ASP esimerkillä tuotto on 5%, kun lainan korko vain 0,5%), jolloin lainan käyttäminen esim. ASP-tiliin on enemmän kuin järkevää.

      Toivottavasti tämä hieman aukaisi!

      Vastaa
  9. Moi!

    Sanoit, että aiot neuvotella pankin kanssa opintolainan takaisinmaksuajan mahdollisimman pitkäksi. Miten tämä käytännössä onnistuu? Mitkä ovat sellaisia syitä, jotka mahdollistavat tällaisen ja mitä aiot siis tarkalleen sanoa neuvottelussa?

    Toiseksi: Olen vasta 25-vuotias, ja tässä vaiheessa kun AMK:sta valmistuin vuoden alussa, eikä tämänhetkinen elämäntilanteeni pidättele jäämään Suomeen, ei tulevaisuudessa ulkomailla asuminen/opiskelu/työnteko ole poissuljettua. Suosittelisitko silti sijoittamaan osan jääneestä opintolainastani(~10k) ASP-tilille? Ja olisiko tällöin suotavaa esimerkiksi 50/50 jako ASP:n ja esim. muutaman halvan indeksirahaston/ETF:n välillä? Jälkimmäiseen minulla on myös vähän pelkoa sijoittaa, koska käsittääkseni indeksit ovat vielä melko korkealla, kun mitään isoa romahdusta ei tullutkaan….

    Kiitos kattavasta informaatiosta, mitä täällä sinun blogissa saa vieläpä ilmaiseksi lukea!

    P.S. Olenko oikeilla jäljillä, jos suunnitelmanani on alkaa maksella opintolainaa heti, kun saan säännöllistä kuukausipalkkaa sellaisessa työpaikassa, jossa tulen todennäköisesti olemaan pidemmän aikaa, eikä tyyliin 6kk määräaikaisuutta?

    Vastaa
    • Erinomainen kysymys ja erittäin ajankohtainen, koska kävin tämän keskustelun pankin kanssa juuri pari kuukautta takaperin!

      Pankit ovat huomaattavan joustavia opintolainan neuvotteluissa ja käytännössä toisin kuin muissa lainoissa, saat itse päättää takaisinmaksuehdot. Voit päättää, haluatko maksaa lainaa kuukausittain, joka kolmas kuukausi tai vaikka vain kerran vuodessa! Tärkeätähän tämä on sen takia, että lainan takaisinmaksusta pankki ottaa aina kiinteän kulun (2,5-3e) riippuen pankista.

      Tein siis kaksi asiaa neuvottelussa (joka ei siis ollut oikein neuvottelu, vaan vain viesti, jonka lähetin pankille, että muuttaisitteko lainani takaisinmaksusuunnittelman tällaiseksi).

      1. Aiemmin maksoin lainaani takaisin kolmen kuukauden välein, nyt vaihdoin lainan sellaiseksi, että maksan lainan takaisin vain kerran vuodessa (saman summan kuitenkin, juin 4 eri erää olisivat yhdessä olleet). Tämä säästää lainnhoitokuluissa.
      2. Toisena pidensin lainan takaisinmaksuaikani 10:stä vuodesta 20 vuoteen. Tämä siis pidentää lainan takaisinmaksuaikaani huomattavasti, mutta samalla käteeni jää enemmän vuodessa. Opintolainassa on niin matala korko, että siitä on turha stressata ja se kannattaa mielestäni maksaa mahdollisimman pitkässä ajassa pois – ja lainaerät kannattaa olla mahdollisimman harvoin myös, mikäli oma talous sen kestää (eli on aina tarpeeksi säästössä).

      Suoraa sijoitusneuvontaahan en voi antaa, mutta tosiaan tällä hetkellä itse ehkä laittaisin 70% ASP:Iin ja 30% indekseihin. Olet ihan oikeassa siitä, että indeksit ovat tällä hetkellä erittäin korkealla ja itsekin olen vähä odottavalla ajalla nyt. ASP:n varma ja riskitön 5%:n veroton tuotto on jotain, mikä on äärimmäisen hyvä taso ja jopa osakemarkkinoilla on keskipitkällä aikavälillä joskus haasteita päästä tähän (verojen jälkeen siis). ASP:ssa arvokasta on juuri tuo veroton tuotto, kun kaikista muista tuotoista, mitä sijoittamalla saa, pitää aina maksaa verot.

      Ja tosiaan, ehdottomasti kannattaa sijoittaa ylijäänyt opintolaina ASP:lle. Korkosi on varmaan opintolainassa sen 0,5-1%, joten 5% korko, jonka saat ASP:lla siitä on huomattavasti korkeampi – kirjaimellisesti siis sitä ilmaista rahaa valtion sponssaamana. Tärkeintä tosiaan muistaa se, että ASP:lle kannattaa laittaa vain 3000 euroa per neljännes (tammi-maalis, huhti-kesä) jne. joten sinulla menee noin vuosi laittaa tuo 10 000 euroa ASP:lle järkevästi.

      Ehdottomasti kuitenkin sen arvoista ja etenkin, jos mietit mahdollista ulkomailla työskentelyä tai muutenkin vähä joustavampaa elämää (joka mielestäni erittäin suositeltavaa iässäsi). Ja tosiaan opintolainaa voi alkaa maksaa heti, mutta voi hyvin venyttää siihen kahteen vuoteenkin, jolloin pankki ottaa sinuun yhteyttä, jos velkamäärä ei haittaa. Tämä on ehkä enemmänkin henkilökohtainen preferenssi.

      Mahtavaa kuulla, että blogista on ollut apua, sen takia tätä kirjoittelenkin.

      Vastaa
      • Tein samoin, eli venytin takaisinmaksuajan 20 vuoteen. Nordeasta kerrottiin, että olisi ollut mahdollista venyttää myös 30 vuoteen. Olisiko tämä kannattanut tehdä?

        Vastaa
        • Myös mainittiin se, että Euribor 12kk, johon opintolaina on siis sidottu, tulee muuttumaan elokuussa, mutta kaiketi takaisinmaksun pidentämisen järkevyyteen tämä ei kuitenkaan vaikuta?

          Vastaa
          • Riippuu paljolti siitä, kuinka iso kokonaislainasi loppupeleissä tulee olemaan. Jos otat sen maksimin (mikä taitaa nykyään liikkua noin 30 000 eurossa), 30 vuoden takaisinmaksuaika on varsin jees. 20 ja 30 vuotta ovat kuitenkin molemmat tarpeeksi pitkiä aikoja, joten suosittelen valitsemaan vain sen, kumpi itsestä tuntuu paremmalta – molempi parempi tässä kohtaa, kun usein pankit kuitenkin saattavat ehdottaa 5-10 vuoden takaisinmaksuaikoja, jotka ovat mielestäni opintolainoissa turhan lyhyitä.

            Vastaa
            • Nordeasta tuli nyt perään soitto, ettei 12 kuukauden välein maksaminen ole teknisesti mahdollista, vaan maksimi on 6kk. Oliko sinulla eri pankin kautta opintolaina vai onkohan sitten muuttunut nyt myöhemmin…?

              Vastaa
      • Kiitos vielä hyvistä ja ennenkaikkea nopeista vastauksista!

        Minulla olisi vielä yksi kysymys, mikä on mietityttänyt viime aikoina. Minulla olisi reilut 25k rahaa lojumassa Nordean Etutilillä, joista voisin esim. 20k laittaa johonkin ehkä järkevämpään paikkaan. Noin 17k siitä opintolainaa. ASP:sta oli puhe aiemmin, mutta se ei jotenkin motivoi, kun asuntolainoista voi tällä hetkellä neuvotella yhtä hyviä sopimuksia, ilman ASP:n huonoja puolia. Mutta nyt vähän pelottaa, syökö inflaatio lojumassa olevat käteiset vauhdilla. Indeksit ovat vieläkin korkealla, kun romahdusta ei vieläkään ole kuulunut, joten rahastoihinkaan en ole vielä niinkään uskaltautunut. Eikä inflaatio auta siihenkään posiitivisesti.

        Jos itse aloittaisit ns. nollasta, laittaisitko kuitenkin nyt rahat tekemään töitä rahastoihin/asuntoihin/ASPiin/osakkeisiin – minne? Vai pitäisitkö investoinnit vielä tässä vaiheessa hyvin maltillisina ja odottaisit epävarmuuden jatkuvaa kasvua markkinoilla?

        Kiitos vielä!:)

        Vastaa
        • Jos saat vanhemmilta takaiksen tulevaan asuntolainaan, niin silloin ASP:ia et tosiaan tarvitse. Itselle ASP oli pakko juuri sen takia, että sain valtiontakauksen lainaan. Käytännössä itse suosittelen ASP:ia ihan senkin takia, että jos ei ole heti ostamassa asuntoa, niin 5% RISKITÖN korko on kuitenkin nykytilanteessa aika kova. Painoarvo tosiaan sanalla riskitön, joka on usein aliarvostettu sana sijoitusmaailmassa.

          Jos olet myös löytänyt nyt valmistuttuasi töitä ja olet päässyt hyvin kiinni työelämään, ja vakituisiin tuloihin, niin suosittelisin ehdottomasti tässä kohtaa kuukausittaisen sijoittamisen aloittamista. Nyt ollaan kuitenkin jonkun verran tultu huipuilta alas ja vaikka matka voi jatkua alaspäin, voi se jatkua myös ylöspäin. Ajallinen hajautus indeksirahastoihin joka tapauksessa palkitsee pitkällä aikavälillä, kävi miten kävi.

          Tärkeintä joka käänteessä on kuitenkin pitää kiinni sopivasta käteiskassasta, jos työpaikka lähtee alta tai käy jotain muuta yllättävää. Sanoisin, että voit hyvin alkaa sijoittamaan rahaa sillä ajatuksella ASP:iin ja/tai rahastoihin, että jätät itselleis sen n. 6000e varakassan ja loput menee sijoituksiin ajallisesti hajautettuna sanotaan n. vuoden aikana. Ja toki jatka ehdottomasti sijoittamista myös sen jälkeen kuukausittain 😀

          Paljon eri vaihtoehtoja, mutta toivottavasti auttoi antamaan jotain suuntaviivoja!

          Vastaa
  10. pystynkö saamaan vielä opintolainaa, koska olen nyt 28v ja menin peruskoulusta suoraan autoalalle ammattikouluun, ja otin opintolainan. Kävin amisnan loppuun, sain päättötodistuksen. mutta en ole maksanut opintolainaa ollenkaan takaisin. Jos haen nyt johonki kouluun niin voinko hakea nyt opintolainan taas.? vastaisiko joku olisin kiitollinen

    Vastaa
    • Kelan ehdot opintolainan saamiseen ovat suhteellisen selvät. Voit saada opintolainan valtiontakauksen, jos saat Kelasta opintorahaa tai Työllisyysrahastolta aikuiskoulutustukea. Opintorahalla tarkoitetaan muuta opintorahaa kuin opintorahan oppimateriaalilisää. Et voi saada lainatakausta, jos aiempi opintolainasi on Kelan perittävänä.

      Eli pystyt saamaan, jos opiskelet tavallisesti, mutta tuo vanhan opintolainan maksamattomuus saattaa olla este. Suosittelen näin yksilöllisessä tilanteessa olemaan yhteydessä suoraan Kelaan ja kysymään sieltä.

      Vastaa
  11. Opiskelen toista vuotta ammattikorkeakoulussa ja minulla olisi vielä mahdollista nostaa 2,5 vuoden opintolainat. OP:n lainalaskurin mukaan saisin opintolainaa noin 14 600€ 2,5 vuodelle ja opintolainahyvitys olisi 2 600€. Korko olisi joko euribor tai op-prime. Suosittelisitko vielä tässä vaiheessa nostamaan opintolainaa? Opintolainarahat menisivät suurimmaksi osaksi sijoittamiseen eikä kulutukseen.

    Eniten mietityttää tietysti se, että kuinka opiskelun jälkeen työllistyy ja kuinka tuota lainaa pystyy maksamaan takaisin, jos esimerkiksi opintojen jälkeen menisi ulkomaille töihin tai reissaamaan…

    Vastaa
  12. Moi. halusin kysyä et mihin sä sijoitit ja mihin olisi hyvä sijoittaa? itse otin joskus joulukuussa opintolainan ja mietin ite et mihin pitäisi sijoittaa koska oon opiskellu jo 1.5v ja ne loppuu joskus 2v päästä.

    Vastaa
    • Itse sijoitin Telian osakkeisiin (ei hyvä veto) Ja ASP:lle (hyvä valinta :D).

      Sijoituskohde riippuu siitä, että mikä on riskitasosi ja kuinka todennäköisesti tarvitset rahoja, jos iskee huonot ajat. Itse suosittelen aina opintolainan sijoittamista ASP:lle, koska se on riskitön 5%:n veroton tuotto (joka on äärimmäisen korkea riskitön tuotto tilanteessa kuin tilanteessa), joka auttaa myös ensiasunnon ostamisessa sitten opiskelujen jälkeen. Toinen vaihtoehto voi olla esim. Nordnetistä Handelsbanken USA-indeksiin kuukausisäästäminen.

      Vastaa

Jätä kommentti