Julkisuus – oppeja mediasta ja medialukutaidosta kolmen vuoden ajalta
Kun aloitin Omavaraisuushaasteen 25-vuotiaana, olin vain random opiskelija Tampereelta, joka kirjoitti anonyymiä...
Kannattaako ASP-tili edelleen vuonna 2026, vaikka korot ovat nousseet tavallisellakin tilillä yli nollakorkotason?
Entä onko ASP-tilin edut tarpeeksi hyviä, että se kannattaa perustaa, jos ensiasunnon sillä haluaa ostaa?
Käyn tänään läpi ASP-tiliä ja lainaa erittäin laajasti ja pyrin vastaamaan kaikkiin kysymyksiin, joita ASP-tiliä avaavalla saattaa tulla mieleen. Ja mitä väärinymmärryksiä tai erikoisuuksia ASP-tiliin kuuluu. Viimeisimmästä laajasta ASP-tekstistäni on jo lähes vuosikymmen, joten on aika päivittää asiaa.
Koska asiaa on paljon, listaan alkuun nopean sisällysluettelon tekstistä, joten voit lukea koko tekstin tai vain ne kohdat, jotka sinua kiinnostavat.
1. ASP-tilin perustaminen, lopettaminen ja perusasiat
2. Kannattaako ASP-tilin avaaminen ja miten ASP-tilille kannattaa sijoittaa rahaa?
3. ASP-laina ja sen hakeminen
4. Opintolaina ja ASP-tili
5. Kannattaako sijoittaa indeksirahastoihin vai ASP-tilille ensiasuntoa varten?
6. Kaikki muu ASP-tilistä: usein kysytyt yksityiskohtaiset kysymykset
7. ASP-tili yhteenveto ja omat kokemukseni
1. ASP-tilin perustaminen, lopettaminen ja perusasiat
ASP-tili on luotu Suomen valtion toimesta helpottamaan ensiasunnon hankintaa olivat lähtökohtasi mitkä vain. Alla löydät tärkeimmät perusasiat ASP-tilistä.
– ASP-tilin voi tällä hetkellä avata pankissa, mikäli olet yli 15-vuotias (yläikärajaa ei nykyään enää ole), etkä ole omistanut asunnosta tätä aiemmin puolikasta tai yli puolikasta. ASP-tilin avaaminen on helppoa ja onnistuu verkkopankin varauksen kautta suurimmassa osassa pankkeja.
– ASP-tiliä käyttäessäsi ASP-lainan nostamiseen, saat valtion takauksen asuntolainaasi tietyn rajoituksin, jolloin et tarvitse aiempaa omaisuutta asunnon ostamiseen. Rajoista tarkemmin lainan nostamisosiossa. Kohdekohtainen takauksen enimmäismäärä on 60 000 €.
– ASP-tilille saa siirtää rahaa niin paljon, kuin haluaa, mutta siinä on tietyt tärkeät rajat.
a) Jotta saat ASP-lainan, pitää sinun tallettaa ASP-tilille 50 – 1 500 euroa kuukaudessa (joka kuukausi) vähintään 20 kuukauden ajan. Kuukausien ei tarvitse olla perättäisiä, vaan riittää, että sijoitat vain kahtenakymmenenä kuukautena yhteensä jollain ajanjaksolla. Voit myös sijoittaa paljon pitempäänkin, eikä tämä ole kuin alaraja. Tämä sääntö pätee, jos olet avannut ASP-tilin 1.6.2026 jälkeen.
b) Jos olet avannut tilin ennen 1.6.2026. sinun täytyy tallettaa vähintään kahdeksana eri vuosineljänneksenä (eli vähintään kahden vuoden ajan) vähintään 150 euroa tilillesi. TAI vaihtoehtoisesti voit käyttää 1.6.2026 tullutta mekaniikkaa.
Mikäli haluat sijoittaa tilille yli kaksi vuotta, tämä on ok eikä sinun tarvitse sijoittaa peräkkäisenä kahdeksana neljänneksenä. Esimerkiksi neljän vuoden aikana kerran puoleen vuoteen riittää sijoitustahdiksi, jos teet sen vain kahdeksana vuoden eri neljänneksenä.
Kalenterivuosineljänneksenä suositeltu sijoitussumma on 150 – 4 500 euron välillä. Jos sijoitat vähemmän, tätä vuosineljännestä ei lasketa kahdeksan vuosineljänneksen sääntöön. Jos taas sijoitat yli 4 500 euroa kolmen kuukauden aikana, et saa tästä ylimenevälle osalle lisäkorkoa. Tämän takia tärkeää on laittaa ASP-tilille myös isot summat neljänneksittäin.
– Koko säästöajan ASP-tilillä on 1%:n verovapaa korko talletuksille olemassa olevasta korkotasosta riippumatta.
– Tämän lisäksi ASP-tiliin kuuluu 2-4%:n lisäkorko, joka on verovapaa koko säästetylle summalle ASP-tilin avaamisvuodelle sekä seuraavalle viidelle vuodelle, jos lainan ehdot täyttyvät aikanaan ja nostat asuntolainan. Mikäli pankkisi tarjoaa alle 4%:n lisäkorkoa ASP-tilillesi, älä suostu, vaan vaihda pankkia tai vaadi AINA 4%:n korko. HUOM TÄRKEÄ! Varmista myös, että saat 1% + 4%:n koron koko säästetylle summalle, eikä pankki ole pikkupränttiin kirjoittanut, että tietyn eurosumman tai 10 %:n säästösumman saavutettuasi jälkeen lisäkorkoa ei makseta. Se on oikeutesi suoraan ASP-laista.
Lisäkorko lasketaan vasta kun otat ASP-tilin käyttöön ostaessasi asuntoa ja se lasketaan jokaiselle vuodelle erikseen, jolloin puhdas korkoa korolle ilmiö ei tästä synny, joten voit periaatteessa ajatella, että todellinen ASP-tilin korko liikkuu ajasta riippuen n. 4,5-4,7%:ssa verojen jälkeen. Tämä on edelleen erinomainen riskitön lyhyen ajan tuotto sijoitukselle kuin sijoitukselle. Koron maksaa aina se pankki, josta lainan otat eli voit hyvin kilpailuttaa pankit (ja tämä usein myös hyvä kohta siihen), kun ensiasuntoasi olet ostamassa etkä ole sidottu siihen pankkiin, johon ASP-tilin alunperin avaat.
– Kun nostat ASP-lainan, siihen sisältyy valtion korkotuki lainan ensimmäiselle kymmenelle vuodelle. Valtion korkotuki toimii siten, että 3,8%:n ylittävästä asuntolainan korosta valtio maksaa 70%, joten ASP-laina on erityisen hyödyllinen, jos pelkäät korkojen nousua.
– ASP-lainan maksimipituus on vuoden 2026 loppuun 25 vuotta ja 1.1.2027 eteenpäin 40 vuotta.
– ASP-tilillä olevat rahat ovat ns. jumissa eli et voi nostaa ASP-tilille laitettuja rahoja ellet sulje ASP-tiliä kokonaan
– ASP-lainaan saa tarvittaessa 4 vuotta lyhennysvapaita.
Yleinen ongelma onkin, että joskus elämä ei mene niin kuin suunniteltu ja ASP-tilillä olevia rahoja tarvitseekin arkikäyttöön. Vaikka et ASP-tililtä voi siirtää rahoja pois, voit onneksi lopettaa ASP-tilin milloin vain ja ottaa rahat siten pois. Tällöin olet saanut sijoituksillesi 1%:n koron, mutta et 4%:n lisäkorkoa. Ainoa ero on, että tässä kohtaa 1%:n korosta otetaan perus koron lähdevero, mutta se ei ole yleensä kuin pyöristysvirhe.
Mikäli haluat sulkemisen jälkeen joskus tulevaisuudessa avata ASP-tilin uudestaan, voit tämän tehdä – kunhan et ole ostanut asuntoa tai omistanut koskaan asunnosta 50% tai yli. ASP-tili onkin siinä joustava, että voit perustaa ASP-tilin ja sulkea ASP-tilin juuri niin monta kertaa kuin sinun tarvitsee.
2. Kannattaako ASP-tilin avaaminen ja miten ASP-tilille kannattaa sijoittaa rahaa?
Vastaus on yksinkertainen. ASP-tili kannattaa avata aina, jos haaveilee oman asunnon ostamisesta. Ainoa poikkeus on, mikäli tiedät, että pystyt saamaan vanhemmiltasi tarvittaessa vakuudet omaan asuntolainaasi tai vaihtoehtoisesti aina rahaa vanhemmiltasi, jos tukea tarvitset. Jos kuitenkin rakennat taloutta nollasta allekirjoittaneen tapaan, ASP-tili on erinomainen työkalu oman varallisuuden kartuttamiseen pienellä riskillä.
Kuten mainittu, ASP-lainan nostaakseen pitää ASP-tilille tallettaa kalenterivuosineljänneksittäin 150 – 4 500 euroa (tai uudella mallilla 50 – 1500 euroa kuukaudessa). Tätä ei kuitenkaan tarvitse tehdä jokainen vuosineljännes tai joka kuukausi. Miten rahat siis kannattaa laittaa, jotta tilistä saa maksimihyödyn irti?
Mikäli ASP-tili on ainoa tili, johon sijoitat, tärkeintä on pitää ensin huoli omasta puskurirahastosta, eli käteiskassastasi (joka kannattaa olla elämäntilanteestasi riippuen 3-6kk kulutuksesi). Tämän jälkeen kaikki ylimääräinen 4 500 euron neljännesrajaan / 1500 euron kuukausirajaan asti kannattaa pitää itsellä.
Kuten mainittu, rahat ovat vain ns. lukossa ASP-tilillä eli ne voi siltä tarvittaessa saada pois, mutta silloin voit ASP-säästämisen aloittaa alusta. Tämä ei haittaa toki, jos olet vasta juuri aloittanut, mutta parin vuoden säästämisen jälkeen saattaa ärsyttää, jos joudut purkamaan 10 000 euron tilin vain, koska tarvitset vain 200 euroa sieltä. Älä siis laita ASP-tilille rahaa, jota saatat tarvita tulevaisuudessa johonkin muuhun kuin asunnon ostamiseen.
Jos tiedät, että sinulla on varaa säästää suuria määriä kahden vuoden sisään ensiasunnon ostostasi, suosittelen, että sijoitat maksimimäärät ASP:lle kahden vuoden / 20 kuukauden minimiajan sisään. Näin saat maksimihyödyn lisäkorosta. ASP-säästäminen kannattaakin tehdä aina etupainotteisesti, jotta saat lisäkorosta maksimin irti. Sinänsä voitkin siis tavallaan sijoittaa sinne ensimmäiset kaksi vuotta kaiken, mitä pystyt ja antaa lisäkoron vain rullata vuodesta toiseen sen jälkeen, kun rahat on säästetty ja ostat asunnon kun haluat.
Puolisoni teki seuraavasti. Hän säästi (siihen aikaan maksimit eli 3 000 euroa) kahdeksana neljänneksenä kahden vuoden sisään ja hänellä oli tilillä 24 000 euroa. Tämän jälkeen hän säästi vielä toiset 20 000 euroa seuraavan kahden vuoden aikana rajan muututtua entiseen 4 500 euroon per neljännes. Korkoja hän sai asuntoa ostaessamme lähes 5 000 euroa.
Toki monelle on mahdotonta säästää yli 20 000 euroa ASP-tilille kahden vuoden sisään, mutta tärkeintä onkin huomata, että ASP-tilin avaamista ei tarvitse kiirehtiä esim. heti opintojen alkuun. Voit tehdä kuten puolisoni ja avata sen vaikka vasta työelämään päästyäsi tai maisterivaiheessa, jos tarvitset opintolainan esimerkiksi kokonaan elämiseen, eikä sinulla siitä rahaa yli jää. Opintolainasta ja ASP:sta myöhemmin tekstissä tarkemmin.
3. ASP-laina ja sen hakeminen
ASP-lainan nostamiseen kuuluu tiettyjä harhaluuloja pitkälti usein pankin heikon viestinnän takia. ASP-tiliä perustaessa sovitaan pankin kanssa ns. säästötavoitteesta, jonka säästettyäsi pystyt ostamaan tietyn hintaisen tavoiteasunnon. Joskus saatetaan esimerkiksi sopia, että unelma 200 000 euron asuntoosi tavoitteesi on säästää 20 000 eli 10% asunnon hinnasta ASP-tilille. Vaikka tavoite asetetaan, et ole siihen lukossa. Tärkeintä on, että sinulla löytyy ASP-tililtä (+tarvittaessa käteisenä) 10 % asunnon hinnasta. (Eli esim. 100 000 euron asunnon ostamiseksi, sinulla täytyy olla 10 000 euroa ASP:lla). Kun sääntö päivittyy 5%:iin vuonna 2027, puolittuu tämän alkupääoman tarve entisestään.
ASP-lainaa saa nykyään jopa 40 vuodeksi ja kuten olen aiemmin kirjoittanut, pitempi asuntolaina kannattaa aina ottaa. Kannattaa siis suoraan ottaa 40 vuoden asuntolaina jo ensimmäiseen ASP-asuntolainaan, jota saat.
ASP-tilillä oleva pääoma auttaa asuntolainan hankintaa, mutta ei takaa sitä. Asunto, jonka ostat toimii lainan vakuutena 75 % asti asunnon hankintahinnasta. Mikäli olet muuten liian riskinen tai pienituloinen pankin mukaan, et saa lainaa. Näin kävi eräälle tutulleni, joka yritti hankkia 160 000 euron lainaa 20 000 euron pääomalla. Tämän yhden tilanteen jälkeen olen kuullut monta erilaista esimerkkiä samanlaisista tilanteista. Kaikki riippuu ns. kokonaisasiakkuudesta ja pankin harkinnasta.
Toisaalta, ilmiö toimii myös toiseen suuntaan. Et välttämättä tarvitse edes tavoitesummaasi säästettynä mikäli sinulla on tarpeeksi hyvät tulot tai pystyt saamaan esim. vanhemmiltasi apua asunnon ostoon.
Erittäin tärkeää asuntoa ostaessa on myös asuntolainan kilpailutus. Oma pankkisi luonnollisesti antaa sinun olettaa, että ASP-laina nostetaan myös heiltä, mutta ensiasunto on todellisuudessa elämäsi paras paikka kilpailuttaa pankit. Pystyt hakemaan asuntolainaa kaikista pankeista ASP-tilisi avulla. Et siis ole sidottu siihen pankkiin, johon olet ASP-tilin perustanut. 4% lisäkoron tilille maksaa se pankki, jolta otat lopullisen ASP-lainan. ASP-lainan valtion lainantakauksessa ja korkotuessa on ylärajat alueittain seuraavien rajojen mukaan, jos olet ostamassa asuntoa yksin ASP-lainalla.
Espoo, Helsinki, Kauniainen, Oulu, Tampere, Turku ja Vantaa: 230 000 euroa
Muut kunnat: 160 000 euroa
Jos taas olet ostamassa asuntoa yhdessä ja molemmilla teillä on ASP-tili, vakuuksien rajat menevät seuraavasti alueittain.
Espoo, Helsinki, Kauniainen, Oulu, Tampere, Turku ja Vantaa: 345 000 euroa
Muut kunnat: 240 000 euroa
Kuten huomaat, rajat on tehty sen mukaan, missä on kallista asua ja missä halvempaa.
Jos asunto on näistä rajoista korkeampi, ei jälleen huolta. Pankit pystyvät tarjoamaan ns. ASP-lisävakuutta halvalla kertakustannuksella. Joudut maksamaan tästä kymmeniä euroja, mutta esim. jos tarvitset lisävakuutta vaikka 10 000 euroa asuntoosi, tämä yleensä järjestyy.
Tämä ylimenevä vakuusosa on täysin sama kuin muutenkin, paitsi, että et saa siihen 10 vuoden korkotuki korkeiden korkojen varalta. Tämä ei haittaa, koska on epätodennäköistä, että sillä olisi isoa merkitystä sinulle tulevaisuudessa muutenkaan.
Henkilökohtaisesti maksoin 80 euroa pankille siitä, että sain hieman yli 15 000 euroa ASP-rajan yli menevän lainan asuntooni Tampereelta ja vakuudet siihen päälle. Tällöin rajat olivat kuitenkin huomattavasti matalammat, joten nyky-yhdistelmällä asuntojen hinnan laskiessa ja rajojen noustessa, on erittäin todennäköistä, että et näin vuonna 2026 lisä ASP-vakuutta tarvitse.
4. Opintolaina ja ASP-tili
Opintolainasta kulkee edelleen yhtä paljon hyvää tietoa kuin haitallista väärää tietoa. Opintolainan suosio kasvoi 2010-luvun toisella puolella kun hyvää tietoa asiasta alkoi liikkua ja nollakorot alkoivat kannustaa ihmisiä nostamaan opintolainaa.
Korkojen nousu kuitenkin jäädytti tämän hyvän kehityksen ja nyt tilanne onkin jälleen epävarma. Tai siltä opiskelijoista tuntuu. Kannattaako opintolainaa sitten nostaa? Ja miten se liittyy ASP-tiliin?
Siten, että opintolainan sijoittaminen ASP-tilille onkin yksi parhaista vaihtoehdoista, jos haluat puhtaasti ilmaista rahaa – erittäin pienellä riskillä. Voit tehdä laskutoimituksen yksinkertaisesti: opintolainan korko pyörii n. 2,5% kohdalla juuri nyt. ASP-tilin taas ainakin kaksi prosenttiyksikköä korkeammalla. Jos siis nostat vain kaikki opintolainat ja laitat ne sokkona ASP-tilille, sinulla on ASP-tilillä opintojen lopussa enemmän rahaa kuin velkaa, kun asunnon lopulta nostat!
Mikäli valmistut ajoissa (opintolainoista saat tällöin valtiolta anteeksi 40% opintolainan 2500 euroa ylittävästä osasta) tuotot yhdistettynä tähän vähennykseen tekee opintolainan laittamisesta ASP:lle taloudellisesti yksinkertaisesti fiksua. Ja vaikka et valmistuisi ajoissa, tämä kannattaa silti.
Tosielämän esimerkki toimii parhaiten. Teet maisterin tutkinnon, jonka tavoiteaika on 5 vuotta, mutta josta saat opintolainahyvityksen jos valmistut kuudessa vuodessa. Valmistutkin siis juuri ja juuri kuudessa vuodessa.
Sijoitat kaikki lainasi ASP-tilille (850 euroa x 48kk + 4 % korko)= n. 40 800 euroa. Kun olet sijoittanut tuon 40 800 euroa ASP-tilillesi, on sinulla 6 vuoden päästä ASP-tililläsi n. 43 400 euroa. Ja koska valmistuit ajoissa, saat 40 % opintolainastasi anteeksi (mutta vain maksimissaan 6200 euroa) ja sinulla onkin opintolainaa jäljellä vain n. 34 000 euroa valmistuessasi.
Sait siis juuri ilmaista rahaa opintolainan vähennyksen ja ASP-lainan yhdistelmällä lähes 9 200 euroa! Ja kaikki tämä riskittömästi Suomen valtion sponsoroimana (niin opintolaina kuin ASP-tili on valtion tukemia ja laissa säädettyjä, jonka takia ne niin hyvin yhdessä toimivatkin). Tuntuu hullulta, että jokainen ei näin tee, mutta todellisuudessa varmaan alle 10 % opiskelijoista edes tajuaa tätä mahdollisuutta.
Suurin ajatusvirhe mitä moni opiskelija, joka miettii opintolainaa, tekee, on meihin kaikkiin lapsuudessa iskostettu velan pelko. Opintolaina on hyvä laina, jota ei kannata pelätä. Saat yleensä siitä osan anteeksi sekä siinä on kaikista joustavin takaisinmaksusuunnitelma, mitä missään elämäsi lainassa tulee koskaan olemaan (muista, että sinun ei tarvitse alkaa maksaa opintolainaa takaisin vasta kuin 2 vuotta valmistumisesi jälkeen).
Jos olet ostamassa asuntoa joka tapauksessa, joudut joka tapauksessa ottamaan lainaa ja saat tämän huomattavasti huonommilla ehdoilla sekä ilman valtion takausta.
Tärkeintä on muistaa, että jos ostat asunnon tulet joka tapauksessa ottamaan lainaa elämäsi aikana. Suomi on kaikesta huolimatta edelleen yksi opiskelijaystävällisimpiä maita maailmassa ja pelkäät turhia, jos et ota tästä hyötyä irti. Oli taloudellinen tilanteesi opiskelijana mikä vain, nosta opintolaina!
Jälleen oikean elämän esimerkki on paras. Nostin opintolainaa hulppeat lähes 25 000 euroa, mutta kuten näet, ei se raha, joka opiskelijana tuntui valtavalta, näy mitenkään edes ensimmäisen asuntolainani alle – saati sen jälkeen. Alla löydät velkamääräni kehityksen vuodesta 2015 vuoteen 2026.
Tärkein asia tässä kuvaajassa on se, että sillä hetkellä kun nostat opintolainaa, se tuntuu maailman isoimmalta asialta. Mutta jos kelaat elämääsi 10 vuotta eteenpäin, on opintolaina vain pisara meressä, jos olet asuntoa ostamassa tänä aikana.
5. Kannattaako sijoittaa indeksirahastoihin vai ASP-tilille ensiasuntoa varten?
Yksi kysymys mikä etenkin sijoittamista harrastavilla tulee vastaan, on selkeä. Jos ASP-tililtä saa ”vain” n. 5%:n tuottoa ja indeksirahastoista pitkällä aikavälillä 7-10 %, miksi en laittaisi kaikki rahoja tai vaikka opintolainoja vähäkuluisiin indeksirahastoihin?
Tämä on hyvä kysymys ja tärkeää onkin miettiä kahta asiaa: todellista riskiä sekä taloutesi riskinsietokykyä.
Indeksirahasto tuottaa enemmän, mutta pitkällä aikavälillä. Viisi vuotta on vielä suhteellisen lyhyt aika markkinoilla, jolloin tuotto voi olla mitä vain. ASP-tilillä taas tiedät tuoton aina täysin etukäteen.
Itse suosittelenkin aina ns. hybridivaihtoehtoa: ASP-tiliä ja rahastosijoittamista samanaikaisesti. Näin saat riskiä tasattua, tuottoja nostettua, eli hyvät puolet molemmista. Samalla saat kiinni indeksirahastosijoittamisen hyvyydestä vielä pienilläkin pääomilla. Onkin hyvä huomata, että sana riskitön on ASP-tilin tuotossa avainsana, mikä usein unohdetaan.
Riskitön lähes 5%:n tuotto on äärimmäisen hyvä ja täysin poikkeuksellinen sijoitusmaailmassa. 7%:n rahastotuotto on myös erittäin lähellä 5%:n ASP-tuottoa, koska ASP-tilin korko on veroton, kun taas indeksirahastojen myyntivoitoista ja tavallisen tilin korosta joudut aina maksamaan 30% pääomatuloveroa.
Samalla voit olla varma, että sinulta löytyy tarvittava raha ja ennen kaikkea valtiontakaus, kun asunnon haluat ostaa. Yksi tärkeimpiä juttuja ASP-tilillä onkin juuri valtiontakaus, ei pelkästään hyvä tuotto.
6. Kaikki ASP-tilistä: usein kysytyt yksityiskohtaiset kysymykset
Tähän mennessä olen pyrkinyt käymään kaikki yleisimmät skenaariot ja tärkeimmät pointit läpi ASP-tilistä, mutta on edelleen suhteellisen paljon kysymyksiä, jotka vaativat vastaamista ja joihin saattaa törmätä, kun ASP-tiliä lähtee perustamaan tai lainaa nostamaan.
Sovin pankin kanssa säästötavoitteesta ASP-tilille, onko sillä väliä?
Kuten aiemmin totesin, käytännössä ei. Pankit kysyvät aina ASP-tiliä avattaessa, mikä laitetaan tavoitesummaksi. Saat kuitenkin kaikki ASP-edut, vaikka et tavoitteeseen pääsisi – tai vaikka ylittäisit sen moninkertaisesti. Tällä tavoitteella ei siis ole sinulle väliä. Tärkeintä on, että sinulla on ASP-tilillä vähintään 10 % tulevan asuntosi ostohinnasta, mikä on lakisääteinen vaatimus. Tämä 10 % sisältää koron eli sinun ei tarvitse koko summaa itse säästää.
Saanko ASP-koron, jos en ota ASP-lainaa?
Mikäli olet täyttänyt kaikki ASP-sopimuksen ehdot ja otat tavallisen asuntolainan ASP-lainan sijasta, olet oikeutettu ASP-tilin lisäkorkoon. Kyllä. Et ole oikeutettu muihin ASP-lainan lisäetuuksiin, mikäli otat pankistasi tavallisen asuntolainan ASP-tilillä säästetyillä rahoilla, mutta saat silti lisäkoron.
Tämän asian olen joutunut varmistamaan erikseen Valtionkonttorilta, koska suurin osa pankkivirkailijoista ei itse asiassa edes tiedä tätä. Suosittelen Valtionkonttoriin yhteydenottoa aina, jos tuntuu, että ASP-tilin tai – lainan ympärillä pankki vastaa oudosti tai intressiesi vastaisesti.
Mitä jos minulla ja kumppanillani molemmilla on ASP-tili?
Tässä tilanteessa teillä on monta hyvää vaihtoehtoa, joista voi valita itselle sopivimman.
1) ASP-tilit voi yhdistää. Tai jos olette avanneet yhteisen ASP-tilin, ne voidaan erottaa tarvittaessa. Tärkeää on huomata, että yhteisessä ASP-tilissä on täysin samat pelisäännöt ja rajat kuin yhden henkilön ASP-tilissä.
Ainoa hyöty yhteisestä ASP-tilistä on vanhemmalla iällä. Mikäli toinen parisuhteen osapuoli on jo yli 44-ikävuoden, voidaan yhteinen tili silti avata. Tällä tavalla jopa yli 44-vuotias pystyy hyötymään ASP-tilistä.
2) Keskimäärin kuitenkin kannattaa avata erilliset ASP-tilit. Mahdollinen ero on jo tarpeeksi kamala ilman raha-asioiden setvimistä. Tilanteessa, missä ASP-tilit ovat erilliset, voittekin siis ostaa periaatteessa kaksi asuntoa – käytätte vain ASP-tilit eri asuntoihin.
3) Tai vaihtoehtoisesti voitte ostaa yhden asunnon molempien lainalla 50-50.
Puolisoni kanssa, ostin ensin omalla ASP:lla ensimmäisen yhteisen asuntomme. Ja nykyiseen asuntoomme muutimme siten, että itse otin tavallisen asuntolainan ja puolisoni käytti ASP:nsa siihen, koska se oli hänen ensiasuntonsa.
ASP-lainalla ostetun asunnon vuokraus tai alivuokraus
Voiko ASP-lainalla ostetun asunnon vuokrata? Kyllä. ASP-lainalla ostetun asunnon voi vuokrata maksimissaan kahdeksi vuodeksi tietyin ehdoin. Näitä syitä ovat:
1) Työ tai opiskelu työssäkäyntialueen ulkopuolella tai ulkomailla sekä
2) Varusmiespalvelu.
Tämän kahden vuoden jälkeen asunnon laina on muutettava tavalliseksi sijoitusasuntolainaksi ja pankki auttaa tässä.
Entä alivuokraus? Alivuokraus on mahdollista, jos asunto on isompi kuin yksiö. Valtiokonttorin mukaan ASP-tilillä ostettuun yksiöön ei voi ottaa alivuokralaista.
Voinko siirtää ASP-lainan toiseen asuntoon?
ASP-laina voidaan siirtää vanhasta uuteen asuntoon, jos käytät ASP-lainan uuteen, oman vakituisen asunnon ostamiseen ja mahdollinen erotus katetaan tilanteesta riippuen, jos asunto on kalliimpi. Tällöin vanha laina siirretään uuteen asuntoon ja vanha asunto ei luonnollisesti ASP-lainalla enää voi olla.
Voinko ostaa asunnon ennen kuin olen säästänyt ASP:lle tarvittavan rahan?
Kyllä tietyin ehdoin. Tällöin puhutaan ASP-väliaikaisrahoituksesta.
ASP-väliaikaisrahoituksen avulla pystyt ostamaan tai aloittamaan asunnon rakentamisen, vaikka et olisi vielä täyttänyt säästöilläsi kaikkia ehtoja. Tässä tilanteessa pankki voi antaa sinulle ASP-väliaikaisrahoituksen tavallisena asuntolainana, jossa ei ole vielä ASP-lainan etuja, vaan kyseessä on aivan tavallinen asuntolaina.
-väliaikaisrahoituksen pystyt saamaan, mikäli, mikäli olet säästänyt ASP:lle vähintään 5 % asunnon hinnasta ja toinen seuraavista ehdoista täyttyy:
a) olet tehnyt ASP-tilillesi talletuksen vähintään neljänä vuosineljänneksenä. Talletuksen on oltava sääntöjen mukaisesti vähintään 150 euroa ja enintään 4500 euroa per neljännes TAI
b) olet tehnyt ASP-tilille vähintään 10 kuukausitalletusta. Talletusten on oltava sääntöjen mukaisesti vähintään 50 euroa ja enintään 1500 euroa.
Kun olet saanut tämän väliaikaisrahoituksen pankilta, jatkat ASP:lle säästämistä kunnes 5-10 % omasäästöosuus täyttyy. Tämän jälkeen, kun ASP:n ehdot täyttyvät, voi pankki muuttaa väliaikaisrahoituksen ASP-lainaksi, jonka jälkeen saat kaikki ASP-edut voimaan tavallisesti.
ASP-tili yhteenveto ja omat kokemukseni
Suurin osa lukijoista ei varmasti koko tekstiä lue läpi, joten tässä oma yhteenvetoni tärkeimmistä asioista.
– ASP-tili kannattaa kaikille, jotka unelmoivat oman asunnon ostamisesta ja jotka eivät saa vanhemmiltaan merkittävää taloudellista tukea
– ASP-tilille kannattaa säästää rahaa etupainotteisesti – saat koroista parhaat hyödyt irti, kun säästät aluksi paljon
– Jos olet opiskelija, nosta kaikki opintolainat, käytä mitä tarvitset ja laita loput ASP-tilille tai indeksirahastoihin tai sekaisin molempiin. Jos nostat kaikki lainat mitä Kela antaa ja valmistut tavoiteajassa esim. maisteriksi, voitat ASP-tilille sijoittamalla lähes 10 000 euroa riskittömästi.
– Jos sinulla on paljon ylimääräistä rahaa, suosittelen ASP-tilin sekä rahastosijoittamisen yhdistämistä.
– Älä koskaan tyydy mihinkään muuhun kuin 1% + 4% korkoon ilman leikkureita ASP-tilistä sopiessasi
– ASP-laina on erityisen joustava vaihtoehto, koska siihen pystyy saada jopa neljän vuoden lyhennysvapaan, jos oma talous on tiukalla.
– Tietyt ASP-ehdot päivittyivät parempaan 1.6.2026 ja osa ehdoista päivittyy vielä vuoden 2027 alussa.
Omista kokemuksestani voin sanoa sen verran, että ASP-tilin avaaminen on helposti yksi parhaita elämäni päätöksiä, koska lähdin nollasta ja pelkästään valtiontakauksen arvo on ollut itselleni korvaamaton. Sama pätee puolisooni, jonka ASP-tilin avulla ostimme juuri uuden toivottavasti loppuelämän asuntomme.
Ja kuten aina, kaikki kommentit ja kysymykset niin aiheesta kuin aiheen vierestä ovat tervetulleita!
Kiinnostuitko ajatuksistani?
Tilaa bestseller-sijoituskirjani "Viisas Sijoittaja"
Kiinnostaako osakesijoittaminen ja haluat ymmärtää, miten tulla paremmaksi sijoittajaksi? Voit nyt tilata arvostelumenestys, Suomen Ekonomien Bisneskirja-yleisöäänestysvoittajan ja yli 20 000 kpl myyneen bestseller-sijoituskirjani ”Viisas sijoittaja – tunne itsesi ja osakemarkkinat” kaikista suomalaisista kirjakaupoista tai suoraan minulta signeerattuna!
Adlibris Kirja.fi Suomalainen Kirjakauppa Signeerattu versio kirjailijalta
Tilaa huippusuosittu "Vaurastu Viisaasti - Rahataidot haltuun"-kirja
Haluatko henkilökohtaisen taloutesi kerralla haltuun? Tilaa vuodessa yli 30 000 kappaletta myynyt ja huippuarvostelut saanut ilmiö ”Vaurastu viisaasti – rahataidot haltuun”, jossa tiivistän kaikki oppini matkaltani nollasta eurosta yli puoleen miljoonaan euroon!
Adlibris Kirja.fi Suomalainen Kirjakauppa Signeerattu versio kirjailijalta
Kuuntele äänikirjaa
Äänikirjojen ystäville bestseller-kirjani löytyvät myös kaikista suomalaisista äänikirjapalveluista.
Bookbeat Storytel Nextory Spotify - Vaurastu Viisaasti Spotify - Viisas Sijoittaja
Uusi lukija?
Jos olet blogissa ensi kertaa, olen kirjoittanut 10 vuoden aikana blogiini yli 1 000 kirjoitusta kaikkeen henkilökohtaisesta taloudesta sijoittamiseen asti. Jos sinua siis pohdituttaa mikään talousaihe, aloita tästä ja löydät todennäköisesti vastauksen askarruttavaan kysymykseesi. Ja jos et löydä, laita kommenttia ja kirjoitan aiheesta!
Opintolainan maksimisumma on nykyään 850 €/kk.
Kiitos, tämä olikin mennyt ohi! Päivitin numerot.
Kiitos tekstistä Esa, olin odottanut tekstiä tästä aiheesta nyt kun ASP-lainan ehtoja uudistetaan! Huomauttaisin, että valtioneuvosto päätti huhtikuun kehysriihessä laskevansa ASP-lainan omarahoitusvaadetta kymmenestä prosentista viiteen prosenttiin. Olisi kiva kuulla näkemyksesi tästä, tekeekö se mielestäsi itse lainasta kannattavamman? Näin 20-vuotiaana opiskelijana 5% omarahoitusosuus ja 40v laina-aika kuulostaa merkittävältä parannukselta ASP-lainan ehtoihin ja tekee ASP-säästämisestä mielestäni selvästi houkuttelevamman vaihtoehdon, kaventaen eroa osakesijoittamiseen.
Kävin tänään lainaneuvotteluissa säästöpankin kanssa ja tiedustelin tuosta ensi vuonna tulevasta muutoksesta. Virkailija kertoi, että tuota 40 vuoden laina-aikaa ei Asp-lainaan tule ja perusteluksi ilmoitti tuon valtiontakauksen? Hän myös ilmoitti että lisäkorko maksetaan vain 10% säästösummalle ja loppu palautuu takaisin tilille.
Ei muuta kuin pankki vaihtoon vaan, jos siis ymmärsin oikein, että loput säästösummasta palautuu tilille, vai lisäkorko maksetaan ylimenevästä osasta ja se menee takaisin tilille? Erittäin hämmentävä kummin tahansa päin. Tuo korkojuttu on myös tullut nyt vastaan niin monta kertaa lukijoiden kommenteissa, että piti alkaa selvittämään ja kyllähän tässä taas kuluttajaa kummallisesti viilataan linssiin. ASP-laki sanoo:
”Lisäkorko maksetaan vain sille osuudelle ASP-säästöistä, joka käytetään asunnon hankintaan. Jos ASP-tilille on säästöaikana talletettu enemmän kuin vaadittava 10 prosentin omasäästöosuus JA ASP-säästäjä haluaisi käyttää osan talletuksista muuhun kuin asunnon hankinnan rahoittamiseen (esimerkiksi remontointiin tai kalustamiseen), lisäkorko maksettaisiin vain niille talletuksille, jotka käytetään asunnon rahoittamiseen.”
Koska en ole lakimies, en voi todeta, että pankkien toimintatapa on laiton, mutta tosiaan laintulkinnan vastainen mielestäni kyllä aivan selvästi. Tuosta ei voi mitenkään saada sitä tulkintaa, mitä esim. Säästöpankki tai OP tekee. Tätä casea ei FINE:een kertaakaan ole viety, joten olisi sinänsä mielenkiintoista nähdä, jos joku tämän FINE:een veisi, että voivatko pankit tällä tavalla jatkaa. Mielestäni ei.
Mitä valtiontakaukseen tulee, niin tässä on juuri se ongelma, että virkailijat ovat vain töissä siellä ja jos ohjeistusta ei ole vielä tullut tuohon liittyen, suurin osa virkailijoista ei asiasta mitään tiedä. Suora lainaus Valtioneuvoston sivuilta: ”Valtion takaaman ASP-asuntolainan enimmäislainamäärä nostetaan 95 prosenttiin asunnon hankintahinnasta. ASP-lainan takaisinmaksuajan enimmäispituus yhtenäistetään muun asuntolainasääntelyn mukaisesti 40 vuoteen.” Muutos tosiaan ei ole vielä voimassa, mutta tulee heti, kun lainsäädäntövalmistelu on saatu valmiiksi ja laki voimaan (arvio oli ensi vuoden alkuun).
Mutta tosiaan, ei muuta kuin kilpailuttamaan ASP-lainaa muihin pankkeihin ja kuten kommenteissakin selvisi, esim. Nordeassa tätä toimintatapaa ei ole, vaan koron saa kokonaisuudessaan ja sama meillä kävi Danskessa ja S-Pankissa myös eli nämä hyviä vaihtoehtoja. Koronhan maksaa aina se pankki, josta laina lopulta otetaan, eli tämä on hyvä paikka muutenkin vaihtaa kokonaisasiakkuus pois säästöpankista.
Ymmärsit oikein, loput säästösummasta palautuisivat tilille. Kiitos vinkistäsi, pitää kyllä tuota pankin vaihtoa vakavissaan harkita kun osto tulee ajankohtaiseksi. Kiitos muutenkin kirjoituksistasi, niitä on ilo lukea.
Kiitos paljon!
Kiitos! Joo hyvä huomio, tämä tulenee voimaan samoihin aikoihin kuin 40v muutos. Täytyy päivittää teksti vielä 2027 vuoden alussa (jolloin oletettavasti muutos voimaan tulee).
Ja joo luonnollisesti mitä korkeampi velkavipu, sen parempi etenkin nuorelle. 5% omarahoitus + 40v laina on erinomainen yhdistelmä nuorelle.
Kiitos Esa kattavasta tekstistä! Kaipaisin vielä täsemennystä lisäkorosta. Jos tavoittenani on maksimoida lisäkoron hyöty, kannattaako tilille tallettaa rahaa etupainotteisesti, kuten mainitsit, mutta pitää tiliä vähintään kuusi vuotta auki? Esimerkiksi puolisosi tapauksessa, jos hän olisi vielä pitänyt tiliä kaksi vuotta lisää, eikä hän olisi talletanut enempää rahaa, olisiko lisäkorko ollut suurempi? Tätä Ylen vanhaa laskuria käyttäen (https://yle.fi/a/3-8227554?utm_source=social-media-share&utm_medium=social&utm_campaign=ylefiapp) lisäkoro olisi puolisollasi ollut jopa 7400€, jos hän olisi pitänyt tiliä yhteensä kuusi vuotta, vaikka hän ei olisi tallettanut lisää rahaa kahtena viimeisenä vuotena. Jos mahdollista, kannattaako tiliä siis pitää ainakin 6 vuotta, jos haluaa maksimihyödyn lisäkorosta?
Juu kyllä vain, etupainoitteisuus kannattaa, koska lisäkorko lisätään tosiaan sitten nostamisen jälkeen. Ja tosiaan täyden optimoinnin osalta, niin 6 vuotta on juuri se optimi aika. Sen jälkeen hyöty laskee, koska 7. vuodelle ei enää saa taas kuin 1%:n koron.
Puolisoni alkoi säästämään muistaakseni heti maksimisummia eli sinänsä ASP-säästäminen oli niin optimoitu kun mahdollista. Suosittelen kuitenkin aina menemään ns. elämä edellä, eli jos sopiva asunto itselle löytyy ennen kuutta vuotta, kannattaa se ostaa. Menetetty korko on kuitenkin pieni kustannus itselle mukavasta kodista.
Tässä ASP säästösummasta puuttuu nolla perästä
”Tärkeintä on, että sinulla löytyy ASP-tililtä (+tarvittaessa käteisenä) 10 % asunnon hinnasta. (Eli esim. 100 000 euron asunnon ostamiseksi, sinulla täytyy olla 1 000 euroa ASP:lla).”
Ei pitäisi muokata puhelimella heh kun 5000e muuttuu 1000eksi.
Kiitos kattavasta kirjoituksesta, ajankohtaisia näkemyksiä onkin odotettu! Muutama huomio: ASP-tilin ehtoihin tuli kesäkuun alussa muutoksia, mm. yläikäraja poistui ja 8 kvartaalisäästämisen tilalle tuli väh. 20 säästökuukautta.
Jes, tämä muutos oli itseltä mennyt ohi, vaikka ASP-tilin uudistusta seurasikin (olin jotenkin niin keskittynyt tuohon 40 vuoden muutokseen :D). Kiitos huomiosta, nyt tekstin pitäisi olla 100% oikein myös noiden uudistusten osalta.
Tekstissä oli yllättävän paljon lukemista häiritseviä virheitä. Kirjailijalta odottaisi huolellisempaa oikolukua. Suosittelen hyödyntämään esimerkiksi tekoälyä tai muuta oikolukutyökalua ennen julkaisua.
Hauskaa kyllä itse asiassa nykyään oikoluetutan tekstini tekoälyllä (kuten myös tämänkin olin oikoluetuttanut), kun puolisollani ei ole enää aikaa näitä oikolukea. Mutta taas nähdään, että ei ole ihmisen oikoluvun voittanutta selvästi 😀
Ja näin kirjailijana täytyy mainita se, että suurin osa niin tieto- kuin kaunokirjailijoistahan on oikeastaan aika epätarkkoja ja huonoja kieliopissa. Kirjani ovat niin erinomaisia kieleltään, ei kiitos minun, vaan kustannustoimittajani Iiro Kuuranteen, joka on molemmat kirjani erinomaisesti editoinut. Olen kirjoittanut tästä aiheesta itsea asiassa tekstinkin, mikä kannattaa lukea, jos kirjailijuuden maailma kiinnostaa: https://www.omavaraisuushaaste.com/kustannustoimittajan-kanssa-tyoskentely/
Mielestäni pitää olla kuitenkin varovainen kun käyttää tekoälyä tekstin korjaamiseen. Ite olen tykännyt blogin kirjoitustyylistä, kun se ei ole ollut täydellistä tekoälykieltä vaan myös kirjoittajan oma kirjoitustyyli on ollut nähtävissä. Häiritsevät virheet toki varmasti korjaantuu tekoälyllä näppärästi kunhan ei ala sillä liikaa huolittelemaan.
Jep täysin samaa mieltä ja en koskaan tekoälyä käyttäisi itse tekstin luomiseen, koska se veisi koko bloggaamisen pointin pois.
Jokaisessa ensimmäisessä blogitekstiversiossa itsellä on yleensä se n. 10 typoa (tekstin pituudesta riippuen), niin niiden löytämiseen tekoäly on usein parempi kuin normi oikolukutyökalu, kun joskus ajatus katkeaa kesken lauseen tai aivot menevät nopeammin kuin sormet näppäimellä. Olen hyvä tuottamaan tekstiä, mutta surkea löytämään kirjoitusvirheitä etenkin omasta tekstistäni 😀
Erinomainen juttu. Esitetyt kysymykset ovat relevantteja ja vastaukset niihin ovat täysin oikein. Tästä jutusta on monille iloa ja hyötyä. Kiitos.
Kiitos, toivotaan! Paljon tästä tulee kysymyksiä ja itsekin olin näköjään jäänyt jo vähän ajasta jälkeen, niin hyvä, että sain tekstin päivitettyä nyt myös uudella lainsäädännöllä.
Uudet ASP tilin ehdot ovat 20 kk ja 50e kuukaudessa. Sinä ja puoliso menitte vielä kvartaalilla. Vanhoille ASP tileille saa päättää kummalla mennään. Kannattaa ehkä korjailla/mainita näistä parissa ensimmäisessä kappaleessa ja myöhemminkin.
Muuten eriomainen kirjoitus
Jes, tämä muutos oli itseltä mennyt ohi, vaikka ASP-tilin uudistusta seurasikin. Kiitos, päivitin nuo kohdat, että vastaavat molempia uutta ja vanhaa mallia.
Hei,
Eikös tekstissä edelleen ole virheitä? 🧐
Vaikka tilin olisi avannut ennen 1.6.2026, voi silti päättää siirtyä 20 kk säästämiseen kvartaalien sijaan? 🧐
Nyt tekstissä lukee toisin?
Hyvä spottaus, olin sanoittanut tuon huonosti, kun ei ollut tai. Fiksailin vielä tuon!
on tos yks virhe…10 pros 100 tonnista ei ole 5000 e hah..noh jooh, lukaisin jutun läpi, ei oo mulle ajankohtainen. oli mulla asp tili jooh 80-90 luvun aluus
jooh..hyvä artikkeli..perusteellinen.. toki arvasin, ennakoin ilman lukemistakin, että kannattaa…avata
Joo totta – tuossa oli ollut alunperin se 5%, mikä muuttuu vasta 2027, niin oli jäänyt typoksi. Hyvä kun huomasit!
Eikös ASP-lainan maksimipituus ole edelleen 25 vuotta + korkeintaan 4 vuotta lyhennysvapaata?
Käsittääkseni myös lainan maksimisummat ovat nykyään jaettu vain kahtia. Espoo, Helsinki, Kauniainen, Oulu, Tampere, Turku, Vantaa = 345 000€ ja Muu kuin edellä mainittu kunta = 240 000€
Joo tosiaan kuten kirjoitan 1.1.2027 lähtien saa tuon 40 vuotta. Eli muutos on jo laitettu menemään läpi, mutta laki päivittyy sen osalta vasta vuoden vaihteessa / alussa. Muut muutokset ASP-lainsäädäntöön tulivat voimaan 1.6.2026. Eli sinänsä, jos nyt ottaa lainan, saa sen 25 vuotta, mutta ensi vuonna lainan voi päivittää 40 vuoteen, jos niin haluaa.
Tuo maksimiosuuden osalta olet ihan oikeassa, Muutoksia tuli kerralla niin paljon, että näköjään en pysynyt itsekään kaikissa mukana.
Aika vähän löytyy tuosta pidemmästä laina-ajasta löytyy tietoa. Asunnon osto olisi juuri ajankohtaista. Kannattaakohan sitä odottaa tammikuuhun, vai kuinkahan suopeasti pankit suostuvat muuttamaan laina-aikaa kesken kaiken.
Sanoisin, että jos asunnon osto nyt ajankohtaista, niin ei kannata odotella jos sopiva ensiasunto löytyy. Yleensä pankit ovat joustavasti noita suostuneet muokkaamaan ja näin ainakin monella blogin lukijalla on ollut (toki ei ASP-lainen). Tarvittaessa myös ASP-lainanhan voi muuttaa myös tavalliseksi asuntolainaksi, jos pidennyksen haluaa.
Täältä Valtioneuvoston sivuilta tosiaan löytyy tämä: https://valtioneuvosto.fi/-/orpon-hallitus-epavarmuuden-ajassa-tarvitaan-luottamusta-ja-kasvua-vahvistavia-toimia ja Valtiokonttorin sivuilta löytyi tuo tarkempi aikataulu.
Entäs mitä mieltä olet siitä, että kannattaako ASP-tilille säästää enemmän kuin tuo 10% käsiraha? Vai säästää tuo 10% ja sen jälkeen ohjata muut varat vaikka indeksirahastoihin. Mitä hyötyä tai haittaa on käytännössä siitä, että ASP-tilillä on rahaa enemmän kuin tuo 10% käsiraha?
Kyse on ennen kaikkea siitä, millaisen riskin haluaa ottaa. Indeksirahastoilla on se 7-10%:n tuotto-odotus pitkällä aikavälillä per vuosi (miinus 30% veroja sitten aikanaan, kun myy). ASP-tilillä on aina se n. 4,5% verottomana, joka on äärimmäisen hyvä riskitön tuotto. Tässä siis pätee sama kuin muutenkin sijoittamisessa, itse varmaan säästäisin sen vähän yli vaadittavan rajan ihan vain, jos haluaisinkin ehkä ostaa myöhemmin kalliimman asunnon / jos asuntojen hinnat nousevatkin enemmän kuin oletin. Mitään haittaahan ns. ylisäästämisestä ei ole kuten vaikka juuri puolisoni kohdalla oli: https://www.omavaraisuushaaste.com/ostimme-uuden-kodin/
Aiemmin kun perehdyin yksin elävän ASP-tilin lisäkorkoon, useat pankit rajasivat (leikkasivat) lisäkoron maksusta tilanteissa, joissa säästö oli yli 10% maksimilainasta. Eli koko pääomalle ei saanut lisäkorkoa. Selventävä esimerkki, jos säästää 4500e/vuosineljännes ja tekee sen 10 kertaa, niin säästö on reilut 45000e. Voi odotella ostohetkeä.
Lainaa otettaessa osa pankeista maksaa lisäkoron vain 24000e summalle, ja sitä ylittävältä osalle vain 1% peruskoron.
Ainoastaan Nordea maksoi tuolloin 4% lisäkoron ”koko pääomalle, 45000e summalle”.
Tämä olisi hyvä tarkastaa myös, onko vieläkin näin. Joidenkin pankkien ASP-ehdoissa oli tuo leikkaus nähtävissä myös tuolloin.
Erittäin hyvä pointti! Tuohan on käytännössä laitonta – tai vähintään suoraan FINE:n ja lainsäädännön hengen vastaista, vähän sama kuin juuri se, että ei anneta tuota maksimia 4%:n korkoa. Ja pankit silti tekevät sitä. Meillä Danske totesi samaa, että kun puolisoni oli säästänyt juurikin tuon 45 000 euroa, niin ei makseta kuin tietty kiinteä summa (en muista oliko heillä ohjeistus 2000 vai 3000 euroa maksimissaan lisäkorkoa).
Kun totesin, että näyttäkää minulle FINE:n päätös, missä tämä on muka sallittua, koska ASP on laissa säädetty, vastauksena tuli vain, että maksu onnistuu sittenkin täytenä summana…
Osasin tätä vaatia, koska vakuutusalalla olen myös paljon FINE:n päätösten kanssa tekemisissä juuri näissä harmaissa caseissa ja harmittavaa kyllä pankit liian usein kuluttajaa viilaavat linssiin, koska näiden kyseenalaistaminen vaatii erittäin syvää tietämystä systeemistä.
Yksi asp-tilin eduista on, etteivät sillä olevat varat vaikuta asumistukeen. Toivon tietysti työllistyvänikin, jotta saisin lainaa ja voisin joskus ostaa sen haaveasuntoni, mutta näillä mennään nyt.
Tämä on itse asiassa äärimmäisen tärkeä huomio – ja varmasti oleellinen juuri monelle ensiasuntoa havittelevalle. Kuitenkin niin poikkeuksellinen etu, kiitos huomiosta! Täytyy jotenkin lisätä tekstiin.
Kiitoa hyvästä tekstistä, tästä oli hyötyä vaikka olen juuri tänä vuonna ASP lainalla asunnon jo ostanut. Siihen liittyen kysyisin, onko mitään minimiaikaa kuinka pian ASP lainan voi kilpailuttaa jos haluan vaihtaa ensi vuonna tuon 40 vuoden laina-ajan?
Lisäksi liittyen ASP ja opintolainaan: onko ongelma maksaa kahta eri korkoa (tai jopa kolmea jos on ASP lisälaina) ja sijoittaa muu raha indeksiin? Onko edelleen kolmenkin lainankoron kanssa kannattavampaa indeksisijoittaa vs maksaa jokin laina nopeammin pois?
Kiitos Esa, tekstisi ja apusi ovat olleet suuressa roolissa niin ensiasunnon ostossa kuin muutenkin taloudenhallintani kehittämisessä!
Kiitos ja aivan mahtavaa kuulla, että kirjoituksista on ollut konkreettista apua oman talouden haltuun ottoon!
Ei tosiaan ole mitään minimiaikaa eli lainan voi teoriassa kilpailuttaa vaikka heti seuraavana päivänä.
Mitä tulee indeksisijoittamisen, niin kauan kuin korot mitä makselet eivät ole yli 5% per laina (suunnilleen), niin indeksisijoittaminen on parempi vaihtoehtoiskustannus pitkällä aikavälillä, oli lainoja kuinka monta tahansa.
Nyt heräsi itselläni ajatus. Ostimme puolisoni kanssa kolmion prosenteilla 49% ja 51%. Minun osuuteni on siis tuo 49pros. Olen 30v eli olenko siis vielä näillä tiedoilla mahdollinen saamaan ASP-tilin? Jossain vaiheessa (5-10v) säteellä tarkoitus on ostaa omakoti- tai paritalo jonka hinta olisi jossain 270-320k paikkeilla. Kannattaisiko minun nyt siis alkaa säästää kohti 30k ASP-tilille? Tosin nykyisen asunnon myös myy kun tästä muuttaa että tuleehan siinäkin tosin sitä käsirahaa. Ensiasunnon ostajalla ei kuitenkaan tarvi nykyään olla kuin 5 prosenttia hinnasta eikö näin?
Juurikin näin tuon 5%:n osalta (ja tulevaisuudessa sama pätee myös ASP:iin). Mutta sinänsä, jos käteistä löytyy, niin sanoisin, että ASP:lle sijoittaminen tässä kohtaa varmasti myös helpottaa lainan saantia. Ei tarvi vakuuksia pohtia ollenkaan ja samalla korkotaso ja muut riskit asuntomarkkinoilla pienenevät selvästi. Samalla, jos sijoittaa indeksirahastoihin/osakkeisiin tjtv. niin ASP:lle sijoittaminen sinänsä tasaa riskiäkin. Eli itse varmaan tuossa tilanteessa alkaisin säästää ASP:lle (tai vähintään siinä kohtaan, kun tosiaan ajankohta on n. 5v:n päästä). ASP:n edut ovat kuitenkin moninkertaiset tavalliseen asuntolainaan.
Onko järkevää lopettaa vanha ASP-tili ja perustaa uusi ASP-tili, jos on aukaissut ASP-tilin joskus yli 10 vuotta sitten, mutta ensimmäisen 6 vuoden aikana tilille ei tullut hirveästi laitettua rahaa, vaan vasta aivan loppu vuosina? Kun lisäkorko on ilmeisesti painottuu ensimmäisille vuosille tilin perustamisesta. Lähinnä lisäkoron maksimoimisen puolesta mietittynä, jos asunnon osto ei ole vielä ajankohtainen 1-2 vuoteen. Jos olisi järkevää, niin tuleeko mitään ”rankkua”, jos lopettaa vanhan ASPin ja aukaisee uuden heti perään? Olen ymmärtänyt, ettei tulisi, vaan tiliä saisi avata ja sulkea mielin määrin…
Esimerkiksi: Jos ASPilla on nyt 20 000 euroa (sijoitettu takapainotteisesti), niin pystyisikö nämä sijoittamaan uudelle ASPille (vanha ASP-tili lopetetaan) ja saisikin näistä 20 000 eurosta sen paremman lisäkoron kuin vanhasta ASPista? Vuodessa voi laittaa ASPiin ilmeisesti maksimissaan 12kk x 1500e/kk = 18 000 euroa eli käytännössä tuon 20 000 euron voi saada noin vuodessa ”kasvamaan” lisäkorkoa, jos olen ymmärtänyt kaikki pykälät oikein..
Jos tosiaan asunnon ostaminen ei ole nyt ajankohtaista ja ASP on noin pitkään seisonut (ja alussa on laitettu vähemmän rahaa), niin ehdottomasti tosiaan kannattaa sulkea, laittaa maksimit nyt sinne heti alkuun ja ottaa paremmat tuotot. Ja kyllä vain, ASP:n sulkemisesta ei ole mitään haittaa ja sitä saa venkslata juuri niin monta kertaa kuin haluaa edestakaisin.
Eli olet ymmärtänyt kaiken juuri ihan oikein ja tilanteessasi tuo säätö kannattaa tehdä.
En tiedä onko asia muuttunut, mutta kun 2017 nostin oman ASP-lainan niin koko säästetty summa piti käyttää silloin asunnon käsirahana.
Ostin siis 173 000€ hintaisen asunnon ja lisäkoron kiilto silmissä säästin silloiset maksimit hieman yli 2-3 vuotta muistaakseni. Lisäkorkojen kanssa taisin käyttää noin 25 000€ käsirahaa. Itse ajattelin, että käytän vaan sen pakollisen määrän ja loput muihin juttuihin 🙂
Joo tuo ei ole muuttunut, eli tosiaan kaikki ASP:lla oleva raha on käytettävä, PAITSI jos säästetty summa ylittää asunnon hinnan. Toki tämä harvinaista ja mahdollista vain kauempana kasvukeskuksista.
Hyvä artikkeli ja hyviä kommentteja. Artikkelissa taitaa olla asiavirhe kohdassa:
”Koron maksaa aina se pankki, josta lainan otat eli voit hyvin kilpailuttaa pankit (ja tämä usein myös hyvä kohta siihen), kun ensiasuntoasi olet ostamassa etkä ole sidottu siihen pankkiin, josta ASP-lainan otat.”
Lopussa mainitaan että et ole sidottu pankkiin josta otat ASP lainan, pitäisikö siinä olla että et ole sidottu siihen pankkiin jossa ASP tilisi on? Vai ymmärsinkö väärin 🤔
Joo vähän huonosti sanoitettu, niin täytyy tarkentaa. Eli ASP-lainahan ei ole periaatteessa sidottu mihinkään. Ei siihen, missä sinulla on ASP-tili eikä siihen missä on ASP-laina (lainan voi kuitenkin aina kilpailuttaa myöhemminkin).