Kannattaako asuntolaina päivittää lyhyempään euribor-korkoon?

Kaikki suomalaiset pankit ovat alkaneet viime kuukausina kontaktoimaan asiakkaita korkojen kehityksestä – sekä vaihtoehdoista hallita näitä. Yllättävän paljon viime aikoina olenkin saanut kysymyksiä ennen kaikkea siihen liittyen kannattaako oman lainan koron pituutta muuttaa, sillä yleisen viisauden mukaan lyhyempi korko on aina halvempi. Kaikista näistä kysymyksistä johtuen aloin selvittämään myös omassa pankissani (asuntolainani ovat ainakin vielä Danskella), mitä muutoksia voin lainoihin tehdä ja mitä se maksaisi.

Tänään käynkin läpi erilaisia skenaarioita oman lainan suhteen. Milloin lainan euriborin pituutta kannattaa muuttaa? Entä milloin sitä ei kannata? Ja mitä kaikkea pitää ottaa huomioon, kun miettii millaisia muutoksia omaan asunto- tai muuhun pitkäaikaiseen lainaan tekee.

Mitä itse tein asuntolainoilleni?

Lähdetään siitä, mitä itse tein asuntolainoilleni. Itselläni on siis kotini asuntolaina (n. 190 000 euroa) ja kaksi sijoitusasuntolainaa (molemmat n. 100 000 euroa) sekä opintolaina (n. 15 000 euroa). Opintolainaan en koskenut, koska siinä on jo erinomainen 3kk euribori ilman marginaalia. Sen sijaan olin asuntolainoista kiinnostunut, koska niiden marginaalit liikkuvat 0,4% ja 0,5%:n välillä ja kaikki on sidottu 12kk euriboriin.

Nyt jos olisi mahdollista laittaa kaikki lainat esim. 1kk tai 3kk euriboriin, tekisin sen erittäin mielelläni – toki riippuen vaihtoehtokustannuksista. Lähetinkin siis Danskelle viestin, missä kysyin suoraan, että mitä vaatisi ja miten toimisi, jos vaihtaisin kaikkien asuntojeni euriborit huomattavasti lyhyempään euriboriin – mieluusti vasta sinä päivänä, kun koron tarkistuspäivä on.

Yllätyksekseni vaikka asuntolainamarkkina on hiljentynyt selvästi, pankilta kesti yli kaksi viikkoa vastata viestiini! Todennäköisesti sen takia, että korkotilanne on realisoitumassa monella.

Ja lopputuloksena oli, että joutuisin maksamaan jokaisesta koronmuutoksesta erikseen. Tämä oli vähän pettymys, koska olen niin pitkään ollut Dansken asiakas ja tiedän ihmisiä, joille pankki on koronmuutoksen tarjonnut ilmaiseksi, kunhan sitä on vain kysynyt.

Olen ollut Dansken asiakas syntymästä asti ja tämä on oikeastaan ensimmäinen kerta, kun harkitsen aidosti pankin vaihtoa, koska lainojen siirtäminen toiseen pankkiin kustantaa myös, mutta koska nyt tulisi muutenkin paljon kertakustannuksia, voisi se olla jopa järkevää.

Lyhyempi korko vai matalampi marginaali?

Suurin osa törmää samaan kuin minä. Pankit saattavat suostua vaihtamaan lyhyempään euriboriin, mutta silloin saattavat nostaa koron marginaali lähes yhtä paljon kuin matalammasta euriborista olisi hyötyä. Kumpi siis kannattaa? Matalampi marginaali vai lyhyempi korko? Tähän paras (mutta ei toki 100%:n varma) vastaus saadaan, kun katsotaan 1kk, 3kk ja 12kk euriborin historiallista kehitystä.


Kuten yllä olevasta korkojen historiallisesta kuvaajasta selkeästi näkee, mitä pitempi euribori, sitä korkeampi se myös usein on. Tämän takia oli kyse mistä tahansa lainasta aina kannattaa pyytää mahdollisimman lyhyttä euriboria. Tällä hetkellä tilanne on eripituisissa euriboreissa on seuraavanlainen.

1kk: 3,093%
3kk: 3,274%
12kk: 3,822%

3kk euribori on yli 0,5%-yksikköä matalampi kuin 12kk euribori ja 1kk euribori tätäkin vielä matalampi. Tilanne on erityisen raju silloin, kun korot liikkuvat nopeasti, kuten nyt, mutta ero pysyy myös silloin, kun korkoliikkeet ovat maltillisempia. Eli ensimmäinen päätelmä:

1) Jos viitekoron muutos lyhyempään ei nosta lainasi marginaalia, kannattaa vaihdos tehdä heti tänään! Ja jos lainaa on merkittävästi jäljellä, tämä todennäköisesti kannattaa, vaikka siitä joutuisi maksamaan parikymppiä.

Mielenkiintoiseksi homma menee kuitenkin silloin, jos pankki haluaa nostaa marginaalia, jotta antaa luvan lyhyempään euriboriin. Suurin osa pankeista suostuu antamaan vain 3kk euriborin, joten katsotaan missä raja menee marginaalin noston ja euriborin alentamisen kanssa. Tällä hetkellä ero näissä tosiaan on n. 0,55%-yksikköä, joten juuri tällä hetkellä, jos marginaali nousee vähemmän kuin tämän, voisi ajatella, että vaihdos kannattaa.

Pidemmällä aikavälillä ero 12kk euriborin ja 3kk euriborin välillä ei kuitenkaan ole näin iso. Esimerkiksi vuonna 2018 näiden korkojen ero oli vain 0,13-0,20%-yksikköä. Huomattavasti pienempi siis. Koronan laittaessa taloutta uuteen uskon, matalimmillaan ero kävi alle 0,1%-yksikössä. Tässä voikin siis olla ansa, jos lainan marginaalia nostettaisiin enemmän kuin 0,2%-yksikköä. Mitä pidemmälle historiaan katsoo, sitä enemmän erot ovat olleet 0,2%:n tasolla. Tästä tulisinkin päätelmään, että…

2) Jos viitekoron muutos 12kk euriborista 3kk euriboriin nostaa lainasi marginaalia alle 0,1%-yksikköä tai alle, kannattaa vaihdos tehdä. Jos marginaalia nostetaan tämän yli, ei hyöty välttämättä ole merkittävä, mutta voitolle jäät todennäköisesti silti. Jos marginaali kuitenkin nousee yli 0,2%-yksikköä nykyisestä, muutosta ei missään nimessä kannata tehdä.

Hyvä on myös muistaa, että korkojen kääntyessä laskuun, 12kk euribor todennäköisesti on alempi kovimman laskun ajan. Mutta 3kk euribor on silti parempi, koska lasku päivittyy lainojesi korkoihin nopeammin 3kk euriborin kuin 12kk euriborin lainalla, koska 3kk euriborin valitessasi lainojesi korko päivittyy 3 kuukauden välein ja 12kk euriborin valitessa vain 12 kuukauden välein.

Asuntolaina – miten nyt kannattaa toimia?

Asuntolainan ja korkojen maailmassa seikkailu on aina suhteellisen epämääräistä, koska pankkimaailma muuttaa suuntaansa talouden mukana yleensä erittäin nopeastikin. Nyt on kuitenkin ehdottomasti hyvä aika kysyä lyhyempiä korkoja, koska negatiivisten korkojen aikana pankit eivät useinkaan suostuneet.

Lyhyt euribori on kuitenkin parempi myös silloin, kun korot palaavat takaisin nollan ja negatiivisen tasoon tulevaisuudessa. Nyt onkin hyvä aika ottaa ilo irti pankkien höveliäisyydestä, sillä lyhyt euribori on pitkällä aikavälillä aina parempi vaihtoehto velalliselle. Sanoisin, että muutos kannattaa tehdä, jos on, mitä vain yli 5 vuoden pituisia lainoja, jotka on vielä 12kk euriboriin sidottuina. Tämä muutos kuitenkin kannattaa tehdä vasta silloin, kun seuraava korontarkistuspäiväsi on, jos se on vasta syksymmällä – muuten nostat tarpeettoman nopeasti lainasi korkoa.

Omaan tilanteeseen pankit tarjoavat myös tällä hetkellä paljon muita vaihtoehtoja, koska pankeille kuitenkin tärkeintä on, että asiakkaat pysyvät maksukykyisinä. Kannattaa myös siis kysyä pankeilta muita vaihtoehtoja lainan muuttamiseen esim. lainan takaisinmaksuvapaasta.

Todennäköisesti pankit myyvät tässä kohtaan myös kiinteää korkoa ja mahdollisesti myös korkokattoja, mutta ne kannattaa kiertää mahdollisimman kaukaa. Käytännössä kaikki ennusteet sanovat, että tänä vuonna nähdään korkohuippu, joten minkään korkoturvan ottaminen on juuri tällä hetkellä se kaikista huonoin idea pitkään lainaan.

——————–

Voit tilata huippuarvostelut saaneet sijoituskirjani Viisas sijoittaja nyt erikseen tai yhdessä muiden kirjojen kanssa Adlibriksestä täältä tai Tammen omasta verkkokaupasta kirja.fi erittäin edulliseen 29 euron hintaan! 

Äänikirjojen ystäville kirja löytyy esimerkiksi Bookbeatistä ja Storytelistä sekä muista suomalaisista äänikirjapalveluista.

Jos olet uusi lukija ja olet kiinnostunut säästämisestä, sijoittamisesta, rahan tekemisestä tai taloudellisesta riippumattomuudesta aloita tästä ja löydä helpoiten sinua kiinnostavimmat kirjoitukseni. Blogini kattaa jo yli 700 tekstiä, joten olen varma, että löydät etsimäsi. 

Muista seurata Omavaraisuushaastetta käyttämässäsi sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista!

Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter

Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville

35 kommenttia artikkeliin ”Kannattaako asuntolaina päivittää lyhyempään euribor-korkoon?”

  1. Moikka, mitä olet mieltä asp-lainan muuttamisesta 12kk –> 3kk euriboriin? Muistaakseni siinä on´valtion korkotuki (70%) 3,8 % koron ylittävästä osasta. Avovaimoni lainassa korkotukea on vielä 8 vuotta jäljellä ja mietimme, että onko euriborin vaihtamisesta tässä tapauksessa mainittavaa hyötyä. Koron vaihtaminen kustantaa 200e, mutta marginaali pysyisi samana.

    Vastaa
    • Hyvä kysymys! ASP-antaakin mielenkiintoisen spinnin tähän. Mutta sinänsä 3kk euribor on joka tapauksessa parempi vaihtoehto, oli ASP tai ei, koska korko on pienempi. Eli sanoisin, että jos lainaa on edelleen se yli 15-25 jäljellä ja lainaa on yli 100 000 euroa, niin muutos edelleen taloudellisesti kannattaa, jos marginaali ei muutu.

      Ja toki spekulantti sisälläni sanoo, että on epätodennäköistä, että korko nykytasolla pitkää aikaa pysyy, joka johtaa siihen, että ASP:n korkotukiedusta ei välttämättä kauhean pitkää ole hyötyä. Tällöin koron lyhentäminen kannattaa etenkin pitkää tulevaisuutta ajatellen.

      Vastaa
      • Kiitos vastauksestasi! Vielä vähän tarkemmin kun asiaa pohdin, niin parin viikon päästä olevana korontarkistuspäivänä se kannattanee vaihtaa. Lainaa on jäljellä n.90k ja kokonaiskorko marginaalin kanssa olisi tällä hetkellä noin 4,5% 12kk euriborilla ja 3kk euriborilla noin 4%. Eli korkotukea saisi noin 0,5% verran, joten tilanne olisi käytännössä sama. Ainoa miinus olisi se 200e maksu 3kk euriboriin vaihdettaessa, koska käsittääkseni korkotuki jatkuu, vaikka vaihdon tekisikin. Tässä tilanteessa mielestäni vaihto on ainoa järkevä vaihtoehto, koska en jaksa uskoa enää suuriin koron nousuihin ja 3kk euriborilla pääsee nopeammin hyötymään mahdollisesta korkojen laskusta. Sinulla on kyllä todella mielenkiintoinen blogi, kirjaasikin aion perehtyä!

        Vastaa
        • Kuulostaa varsin järkevältä suunnitelmalta, koska tosiaan 200 euroa pitkällä laina-ajalla on kuitenkin aika pieni kustannus – ehtii helposti maksamaan itsensä takaisin.

          Ja kiitos paljon! Aina mukava kuulla, että kirjoitukset kiinnostaa ja niistä on hyötyä ihan arkeen!

          Vastaa
  2. Mielenkiintoista. Otin juuri itse asuntolainan. Kysyin 7 eri pankilta, ja kukaan ei suostunut 1kk Euriboriin, ja vain yksi ei 3kk Euriboriin (Pop-Pankki). Paras tarjous (johon myös tartuin) oli 0.4% marginaali ja 3kk Euribor 30v laina-ajalla (Somero SP).

    Vastaa
  3. Täytyy huomioida, ettei korkoeroa voi tarkastella pelkästään viitekoron päivän noteerauksen perusteella, koska 3kk euribor tarkistetaan nimensä mukaisesti kolmen kuukauden välein. Viimeaikaisessa korkoympäristössä 3kk euribor on ottanut melko nopeasti 12kk euriborin kiinni. Tällä hetkellä myös monen pankin primekorot ovat 3kk euriborin tasolla tai matalammalla, eikä niihin oman kokemukseni perusteella liity marginaalin uudelleen neuvottelua. Stabiilimmassa korkoympäristössä lyhyemmät markkinakorot ovat järkeviä, jos marginaali ei nouse merkittävästi.

    Vastaa
    • Joo toki erittäin lyhyellä aikavälillä, kun korot nousevat tällä tarkistusvälillä on väliä, mutta kun lähdetään alaspäin niin 3kk tarkistus on pelkästään hyvä asia, koska silloin myös korko laskee nopeammin (sen lisäksi, että on myös alhaisemmalla tasolla kuin 12kk). Joka myös negatoi sen tappion, mitä on parissa kuukaudessa saattanut saada korkojen noustessa.

      Ja suurimman osan ajasta toki historiassa korot eivät näin paljon heittelehdi ylöspäin. Pitkällä aikavälillä lyhyempi euribor on aina huomattavasti parempi kuin pitempi tai Prime-korot, jotka tosiaan päivittyvät vieläkin hitaammin usein, vaikka juuri esim. vuoden alusta joku muu korkoluokka olisi ollut parempi. Asuntolainat keskimäärin sen verran pitkiä, että kannattaa aina tehdä päätökset pitkän aikavälin lasit päässä.

      Vastaa
      • Esim. elokuussa 22 korkoero 12 ja 3 kk euriborin välillä oli luokkaa 1 % jälkimmäisen eduksi. Tästä n. 2kk eteenpäin 3kk euribor oli jo noussut tuon korkoeron yli, eli se oli jo kalliimpi kuin 12 kk euribor ja takkiin tulisi 3kk euriborilla siten 10kk. Tällä hetkellä parhaimpien primekorkojen ja lyhyiden markkinakorkojen ero on luokkaa 2,5 % ensiksi mainittujen eduksi. Katsotko ettei ole järkevää hyötyä tästä ja vaihtaa vasta tämän hyödyn kadottua lyhyempään markkinakorkoon? Tässä puhutaan yhtään suurempien lainojen kohdalla helposti tuhansien eurojen säästöstä. Mikäänhän ei tätä estä vai näetkö riskin, etteivät pankit tarjoaisi lyhyempiä korkoja enää lähitulevaisuudessa? On totta, että lyhyet markkinakorot ovat euron historiassa olleet asiakkaalle edullisimmat pitkällä aikajänteellä

        Vastaa
        • Jep, toki paljon riippuu lainan koosta, koronvaihdon kustannuksista (oma pankkini ainakin tällä hetkellä ehdottaa juuri 200 euron kertakustannusta + marginaalin nostoa), jolloin tässä kohtaa säätäminen edestakaisin ei välttämättä kannata.

          Ja toki hyvä muistaa, että jälkeenpäinhän tämä venkslaus olisi ollut ehdottomasti juuri kannattavaa, jos on tarpeeksi iso laina ja tarpeeksi pienet koronvaihdon kustannukset. Mutta menee vähän samaan kategoriaan kuin lyhytaikainen osakkeiden osto/myynti eli olisi pitänyt olla aika vahva näkemys (oikea) siitä, että korot tulevat nousemaan myös jatkossa, että olisi tuossa 2-3% kohdalla alkanut säätämään korkoja. Jälkeenpäin toki helppo sanoa, että muutos olisi kannattanut.

          Vaikea toki sanoa, miten paljon pankit antavat muutoksia tehdä korkoihin. Sinänsä, jos nyt saisi Primen ja sitten kun korot lähtevät laskuun, saisi 3kk, se olisi ehdottomasti paras vaihtoehto, mutta toisaalta jos Primea nostettaisiinkin pian sen jälkeen, kun siihen on vaihtanut markkinatasolle, niin muutos olisi ollut vain kustannuserä.

          Oli kyse koroista tai osakkeista, niin en itse näe juuri lyhytaikaista säätämistä järkeväksi, koska hyöty/riski suhde siinä ei välttämättä ole se paras, jos näkemys osoittautuukin vääräksi. Mutta tosiaan pitkällä aikavälillä taas niin osakesijoittamisen kuin lyhyen koron hyödyt ovat kiistämättömiä.

          Vastaa
  4. Moi,

    voiko/kannattaako euriborin muuttamista pyytää pankilta jo etukäteen muuttumaan korontarkistuspäivänä(minun tapauksessani heinäkuussa) vai vasta lähempänä?

    Vastaa
    • Kyllä ehdottomasti sitä kannattaa pyytää jo nyt. Pankissa voi olla ruuhkaa tai muuten vain muutos saattaa kestää. Eli nyt voi laittaa jo pankille viestiä, että voiko koron vaihtaa lyhyempään KUN sitten korontarkistus päivä on. Tämän pitäisi onnistua. Heinäkuussa varmaan pankeissakin paljon porukkaa kesälomalla, niin voi olla, että palvelu myös hitaampaa.

      Vastaa
        • Tosiaan sinänsä, jos kaikki korot menevät negatiivisen puolelle, niin silloin ei väliä mikä korko on. Mutta toki lyhyet korot menevät nopeammin nollaan ja negatiivisemman puolelle kuin pitemmät korot, joten kun ollaan matkalla alaspäin, niin etu on aina siihen asti lyhyen koron puolella.

          Vastaa
  5. Muistakaa myös ”tylysti” sanoa neuvottelussa, että tuosta useamman huntin palvelumaksusta pitää päästä eroon tai ainakin alennus pitää (ei pitäisi vaan pitää) saada. Itse olen tässä kaksi kertaa ainakin onnistunut. Toisaalta kyseessä ollut osuuspankin pieni paikalliskonttori parin tuhannen hengen kylästä, jolloin neuvottelu on käyty pankin johtajan kanssa vaikka samaa OP-ryhmää onkin.

    Vastaa
    • Tämä äärimmäisen tärkeä pointti! Pitää pystyä neuvottelemaan, koska kyseessä puhdas lista hinta, johon kuluttajat vähän liiankin helposti vain suostuvat. Aina neuvoteltavissa, varmasti kaikkien pankkien kanssa, kun vain jaksaa keskustelua käydä.

      Vastaa
  6. Minulta pankki laskutti 200€, kun vaihdoin 12kk euriborin 3kk euriboriin viime joulukuussa, mutta marginaalia ei nostettu. Jälkiviisaana vaihdos olisi kannattanut tehdä vasta tämän vuoden joulukuussa tarkistuspäivänä (olisin saanut tämän vuoden maksaa lainaa hieman yli 3% korolla (+ marginaali), mutta ennakoin viime vuoden lopulla, että pahin koronnousu olisi jo ohi. Uskon vaihdoksen silti olleen hyvä, kun katsotaan vähän pidemmälle tulevaisuuteen. Ensi vuonna todennäköisesti pääsee hyötymään rahallisesti tästä vaihdoksesta. Tämä vuosi menee tavallaan miinukselle, koska nyt loppuvuodesta joutuu maksamaan niin kovaa korkoa.

    Vastaa
    • Pitkällä aikavälillä varmasti tulee olemaan hyvä. Ja toisaalta, kuten tuossa ylempänä kommentissa mainitsin, niin 3kk tarkistusajasta tulee etu silloin, kun korot lähtevät nousuun, koska reagoivat sitten nopeammin taas laskuun. Mutta hyvä esimerkki siitä, että tosiaan mahdoton ennakoida tarkalleen miten käy, itse en olisi koskaan uskonut, että näitä 4%:n tasoja tultaisiin näkemään näin nopeasti.

      Vastaa
    • Talous menee aina sykleissä, ja samoin menee korot. Eli varmasti tullaan näkemään keskipitkällä aikavälillä (viimeistään 3-5 vuoden sisään) niin 1-2%:n korkotaso kuin mitä todennäköisemmin myös nollakorkoaika ja negatiivisten korkojen aika uudestaan. Talouden ongelmat eivät mihinkään ole kadonneet, vaikka korot nyt ovat nousseetkin nopeasti.

      Vastaa
  7. No moi,
    tämä juttu sattuikin sopivaan väliin sillä ostin juuri viime viikolla ensimmäisen asuntoni ja mietin juuri tätä samaa asiaa.
    Itse kuitenkin Data Scientistina menin paljon syvemmälle tutkiessani Euriborien välistä eroa ja tein siihen tarkoitukseen backtesting applicaation, jonka mukaan 0.1% ero todellakin näyttää olevan kannattavuuden raja.
    Voitte myös itse kokeilla ja lukea siitä täältä:
    https://rasmushaa-euribor-compare-streamlit-app-y6g0e4.streamlit.app/
    https://medium.com/@rasmushaa/how-to-choose-the-best-euribor-rate-for-your-adjustable-rate-mortgage-ca6bf76a4891
    Ja omalla kohdalla sain parhaan tarjouksen OP:lta joka antoi 3kk Eruborin samalla 0.4% marginaalilla kuin olisi tarjonnut myös pidempää lainaa, eli en edes lopulta tarvinnut tekemääni analyysia 🙂

    Vastaa
  8. Itsekin kysyin Danskesta äskettäin viitekoron muutosta asuntolainaan Euribor 12kk -> Euribor 3kk. Nykyinen marginaali on 0,4% ja lainaa on ~230k. Marginaali olisi noussut 0,59%:iin ja muutos olisi maksanut 100€. Päätin pysyä nykyisessä.

    Vastaa
    • About samanlaiset speksit minulla juuri kodin lainassa Danskella. Olen nyt aloittanut tuon kilpailutusprosessin ihan tutkimushengessä, mutta tosiaan vähän kun Danskea uhkaili pankin kilpailutuksella niin suostuivat tekemään korkomuutoksen maksutta JA ilman marginaalin nostoa – vaikka alussa tarjosivat juuri tuota samaa. En itse välitä tällaisista neuvottelutaktiikoista, mutta näköjään ainoa tapa saada mitä haluaa pankeilta järkevään hintaan. Kannattaa siis kokeilla neuvotella uudestaan!

      Vastaa
  9. Moi,

    Kauppalehdessä oli kirjoitus, missä kerrottiin, että korot pysyisivät näissä lukemissa vuoteen 2035 asti?
    Miten suhtaudut tälläiseen arvioon…

    Vastaa
    • Näin tosiaan samaisen Kauppalehden jutun ja vähän oli liikaa klikkiotsikon makua tästä. 10:ssä vuodessa joudumme käymään kuitenkin aina läpi vähintään yhden taloudellisen taantuman/laman, todennäköisesti useammankin, joten on vaikea nähdä, että korot pysyisivät tällä tasolla edes seuraavaa viittä vuotta. Tämä näkyy omissa päätöksissäni ihan käytännössäkin ja etsin juuri huomattavasti isompaa asuntoa, ja laskelmat sen osalta teen itse n. 1-2%:n pitkäaikaisella koroilla.

      Vastaa
  10. Ensinnäkin kiitos blogista, täältä on saanut monesti apua ja inspiraatiota sijoittamisesta sekä säästämisestä. Tähän liittyen, itse otin tehtäväkseni asuntolainan (ASP-laina + ASP-lisälaina, 23v jäljellä, n. 230k€) kilpailutuksen. Nykyinen Danske Bankissa, Akavan ja ASP-eduilla. Marginaali 0,47%/12kk Euribor. Nyt kuitenkin tästä inspiroituneena lähdin kartoittamaan 3kk euriborin mahdollisuutta ja ao. mukaisesti kävi:

    1. Danske 3kk euriborilla, marginaali nousisi 0,56% vaihdon saisin neuvoteltua kuluitta

    2. Nordea 0,52% 3kk euribor

    3. OP 0,51% 3kk euribor

    4. Muut tippuivat pois joko korkean marginaalin tai sen vuoksi etteivät ota ASP-lainoja vastaan

    Moneen kertaan olen yrittänyt tuota Dansken marginaalia saada alemmaksi, ensin samaan kuin nykyinen 12kk euribor ja sen jälkeen kilpailijoiden tasolle, mutta tuloksetta. Nyt tällä viikolla minulla päivittyi korko yli 4% ja toisessa ASP-lainassahan on nyt sitten valtion korkotuki voimassa. Vaihtoehtoja on; jatkaa nykyisellä, vaihtaa tuohon 3kk 0,56% marginaalilla, tai sitten yrittää vaihtaa vain tuo lisälaina 3kk 0,56% ja yrittää esim. ASP-laina saada vaihdettua 6kk euriboriin samalla marginaalilla kuin nykyinen 12kk euriboriin sidottu tai sitten jatkaa kilpailutusta muiden pankkien kanssa, mutta eivät ne merkittävästi olleet parempia tarjouksia – Herääkö mietteitä tästä?

    Vastaa
    • Mahtava kuulla, että blogista on ollut hyötyä! Hmm, kinkkinen tilanne. Tuo 0,9% marginaalin nousu on tosiaan vielä kipurajan alapuolella, joten se kannattaa ehdottomasti tehdä etenkin nyt kun sait hyvin neuvoteltua muutosmaksun pois. Oman kokemuksen mukaan pankin vaihtaminen on niin tuskallinen kokemus (ja se tulee maksamaan kertasumman, että noin heikoilla tarjouksilla tosiaan vaihtaminen ei kannata.

      Katselin vähän myös tuota 6kk euriborin historiaa ja jos historia on uskominen, niin todennäköisesti järkevin on tuosta marginaalin korotuksesta huolimatta on vaihtaa tuohon 3kk euriboriin Dansken tarjouksen mukaisesti. Itse siis valitsin tuon 3kk euriborin, vaikka se marginaalia nostaakin. Niin kauan kuin korot elävät 3kk on selvästi halvin, kun korot tasoittuvat aikanaan, niin sen tasaisen ajan 6kk euribor olisi halvin. Eli kannattaa valita sen mukaan, kumman itse pitää todennäköisempänä vaihtoehtona – korkojen jatkuvan liikkeen ylös-alas vai tasaisen liidon kuten viimeiset 5 vuotta nähtiin.

      Toivottavasti tästä oli apua!

      Vastaa
  11. Kiitos nopeasta vastauksesta ja ”olkapäästä”. Päädyin nyt vaihtamaan tuohon 3kk Euriboriin. Pankin vaihtaminen, ei tosiaan vaikuttanut kevyeltä projektilta, joten jatketaan tällä harjoituksia ja katsotaan miten markkina yleisesti kehittyy, ja reagoidaan sitten taas tarpeen tullen! Mukavaa loppukesää sinulle!

    Vastaa
    • Sinänsä en ole nähnyt yhtään pankkia tai bloggajaa tai ketään, joka olisi arvioinut korkojen ja inflaation kehitystä oikeastaan koskaan oikein. Kuten ei allekirjoittanutkaan osannut sitä ennustaa oikein 😀 Sanoisin siis, että näkemys muiden joukossa, mutta toki omakaan näkemykseni ei kauheasti tästä eroa – paljon riippuu siitä, kuinka kurja taantuma/lama Eurooppaan ensi vuodelle tulee. Mitä rajumpi, sen nopeammin myös korot laskevat.

      Vastaa

Jätä kommentti