Kassavirroista puhutaan yleensä yrityksistä ja niiden taloudesta puhuttaessa. Harva edes aktiivisista sijoittajista ymmärtää syvällisesti kassavirtojen tarkoitusta yritykselle. Mitä jos sanoisinkin, että myös kotitaloudella on kassavirta ja sen ymmärtäminen on yksi tärkeimpiä asioita, jos haluaa löytää tasapainon omassa taloudessa?
Harva meistä ajattelee omaa taloutta yrityksenä, mutta loppujen lopuksi logiikka yrityksen ja kotitalouden välillä on sama. Teet rahaa, kulutat rahaa, voit tehdä investointeja ja voit ottaa velkaa. Jos otat liikaa velkaa ja et pysty maksamaan niitä takaisin, menet konkurssiin.
Jos taas kassavirtasi on isompi kuin mitä kulutuksesi ja velkojesi korot ovat, jää sinulle kassaan rahaa. Koska kuvat kertovat enemmän kuin tuhat sanaa, seuraavassa erilaiset mallit, joiden mukaan elämme joka päivä. Mielestäni nämä kuvaajat ovat niin yksinkertaisia, että ne voitaisiin siirtää sellaisinaan vaikka peruskoulun opetusohjelmaan!
Normipäivä maailmassa osa 1
Tavallisen ihmisen malli on selkeä. Teet rahaa esim. töillä tai sosiaaliturvaetuuksilla. Kulutat kaiken. Saat maksettua pakolliset kulut ja haalit itsellesi lisää tavaraa tai kulutustuotteita. Toisin sanottuna elät oravanpyörässä. Ja sitä juuri normielämän kuvaaja kuvaa. Kyseessä on sykli, josta et pääse koskaan eroon, niin kauan syklisi näyttää vain tältä.
Normipäivä maailmassa osa 2
Tavallisen ihmisen toinen malli on ehkä jopa yleisempi nykyisessä maailmassa, jonka talouskasvu on suurelta osin velan vetämää. Tällöin sykli on on samanlainen kuin ihmisellä, joka kuluttaa kaiken saamansa rahat välttämättömyyksiin ja turhaan kulutukseen. Mutta tämän lisäksi ympyrässä on yksi kohta joka vuotaa ulospäin. Maksamasi korot veloista vuotavat ensin pankille tai muulle rahoituslaitokselle, jota myötä se valuu muille ihmisille – lähinnä rahoituslaitoksen omistajille.
Asia ei ole niin yksinkertaista, että kaikki velka on pahasta. Ei. On kaksi velkaa, joiden ottaminen on järkevää. Nämä lainat ovat:
1. Opintolaina
2. Asuntolaina
Opintolaina on laina, joka kannattaa ottaa aina. Se on valtion takaama, sen korko on matala ja se on halvin laina, jonka tulet saamaan elämässäsi. Tämän lisäksi saat siitä automaattisesti osan ilmaiseksi, kunhan valmistut ajoissa. Kyseessä on siis talousmaailmassa niin harvinainen asia kuin ilmainen raha.
Asuntolaina taas voi olla hyvä tai huono. Lähtökohtaisesti asuntolainan ottaminen on hyvä, koska omistusasuminen on usein pitkällä aikavälillä halvempaa kuin vuokralla asuminen – kunhan asut kasvukeskuksessa. Moni kuitenkin pelkää asuntolainaa, koska on kuullut ihmisistä, joilla ei ole varaa maksaa asuntolainaansa. Ongelma on siinä, että asuntolaina pitää ottaa järkevästi oman talouden kassavirtaa ajatellen.
Jos otat isoimman lainan, mitä pankista saat, sinun pitää tehdä stressitesti omalle taloudellesi, aivan kuten keskuspankit tekevät nykyään stressitestejä isoille pankeille. Mitä jos jäät työttömäksi? Mitä jos tulet sairaaksi? Riittääkö taloutesi kassavirta edelleen pahimassakin tilanteessa asuntolainasi? Jos ei, älä ota niin isoa lainaa. Sinun pitää pystyä mitoittamaan velkasi oman taloutesi erilaisten skenaarioiden mukaan.
On myös lainoja, joita EI SAA ottaa. En puhu nyt, ettei kannata. Puhun, siitä ettei saa. Näihin kuuluu pikavipit, kulutusluotot sekä muut luotot, jotka ovat korkeakorkoisia ja otat ne, jotta voit kuluttaa ja ostaa asioita. Näiden lainojen ottaminen on varmin tapa tuhota taloutesi tasapaino.Ja lopulta ne tekevät elämästäsi helvettiä.
Ainoana poikkeuksena on laina autoa varten – joka periaatteessa voidaan nähdä kulutusluotoksi. Tätäkään en suosittele kuin ihmisille, jotka tarvitsevat autoa töitään varten tai aivan välttämättä perhettä varten. Auto on huonoimpia sijoituksia, mitä ihminen voi tehdä ja tästä tulen kirjoittamaankin lähitulevaisuudessa. Ja kyse on tosiaan vain ihmisistä, jotka tarvitsevat – ei ihmisistä, joiden elämää se helpottaa.
Todiste sijoittamisen hyödyistä
Mitä jos et ottaisikaan kulutusluottoa etkä kuluttaisi kaikkea mitä saat, vaan säästäisit osan rahasta JA laittaisit sen sijoituksiin? Yhtäkkiä kuvioon tulee lisää viivoja ja mikä parasta – kaikki viivat pysyvät ympyrän sisäpuolella, eikä rahaa vuoda ulos kotitaloudestasi.
Kun saat osan tuloistasi säästöön ja sen sijaan, että kulutat sen tai jätät ne makaamaan pankkitilille, voisit aloittaa sijoittamisen. Ja tällöin kassavirtakuvaajaasi ilmestyy lisäkohta ”varat”, joka alkaa tuottaa sinulle rahaa samalla tavalla kuin palkka – toisin kuin palkkaan, pääoman lisäämään kassavirtaan sinun ei tarvitse kuluttaa 8-10 tuntia päivässä vaan pääoma tekee töitä sinun puolestasi.
Kun pääoma alkaa tekemään töitä puolestasi ja kassavirtasi alkaa kasvamaan, aivan itsestään! Raha tekee töitä puolestasi ja kun sinulla on ollut tarpeeksi aikaa ja rahaa tekemässä töitä puolestasi kassavirtaakuvaajat saavuttaa pisteen, johon pääsemistä itse tavoittelen.
Taloudellinen riippumattomuus
Lopuksi vielä se tärkein. Miltä näyttäisi kassavirtakuvaaja ihmisellä, joka on taloudellisesti riippumaton? Yksinkertaiselta ja kauniilta.
Tämä kuvaaja kuvaa mielestäni hienosti sitä, että taloudellinen riippumattomuus on kuin onkin ainoa tapa päästä eroon oravanpyörästä! Taloudellisen riippumattomuuden kassavirtakuvaaja on ainoa kotitalouden talouden kuvaaja, joka ei ole ympyrä. Taloudellisen riippumattomuuden saavutettuasi, sijoittamasi varallisuus tekee kaiken työn puolestasi, jolla saat ne asiat mitä tarvitset. Sinun ei tarvitse tehdä taloudellisen riippumattomuuden saavutettuasi enää mitään rahan takia vaan olet aidosti vapaa.
Silmät auki – oravanpyörästä irti
Toivottavasti kuvaajat avasivat silmiäsi siitä, miten yksityisen ihmisen talous käytännössä toimii. Jopa minulle etenkin taloudellisen riippumattomuuden kuvaaja oli tajunnanräjäyttävä. Ympyrässä juokseminen loppuu, kun saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden. Kassavirtakuvaajat sen todistavat. Ei enää muita ihmisiä, oravanpyöriä, vaan vain varallisuus, joka tekee töitä sinun puolestasi.
Muista, maailmassa on kahdenlaisia ihmisiä. Niitä, jotka maksavat korkoa ja heitä, jotka saavat korkoa. Suurin osa meistä on valitettavasti niitä, jotka maksavat korkoa. Matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen olemme molempia. Taloudellisesti riippumattomina olemme se, joka saa korkoa, mutta ei maksa sitä. Mikä sinä haluat olla?
P.S. Tämän blogikirjoituksen inspiraationa toimi Early Retirement Extreme-sivusto, jonka kirjoittaja on nimensä mukaisesti hardcore jopa taloudellinen riippumattomuus piireissä ja minuun verrattuna. Suosittelen blogia vahvasti niille, joita kiinnostaa taloudellinen riippumattomuus yhdistettynä erittäin vähäiseen kulutukseen.
Muista myös seurata Omavaraisuushaastetta myös sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista.
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville
Omavaraisuushaaste Bloglovin’
Omavaraisuushaaste Blogit.fi
Kun on saanut maksettua turhat velat pois ja pääse kunnolla säästämään, niin kannattaako lyhentää siinä samalla asuntolainaa pois isommilla erillä vai tykittää osakejuttuihin?
Hei,
Kannattaa mieluummin luoda lisää tulovirtoja sijoittamalla järkevästi osakkeisiin/rahastoihin sen sijaan että maksaisi asuntolainaa ylimääräisesti. Silloin kaikki varallisuutesi ole kiinni asunnossa
Juuri kuten PM sanoi. Opintolainaa ja asuntolainaa ei tarvi kiirehtiä maksamaan pois, mutta muista lainoista kannattaa hankkiutua eroon. Loput rahat sitten säästöön ja sijoituksiin.
Hyvä kirjoitus jälleen. Ajattelin kysäistä sinulta miten olet harjoittanut säästämisen ja sijoittamisen mentaalista puolta? Länsimainen kulutushysteria kun herkästi tarttuu korvien väliin joka puolelta tulevan mainonnan avulla. Aina olisi tarjolla hieman parempi elektroniikkalaite tai muu vastaava kulutustavara, joihin saa merkittäviäkin summia upotettua. Laittert ja tavarat kun ei ikuisuuksia kestä niin alkaa harkitsemaan aina uuden ostoa aika ajoin. Kiusauksista kun pääsee yli niin vaurastuminen nopeutuu mukavasti. Vähemmälläkin pärjää ajattelua pitäisi myös itselläkin harjoitella.
Erittäin hyvä kysymys 😀 Itselleni se ei koskaan ole todennäköisesti tarttunut sen takia, koska jo lapsuudessa opin elämään ns. niukkuudessa perhetaustani takia. Joululahjoja valitessa annettiin jo ymmärtää, että koska kaikkea ei voi saada, piti priorisoida niitä asioita, mitä oikeasti haluaa. Tämän jälkeen opiskelijaelämässä taas ei ollut kenelläkään ympärilläkään rahaa, joten kulutushysteria ei voinut silloinkaan vielä iskeä.
Nyt on oikeastaan ensimmäiset vaaranpaikat kun on aidosti rahaa sekä omaisuutta itsellä ja kuitenkin aika paljon palkkaa sekä muita tuloja, mutta lainanmaksun lisäksi aika vähän pakollista kulutusta.
Kirjoittelen tästä varmasti tulevaisuudessa vielä ihan koko tekstin, mutta tällä hetkellä ostoksia miettiessäni, mietin aina mitä saan tästä nyt, näenkö itseni käyttämässä tätä kuinka paljon ja kuinka kauan. Koska elektroniikka, videopelit jne. on itselleni myös se suurin heikkous kulutuksessa, nukun paljon enemmän kuin yhden yön yli ostopäätöksiäni tehdessä.
Tärkeintä mielestäni onkin ennen kaikkea välttää impulssiostoksia. Jos et ole tarvinnut asiaa tähän päivään asti, ei sinun tarvitse ostaa asiaa tänäänkään, vaikka yhtäkkiä tekisikin mieli. Tämä on ehkä ennen kaikkea päätös – päättää, että ei tee impulssiostoksia – oli tilanne mikä vain. Tämä päätös on monelle yhtä vaikea kuin esim. kasvissyöjäksi alkaminen, mutta mielestäni pakollinen, jos haluaa kulutustaan aidosti laskea.
Kun impulssiostoksista pääsee eroon, laskee kulutus kuin itsestään. Itse olen huomannut, että haluan esineitä sitä vähemmän, mitä kauemmin olen ostamatta niitä. Juuri sen takia, että koska olen iloinen nyt ilman sitäkin ostosta, miksi ostaisin sen nyt? Se ei tule muuttamaan
Uskon, että tässä on paljon yleistä, mutta samalla myös aika paljon yksilöllistä. Jotkut sanovat, että on kutinaa, joka ei lähde raapimalla. Itsellänikin on näitä, mutta vain harvoin – ja silloin ostan asian. Jos tällaista kutinaa on esim. joka kuukausi jostain oikeasti turhasta asiasta, pitää haastaa omaa ajatteluaan paljon enemmän.
”Varallisuus tekee kaiken työn puolestasi!”
Eihän raha itsessään mitään tee. Kyllä siellä on ihan työssäkäyvät ihmiset jotka sen työn sinun puolestasi tekevät.
Totta, pääoma on usein työvoimaa. Mutta nykymaailmassa entistä vähemmän, sillä teknologian määrä korostuu entisestään mitä pitemmälle maailmassa mennään. Mutta tässä ehkä se tärkein asia onkin kuvioiden ymmärtämisessä. Voimme itse valita kohtalomme, kun ymmärrämme sitä, miten käytännössä jakaudumme:
Niihin, jotka tekevät töitä, jotta muut vaurastuvat.
Niihin, jotka tekevät töitä, jotta vaurastuu itse ja sijoittaa, jotta myös muiden työ vaurastuttaa itseään
Ja se kolmas kerho, jotka pystyvät vaurastumaan, vaikka eivät nostaisi pikkurilliään ylös. Tällaisia ihmisiä on toki maailmassa aika lähellä nollaa, koska miljardööritkin keskimäärin tekevät käytännössä koko ajan töitä – toimettomana tulee pitkälti hulluksi.
Koska jokaisella meistä on vaihtoehtona olla mikä tahansa näistä, on tärkeää ymmärtää, sitä miten maailma toimii, jotta voi tavoitella juuri sitä asemaa, mikä itselle sopii parhaiten.