Kaupallinen yhteistyö: Nordnet
Osakesäästötili on pian täällä ja on enää kuukausi siihen, että suomalaiset pääsevät vihdoin avaamaan osakesäästötilinsä – paitsi Nordnetissä*, jossa tilin voi avata jo nyt! Kenen sitten osakesäästötili kannattaa avata? Ja onko osakesäästötilissä jotain erikoisasioita, joita kannattaa ottaa huomioon, kun miettii sitä sopiiko se itselleen vai ei? Pyrin avaamaan näitä kaikkia kysymyksiä tässä kirjoituksessa, nyt kun kaikki tarvittava tieto on osakesäästötilistä vihdoin kaikkien saatavilla.
Mennään siis suoraan asiaan, koska avattavaa osakesäästötilissä on enemmän kuin tarpeeksi.
Osakesäästötilin perusteet – mikä osakesäästötili on?
Avataan osakesäästötilin perusteet Pörssisäätiön erinomaisella kuvalla.
Osakesäästötili on siis käytännössä Suomen valtion luoma lakisäädelty arvo-osuustili, jonne saat ostaa pelkästään osakkeita. Kuva ja seuraavat pointit avaavat osakesäästötilin perusolemuksen.
1) Osakesäästötilille saa ostaa vain osakkeita
2) Omaa raha tilille voi laittaa maksimissaan 50 000 euroa. Tästä huolimatta osakesäästötilillä olevat sijoitukset voivat nousta arvossa kuinka korkealle tahansa ja myös osakesäästötilille tulevat osingot saat sijoittaa uudelleen salkun sisällä.
3) Suomalaisten osakkeiden osingoista ei tarvitse maksaa veroja osakesäästötilin sisällä – ennen kuin otat rahat ulos osakesäästötililtä. Ulkomaalaisista osakkeista kuitenkin maksat lähdeveron yrityksen kotimaahan. Käytännössä siis haluat sijoittaa osakesäästötilille vain suomalaisia osakkeita, kun haluat korkoa korolle-ilmiöstä maksimin irti.
4) Myyntivoitot sekä Suomessa verotetut osinkotulot verotetaan vasta kun otat sijoitukset pois tililtä. Kun nostat rahat tililtä, verotetaan sinulta tavallinen pääomavero (eli mikä se ikinä onkaan juuri silloin kun nostat rahat ulos tililtä).
5) Myyntitappiot, jotka olet ottanut ulos tililtä saa vähentää verotuksessa vasta kun olet lopettanut osakesäästötilisi kokonaan.
6) Osakesäästötilillä saaduissa myyntivoitoissa ei saa käyttää ns. hankintameno-olettamaa – tämä on suuri miinus pitkäaikaiselle sijoittajalle.
7) Osakesäästötilin voi avata vuoden alussa joihinkin neljästä seuraavasta palvelusta:
– Nordnet
– Nordea
– Danske Bank
– Mandatum Trader
8) Et pysty siirtämään nykyisiä osakeomistuksiasi suoraan osakesäästötilille, vaan joudut myymään ensin osakkeet nykyiseltä arvo-osuustililtäsi ja ostamaan ne takaisin arvo-osuustilin sisällä.
Sinun kannattaa avata osakesäästötili, mikäli täytät yhden seuraavasta kolmesta kriteeristä
1. Käyt paljon osakekauppaa (päivittäin tai lähes päivittäin)
2. Olet opiskelija
3. Sijoitat pelkästään erittäin korkean osingon suomalaisiin osakkeisiin (osinko 5% tai yli)
Katsotaan siis tarkemmin näitä tilanteita, missä sinun kannattaa avata osakesäästötili.
Olet opiskelija ja sijoittaja
Silloin kun itse opiskelin, kaikki myyntivoitot ja osinkotuotot laskettiin KELA:n näkökulmasta tuloiksi. Tämä toi ongelmia, koska tämä nosti automaattisesti tulotasoani – ja koska kävin myös töissä, jouduin palauttamaan opintotulojani takaisin KELA:lle liian korkean tulotasoni takia.
Osakesäästötili kuitenkin suojaa opiskelijaa kaikilta osakekaupankäynnin ongelmilta osinkotuloineen ja myyntivoittoineen. KELA on kuten verottaja ja on kiinnostunut myyntivoitoistasi ja osingoistasi, vasta kun nostat rahat pois osakesäästötililtä.
Jos siis olet opiskelija ja olet aloitellut jo sijoittamista tai olet miettinyt sijoittamisen aloittamista, kannattaa osakesäästötili avata heti. Tämä poistaa sinulta erittäin suuren KELA-mörön selästäsi ja sijoitukset kannattaakin tehdä osakesäästötilin sisällä niin suurelta osin kuin mahdollista koko opiskelujesi ajan.
Kun olet valmistunut, voit lopettaa osakesäästötilin tai miettiä tarkemmin, haluatko pitää sijoituksesi siellä vai tehdä sijoituksillasi jotain muuta. On hyvä kuitenkin muistaa, että korkoa-korolle ilmiö on sitä vahvempi, mitä kauemmin sijoitukset tilillä pitää.
Niin kauan kuin opiskelet, kannattaa sinun kuitenkin ehdottomasti sijoittaa osakesäästötilin sisällä – ellet sitten ole erikoistunut pelkästään ulkomaisiin osinkoja maksaviin firmoihin, mikä ei sinällään ole myöskään erittäin huono asia – paitsi KELA:n mielestä.
Tämä on mielestäni yksi osakesäästötilin parhaita puolia ja olisin todella toivonut, että itselläni olisi ollut tämä sama mahdollisuus opiskelijana.
Sijoitat pelkästään erittäin korkean osingon suomalaisiin osakkeisiin (osinko 5% tai yli)
Suomalaiselle osinkosijoittajalle on tullut lyhyen ajan sisään paljon huonoja uutisia. Nordea laski osinkoaan. Sampo laski osinkoaan. Nokia lopetti osingonmaksamisensa tältä vuodelta.
Se, minkä takia osakesäästötilille kannattaa sijoittaa vain erittäin korkean osinkotuoton osakkeisiin, on yksinkertainen. Kun otat rahasi ulos osakesäästötililtä, maksat osingoista 30-34% veroa (eli tavallisen pääomatuloveron mukaan). Osakesäästötilin sisällä et kuitenkaan veroa joudu maksamaan. Tavallisesti sijoittaja kuitenkin joutuu maksamaan osingoistaan aina 25,5% veroa, koska 15% pörssiyhtiöiden osingoista on verovapaata tuloa.
Pystyt siis hyötymään osakesäästötilin sisäisestä verottumuudesta vain, jos otat hyötyä korkoa korolle-ilmiöstä ja uudelleensijoitat osinkosi uudelleen joka vuosi osakesäästötilin sisällä. Veroetu kääntyy hyödyksesi tavallisella esim. 5% osinkotuotolla vain, jos sijoitushorisonttisi on yli 10 vuotta. Mitä korkeampi osinkotuotto on, sitä nopeammin osakesäästötili kääntyy eduksesi.
Kymmenen vuotta on pitkä aika minkä tahansa yhtiön pitämiseen salkussa ja mielestäni onkin järkevää olla osinkosijoittajan osakesäästötilissä vain, jos osinkotuotto on yli 7% osakkeelle. Oikeastaan yli 7% osinkotuoton osakkeita ei Suomen pörssistä juurikaan löydy. Ainoa tällä hetkellä on Titanium, joka maksaa juuri ja juuri 7%:n osinkotuottoa.
Viime aikojen osinkoleikkurissa tämä käyttötavan hyöty tavalliselle sijoittajalle on muuttunut pienemmäksi kuin voisi toivoa, mutta mikäli Sampo ja Nordea pääsevät takaisin osinkokasvun uralle, voi osakesäästötili olla nopeasti jälleen osinkosijoittajan oma veroparatiisi.
Käyt paljon osakekauppaa (päivittäin tai lähes päivittäin) eli olet päiväkaupan kävijä (treidaaja)
Paljon osakekauppaa käyvälle osakesäästötili on kätevä siitä yksinkertaisesta syystä, ettei myyntivoittoja- ja tappioita tarvitse ilmoitella verottajalle kun kauppa on käyty osakesäästötilin sisällä. Tämä säästää erittäin paljon aikaa ja paperisotaa verottajan kanssa.
Vaikka Nordnetin kaltaiset Suomessa toimivat pankit ovat ilmoittaneet kaupankäynnin verottajalle myös aikaisemmin, on suurella kauppamäärällä verottajan virheet mahdollisesti – ja kukaan ei halua käydä läpi 300 kauppaa läpi ja tutkia sieltä, onko verottaja virheitä tehnyt aina verovuoden päätteeksi.
Verottaja on käytännössä kiinnostunut pelkästään siitä summasta, jonka laitat osakesäästötilille ja siitä rahamäärästä, jonka otat aikanaan ulos sieltä. Tämä tekee päiväkaupan tekemisen osakkeilla huomattavasti helpommaksi kuin koskaan aikaisemmin.
Itse en suosittele aktiivista päiväkauppaa oikeastaan kenellekään, ellei tee sijoittamisesta 100% ammatikseen, mutta tiedän, että moni sitä silti tekee sivutoimisestikin. Tällaisille ihmisille osakesäästötili on täydellinen, koska se tekee päiväkaupan tekemisestä paljon yksinkertaisempaa ja säästää valtavasti aikaa.
Osakesäästötilin kulut Nordnetissä
Mikäli osuu siihen porukkaa, kenen osakesäästötili kannattaa avata, ovat kulut luonnollisesti aina erittäin tärkeässä osassa sen suhteen, missä tili kannattaa avata.
Nordnet on lähtenyt kilpailuun tosissaan mukaan (mikä näkyy myös tässä kirjoituksessa) ja mikäli avaat osakesäästötilisi 31.12.2019 mennessä Nordnetissä, niin hyödyt Nordnetin Early Bird tarjouksesta, jolla jokainen voi käydä 31.3.2020 asti Nordnetin hinnaston parhaalla tasolla 0,06 % min. 3 €/toimeksianto Helsingin pörssissä.
Helsingin pörssi on pitkälti ainoa mikä on osakesäästötilin kannalta merkityksellinen, koska osakesäästötilille keskimäärin kannattaa ostaa vain suomalaisia osakkeita (ja aktiivisesti osakekauppaa käyvät henkilöt pääsevät tuolle parhaalle tasolle automaattisesti muutenkin).
Osakesäästötilin avaus ja säilytys ei Nordnetillä maksa mitään, joten kulut pysyvät erittäin alhaisina. Hyvä juttu sinällään on se, että alussa tuo tarjous onkin tärkein, koska suurin osa sijoittajista varmasti laittaa suurimman osan rahoistaan suoraan osakesäästötilille niin lähelle 50 000 euron rajaa kuin mahdollista.
Uskonkin, että keskimääräiselle sijoittajalle Nordnetissä* osakesäästötilin avaaminen on fiksua, mikäli osakesäästötilin profiiliin sopii, koska mikään muu pankki ei ainakaan kolmena ensimmäisenä kuukautena pääse yhtä pieneen kulurakenteeseen ilman erinäisjäsenyyksiä.
Hyvä kuitenkin on huomata, että Nordnetin – kuten kaikkien muunkin – pankkien hinnastot ja ehdot voivat muuttua matkan varrella ja esim. Nordnetin Superluottoihin tehdyt muutokset ovat herättäneet paljon keskustelua Sharevillessä.
Yhteenveto
Osakesäästötili on askel oikeaan suuntaan kansankapitalismin kannalta, mutta toivon, että sitä avataan tulevaisuudessa askel askeleelta entistä useammalle sijoittajalle kannattavammaksi. Onneksi se ei täysin turha kuitenkaan ole, toisin kuin vuosi sitten pelkäsin kun ensimmäiset infopalaset siitä tulivat saataville.
Oletko itse avaamassa osakesäästötiliä nyt vuoden vaihteessa? Ja mikäli, jokin asia sinua osakesäästötilissä mietityttää, niin kysy ja selvitän vastauksen!
P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta myös sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksistani.
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville
Omavaraisuushaaste Bloglovin’
Omavaraisuushaaste Blogit.fi
*Affiliate-linkki
Erinomainen kirjoitus ja tietopaketti.
Kiitos! Hienoa kuulla, että tekstistä oli hyötyä.
Miten tarkkaan ottaen menee lähdevero esim usalaisiin osakkeisiin? Suomellahan on sopimus niin ettei mene tuplaveroa
Hyvä kysymys! Käytännössä, jos sinulla on amerikkalaisia osakkeita osakesäästötilillä, verotus menee Suomen ja Yhdysvaltain verosopimuksen mukaan näin:
Maksat 15% veroja USA:han, tähän ei osakesäästötili vaikuta.
Maksat jäljelle jäävän 10,5%-yksikköä vero Suomeen. jos sinulla on osakesäästötili, et joudu maksamaan tätä vero-osuutta osingoistasi.
Käytännössä maksaisit siis USA:laisista osingoista edelleen yli puolet veroja, vaikka niitä osakesäästötilillä omistaisitkin, jonka takia osakesäästötilille kannattaakin laittaa vain suomalaisia osakkeita (koska niistä et joudu maksamaan osinkoveroja laisinkaan ennen kuin nostat rahat ulos).
Aivan, mutta eikö osakesäästötili ole silloin kuitenkin järkevämpi vaihtoehto myös usalaisiin osakkeisiin kuin normaali arvo-osuustili? Olettaen, että haluaa sijoittaa USA:laisiin osakkeisiin.
Ongelma tässä on se, että kun otat rahat pois osakesäästötilistä, maksaisit tuosta 10,5%:n osuudesta, mistä osakesäästötilillä ei maksettaisi ollenkaan, sitten vielä sen oikean pääomaveron (30%).
Eli jos laittaisit jenkkiosakkeita osakesäästötilille, maksaisit ensin USA:han veroa 15% ja sen jälkeen vielä osakesäästötililtä rahat ulos ottaessasi veroa samoista osnigoista 30% kun ilman osakesäästötiliä maksaisit vain tuon 25,5% suoraan ja that’s it.
Verosopimus ei toimi osakesäästötilin kanssa, niin tuosta tulee vain kamala yliverotus, joka ei luonnollisesti kannata. Maksaisit siis enemmän veroja osakesäästötilin kautta jenkkiosingoista, kuin ilman osakesäästötiliä. Toivottavasti tämä selvensi tätä kieltämättä vähän outoa kuviota.
Jännä että täällä neuvotaan miten veroja kierretään jotta tulosiirrot (opintotuki) saadaan täysmääräisinä. Tätäkö se omistaminen ja kapitalismi on, että otetaan aina kun saadaan ja yritään välttää (verojen ja muita) maksuja joilla rahoitetaan paits turvallisuus ja oikeuslaitos myös opinahjot, yritysten tuet, opiskelijoiden opintotuet ja halvat yo-asuntolat sekä opintolainat, maantiet, ym. ym. ym.
@Ilkka Hyppönen
Osakesäästötili mahdollistaa säästämisen marginalisoiduille kansanryhmille joita kytätään viranomaisten toimesta 24/7.
Mitä väärää näet siinä, että tällainen henkilö mahdollisesti tulee ajan myötä jopa omavaraiseksi (tai ainakin osittain sellaiseksi) osakesäästötilin tuotoilla?
Ennen vuotta 2020 nämä tietyt ryhmät olivat tuomittuja ikuiseen köyhyyteen. 1.1.2020 alkaen heilläkin on mahdollisuus säästää ja sijoittaa ilman että kaikkea ulosmitataan joko kirjaimellisesti tai välillisesti (kuten artikkelissa mainitun Kelan takaisinperinnän kautta).
Samaa mieltä Antin kanssa. Opiskelijat jos jotkut ovat kansanosa, joka ansaitsee kaiken taloudellisen tuen, mitä he voivat saada. Opiskelijoissa on kuitenkin tulevaisuus ja jokainen korkeakoulutettu maksaa itsensä moninkertaisesti Suomelle takaisin. Ja se, että opiskelijoiden talous on kunnossa, vähentää samalla stressiä, joka nopeuttaa valmistumisaikoja –> pelkkää voittoa Suomen kansantaloudelle pitkällä aikavälillä. Kansantalouden etu ei ole spurtti, vaan maraton.
Miten se käytännössä menee tuo 50k tilille. Onko se niin että jos en laita heti 50k vaan laitan puolet esim. 25k, niin jos se 25 donaa kasvaa yli 50 osinkojen ja arvonnosusujen myötä niin en saa enää siirtää tilille rahaa? En ole tätä oikein löytänyt suorilla sanoilla mistään. 🙂
Kiitos etukäteen vastauksesta!
Hyvä kysymys! Eli tuo 50 000 euron raja on pelkästään sille rahalle, mitä siirrät osakesäästötilille. Eli esimerkiksi jos siirrät nyt 25 000 euroa, voit siirtää milloin vain 25 000 euroa lisää, oli se alkuperäinen sijoituksesi kasvanut vaikka 75 000 euroon tai laskenut 20 000 euroon.
Eli sinänsä säännöt ovat yksinkertaiset. Voit siirtää tilille maksimissaan 50 000 euroa millä tahansa aikavälillä, mutta osakesäästötilin arvo voi osinkojen ja arvonnousun myötä nousta loputtomasti.
Toivottavasti tämä selvensi!