Miten saan pidettyä kulutukseni vuodesta toiseen 12 000 eurossa, vaikka tulotasoni on noussut kolminkertaisiksi opiskelija-ajoistani? Minimalistivuotena kirjoitin moneen otteeseen siitä, kuinka tärkeää on kiinteiden kulujen vähentäminen minimiin omasta kulutuksesta. Viime vuosina en ole aiheesta kauheasti kirjoittanut, kun pääpainoni on liikkunut sijoittamisessa ja lisätienesteissä.
Mutta on taas aika palata perusteiden pariin etteivät ne unohdu.
Lähtökohtani on se, että kaikki oman talouden kulut kannattaa kilpailuttaa vähintään joka toinen vuosi – mieluiten joka vuosi. Venytän vähän taloustieteellistä termiä kiinteät kulut ja kotitalouden kiinteät kulut ovatkin siis jokaisen taloudessa niitä kuluja, jotka toistuvat kuukaudesta toiseen ja ovat kuukaudesta toiseen samanlaisia.
Tällaisia ovat mm. puhelin-, sähkö sekä vesilaskut sekä asuntolainasta maksamamme korko ja muut maksut – käytännössä siis kuukausittain toistuvat kulut.
Olen huomannut, että näistä asioista kannattaa muistutella vähän väliä. Monella on pitkään mietinnässä, että pitäisi tehdä tämä ja tuo, mutta arjen kiireessä meillä ei siihen aikaa ole. Joten mikä olisikaan parempi aika kilpailuttaa kaikki kuin nyt kun talvi ja korona on väistymässä ja keväinen aurinko antaa energiaa loputtomasti!
Lupaankin, että olisi elämäntilanteesi melkein mikä vain, pystyt saavuttamaan kaikki nämä asiat kilpailuttamalla lähes tuhannen euron säästön jo tänä vuonna.
Kilpailuta sähkösopimuksesi
Jos et kilpailuta tänä vuonna kuin yhden asian, anna sen yhden asian olla sähkösopimus*. Sähkön kilpailuttaminen kannattaa AINA kun on mahdollista. Eli käytännössä aina kun määräaikainen sopimuksesi loppuu (sopimuksesta riippuen 12kk tai 24kk:n välein) tai silloin kun muutat. Sähköyhtiöt eivät kannusta pitkäaikaiseen asiakkuuteen hinnoittelumallillaan, vaan pitkäaikaiset asiakkaat saavat aina huonomman diilin kuin uudet asiakkaat.
Myös sähkön hinta on ollut jo jonkun ajan alaspäin sekä matalalla. Omalla kohdallani sähkön hinta on halventunut käytännössä aina kun olen muuttanut ja kilpailuttanut sähköni Zmartan helpon ja ilmaisen sähkövertailun* kautta. Näin olen säästänyt mahdollisimman paljon kiinteistä kuluista, jotka toistuvat kuukaudesta toiseen.
Maksat todennäköisesti myös asuntolainastasi liikaa
Moni meistä kilpailuttaa asuntolainansa vain silloin kun hankimme asunnon. Ja tämän jälkeen maksamme sitä iloisina seuraavat 20-25 vuotta. Nordealla mahdollisesti jopa 35 vuotta!
Tämä ei kannata.
Jos asuntolainasi korko on yli 0,5%, käytännössä nyky korkoympäristössä asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa aina. Molemmat omat asuntolainani ovat alle 0,5% ja tiedän, että niin kaverini kuin lukijanikin ovat saaneet korkoja jo alle 0,4%:n.
Pankit kilpailevat asuntolainoista ja kokonaisasiakkuuksista tällä hetkellä erittäin aggressiivisesti, joten kannattaa ottaa tästä hyöty irti ja kilpailuttaa asuntolainasi ilmaiseksi tässä palvelussa*. Palvelu auttaa kilpailuttamaan lainan ja kaikki pankit helposti netistä käsin, ilman, että joudut pyytämään tarjousta itse jokaisesta pankista erikseen.
Kirjoitin myös pitemmän tekstin tilastoista asuntolainan kilpailuttamiseen liittyen ja siihen liittyen, milloin se kannattaa tehdä. Kyseisen tekstin voit lukea täältä, mutta mikäli epäilet, että asuntolainasi saattaisi vaatia kilpailutusta, kannattaa se tehdä nyt – et voi kuin voittaa – ja mitä pidemmän aikaa laina-aikaa on jäljellä, sitä enemmän voit voittaa.
Kilpailuta puhelinliittymäsi ja nettisi
Niin matkapuhelimen kuin kodin nettiliittymän kilpailuttaminen on aivan yhtä tärkeää kuin sähkön kilpailuttaminen tasaisin väliajoin.
Netin ja matkapuhelimen liittymän kilpailuttamiseen löytyy huomattavan paljon sivuja, mutta tässä muutama, joissa voit molempia kilpailuttaa:
1. Kilpailuta puhelinliittymäsi tästä*
2. Kilpailuta nettiliittymäsi tästä*
Kun puhutaan matkapuhelinliittymästä, oman kokemukseni mukaan Moi Mobiili on poikkeuksetta halvin, joten myös siihen suoraan vaihtaminen on varsin ok. Ja kun olet tilannut Moi Mobiililta liittymän, saat todennäköisesti vielä paremman vastatarjouksen nykyoperaattoriltasi, koska he eivät halua menettää asiakkuuttasi. Myös operaattoreiden välillä sota on aivan yhtä rankkaa kuin pankeilla. Älä siis maksa turhaa vaan kilpailuta tai ota uusi liittymä!
Älä osta kotiisi MITÄÄN ennen hintojen vertailua!
Kun olen ostamassa oikeastaan mitä tahansa tavaraa tai digitaalista tuotetta (esim. videopelejä, kalusteita tai muita kodintarvikkeita), käyn aina vertailemassa hintoja ensin hintaoppaassa*. Tämä siitä yksinkertaisesta syystä, että usein tavallisten esineidenkin hinnat saattavat vaihdella kymmeniä euroja kaupasta toiseen.
Miksi maksaa kymmenen euroa enemmän kun voi maksaa kymmenen euroa vähemmän? Kokemukseni mukaan hintaopas on paras vertailusivu Suomessa, koska siellä pystyy kilpailuttaa oikeastaan ihan mitä vain.
Käväise nyt tai ensi kerralla kun olet ostamassa jotain hintaoppaassa* ja saatat yllättyä, kuinka laaja vertailutarjonta sivulla oikeasti on. Pelkästään asioiden vertailu on sivulla hauskaa, vaikka mitään ei olisi sieltä ostamassa. Sopii siis myös ikkunashoppailuun – jota itse teen usein etenkin teknologian kanssa (haluaisin etenkin Samsung Galaxy Z Flipin.. joka löytyy Hintaoppaan hausta.*. Tällä hetkellä se on vähän liian kallis…
Miksi emme kilpailuta?
Tiedän, että moni tämänkin kirjoituksen lukija tietää, että ei ole pitkään aikaan asioita kilpailuttanut, mutta ei siltikään kilpailuta omia kiinteitä kulujaan tai esineitä, joita ostaa. Syy tähän on se, että emme usein koe, että parilla eurolla, parillakymmennellä eurolla tai mahdollisesti edes parilla sadalla eurolla olisi niin paljon väliä, kun ne tippuvat tililtämme vähitellen.
Samalla kuitenkin moni meistä kokee, että meillä ei ole tarpeeksi rahaa asioihin X, Y, Z. Harva meistä oikeasti optimoi ja kilpailuttaa kiinteitä kuluja niin usein kuin pitäisi ja tänään onkin hyvä päivä aloittaa ja tehdä tästä vuosittainen tapa!
Koen, että vaikka olen onnistunut nostamaan tulotasoani muutamassa vuodessa merkittävästi, ei kulutukseni ole juuri muuttunut ajassa. Syy tähän on se, että kiinteät kulut kuten sähkö tai asuntolaina on kulu, joka toistuu ja toistuu, kuukaudesta toiseen, vuodesta toiseen vuosikymmennestä toiseen ja olen pitänyt ne ensimmäisen kotini ostosta lähtien matalana kiitos tarkan kilpailuttamisen.
Et pääse tässä kirjoituksessa olevia kuluja pakoon usein vasta kuin haudassa, joten niiden kilpailuttaminen on kuin korkoa korolle efekti – mitä nopeammin kilpailutat, sen paremmin se tuottaa. Yllättävän nopeasti nämä kiinteät kulut muuttuvat niiksi merkittäviksi sadoiksi ja tuhansiksi euroiksi.
Ja mikäli et ollut laiska ja kilpailutitkin jotain tekstissä mainittua, olisi mukava kuulla millaisia eroja löysit vertailun avulla ja kuinka paljon säästit rahaa lyhyellä ja pitkällä aikavälillä!
Oletko uusi lukija ja oletko kiinnostunut säästämisestä, sijoittamisesta, rahan tekemisestä tai taloudellisesta riippumattomuudesta? Aloita tästä ja löydä helpoiten sinua kiinnostavimmat kirjoitukseni. Blogini kattaa yli 500 tekstiä, joten olen varma, että löydät uutta mielenkiintoista luettavaa.
P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta myös sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista!
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville
*affiliate-linkki
Pyrin kilpailuttamaan kaiken, mutta välillä tarkoituksella maksan enemmän. Viime viikolla ostin pyörään uuden takavaihtajan, kun kaaduin ja vanha hajosi. Ostin paikallisesta pyöräliikeestä ja maksoin 95 e. Toinen vaihtoehto olisi ollut tilata Saksasta ja maksaa 70e + 10e toimituksesta. Olisin säästänyt 15 e, mutta haluan, että pyöräliike säilyisi paikkakunnalla. Välillä tiettyjä erikoisosia, kuten takavaihtajan korvake, ei saa tilaamalla, joten silloin pyöräliike on todella arvokas. asuntolainan vaihtaminen halvempaan ei aina kannata. Minulla on 0,9 marginaali ja kilpailuttamalla olisin saanut sen 0,7:ään. Ehtona oli kiinteistövälittäjän arvio asunnon arvosta, se olisi halvimmillaan maksanut 550 euroa. Kulut uudesta lainasta olisivat olleet 300e. Takaisin maksuaika venyi yli kymmeneen vuoteen, ei mitään järkeä nähdä sitä vaivaa, mikä pankin vaihtamisesta on.
Kiitos ajattelevaisesta kommentista! Tuollaisissa tilanteissa olen ehdottomasti samaa mieltä – usein kiinteät kulut syntyvätkin näistä infrastuktuureista olevista kuluista kuten puhelimista, neteistä, sähköstä jne. joissa palvelun taso, paikallisuus tai suomalaisuus ei valtavasti vaihdu, vaikka palveluntarjoajaa toisesta toiseen vaihtaisi. MIelenkiintoista, että pankki vaatii uutta arviota, itse en ole vielä arvioita tarvinnut tällaisissa tilanteissa- näissä on varmaan myös paikkakuntakohtaisia eroja.
Olen samoilla linjoilla Penan kanssa.
Kilpailutan sähköt ja puhelinliittymät, mutta haluan lukuisien liikkeiden säilyvän kotipaikkakunnallani. Ostan siis tuotteita ja palveluita heiltä. Ostin esimerkiksi tauluun ehjät kehykset ja tietyisti olisin saanut ne netistä halvemmalla. Minulle arvokkaampaa on tukea paikallista yrittäjää ja ostin ne häneltä.
Lopulta hyöty sataa myös omaan laariin, kun elinympäristöni säilyy taloudellisesti toimeliaana.
Juuriki näin, kaikessa tässä voittaa niin moni muukin asia kuin oma lompakko, että pelkästään siitä syystä kilpailuttaminen keskimäärin kannattaa monessa eri tilanteessa.
Miten tuon mainitsemasi veden saa kilpailutettua? Ja en löytänyt netin kilpailutus linkistä mitään ko. kilpailutusta.
Samoin minun käytölläni on todella kallis. Minulla käytössä Telian Dot ja Saunalahden vastaava liittymä joista maksan vain käytön mukaan.
Tosiaan huonosti kirjoitettu lause 😀 Vesi on kiinteä kulu (kuten nuo muut listaamani kulut), mutta sitä ei pysty kilpailuttamaan mitään kautta (edes taloyhtiön hallituksesta käsin) . Kaiken muun kuin veden tosiaan pystyy kilpailuttamaan montaa eri reittiä.
Kiitos erinomaisesta kirjoituksesta! Tuo hintaopas oli itselleni uusi löytö. Täytyykin tutustua.
Omalta kohdaltani haluaisin huomauttaa, että vakuutusten kilpailutusta ei tule unohtaa. Olen itse vakuutuksia usein kilpailuttanut ja näistä voi saada useamman satasen vuosisäästöjä. Olen samalla miettynyt järkevän vakuutustason, jotta en ole niin sanotusti ylivakuuttanut mitään. Esim. kotona ei ole uusia arvokkaita esineitä tai laitteita, joten en nähnyt irtaimiston rikkoutumiseen vakuutusta tarpeelliseksi. Omavastuut olen myös nostanut korkeammalle, joka on pienentänyt vakuutusmaksuja. Vakuutettuna on siis vain isommat tapahtumat, joita en pysty omalla puskurilla kattamaan. Eli vakuutusten tarkistusella voi saada kahdenlaisia säästöjä: 1. Vakuutusyhtiöisen hinnoitteluissa on eroja ja toisaalta voi saada paremman tarjouksen sekä 2. Valitsemalla itselle sopiva vakuutustaso, jotta ei ole ns. ”ylimääräisiä” vakuutuksia.
Ihan totta, vakuutusten kilpailuttaminen on iso juttu. Sen vertaileminen helposti on kuitenkin suhteellisen haastavaa nykypäivänä, koska on sidottu milloin pankkipalveluihin esim. OP:lla ja Pohjolalla. Vakuutusten hinnoittelu ei ole aina erinäisten keskittämisalennusten ja bonusten takia helposti vertailtavissa – joka todennäköisesti on Suomessa johtanut siihen, ettei vakuutusten vertailusivustoja löydy tällä hetkellä kuin yksittäisten vakuutusluokkien osalta. Järkevintä onkin kilpailuttaa koko vakuutusturvansa.
Omavastuiden ja vakuutusmäärien säätäminen on järkevää – etenkin elämäntilanteesta riippuen. Itsekin olen 10 vuoden aikana kotivakuutuksesta hakenut vain kaksi kertaa korvausta – ja molemmilla kerroilla tietokoneeni oli niin vanha, että en juuri mitään ole saanut. Jos kotitaloudessani kuitenkin olisi esim. kaksi lasta, voin olla varma, että vakuutukselle olisi enemmän käyttöä, jolloin myös omavastuun pitäisin matalammalla.
lainaus:
”säästät todennäköisesti satoja”
Se koskee vain rikkaita ihmisiä, joilla kulut ovat todella suuria. Minun kuluilla on mahdotonta säästää näin paljon. Minulla esim. sähkö 30 euroa kuussa, vesi kuluu vuokraan, netti 10 euroa, puhelin 15. Olen yksinasuva, jos asuisin kahden hengen taloudessa, niin kulut olisivat vielä pienemmät, koska internetlaskusta pitäisi maksaa vain puolet, sähköäkin kuluisi vähemmän, koska pakastin voi olla yleinen.
Kuukaudessa ei ehkä, mutta vuodessa aika nopeastikin pääsee tuohon. Nopeasti kuultuna 30 euroa sähköihin yksinasuvana esim. kuulostaa suhteellisen paljolta omaan korvaani – riippuen toki asunnon koosta, joka yleensä suoraan vaikuttaa sähkönsiirtoon. Mutta toki, jos on juuri kaikki kilpailutettu, niin säästöä ei niin kerry ja hyvä niin!
lainaus:
”Nopeasti kuultuna 30 euroa sähköihin yksinasuvana esim. kuulostaa suhteellisen paljolta omaan korvaani”
30 euroa kuussa vähintään, kesällä ja talvella usein 50 ja yli. Minulla on niin paska asunto, että kesällä liian kumaa ja usein viilentävä ilmastointilaite on päällä koko päivän ja talvella niin kylmää, että lämpöpuhallin päällä lähes koko ajan. Lisäksi suuri pakastin, 2 tietokonetta päällä koko ajan, lamppu, joka valaisee huonetta on aika kirkas.
Veljelläni oli myös suuri sähkölasku, kun hän kierrätti kasinobonuksia, 5 tietokonetta oli päällä koko ajan. 4 vuodessa hän ansaitsi 400 tonnia, mutta hänelle se ei riitä firettämiseen, hän haaveilee alkaa firettää 3-4 vuoden päästä. Hän aloitti bonuksien kierrättimisen liian myöhään vuonna 2015, jos hän alkaisi kierrättää vuonna 2006, niin firettäminen alkaisi jo vuonna 2009 ja nyt varallisuus olisi vähintään 5 miljoonaa.
Ei ihme, että kuulosti paljolta, koska kyllähän tuossa joo sähköä kuluu hieman keskimääräistä enemmän tuollaisella set-upilla!
Oletko kuullut siitä, miten paljon kasinobonuksilla oli mahdollista ansaita ennen vuotta 2017?
Joo tästä oli keskustelua joskus 2016, kun aloitin blogini, mutta toki nyt vuosi 2021 niin onneksi paljon muita tapoja vaurastua!
”niin onneksi paljon muita tapoja vaurastua!”
Mutta ne muut tavat vaurastua eivät verrattavissa siihen, miten hyvin kasonibonuksilla oli mahdollista vaurastua. Kultaisina aikoina, eli ennen vuotta 2014 bonuksilla oli mahdollista ansaita helposti puoli miljoonaa vuodessa, voi olla jopa 2 miljoonaa vuodessa. Itse missasin sen äärimmäisen hyvän mahdollisuuden lähes täydellisesti, koska sain tietää koko asiasta liian myöhään. Veljeni tiesi bonuksista jo vuonna 2006, kun hän oli 27 vuotias, mutta hän luuli, että niillä voi ansaita korkeintaan tonnin kuussa ja päätti olla aloitamatta kierrättä ne.
Sitten hän sai tietää, että niillä voi ansaita paljon, mutta silloin parhaat ajat olivat jo takana ja hän ansaitsi vain 400 tonnia 5 vuoden aikana, se on pieni murto-osa siitä, miten paljon olisi mahdollista ansaita, jos aloittaa kierrättäminen vuonna 2006.
Nyt hänellä rahaa noin 550 tonnia ja hän haluaa ansaita lisää rahaa rakentamalla omakotitaloja.
Hei vaan Omavaraisuushaaste,
Jänniä ja kiinnostavia kirjoituksia sinulla, olen jokusen vuoden seuraillut. Välillä tuntuu, että meno kuin Ameriikassa konsanaan, menestystä aina vaan, takkiin ei koskaan. No, mene ja tiedä, lienee sinun tyylisi kirjoittaa. Sinänsä virkistävä. Hyviä sijoitusvinkkejä olen blogista saanut ja muutamia jopa toteuttanut, kun idea tuntunut järkevältä, ehkäpä timanttipölyä sataisi tällaisen tavallisen sijoittajankin päälle 😀
Sitten postauksen aiheeseen. Itsellä asunto- ja sijoituslainakorko 0 %, vakuutukset (sis.henki) puolison henkilökuntaetuna min.-35 % max. -55 % listahinnoista, sähkö kilpailutettu alimmilleen (pk-seutu) 2kk sitten ja puhelimet ja netit työsuhde-etuna. Vaikea keksiä lisää kiinteiden kulujen minimointia? Bensa ja kaasu? Vastikkeet tietenkin, mutta ei se kämppien vaihto ilmaista ole sekään ja siinä niin monta muuta liikkuvaa tekijää. Muonasta voi aina tinkiä, mutta ken jaksaa jatkuvaa puurolinjaa.
Matkustelusta ei ole onneksi täysin Koronan takia tarvinnut luopua kun liiketoimintaa ja kämppiä myös muualla Euroopassa.
Mukavia ja kiinnostavia aiheita blogissa, kiinnostuneena luen lisää. Jäätelökesää odotellessa!
Kiitos paljon ja mukava kuulla, että blogia on tullut seurailtua monta vuotta!
Taloudellisesti meno on kyllä ollut omassa elämässä erittäin nousujohteista käytännössä siitä lähtien kun valmistuin koulusta ja vaihdoin sijoitusstrategiaani eli kieltämättä kauheasti ei vastoinkäymisiä ole tullut vielä vastaan. Ja toivon, että pitämällä jalat maassa ja riskienhallinnan kunnossa sijoitusten osalta, ei massiivisia vastoinkäymisiä taloudellisella puolella tule käymään myöskään tulevaisuudessa – ainakaan sellaisia, mihin voisi itse vaikuttaa. Olen keskimäärin optimistinen ihminen muutenkin elämässä ja hyvä jos tämä tulee myös tekstistä läpi, ankeutta maailmassa ja suomalaisessa mentaliteetissä on ihan tarpeeksi 😀
Ja kuulostaa tosiaan siltä, että sinullakin on suhteellisen hyvin kulut kyllä hallussa. En usko, että tuossa järkevästi mitään kauheata kiristettävää enää on, kunhan tosiaan pitää huolen siitä, että parin vuoden välein tsekkailee sitä omaa kulutasoa ja ettei sinne ole ilmestynyt mitään turhia kulueriä, jotka usein seuraavat elintasoinflaation myötä. Ja nuo pankkien työsuhde-edut ovat kyllä mahtavat, itsekin mietin pitkään, että olisin hakenut eräälle pankille töihin, koska heillä muistaakseni ainakin oli samanlainen asuntolainaetu työsuhde-etuna.
Hyvää kesän odottelua sinnekin ja ensi viikolla blogissa sattumalta taas vähän lisää onnistumisia talouspuolella – tällä kertaa hyvän tuurin siivittämänä!