Olen kirjoittanut taloudesta Omavaraisuushaasteessa yli seitsemän vuotta ja seurannut kuukausittaisia tulojani ja menojani koko tämän ajan. Henkilökohtaisessa taloudenhallinnassa kaikkein tärkeintä onkin tasapaino tulojen ja kulujen välillä. Tasapainon saavuttamista auttaa valtavasti se, että seuraa säännöllisesti, mihin rahaa kuluttaa, ja toisaalta kuinka paljon sitä jää säästöön.
Tämän takia teenkin joka kuukausi blogiini kuukausikatsauksen, jossa lajittelen kuukauden tuloni, menoni sekä sijoitusaktiviteettini. Säännöllinen oman talouden seuranta on tärkeää, jotta ote omasta taloudenhallinnasta ei herpaannu. Varallisuuteni sekä sijoitusteni kehitystä taas seuraan puolen vuoden välein, koska matka sijoittamisessa ja varallisuuden kasvattamisessa on maraton eikä sprintti.
Miltä siis näyttää vuoden 2023 mennyt kuukausi tulojen ja menojen osalta. Siitä seuraavassa!
Lokakuu 2023
Tulot ja menot sekä säästöprosenttini verojen jälkeen näyttävät seuraavalta. Tulot sisältävät ansiotuloni, mutta ei pääomatuloja osake- tai asuntosijoituksista. Tämän lisäksi laskelma ei sisällä blogitulojani, jotka sisältyvät toiminimeni liiketoimintaan. Pääomatuloni laskelmat löydät kuukausikatsauksen toisesta vaiheesta ja toiminimeni tuloksen raportoin aina vuoden lopussa tilinpäätöksen valmistuttua.
Tulot: 3 645,89 €
Menot: 1 142,98 €
Säästöprosentti: 68,65 %
Tulot olivat tässä kuussa tavallista matalammat ja pysyvät tällaisina loppuvuoden, koska jouduin korottamaan veroprosenttiani loppuvuodeksi.
Menot pysyivät korkeana, koska edelleen suurin osa kuluista syntyy asuntolainan korkokuluista ja muista asumiskuluista. 50% kuluista onkin näitä.
Säästöprosentti oli kiitettävät 68,65 %, joka on tavoitetason kohdalla suunnilleen, joten olin siihen tyytyväinen.
Kulutukseni jakautuminen
Katsotaan siis vielä tarkemmin, miten kulutukseni jakautui viime kuussa. Ensin muutama vinkki kulutukseni numeroiden tulkintaan.
– Asumiskulut sisältävät kotini vastikkeen, veden, sähköt, netin, lainojen korot sekä muut pankkimaksut. Asumiskulut eivät sisällä lainojen takaisinmaksua, koska ne lisäävät nettovarallisuuttani.
– Puhelimen ja puhelinliittymän saan työpaikalta, joten en laske sitä tuloihin enkä menoihin.
– En laske lounaskorttietua ja sen käyttöä tuloiksi enkä menoiksi.
Asumiskulut: 547,97 €
Elintarvikkeet ja muut kulutustavarat: 265,00 €
Ravintolat ja alkoholi: 176,4 €
Matkustaminen: 58,8 €
Viihde, videopelit ja elektroniikka: 48,47 €
Harrastukset ja liikunta: 0 €
Vaatteet, laukut ja ulkonäkö: 19,85 €
Terveys: 26,49 €
Muut: 0 €
Asumiskulut pysyvät luonnollisesti korkealla korkeiden korkojen takia, mutta vihdoin näyttää siltä, että korkojenkin suunta on selvästi kääntymässä. Kirjoitan korkoympäristöstä, tulevaisuudesta ja pieleen menneistä menneisyyden ennusteistani tarkemmin ensi vuoden alussa oman tekstin.
Ainoa kuluerä, missä oli selkeä piikki oli ruokakauppakulut, joka johtui pitkälti Halloween-kurpitsoista (jotka löydät blogitekstin pääkuvasta) sekä pakastimen lataamisesta täyteen. Halloween on lempijuhlani, joten ostan joka vuosi isoimman kurpitsan, joka Tammiston Citymarketista löytyy. Tällä kertaa yhden isoimman kurpitsan hinnaksi tuli 30 euroa.
Muuten kulutus pysyi äärimmäisen hyvin aisoissa ja olen keskimäärin erittäin tyytyväinen kulukuriini edelleen.
Sijoitukseni lokakuussa 2023
Koska tulovirtoja taloudestani löytyy jo monia erilaisia, olen jakanut selvyyden vuoksi pääomatulot omaan kategoriaan. Sijoituksista löytyy viime kuukauden asuntosijoitusteni vuokratulot (ennen veroja), osinkotulot sekä osakekaupat menneeltä kuukaudelta. Asuntosijoitusten kulut sisältävät kahden sijoitusasunnon (Helsingissä ja Tampereella) vastikkeen, veden sekä lainojen takaisinmaksut – lasken siis asuntojen kassavirtaa.
Olen suhteellisen tyytyväinen nykyiseen asuntosalkkuuni, mutta pohdin tällä hetkellä uuden sijoitusasunnon sekä seuraavan kodin ostamisen välillä. Asuntosijoitusteni tarkoitus on ennen kaikkea toimia tulevaisuudessa vakuuksina tulevalle kodilleni sekä mahdolliselle sijoituslainalle seuraavassa pörssiromahduksessa enkä tule koskaan omistamaan yli viittä asuntoa.
Vuokratulot (ennen veroja): 1365€
Muut pääomatulot: 0€
Asuntosijoitusten kulut: 1582,17€
Vuokra-asuntomaailmassa ei tapahtunut mitään ihmeellistä, mutta osakesijoituksissa olikin liikennettä enemmän kuin pitkään aikaan. Kirjoitin uusimmista liikkeistäni aivan erillisen kirjoituksen, mutta alla kaikki ostoni ja myyntini lokakuulta eurolleen.
Myin:
– Aallon Group 417 kappaletta 10,1 euron hintaan eli 4206,65 eurolla.
– Aallon Group 491 kappaletta 10,2 euron hintaan eli 5002,19 eurolla.
– Aallon Group 1212 kappaletta 9,66 euron hintaan eli 11 694,84 eurolla.
Ostin:
– Talenom 851 kappaletta 4,65 euron hintaan eli 3962,15 eurolla.
– Kempower 135 kappaletta 36,86 euron hintaan eli 4 982,07 eurolla.
– Kempower 89 kappaletta 33,51 euron hintaan eli 2 987,39 eurolla.
– Kempower 101 kappaletta 29,52 euron hintaan eli 2 986,52 eurolla.
Tarkemmin miksi liikkeet tein, löytyy tosiaan aikaisemmasta tekstistäni, mutta koen, että Kempower on tällä hetkellä yhdessä Keskon kanssa (jota en omista ainakaan vielä), mielenkiintoisimmin hinnoitellut yhtiöt Helsingin pörssissä.
Kempowerin kurssi elää kuitenkin joka päivä omaa elämäänsä, joten suosittelen sijoittajia katsomaan tarkasti fundamentteja ja unohtamaan kurssin heittelyn, sillä ylilyöntejä osakkeen hinnassa tullaan näkemään myös tulevina vuosina molempiin suuntiin. Mitä itse katson? Sen voit lukea Kempower-syväanalyysistäni.
Yhteenveto
Lokakuu meni vaihteeksi aivan järjettömän nopeasti. Kuukauden kohokohta oli luonnollisesti se, että olen ehdolla Vuoden Sijoittajaksi. Voitto ratkeaa 14.11.2023 Sijoittaja2023-messuilla, joista löytää allekirjoittaneen loppupäivästä, joten innolla odotan mitä käy.
Toisaalta kävin lokakuun lopussa puhumassa Helsingin Kirjamessuilla Viisaasta Sijoittajasta ja huone oli tupaten täynnä, mikä oli mahtavaa nähdä. Sijoituskirjallisuudella on edelleen vahva paikka niin kirja- kuin sijoitusmaailmassa!
Tämän lisäksi kävin kaksissa eri Halloween-bileissä ja aloin myös suunnittelemaan Yhdysvaltain matkaa ensi vuodelle. Myös Q3 tuloskausi oli suhteellisen vauhdikas ja näyttää siltä, että Helsingin pörssi alkanee vähitellen viritä pahimmasta masennuksesta. Itse taloudessa pimeimmät kuukaudet ovat vielä todennäköisesti tulossa ensi vuonna joulun jälkeen.
Kävin myös parissa podcastissa näin vuoden päätteeksi ja tämän vuoden aikana tulikin kierrettyä niin paljon podcasteja, että oikeastaan ainoat missä en ole käynyt ovat Nordnetin Rahapodi sekä Trader’s Club!
Tässä kuussa Podcasteja, joissa olin vieraana tulikin ulos seuraavat:
#Neuvottelija yhdessä Merja Mähkän kanssa
Sijoituskästi – aiheena ajatusvirheet sijoittamisessa ja arkielämässä
Youtube lisäksi molemmat podcastit löytyvät mm. Spotifysta.
Marraskuussa onkin jälleen paljon odotettavaa pikkujoulukaudesta, sijoitusmessuihin ja kaikkeen muuhun, mitä en tässä kuukauden alussa muistakaan. Myös syväanalyysejä on tulossa tuttuun tapaan ja marraskuussa blogissa tulossa on myös vuosittaiset ruokakorivertailut, joita on viime vuosina ollut aidosti mielenkiintoista tehdä, kun inflaatio on muuttanut ruokakauppojen kuluja ennätyspaljon viime vuosina.
Pian tämän jälkeen onkin joulukuu ja uusi vuosi, jonka jälkeen pääsen jälleen laskemaan varallisuuteni kehittymistä sekä sijoitusteni kehittymistä tälle vuodelle!
————————————–
Voit tilata huippuarvostelut saaneet sijoituskirjani Viisas sijoittaja nyt erikseen tai yhdessä muiden kirjojen kanssa erittäin edulliseen 24,9€:n hintaan vain rajoitetun ajan Tammen omasta verkkokaupasta kirja.fi alekoodilla: VIISASSIJOITTAJA23 tai Adlibriksestä 29€:n hintaan täältä!
Äänikirjojen ystäville kirja löytyy esimerkiksi Bookbeatistä ja Storytelistä sekä kaikista muistakin suomalaisista äänikirjapalveluista.
Muista seurata Omavaraisuushaastetta käyttämässäsi sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista!
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville
moi, pystytkö kirjoittamaan hieman asuntosijoittamisen abc:tä?
saatko asuntosijoitusta tehtyä siten, että asukkaan maksama vuokran määrä kuolettaa kaikki asuntoon liittyvät menot ja lainanlyhennykset (yhtiövastikkeet…vakuutukset…yms),
eli onko jotain kaupunkia jossa jokin sijainti joka vetää vuokralaisia, ja vuokran hinta korkea, mutta samalla ostohinta alhainen jolloin saa asuntolainan pitkälle ajalle ja pienellä kuukausierällä, näinhän tämä olisi mahdollista 🙂
Voin kyllä! Ja aihekin on mielenkiintoinen. Lyhyesti voi sanoa sen, että tämä on täysin mahdollista ja moni sitä Suomessa myös tekee. Mutta aivan kuten kaikissa muissakin sijoituskohteissa, korkea tuotto lisää riskiä.
Eli pienemmissä kaupungeissahan vuokrat ovat usein suhteessa asunnon hintaan huomattavasti korkeampia kuin esim. pääkaupunkiseudulla. Isommilla paikkakunnilla todennäköisyydet tyhjiin kuukausiin on kuitenkin pienempiä ja samalla usein on enemmän valinnanvaraa vuokralaisissa.
Mutta voisin aikanaan kirjoittaa oman tekstin vertaillen esim. tietynlaisia kaupunkeja Suomessa sekä niiden vuokratuottoa.
jees.
kirjoittele tuosta vuokranhinta/omistushinta/vuokralaisen saanti hommasta, voisit optimoida jonkun taulukon mikä on paras kaupunki ja kaupunginosa tähän ;D
Voisi olla hyvä! Ja tästä varmast tilastot suhteellisen helposti kaivamalla löytyvät. Mutta tosiaan, edelleen muistutan, että absoluuttiset numerothan eivät tosiaan niitä riskejä sinällään poista laisinkaan.
Juu, riskit on riskejä, jossain vaiheessa jokin menee aina pieleen, mutta riskejä minimoimalla tekee voitavansa.
Pikaisella tutkimuksella Helsinki, Vantaa ja Tampere akselilla en ole löytänyt sellaisia omistusyksiöitä joiden ostohinta olisi niin matala, ja vuokrahinta niin korkea, että vuokralla saisi katettua velan lyhennyksen+kulut (vastikkeet, vakuutukset ym).
Siksipä en ole perehtynyt tarkemmin/ruvennut analysoimaan tarkemmin koko aihealuettakaan. ”Ikiliikkuja” tyyppinen ratkaisu pitäisi löytää, eli että vuokran hinnalla (esim 600ekk) saisi katettua kaikki kuukausikustannukset sis. lainan lyhennyksen. Liekö edes mahdollistakaan…
Tosiaan isoissa kaupungeissa tämä ei ole mahdollista, mutta pienemmissä kylläkin. Esim. Uudessakaupungissa tai samankokoisissa (usein muuttotappiopaikkakunneissa) kaupungeissa tämä onnistuu – tosiaan sillä oletuksella, että selviää ilman tyhjiä kuukausia.
Kyl….
Mitä mieltä valmiiksi vuokralaisen omaavan asunnon ostosta?
Kunhan pystyy tutustumaan vuokralaiseen ja asuntoon ennen ostoa, niin mielestäni varsin validi vaihtoehto.
Mitä mieltä tollasesta esim. Uudessakaupungissa: https://asunnot.oikotie.fi/myytavat-asunnot/uusikaupunki/17292922
tuleeko tollaseen tuppukylään tollaseen pommiin kukaan asumaan?
Samassa talossahan on vuokralla olevasta kämpästä ilmoitus:
https://asunnot.oikotie.fi/vuokra-asunnot/uusikaupunki/17416749
Mitä vinkejä ois asuntokaupoille tämän vuoden aikana? Tai ehkä enemmän lainaneuvotteluun?
Tässä olen kumppanin kanssa ostamassa ensiasuntoa niin mitä sanot siihen, että omistus tasan 50/50 vai kannattaisiko 51/49, että toinen on vielä tulevaisuudessa ensiasunnon ostaja, vaikka varainsiirtovero etu poistuukin. ”toive” tulevaisuudessa olisi tarkoitus toinen asunto ostaa isommalle perheelle ja nyt ostettava sitten vuokralle.
Alkaahan tuo iso hankinta vähän kutkuttelemaan 😀 vaikka vielä ei edes oikein miellä hankinnaksi
Tässä kohtaa varmaan 50/50 toimii varsin hyvin, koska on vaikea nähdä, että veroetua koskaan palautettaisiin. Veroedun poistot ovat usein vähän samanlaisia kuin ”väliaikaiset” verot, että ne tuppaavat sitten jäädä pitempiaikaisiksi päätöksiksi, kun ihmiset niihin tottuvat 😀
50/50 myös helpottaa worst case scenariossa, jos tulee esim. ero. Lainaneuvotteluun oikeastaan pari vinkkiä:
1) Pyydä aina matalampaa marginaalia kuin, mitä pankki tarjoaa, jos tarjoaa 0,7, pyydä 0,5. Jos tarjoaa 0,5, pyydä 0,4 jne.
2) Neuvottele tämän lisäksi myös käsittelymaksuja alaspäin (varmaan yleensä tulee jotain 200-300 euroa näitä pankista riippuen, niin 0-100e hyvä lopputulos)
3) 3kk euribor, jos sitä ei suoraan tarjota. Tämän ei pitäisi nostaa marginaalia.
Ei mitään suojauksia, korkoputkia jne. mitä yritetään kaupata, koska olemme aika selvästi tällä hetkellä erittäin lähellä korkojen huippuja tässä syklissä.
Toivottavasti näistä on apua! Tärkeintä neuvotteluissa on pysyä vain kovana, eikä suostua kaikkeen mitä pankki sanelee sellaisenaan. Kaikki on aina neuvoteltavissa.
Kiitos hyvästä blogista! Näin lukijana on mielenkiintoista nähdä lukuja kuukausittaisen kulutuksen takana ja myös vertailla miten ne eroavat omasta kulutuksestani. Täytyy sanoa, että hyvin saat pidettyä menot kurissa. Tällä hetkellä isoin ero omaan kulutukseeni on asuntoon liittyvät hankinnat kuten huonekalut ja sisustus, jotka tuntuvat nielaisevan isoja summia useina kuukausina vaikkein kalleinta Vepsäläiseltä hankikaan.
Kiitos! Muistan hyvin kun muutin nykyiseen asuntooni ja ostelin joitain kalusteita uusina ja joitain käytettyinä ja se taitaa edelleen olla kallein kuukausi, joka kuukausikatsauksissani on koskaan ollut 😀 Eli ymmärrän hyvin, että niihin paljon rahaa menee. En ole varmaan sen jälkeen juuri sisusteita ja kalusteita ostanut sohvatyynyjä lukuun ottamatta – itse pidän siitä, että koti on omalla tavallaan pysyvä, eikä siellä ole kauheasti muutosta ja vaihtelua – toisin kuin kaikkialla muualla elämässä.
Hanki poika pari lasta, niin voit unohtaa 68% säästämisasteen. Hyvää isänpäivää!
Jos tämä onni omalle kohdalle joskus osuu, ja haluaa samaan säästämisasteeseen päästä, niin sitten pitänee vain nostaa tuloja! Onneksi molempiin osiin omassa taloudessa voi vaikuttaa.