Vuonna 2019 elin vuoden minimalistina ja vuonna 2020 pyrin maksimoimaan tuloni. Vuonna 2021 elän ilman numeraalisia tavoitteita, mutta blogini moton mukaisesti ja pyrin pitämään talouden tasapainoisena niin tulojen, kuin menojen osalta. Kuukausikatsauksessa listaan myös kuukauden sijoitukseni (myynnit ja ostot). Varallisuuttani seuraan puolen vuoden välein, koska matka varallisuuden kasvattamisessa on maraton eikä sprintti.
Syy, miksi seuraan tulojani ja menojani kuukausitasolla on yksinkertainen. Oman kulutuksen seuraaminen on ylivoimaisesti paras tapa hallita omaa kulutusta ja sitä, ettei ala kuluttamaan rahaa täysin turhiin asioihin elämässä. Tulojen seuraaminen taas kirittää minua jatkuvasti parantamaan tulotasoani ja sitä, että vuosi vuodelta osaamiseni ja tulotasoni toivottavasti nousee.
Miltä siis näyttää mennyt kuukausi tulojen, menojen ja sijoitusten osalta?
Marraskuu 2021
Tulot ja menot sekä säästöprosenttini marraskuulta verojen jälkeen näyttävät seuraavalta. Tulot sisältävät ansiotuloni, mutta ei pääomatuloja osake- tai asuntosijoituksista eikä toiminimeni tuloja (jotka sisältävät pitkälti vain blogituloni). Pääomatuloni laskelmat löydät kuukausikatsauksen toisesta vaiheesta ja toiminimeni tuloksen raportoin aina vuoden lopussa tilinpäätöksen valmistuttua.
Tässä kuussa lisänä sain myös päivärahoja kahdelta työmatkalta, jotka auttoivat verojen jälkeiset tuloni kivasti yli 3000 euron, vaikka verojen jälkeen se loppuvuoden ajaksi sinne jääkin.
Tulot: 3176,24€
Menot: 1449,34€
Säästöprosentti: 54,70%
Säästöprosentti liikkuikin marraskuussa vieläkin yli 50%:ssa, mutta en ole säästöprosenttiini millään tasolla tyytyväinen. Korona kuitenkin edelleen rajoittaa elämää hieman, joten haluaisin säästöprosentin liikkuvan kuukaudesta toiseen vähintään 60-70%:ssa. Katsotaankin, mikä tässä kuussa nosti menojani huomattavasti normaalista.
Kulutukseni jakautuminen
Katsotaan siis miten kulutukseni jakautui viime kuussa. Ensin muutama vinkki kulutukseni tulkintaan.
– Asumiskulut sisältävät kotini vastikkeen, veden, sähköt, netin, lainojen korot sekä muut pankkimaksut. Asumiskulut eivät sisällä lainojen takaisinmaksua, koska ne lisäävät nettovarallisuuttani.
– Puhelimen ja puhelinliitymän saan työpaikalta, joten en laske sitä tuloihin enkä menoihin.
– En laske lounaskorttietua ja sen käyttöä tuloiksi enkä menoiksi.
Asumiskulut: 327,89€
Puhelinlasku: 0€
Elintarvikkeet ja muut kulutustavarat: 191,14€
Ravintolat ja alkoholi: 250,5€
Matkustaminen: 57,3€
Vaatteet, laukut ja ulkonäkö: 0€
Viihde, videopelit ja elektroniikka: 27,98€
Harrastukset ja liikunta: 0€
Terveys: 0€
Muut: 594,53€
Asumiskulut olivat hieman korkeammat, niin sähkölaskun kuin sähkönsiirtolaskunkin osuessa tälle kuulle. Ruokakauppa pysyi järkevästi aisoissa, mutta ravintolat ja alkoholi (ehkä erityispainona alkoholit), nostivat tämän kuun kulutusta aivan liikaa. Pikkujoulukausi sekä erilaiset kissanristijäiset aiheuttivat sen, että käytin marraskuussa todennäköisesti eniten aikaa baareissa ja ravintoloissa sitten opiskeluaikojeni! Ja tämä luonnollisesti näkyi myös kuluissa.
Matkustamisessa aloin maksamaan HSL:n kuukausilippua ja nyt kun olen toimiston makuun päässyt, ei minua saa sieltä enää rahdattua etätöihin kuin lockdownilla. Pidän siitä, että pystyn erottamaan työpäivän ja vapaa-ajan täysin, ja 10 minuutin siirtymä toimistolle toimii tässä minulle täydellisesti. Tämän lisäksi huonona aamuihmisenä, herään yleensä ulkona olevaan kirpeään pakkaseen. Työssäkäynti onkin kuin luotu minua varten.
Isoin syy korkeisiin kuluihin ei kuitenkaan ollut mikään näistä, vaan se, että maksoin marraskuussa toisen osan viime vuoden veromätkyistäni, joka oli hieman yli 500 euroa. Loput muista kuluista menivät Hurstin Avulle hyväntekeväisyyteen.
Sijoitukseni marraskuussa 2021
Koska tulovirtoja taloudestani löytyy jo monia erilaisia, olen jakanut selvyyden vuoksi pääomatulot omaan kategoriaan. Sijoituksista löytyykin kuluneen kuukauden asuntosijoitusteni vuokratulot (ennen veroja), osinkotulot sekä osakekaupat menneeltä kuukaudelta. Asuntosijoitusten kulut sisältävät kahden sijoitusasunnon (Helsingissä ja Tampereella) vastikkeen, veden, lainojen takaisinmaksut, lainojen korot sekä muut pankkimaksut.
Vuokratulot (ennen veroja): 1365€
Muut pääomatulot: 0€
Asuntosijoitusten kulut: 1520,98€
Asuntosijoituksissa ei tapahtunut mitään ihmeellistä marraskuussa. Vuokrat tulevat sovitusti tilille ja vuokralaisista ei kuulu mitään. Samalla lainat vähenevät hyvää tahtia ja joka kuukausi maksankin asuntolainoja pois (yhdessä kotini asuntolainan kanssa), n. 2000 euroa. Kaikki hyvin asuntovaltakunnassa siis.
Osakesijoittamisessa tapahtui marraskuussa enemmän kuin pitkään aikaan.
Kaikista isoimpana myin kaikki Alibaban osakkeeni Alibaban Q3 tulosjulkistuksen myötä ja tulen tästä kirjoittamaan kokonaisen tekstin, kunhan osakeannit rauhoittuvat ennen joulua. Tämä oli ensimmäinen myyntini koko sijoitusstrategiani aikana ja olin pohtinut tätä jo puolisen vuotta, mutta Q3 tulos vahvisti pelkoni, joten otin kaikista Alibaboista yhteensä takkiini n. 4000 euroa! Tämä kuitenkin sopi hyvin vuoden loppuun, niin ehkä ensi vuonna ei tule niin paljon mätkyjä.
Listautumisanneista puhuttaessa noloin juttu oli, että olin unohtanut osallistua Norrhydron osakeantiin, koska en löytänyt (humalassa) Danske Bankin mobiilipalvelusta paikkaa merkata antia. Seuraavana päivänä tajusin, no että en tietenkään löytänyt, koska merkintä oli Nordnetissä (olisihan tämän voinut omasta blogista tarkistaa, heh). Oli aika tyhmä olo, kun olin unohtanut tämän ja olin myymässä Norrhydron osakkeita kaupankäynnin ensimmäisinä minuutteina vain tajuten, että en yhtään osaketta omistanut…
Sen sijaan Lamorin ja joulukuun alussa olleeseen Kempowerin antiin osallistuin isoilla panostuksilla mielessä pikavoitot ja mahdollisesti pitempi aikaväli.
Tämän lisäksi spekulointisalkustani suurin osa on tällä hetkellä käteistä ja mietin Polestarin sekä oman työpaikkani osakeannin välillä paikkaa tälle rahalle. Oman työpaikkani anti avautuu taas kerran vuoteen tammikuussa ja olen tähän viime aikoina pyrkinyt keräämään rahaa huomattavan summan, koska olen yritykseen sitoutunut ainakin keskipitkällä aikavälillä.
Yhteenveto
Joulukuu! Yksi lempikuukausistani etenkin, kun ulkona on pakkasta ja lunta. Rakastan Suomen neljää vuodenaikaa ja onkin mukavaa nähdä, että niin viime vuonna kuin tänäkin vuonna on oikein kunnon talvi. Kun talvi on kunnollinen, myös kevät ja kesä tuntuvat entistä mukavemmilta, kun ne aikanaan saapuvat. Vuoden lopussa on myös aina parasta, kun pääsee tekemään koko vuoden tilinpäätöksen, mielenkiintoisia tilastoja sekä tietenkin sijoitusstrategiavertailuni vs. indeksi!
Viime aikoina blogini on täyttynyt lähinnä listautumisanti-teksteistä, mutta toivottavasti vauhti rahoittuu vähän, koska iso läjä muitakin tekstejä odottelee kirjoittelemista ja julkaisua. Tällä antitahdilla minulta ei kyllä lopu kirjoittaminen about koskaan. Kaikki onkin enemmän kiinni siitä, kuinka paljon aikaa minulla on kirjoittaa.
Ajasta ja kirjoittamisesta puheen ollen, myös sijoituskirjan kirjoittaminen on nytkähtänyt eteenpäin ja vaikka en selkeästi tavoitteeseeni pääse (kustannussopimus kasassa ennen vuoden loppua), olen optimistinen, että sen pystyn edelleen saamaan kasaan ennen 31-vuotissyntymäpäivääni huhtikuussa. Joululomia odotellessa, niin ehdin kirjaan kunnolla jälleen paneutua!
Oletko uusi lukija ja oletko kiinnostunut säästämisestä, sijoittamisesta, rahan tekemisestä tai taloudellisesta riippumattomuudesta? Aloita tästä ja löydä helpoiten sinua kiinnostavimmat kirjoitukseni. Blogini kattaa yli 500 tekstiä, joten olen varma, että löydät uutta mielenkiintoista luettavaa.
P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta myös sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista!
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville
Onko sinulla joku softa jota käytät menojen/tulojen laskentaan?
Hyvä kysymys, ei mitään Exceliä ihmeellisempää, johon käsin laittelen numerot joka kuukausi! Olen kirjoittanut noista tavoista seurata tuloja ja kulutusta täällä: https://omavaraisuushaaste.com/tapoja-seurata-tuloja-ja-menoja/
– Asumiskulut sisältävät kotini vastikkeen, veden, sähköt, netin, lainojen korot sekä muut pankkimaksut. Asumiskulut eivät sisällä lainojen takaisinmaksua, koska ne lisäävät nettovarallisuuttani.
Sisältyykö tähän myös kotivakuutus? Ja mitä muita vakuutuksia suosittelet?
Hyvä kysymys! Ennen vakuutuksillani oli oma osio tässä kuukausikatsauksessa, mutta nyt vakuutukset olen laittanut tuohon muut kulut osioon, koska tällä hetkellä itselläni ei ole kuin laaja kotivakuutus sekä matkavakuutus, jotka ovat yhteensä vähän yli satasen vuodessa ja jotka molemmat ovat mielestäni aina hyvä olla elämäntilanteesta riippumatta.
Vakuutukset ovat hieman monimutkainen kuvio siinä mielessä, että se riippuu elämäntilanteesta. Jos olisin lapsiperheellinen, jolla olisi auto ja koira, olisi minulla kotivakuutuksen ja matkavakuutuksen lisäksi täyskasko (jos auto tarpeeksi uusi), eläinlääkärikuluvakuutus, henkivakuutus sekä sairaskuluvakuutukset lapsille. Näin avoliitossa ollessa ilman autoa ja lapsia kuitenkin kotivakuutus- ja matkavakuutus riittää – etenkin kun sairaskulu hoituu laajasti työterveydenhoidon kautta.
Asuntosijoituksesihan tekevät tappiota, eikä teksti kommentoi tätä mitenkään?
Joo tosiaan en viitsi samoja copypaste-pätkiä laittaa jokaiseen kuukausikatsaukseen, ettei teksti menisi pelkäksi kopioimiseksi, mutta olen muutamaan kertaan hommasta kirjoittanut.
Tl;dr: toinen asuntosijoitukseni on entinen ASP-lainani joka jouduttiin jakamaan kahteen eri lainaan (päälaina ja lisälaina), kun aikanaan ASP-lainan otin ja niitä pitää maksaa saman verran pois ASP-lain takia, joten maksan ns. ”liikaa” lainaa pois, vaikka lainat eivät enää ASP:ja olekaan. Lisälainaa on sen verran vähän jäljellä, että maksan sen mieluusti pois (joskus ensi vuoden puolella lisälaina on kuitattu pois) ja sitten pääsenkin huomattavan kassavirtapositiivisiksi asuntosijoituksissa. Ns. normilainan takaisinmaksulla asunnot olisivat pitkälti kassavirtaneutraalit.
Olen kirjoittanut näistä järjestelyistä esim. täällä aiemmin:
https://omavaraisuushaaste.com/ensiasuntoa-ostamassa-osa-5-asunto-ostettu/
https://omavaraisuushaaste.com/ostin-sijoitusasunnon-helsingista/
Toivottavasti tämä selvensi numeroita hiukan!
Sinulla selvästi aiheita riittää, mutta minua kiinnostaisi oma pohdintasi tämän hetken tilanteesta, eli korkojen noususta, kiihtyvästä inflaatiosta ja ”kuplasta”. Suurimman osan mielestä elämme kuplaa ja osan mielestä talouskuplaa ei ole. +En muista hetkeen että olisit kirjoittanut kryptovaluutoista. Mielenkiinnolla luen kaikki tekstisi, kiinnostavaa, selkeästi kirjoitettua tekstiä.
Kiitos paljon! Joo, itse asiassa tämä inflaatipuhe on itseäni pohdituttanut viime aikoina erittäin paljon, kun olen asiasta uutisointia seurannut ja tekstin kirjoittamistakin olen jo aloittanut. Pyrin saamaan sen ulos ensi vuoden alussa! Kryptoista en ole viime aikoina kirjoittanut, koska mielipiteeni ei ole niistä muuttunut parissa vuodessa ja keskimäärin kryptokirjoituksissa kommenttiosio muuttuu usein turhan mustavalkoiseksi, kun homma on edelleen aika fanaattista 😀
Tervehdys
Ootko pohtinut osakesäästötiliin liittyvää mallisalkkua tms? Aiotko tai hyödynnätkö koko systeemiä? Tässä oma suunnitelma: CapMan, Citycon yms osinkoyhtiöt sinne elämään omaa elämäänsä. Sitten AOT-tilillä pitää rahastoja. Mietteitä? Neuvoja?
En ole tosiaan OST:ia availlut, kun se ei omiin tarpeisiini kauhean hyvin sovellu. OST:n suurin ongelma on se, että sieltä ei saa vähennettyä veroja, mikäli osakkeita myy tappiolla (kuten esim. tein Alibaban myynneissä nyt). Salkussani ei myöskään juuri ole osinkoyhtiöitä, joten siinäkään mielessä ei ole tarpeellista.
Uskon kuitenkin, että jos saan nettovarallisuuttani jossain kohtaa kasvatettua, kasaan kerralla 50 000 euron salkulle OST:lle, johon voisin etsiä osinkoyrityksiä Suomesta (esim. sellaisessa tilanteessa, jossa pörssiromahdus on menoillaan). Tällä hetkellä OST ei kuitenkaan ole ajankohtainen itselleni.