Olen yli kuusi vuotta blogia pitäessäni elänyt yhden vuoden minimalistina ja sitä seuraavana vuonna pyrin maksimoimaan tuloni. Henkilökohtaisessa taloudessa kaikkein tärkeintä onkin tasapaino tulojen ja kulujen välillä. Tasapainon saavuttamista auttaa valtavasti se, että seuraamme säännöllisesti sitä, mihin rahamme kulutamme ja kuinka paljon meiltä jää joka kuukausi säästöön rahaa.
Tämän takia teenkin joka kuukausi blogiini kuukausikatsauksen, jossa lajittelen kuukauden tuloni, menoni sekä sijoitusaktiviteettini. Säännöllinen oman talouden seuranta on tärkeää, jotta ote omasta taloudenhallinnasta ei herpaannu. Ja kun seurannan tekee aina samalla tavalla, ei se vie kuin parikymmentä minuuttia kuukaudesta! Varallisuuteni kehitystä taas seuraan puolen vuoden välein, koska matka varallisuuden kasvattamisessa on maraton eikä sprintti.
Miltä siis näyttää mennyt kuukausi tulojen, menojen ja sijoitusten osalta?
Marraskuu 2022
Tulot ja menot sekä säästöprosenttini verojen jälkeen näyttävät seuraavalta. Tulot sisältävät ansiotuloni, mutta ei pääomatuloja osake- tai asuntosijoituksista eikä toiminimeni tuloja (joka sisältää pitkälti vain blogituloni). Pääomatuloni laskelmat löydät kuukausikatsauksen toisesta vaiheesta ja toiminimeni tuloksen raportoin aina vuoden lopussa tilinpäätöksen valmistuttua.
Tulot: 4460,84 €
Menot: 1447,61 €
Säästöprosentti: 67,55%
Tuloni olivat hieman tavallista korkeammat, koska mukana oli Puolustusvoimilta kertausharjoituksista saamani sotilaspalkka ja päivärahat. Sotilaspalkkani käsittääkseni vähennetään oikeasta palkastani joulukuussa, joten osa tästä nousseesta tulosta näkyy joulukuussa vähentyneenä tulona.
Menot taas olivat jälleen selvästi yli 1000 euron, en ole tähän millään tasolla tyytyväinen. Säästöprosentti oli tyydyttävät 67,55%, mutta tiedän, että pitäisi pystyä parempaan. Onko elintasoinflaatio saavuttanut minut lopullisesti? Jos katsotaan kulutusta, niin tästä ei onneksi ole pelkästään kyse, vaan jatkuvista one-off kuluista, jotka tuntuvat taloutta riivaavan jatkuvasti. Toki myös asumiskulujen selvä nousu on nostanut pysyvästi kulutasoa hieman, mutta katsotaan seuraavassa kuluja tarkemmin.
Kulutukseni jakautuminen
Katsotaan siis vielä tarkemmin miten kulutukseni jakautui viime kuussa. Ensin muutama vinkki kulutukseni tulkintaan.
– Asumiskulut sisältävät kotini vastikkeen, veden, sähköt, netin, lainojen korot sekä muut pankkimaksut. Asumiskulut eivät sisällä lainojen takaisinmaksua, koska ne lisäävät nettovarallisuuttani.
– Puhelimen ja puhelinliitymän saan työpaikalta, joten en laske sitä tuloihin enkä menoihin.
– En laske lounaskorttietua ja sen käyttöä tuloiksi enkä menoiksi.
Asumiskulut: 469,52 €
Elintarvikkeet ja muut kulutustavarat: 238,4 €
Ravintolat ja alkoholi: 149,9 €
Matkustaminen: 305,99 €
Viihde, videopelit ja elektroniikka: 15 €
Harrastukset ja liikunta: 0 €
Vaatteet, laukut ja ulkonäkö: 268,8 €
Terveys: 0 €
Muut: 0 €
Asumiskulut ovat luonnollisesti isoin kuluja, etenkin kun tälle kuulle osui myös sähkö, että sähkönsiirtomaksut. Nautin vielä erittäin edullisesta sähköstä ensi vuoden elokuuhun, joten huoli ei ole suuri. Toisaalta Vattenfallin mukaan kulutamme 50 neliön kaksiossa yhdessä tyttöystäväni kanssa yhtä paljon sähköä keskimäärin kuin yhden hengen suomalainen talous, joten sähkö tuskin koskaan tulee olemaan merkittävin kuluerä.
Muuten elintarvikkeissa näkyy selvästi ruokakorivertailussakin nähty inflaatio. 150 euron kuukausibudjetti per naama ei ole riittänyt ruokaostoksiin moneen kuukauteen ja tämä kuukausi ei ollut poikkeus. Vaikka olin viikon poissa kotoa kertausharjoituksissa marraskuussa, jolloin rahaa ei juuri kulunut.
Matkustamisessa oli iso piikki, koska ostin Hollannin lentoni uudestaan aiemman reissun peruuntuessa kuumeeni takia. Uusi reissu siis vuorossa juuri ennen joulua. Toisaalta, vaatteisiin meni pitkästä aikaa erittäin pitkä penni, kun panostin nyt oikein kunnolla talvikenkiin ja talvihanskoihin, jotka molemmat olivat menneet rikki/kadonneet monen vuoden palvelun jälkeen. Kengät ovat äärimmäisen laadukkaat, mutta hanskat vähän jännittävät, koska tuppaan olla sen verran tohelo, että unohtelen niitä bussiin tai junaan, milloin minnekin.
Muuten kuukauden kulut olivat hyvin hallussa ja oikeastaan vain vaate- ja matkaostokset nostivat kuluja merkittävästi. Minulla on toivoa siihen, että joulukuusta tulee jouluruuasta ja joululahjoista huolimatta hyvä vuoden lopetus kulutuksen osalta.
Sijoitukseni marraskuussa 2022
Koska tulovirtoja taloudestani löytyy jo monia erilaisia, olen jakanut selvyyden vuoksi pääomatulot omaan kategoriaan. Sijoituksista löytyykin kuluneen kuukauden asuntosijoitusteni vuokratulot (ennen veroja), osinkotulot sekä osakekaupat menneeltä kuukaudelta. Asuntosijoitusten kulut sisältävät kahden sijoitusasunnon (Helsingissä ja Tampereella) vastikkeen, veden, lainojen takaisinmaksut, lainojen korot sekä muut pankkimaksut.
Maksan tällä hetkellä ensiasuntoni lainaa takaisin tuplasti nopeammin kuin tarvitsisi, jotta saan asunnosta vakuusarvoa vapautettua nopeammin uusia lainoja varten. Tästä johtuen asuntosijoitusten kassavirta on negatiivinen vielä vuoden 2023 maaliskuuhun asti. Tämän jälkeen kassavirta kääntyy selvästi positiiviseksi. Tämän lisäksi tavoitteenani on hankkia vielä yksi sijoitusasunto. Asuntosijoitusteni tarkoitus on ennen kaikkea toimia tulevaisuudessa vakuuksina tulevalle kodilleni sekä mahdolliselle sijoituslainalle seuraavassa pörssiromahduksessa.
Vuokratulot (ennen veroja): 1365€
Muut pääomatulot: 0€
Asuntosijoitusten kulut: 1582,17€
Asuntosijoituksissa ei ihmeellistä. Vuokralaiset ovat viihtyneet ja mitä olen seurannut asuntomarkkinoita, ovat ne täysin jäissä niin yksiöissä kuin isommissakin asunnoissa. Kotini lähelle rakennetaan puoli-hitas asuntoja, joissa on pari mielenkiintoista isompaa asuntoa, mitä olen katsellut ihan tositarkoituksella, mutta ainakin vielä pidättyen kyselyistä.
Osakesijoituspuolella oli myös hiljaista. Kertausharjoitukset, sieltä napattu kuume osa 2, työt ja kirjani viimeistely on vienyt niin paljon energiaa, etten oikeastaan ole edes ehtinyt seurata osakemarkkinoita viime aikoina paljoa. Oletukseni loppuvuodelle oman salkkuni osalta on, että Qt Group antaa tulosvaroituksen vielä ennen vuoden vaihdetta, jolloin lisään sitä salkkuuni.
Muuten kerään hieman lisää käteiskassaa, koska vuoden alussa on taas mahdollisuus ostaa omaa työnantajani osaketta (tilaisuus on vain kerran vuodessa) ja tähän mieluusti pidän aina vähän isompaa käteiskassaa. On siis aika paljon Qt:stä riippuvaista, tulenko joulukuussakaan ostamaan lisää osakkeita vai kasvatanko vielä käteiskassaa kuukauden-kaksi. Toki myös Aallon Group on näyttänyt jo vuoden edulliselta, mutta kurssi on muistuttanut lähinnä kuolleen miehen sydänkäyrää, vaikka bisnes kehittyy suotuisaan suuntaan.
Yhteenveto
En muista milloin viimeksi oli niin intensiivinen kuukausi kuin marraskuu. Tuntui, että tunnit olivat oikeasti äärimmäisen tiukalla joka päivä ja blogin kirjoittelu venyi väistämättä aina iltakymmenen toisen puolen. Tätä ei auttanut listautumisantirysä, joka sattui erittäin omituisesti samaan kohtaan marraskuuta.
Nyt tästä kuusta on kuitenkin selvitty kunnialla ja kuukauden selvin kohokohta luonnollisesti oli se, että kolme vuotta työstämäni sijoituskirjani Viisas sijoittaja – tunne itsesi ja osakemarkkinat tuli vihdoin ennakkotilattavaksi! Ja toki myös se, että nyt jokainen blogin lukija tietää nimeni ja naamani – mielenkiintoinen muutos näin seitsemän vuoden jälkeen todennäköisesti myös lukijoille.
Ennakkotilatessasi Viisaan sijoittajan Tammen verkkokaupasta alekoodilla VIISASSIJOITTAJA30 pystytkin saamaan kirjan 30% alennuksella, jolloin hinnaksi tulee vain 24,50 euroa! (Hinta ilman alennusta 35€). Tarjous on voimassa vain ennakkotilausajan. Kirja löytyy Tammen verkkokaupasta täältä. Sijoituskirjaa ostaessa on myös hyvä muistaa, että kirjan kaikki kustannukset voi merkitä kokonaisuudessaan verotukseen pääomatuloista vähennettävänä tulonhankkimismenona!
Marraskuu menikin puhtaasti suoritusmoodissa ja ensimmäistä kertaa elämässäni itselleni on syntynyt videopelien backlog, joita olisin halunnut, mutta en ehtinyt pelata. Ensimmäisenä listalla odottaa Bayonetta 3 ja toisena tietenkin uusin Pokémon. Itselleni kiinnostavia videopelejä julkaistaan nykyään niin harvoin, että on kuvaavaa, etten ole edes niitä ehtinyt pelaamaan – poikkeuksellista aikaa tosiaan elämme.
Toivotaan rauhallista joukukuuta ihan kaikille.
Oletko uusi lukija ja oletko kiinnostunut säästämisestä, sijoittamisesta, rahan tekemisestä tai taloudellisesta riippumattomuudesta? Aloita tästä ja löydä helpoiten sinua kiinnostavimmat kirjoitukseni. Blogini kattaa yli 500 tekstiä, joten olen varma, että löydät uutta mielenkiintoista luettavaa.
P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta myös sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista!
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville
Olin maanantaina Suomen Vuokranantajien tapahtumassa ja kuulin siellä, että finanssialalle on tullut uudet käytännöt voimaan 1.12. alkaen. Sijoitusasuntoihin pitää olla jatkossa 25% omarahoitusosuus aina. Siis ihan riihikuivaa rahaa, vakuudet ei käy. Muutama asuntosijoittaja sanoi jo törmänneensä tähän jo ihan konkreettisesti lainaneuvotteluissa ja olikohan se Nordeassa, että oli vaadittu myös 6kk puskuri kuluihin, jos asunto onkin tyhjillään.
Itsellä oli tarkoitus ostaa toinen sijoitusasunto tässä vuoden kahden sisällä ja oon myös lyhentänyt nykyisen sijoitusasunnon lainaa reippaasti ylimääräistä, että vapautuu vakuuksia. Tämä uusi ”säädös” kyllä torppaa ne suunnitelmat, ainakin suunnitellussa aikataulussa.
Sinänsä pidän tätä kyllä yleisesti terveenä uudistuksena, jos tähän asti lainaa saanut 0e käsirahalla kunhan vaan vakuudet riittäneet.
Onpa hämmentävää, ettei muutos ole aikaisemmin osunut omaan silmiini tai korviini! Ei minustakaan kuulosta huonolta muutokselta, kun miettii millaista buumia elimme tässä ilmaisen rahan aikana, mutta mielenkiintoista on miten vaikuttaa nykyisiin asuntosijoittajiin.
6 kuukauden puskuri toki kuulostaa vähän kovalta vaatimukselta, toki ymmärrän sen korkean riskin alueilla. Itsellä olisi jäänyt toinen sijoitusasunto kyllä ostamatta, jos olisi pitänyt 25% laittaa rahaa.
Kiitos tiedosta! Pitää itsekin tutkia tuota vähän tarkemmin ja kysellä pankista tarkemmin, voisin paneutua syvemmin asiaan ja kirjoitella siitä tekstin kunhan ehdin.
Tämä ”tieto” ei ole siis tapahtumassa kerrottu fakta, vaan satuin istumaan samassa kahvipöydässä konkariasuntosijoittajien kanssa ja heiltä kuulin. Jäi ehkä tämmöinen oleellinen asia kertomatta edellisessä kommentissa 😁 ja tuosta Nordean vaatimasta 6kk puskurista kuulin eräältä, joka oli perjantaina ollut lainaneuvotteluissa.
Mutta jos otat selvää ja saat selville jotain virallista, niin monia täällä varmasti kiinnostaa.
Jep, veikkaisin, että mitään virallista ei ole varmaan tullut (siitä olisi varmaan uutisoitu), mutta pankit varautuvat ihmisten maksukyvyttömyyteen etuajassa ja pankkien sisäiset ohjeistukset ovat todennäköisesti koventuneet rajusti.
Olen suhteellisen luottavainen suomalaisen pankkien maksukyvystä kyllä kaikesta huolimatta, koska suomalaiset pankit selvisivät jopa finanssikriisistä ilman tukia – ja finanssikriisi todennäköisesti oli huomattavasti isompi shokki taloudelle kuin tuleva taantuma. Mutta täytyy selvittää.
Oho, aika iso muutos asuntosijoittamisen rahoitukseen. Ei välttämättä täysin huono muutos, joskin tuo vaatimus vaikeuttaa tavallisen sijoittajan kiinnipääsyä sijoitus- tai sijoitusasuntoihin.
Ei vaadi kauhean kummoista ennustamisen lahjaa, jotta voi ennustaa tuon vaikuttavan negatiivisesti jo hyytyneisiin sijoitusasunto markkinoihin.
Jep, koko asuntomarkkina on nyt jo jäässä niin omistus, kuin sijoitusasuntojenkin osalta, joten pankkien varovaisuus tulee edelleen jäädyttämään tätä. Saa nähdä, milloin markkinat taas lähtevät liikkeelle.