Kuukausikatsaus marraskuu 2024 – säästöprosentti 56,59 %

Henkilökohtaisessa talouden hallinnassa kaikkein tärkeintä on tasapaino tulojen ja kulujen välillä. Unohtamatta säännöllistä sijoittamista ja velan sekä omaisuuden hallintaa.

Tasapainon saavuttamisessa tärkeintä on, että seuraa säännöllisesti, mihin rahaa kuluttaa ja toisaalta, kuinka paljon sitä jää säästöön. Vain seuraamalla omaa taloutta pystyt ymmärtämään, millaisia taloudellisia päätöksiä teet ja mihin omassa taloudessa kannattaa keskittyä omaa taloudellista tilannetta parantaakseen. Omaa talouttasi kuukausitasolla seuratessasi opit myös uusia asioita itsestäsi kuluttajana, joita et arjen kiireessä ole välttämättä tullut ajatelleeksi.

Tämän takia olen itse kirjoittanut blogiini jo vuosikymmenen verran kuukausikatsauksia, joissa lajittelen kuukauden tuloni, menoni sekä sijoitusaktiviteettini. Säännöllinen oman talouden seuranta on tärkeää, jotta ote omasta taloudenhallinnasta ei herpaannu missään kohtaan. Jos et ole aloittanut vielä oman kulutuksesi seuraamista, olen luonut huippuarvostelut saanutta Vaurastu Viisaasti -kirjaani varten helpon ja automatisoidun Google Spreadsheet pohjan, jota pystyt käyttämään helposti oman taloutesi seurannan aloittamisessa. Pystyt lataamaan mallin omaan Exceliisi täältä.

Varallisuuteni sekä sijoitusteni kehitystä seuraan puolen vuoden välein, koska matka sijoittamisessa ja varallisuuden kasvattamisessa on maraton eikä sprintti ja haluan kannustaa kaikkia lukijoitani pitkäjänteisyyteen varallisuuden kasvattamisen kanssa ilman oikoteitä ja pikavoittoja.

Miltä siis näyttää vuoden 2024 mennyt kuukausi tulojen ja menojen osalta. Siitä seuraavassa!

Marraskuu 2024

Tulot ja menot sekä säästöprosenttini verojen jälkeen näyttävät seuraavalta. Tulot sisältävät ansiotuloni, mutta ei pääomatuloja osake- tai asuntosijoituksista. Tämän lisäksi laskelma ei sisällä blogitulojani, jotka sisältyvät toiminimeni liiketoimintaan. Pääomatuloni laskelmat löydät kuukausikatsauksen toisesta vaiheesta ja toiminimeni tuloksen raportoin aina vuoden lopussa tilinpäätöksen valmistuttua.

Tulot: 3 958,88 €
Menot: 1 718,66 €
Säästöprosentti: 56,59 %

Tulot olivat marraskuussa erittäin normaalit eli eivät sisältäneet muuta kuin tavallisen palkkani.

Menot pysyivät kokonaisuudessaan erittäin hyvin aisoissa ja asumiskulut ovat edelleen yli puolet kuluistani, mikä on aina hyvä merkki siitä, ettei kulutus ole lähtenyt täysin lapasesta.

Säästöprosentti oli alle tavoitetasoni (joka on 65 %), mutta erittäin hyvä kuukaudelle, jolloin extratuloja ei ollut ja jolloin veroprosenttinikin oli jo loppuvuoden tapaan vähän korkeammalle ruuvattu.

Kulutukseni jakautuminen

Katsotaan siis vielä tarkemmin, miten kulutukseni jakautui viime kuussa. Ensin muutama vinkki kulutukseni numeroiden tulkintaan.

– Asumiskulut sisältävät lainan takaisinmaksuerän, kotini vastikkeet, veden, sähköt, netin.
– Puhelimen ja puhelinliittymän saan työpaikalta, joten en laske sitä tuloihin enkä menoihin.
– En laske lounaskorttietua ja sen käyttöä tuloiksi enkä menoiksi.

Asumiskulut: 1006,48 € 
Elintarvikkeet ja muut kulutustavarat: 184,94 €
Ravintolat ja alkoholi: 95,6 €
Matkustaminen: 55,5 €
Viihde, videopelit ja elektroniikka: 47,43 €
Harrastukset ja liikunta: 80 €
Vaatteet, laukut ja ulkonäkö: 53,21 €
Terveys: 0 €
Muut: 0 €
Projekti: 195,5 €

Tämä oli ensimmäinen kuukausi pariin vuoteen, kun lainantakaisinmaksueräni alitti 1000 euroa, kun 3kk euribor tarkistus tuli ja laski korkoani huomattavasti. Tässä kuussa kuitenkin tuli sähkönsiirtomaksuja ja muita kertamenoja asumiseen, joten asumiskulut yhteensä olivat edelleen yli tuhat euroa. Kaikesta huolimatta korkojen lasku alkaa purea ja suosittelen kaikille lyhyempään korkoon neuvottelua, jos oma 12kk euriborin tarkastus on suhteellisen kaukana. Tästä aiheesta itse asiassa teksti tulossa ihan lähiaikoina, koska suurimmalla osalla suomalaisista on 12kk euribor korkona lainassaan.

Muuten koko marraskuun kulutus pysyi äärimmäisen hyvin kontrollissa. Huomaan, että pimenevinä iltoina tekee mieli hengata kavereiden kanssa enemmän sisätiloissa eli ihmisten kodeissa, jolloin myös kulut ovat huomattavasti matalammat kuin vaikka kesällä baareissa ja ravintoloissa enemmän käydessä.

Mystinen projekti-rivi aktivoitui taas tässä kuussa ja itseasiassa ei liity blogini projektiin eli ulkoasun uudistukseen. Tuntuu, että elämä on tällä hetkellä vain yhtä isoa projektia, kun on kirjan julkaisu, blogin uudistus, projektit töissä sekä vielä tämä kesken oleva projekti. Uskoisin, että tämä viimeisin projekti valmistuu jossain ensi vuoden alkupuolella ja kirjoitan tarkemmin auki siitä sekä sen taloudellisesta puolesta todennäköisesti samoihin aikoihin.

Sijoitukseni marraskuussa 2024

Koska tulovirtoja taloudestani löytyy jo monia erilaisia, olen jakanut selvyyden vuoksi pääomatulot omaan kategoriaan. Sijoituksista löytyy viime kuukauden asuntosijoitusteni vuokratulot (ennen veroja), osinkotulot sekä osakekaupat menneeltä kuukaudelta. Asuntosijoitusten kulut sisältävät kahden sijoitusasunnon (Helsingissä ja Tampereella) vastikkeen, veden sekä lainojen takaisinmaksut – lasken siis asuntosijoitusten kassavirtaa.

Olen suhteellisen tyytyväinen nykyiseen asuntosalkkuuni ja tulen laittamaan nykyisen asuntoni vuokralle aikanaan, kun muutamme uuteen asuntoon vuosien 2025-2026 aikana. Sen jälkeen en usko uusia asuntoja hankkivani.

Vuokratulot (ennen veroja): 1 370 €
Muut pääomatulot (kuten osingot): 0 €
Asuntosijoitusten kulut: 1 528,08 €

Asuntosijoituksissa ei tapahtunut mitään ihmeellistä. Seuraavat korontarkistukset ovat jälleen ensi vuoden toukokuussa ja syyskuussa, jonka jälkeen uskon asuntojen olevan taas erittäin lähellä kassavirtaneutraaleja.

Kunhan uusi asuntomme myös jossain kohtaa valmistuu (rakentamista ei ole edes vielä aloitettu, joten uskoisin, että aikaa menee vielä se noin kaksi vuotta), tällöin kokonaiskassavirta todennäköisesti kääntyy taas negatiiviseksi. Nykyisen asuntomme taloyhtiö on hoidettu äärimmäisen hyvin, joten haluan jättää sen vuokralle, mutta koska kyseessä on kaksio, uskoisin sen jäävän kassavirrallisesti noin 150 euroa tappiolle. Ei iso juttu onneksi näillä tuloilla, mutta tämä todennäköisesti aiheuttaa sen, että myös pitkälle tulevaisuuteen asuntosijoitusten kassavirta on jonkun verran miinuksella.

Osakesijoituksissa oli muuten aika hiljainen kuukausi. Tarkoitus oli ostaa Medpacea Trumpin voiton myötä ja Robert Kennedyn terveysministerivalinnan myötä, koska osake taas reagoi erittäin epärationaalisesti, mutta koska kirjan julkaisun myötä itsellä oli niin valtava kiire ja arki on ollut koko marraskuun järjettömän hektistä niin yksinkertaisesti unohdin ostaa sitä! Tätä se on kun oikea elämä tulee harrastusten tielle, heh.

Take-Two Interactive taas on taas edennyt kurssinsa kanssa aika juuri niin kuin analyysissäni ounastelin, joten en myöskään sitä enää lisäile näiltä tasoilta. En ole tyytyväinen siihen, että ehdin järkeviltä tasoilta (135-145 dollaria osake) Take-Twota lisätä salkkuuni vain noin 20 000 euron edestä, mutta parempi sekin kuin ei mitään.

Qt Group taas on mielestäni ostotasoilla ja nykyinen hinnoittelu hinnoittelee sisään jo pientä tulosvaroitusta. Qt on kuitenkin siitä mielenkiintoinen, että sen Q4 on aina kaikista paras ja iso osa diileistä saatetaan sulkea joulukuun viimeisinä viikkoina. Tänä vuonna kuitenkin lomapäiviä on niin paljon joulukuun lopussa, että tämä saattaa haitata Qt:n kykyä sulkea sopimuksia juuri silloin – joka johtaisi negatiiviseen tulosvaroitukseen.

Pitkällä matkalla tämä ei tarinaa muuta, mutta voi aiheuttaa tulosvaroituksen – jonka jälkeen olen osaketta ostamassa, koska uskon tulosvaroituksen mahdollisuuden johtuvat pitkälti vain juuri siitä, miten lomat asettuvat tänä vuonna. Q4 tuloksen ja markkinoiden kannalta on väliä saadaanko sopimukset lukkoon joulu- vai tammikuussa, mutta sijoittajalle sillä ei ole mitään väliä. Ennen tulosvaroitusta en kuitenkaan osaketta osta – ellei osake laske alle 62 euron, jota pidän epätodennäköisenä ilman tulosvaroitusta. 

Yhdysvaltain pörssi käy jälleen lähes yhtä kuumana kuin vuonna 2021, joten olen suhteellisen varovainen kuten vuoden 2021-2022 välissä käteiskassan ollessa niin korkea.  Marraskuussa en tehnytkään yhtään ostosta vaan kerrankin samalla tavalla Buffettin tavoin istun ennätysison käteiskassani kanssa vain paikallaan tarkkaillen. Suurimman osan elämästäni osakepainoni on ollut lähempänä 90-100 %:ia, joten nykyinen lähes 80 000 euron käteiskassani on suhteellisen poikkeuksellinen.

Yhteenveto – marraskuu 2024

Marraskuu oli ylivoimaisesti koko vuoden hektisin kuukauteni. Syynähän tietenkin oli juuri ulos tullut kirjani Vaurastu Viisaasti – rahataidot haltuun. 

Kuten olen aiemmin kirjoittanut, kirjan kirjoittamisessa oli ihan aidot paineet, koska esikoiseni Viisas Sijoittaja oli niin myynti-, että arvostelumenestys. Pystyisinkö oikeasti kirjoittamaan yhtä hyvää kirjaa uudestaan, joka olisi ihmisten ajan arvoinen? Se määrä tunteja, mitä käytinkin Vaurastu Viisaasti -kirjan kirjoittamiseen ja hiomiseen kaikki olikin juuri tämän takia – en halunnut kirjoittaa tusinaa.

Ensimmäiset muutama sataa arvostelua onkin jo tullut kirjasta ja uskomatonta kyllä, tällä hetkellä näyttää siltä, että Vaurastu Viisaasti on otettu jopa vielä paremmin vastaan kuin Viisas Sijoittaja. Myös äänikirjan lukija on saanut enemmän kiitosta kuin ensimmäisen, joten tuntuu, että kaikki työ oli kuin olikin sen arvoista. Samalla kirja nousi parhaimmillaan jopa koko Suomen kolmanneksi kuunnelluimmaksi kirjaksi edessään vain Satu Rämö ja Colleen Hoover, joka tuntuu tietokirjalle täysin absurdilta sijoitukselta – edellä mainitut kirjailijat ovat kuitenkin Suomen ja maailman suosituimpia fiktiokirjailijoita.

Tällä hetkellä Vaurastu Viisaasti onkin eri palveluissa saanut keskiarvoksi 4,6/5, mikä on oikeastaan mielestäni maksimi, mitä rahaa käsittelevä tietokirja pystyy inhimillisesti edes saada – aihe itsessään on kuitenkin niin tunteita herättävä asia. Olen häkeltynyt, kiitollinen ja helpottunut samanaikaisesti. 

Nyt uskallankin kirjaa aidosti suositella, kun muut ihmiset ovat sen todenneet lukemisen arvoiseksi. Kirjasta onkin sanottu arvosteluissa muun muassa:

”Jokaisen rahaa omistavan suomalaisen pitäisi lukea tämä kirja.”
”Tämä kirja olisi pitänyt kirjoittaa jo aikoja sitten.”
”Tämä kirja pitäisi ottaa opetusohjelmaan.”
”Ensimmäinen talouteen ja rahaan liittyvä kirja, jonka olen jaksanut lukea”

Olen ollut erityisen iloinen, että kirja tuntuu saavuttavan tavoitteen siitä, että positiivista palautetta on tullut niin matkansa alussa olevilta kuin jo valmiiksi vaurailta – ja kaikilta sen välissä. Kirjan ei ollutkaan tarkoitus olla juuri tietylle kohderyhmälle vaan ihan jokaiselle suomalaiselle. 

Kiitos vielä jokaiselle blogin lukijalle. Ilman jokaista kysymystä, haastoa ja keskustelua, jota olen käynyt kymmenen vuoden blogiurani aikana, kirja ei olisi lähellekään yhtä hyvä. Tällaista kirjaa ei voi kirjoittaa yksin tai omassa kuplassaan, vaan se on todellisuudessa synteesi kaikista niistä tuhansista ja tuhansista keskusteluista, jotka ovat vuosikymmenen aikana ajatteluani muuttaneet. 

Olen kirjoittanut rahasta jo vuosikymmenen, mutta tuntuu, että matka on vasta alussa. Voin ylpeänä seistä kahden aidosti huippulaadukkaan tietokirjani takana, joihin olen upottanut tuhansia tunteja ja toivon, että ne löytävät niin monen käsiin kuin mahdollista – uskon, että ne voivat parhaimmillaan olla elämää yksi eniten positiiviseen suuntaan muuttava voima kenelle tahansa.

Jos siis et kirjoja ole vielä ottanut lukuun tai kuunteluun, voin niitä nyt suuresti suositella! Ja samalla tämä kirja olisi varmasti yksi parhaista kovista paketeista, joita voi omalle lapselle, kaverille tai sukulaiselle antaa tänä jouluna. Vielä ehtii!

Toisena, tein ennätysmäärän puhujakeikkoja marraskuussa, kokonaiset neljä kappaletta, sekä tähän päälle kaikki podcastit, joita tarvittiin kirjan markkinointiin. Kohokohtia oli Turun Linnassa puhuminen Varsinais-Suomen Osakesäästäjien joulujuhlissa, Sijoittaja2024-messujen puhujakeikka Pasilassa, jossa oli niin paljon kuuntelijoita, että kaikki eivät edes mahtuneet istumaan pääsaliin sekä tietenkin Tampereen kirjamessut eilen, jossa samaan aikaan viereisissä saleissa puhujina oli Satu Rämö sekä Pirkka-Pekka Petelius.

On omalla tavallaan hauskaa, että viime vuonna olin Tuomas Kyrön (joka kirjoitti viime vuoden luetuimman omaelämänkerran) kanssa samaan aikaan ja tänä vuonna vuoden myydyimmän dekkaristin kanssa samaan aikaan. Pitää ainakin jalat pinnalla, kun näkee millaisia huoneita täyttää ja jonoja aiheuttaa Suomen ykköskirjailijat, vaikka omat kirjat ovatkin menestyneet äärimmäisen hyvin.

Joulukuun käytän kyllä suurelta osin lepäämiseen, koska marraskuu oli ihan hullu – ja kyllä kaiken tähän ohessa tein ihan täyttä työpäivää, jotka myös usein venyivät. Noh, ehkä tämä tästä rauhoittuu vähitellen, kun ihmiset valmistautuvat joulun viettoon, johon ei itse juuri onneksi valmisteluita tule tehtyä joulukuusta tai piparkakkutaloa lukuun ottamatta.