Kuukausikatsaus: Syyskuu 2018 – lainanvähennykset alkoivat isolla paukulla

Kuukausi on jälleen kulunut ja on aika katsoa kuukauden tuloja ja menoja. Jokaisen kuukauden olisi tarkoitus viedä minut lähemmäksi taloudellista riippumattomuutta ja tavoitteitani. Kuukausiseurannasta huomaan, mikäli olen edennyt tavoitteiden mukaisesti vai pitääkö kulutustottumuksiin tai sijoitussuunnitelmaan tehdä muutosta. Miltä viime kuukausi sitten näytti? Kaikki katsauksen luvut ovat verojen jälkeisiä lukuja.

Syyskuu 2018 (suluissa viime vuoden vertailuluvut) 

Tulot: 3384,67e (356,07e)
Menot: 889,18e (580,70e)
Säästöprosentti: 74,73% (-62,92%)
Säästöprosentti lainojen lyhentämisen jälkeen: 17,7%

Lasken menoiksi lainojeni korot sekä lainojen käsittelykulut. Ensimmäinen säästöprosentti edustaa säästöprosenttiani ilman lainan lyhennystä. Toinen säästöprosentti kuvaa säästöprosenttiani, jossa jakajana on (menot + lainan lyhennys).

Tämä oli ensimmäinen kuukausi kuin vähensin lainojani. Ero säästöprosentissa ilman lainojen lyhennystä ja sen kanssa on valtava. Ero johtuu siitä, että maksan ensimmäiset n. viisi vuotta aggressiivisesti asuntolainaani takaisin. Tämän lisäksi vähensin tässä kuussa myös opintolainaani ensimmäistä kertaa – opintolainan vähennykset teen vain neljä kertaa vuodessa: helmi-, touko, syys- sekä joulukuisin.

Tuloni olivat selkeästi keskimääräistä korkeampia ja huomattavasti suurempia kuin viime vuonna kun olin Etelä-Koreassa vaihdossa samaan aikaan. Suurin syy tähän on työpaikkani henkilöstörahasto, josta nostin tänä vuonna tämän sekä viime vuoden osuuteni. Lisätuloja tätä myötä tulikin vähän päälle 700 euroa verojen jälkeen tavallisen palkan päälle. Myös muutama salkkuni yritys kuten McDonald’s sekä Qualcomm maksoivat osinkojaan tässä kuussa.

Menojen puolelta tässä kuussa oli jälleen pari one-off kulua, jotka eivät toistu. Maksoin yhtiövastikkeeni syyskuussa niin elo, – että syyskuun osalta. Tämän lisäksi latailin matkakortilleni rahaa loppuvuoden ajaksi, joka oli hieman isompi paukku. Kun latasin matkakorttiani, aloin kaipaamaan opiskelijakorttiani…Aikuisen elämä on uskomattoman kallista!

Entäpä 5-vuotistavoitteeni edistyminen? Alla tämän vuoden tavoitteiden kehittyminen tässä kuussa.

Vuoden 2018 tavoitteet

Uutta pääomaa sijoituksiin 16971/16000 euroa
Osinkotulot vuodessa verojen jälkeen 2481,25/4300 euroa
Asp-tilin sijoitukset ylittävät 17000 euroa ja ostan asunnon
Koko vuoden säästöprosentti > 55% (Nyt 67,33%) (9584/29330)
Osinkoja omistamastani yrityksistä kasvattaa > 80% 

Olen saanut tänä vuonna uusiin sijoituksiin rahaa laitettua jo lähes 17 000 euroa. Tämän myötä yksi vuoden 2018 tavoitteistani täyttyikin jo hieman etuajassa! Uskon edelleen, että minun on hyvin mahdollista päästä kaikkiin muihin tämän vuoden tavoitteiisini paitsi osinkotuloihin.

Ylitin tässä kuussa kuitenkin koko viime vuoden osinkokertymäni, joka on selkeää kehitystä. Kaikki loppuvuodesta saamani osingot ovat pelkkää plussaa verrattuna viime vuoteen! Kehitystä on siis tapahtunut viime vuodesta, mutta ei sitä tahtia kun toivoin. Toivoisinkin jo pörssiromahduksen tulevan, koska oikeasti hyviä sijoituskohteita on ollut äärettömän vaikea löytää Qualcomm-saagan jälkeen.

 

Lainat ja sijoitukset

Tulojen, menojen ja säästämisen ohessa olen myös ehtinyt ottaa paljon lainaa lyhyen elämäni aikana. Lainojeni tilanne tässä kuussa näyttää seuraavalta.

Asuntolainaa jäljellä: 126 978,04 euroa
Opintolainaa jäljellä: 21 017,91 euroa
Lainoja yhteensä jäljellä: 147 995,95 euroa

Maksan siis tällä hetkellä asuntolainaani pois n. 810 euron kuukausitahtia. Tähän syynä on se, että asuntolainani on ASP-lainana jouduttu jakamaan kahteen osaan. ”Oikeaan” ASP-lainaan, joka on Tampereen alueen asunnoille maksimissaan 115 000 euroa. Ja loppuosaan, joka on ns. ASP-lisälainaa. Koska nämä lainat on erotettu pankissa (lain takia) erikseen joudun maksamaan näitä erikseen ja pyrinkin vähentämään tuon lisälainaosuuden pois n. 5 vuodessa.

Tavoitteenani on myös laskea velkaantuneisuutta tässä kahden vuoden sen verran, että laittamaan nykyisen asuntoni vuokralle kahden vuoden päästä, jolloin minun pitää purkaa siihen saamania ASP-lainan antama valtiontakaus. Miksi kahden vuoden päästä? Koska aina kun asuu asunnossa kaksi vuotta, saa sen myyntivoiton verovapaana.

Uskon, että kun maksan lainaani aggressiivisesti pois, pankki suostuu antamaan uuden (vähän isomman asuntolainan) kahden vuoden päästä. Nykyinen asuntoni onkin pitkällä aikavälillä ostettu pelkästään sijoitusasunnoksi, joten lainan vähentäminen olisi vähän kuin pienentäisi sijoituslainaa.

Opintolainaani maksan pois 2410 euroa vuodessa. Laskin, että tätä tahtia pystyn saamaan täydet hyödyt irti opintolainanvähennyksestä seitsemässä vuodessa. Opintolainojen vähentäminen alkaakin näkyä jo ensi vuonna veroprosentissani laskevasti! Kuten olen monesti sanonut – opintolaina on maailman parasta lainaa.

Syyskuussa kävin myös ahkerasti ostoksilla. Ostinkin tässä kuussa niin Restaurant Brands Internationalia, Tietoa kuin myös Gjensidige Forsikringia. Näen kaikkien yritysten pystyvän jatkuvaan osinkokasvuun suhdanteista huolimatta ja liiketoiminnat ovat hyvin kasvu-uralla olleet käytännössä joka vuosi finanssikriisin jälkeen. Gjensidige on ainut ei-niin-kasvuun perustuva sijoitus, mutta otinkin sen salkkuuni lisäämään vakuutusyhtiöiden osuuttani salkussa, koska jouduin myymään Munich RE:t pois salkustani saksalaisten osinkojen verotuksen takia.

 

Yhteenveto

Tuntuu, että koko vuosi on kulunut aivan järjettömän nopeasti. Niin vapaa-ajalla, töissä, blogissa ja taloudessakin on tapahtunut suuria muutoksia. Tässä kuussa kohokohtia olivatkin ehdottomasti, se että nettovarallisuuteni ylitti ensimmäistä kertaa 100 000 euroa! Tämän lisäksi sain töissä vielä 61 euron palkankorotuksen (jee!), joka alkaa näkymään palkassani lokakuusta lähtien. Veroprosenttini ei sentään nouse, koska laitoin vuoden alussa vuositulorajan laskien itselleni palkankorotuksia vuoden varrelle. Pieniä virtoja, pieniä virtoja.

Äänestin myös talviajan puolesta äänestyksessä, jossa oikeusministeriö kyselee kansalaisten mielipidettä liittyen mihin aikaan Suomen pitäisi jäädä nyt kun on päätetty luopua kellojen venkslaamisesta! Miten sinun kuukautesi meni ja mitä aikaa kannatat?