Olen kirjoittanut taloudesta Omavaraisuushaasteessa yli seitsemän vuotta ja seurannut kuukausittaisia tuloja ja menojani koko tämän ajan. Henkilökohtaisessa taloudenhallinnassa kaikkein tärkeintä onkin tasapaino tulojen ja kulujen välillä. Tasapainon saavuttamista auttaa valtavasti se, että seuraa säännöllisesti, mihin rahaa kuluttaa ja toisaalta kuinka paljon sitä jää säästöön.
Tämän takia teenkin joka kuukausi blogiini kuukausikatsauksen, jossa lajittelen kuukauden tuloni, menoni sekä sijoitusaktiviteettini. Säännöllinen oman talouden seuranta on tärkeää, jotta ote omasta taloudenhallinnasta ei herpaannu. Varallisuuteni sekä sijoitusteni kehitystä taas seuraan puolen vuoden välein, koska matka sijoittamisessa ja varallisuuden kasvattamisessa on maraton eikä sprintti.
Miltä siis näyttää vuoden 2023 mennyt kuukausi tulojen ja menojen osalta. Siitä seuraavassa!
Toukokuu 2023
Tulot ja menot sekä säästöprosenttini verojen jälkeen näyttävät seuraavalta. Tulot sisältävät ansiotuloni, mutta ei pääomatuloja osake- tai asuntosijoituksistani. Tämän lisäksi laskelma ei sisällä blogitulojani, jotka sisältyvät toiminimeni liiketoimintaan. Pääomatuloni laskelmat löydät kuukausikatsauksen toisesta vaiheesta ja toiminimeni tuloksen raportoin aina vuoden lopussa tilinpäätöksen valmistuttua.
Tulot: 3678,52 €
Menot: 1144,24 €
Säästöprosentti: 68,9 %
Tulot olivat ennätysalhaiset. En ole itseasiassa saanut näin vähän nettopalkkaa neljään (tai kolmeen) vuoteen. Syynä tällä kertaa matalaan palkkaan johtui työsuhde-etuus, joka vähennettiin palkasta toukokuussa.
Menot olivat kaikki asiat huomioiden erittäin hyvällä tolalla. Inflaatio näkyy kuin näkyykin menoissa ja näyttää olevan erittäin haastavaa minunkin päästä alle 1 000 euron kuukausiin. Etenkin kuukausina, joina asumiskulut kattavat jo itsessään lähes puolet tuosta tuhannesta eurosta!
Säästöprosentti olikin tavallista matalampien tulojen ja tavallisten menojen jälkeen 68,9% mikä on edelleen erittäin hyvin kaikki asiat huomioiden. Kesäkuun jälkeen onkin vuorossa puolivuosikatsaus, jonka jälkeen on mielenkiintoista nähdä, mihin koko ensimmäisen puolen vuoden säästöprosenttini asettuu – uskon, että kaikesta huolimatta selkeästi yli 70%:n.
Kulutukseni jakautuminen
Katsotaan siis vielä tarkemmin, miten kulutukseni jakautui viime kuussa. Ensin muutama vinkki kulutukseni numeroiden tulkintaan.
– Asumiskulut sisältävät kotini vastikkeen, veden, sähköt, netin, lainojen korot sekä muut pankkimaksut. Asumiskulut eivät sisällä lainojen takaisinmaksua, koska ne lisäävät nettovarallisuuttani.
– Puhelimen ja puhelinliittymän saan työpaikalta, joten en laske sitä tuloihin enkä menoihin.
– En laske lounaskorttietua ja sen käyttöä tuloiksi enkä menoiksi.
Asumiskulut: 424,99 €
Elintarvikkeet ja muut kulutustavarat: 150,88 €
Ravintolat ja alkoholi: 162,2 €
Matkustaminen: 75,6 €
Viihde, videopelit ja elektroniikka: 34,97 €
Harrastukset ja liikunta: 0 €
Vaatteet, laukut ja ulkonäkö: 90 €
Terveys: 80,80 €
Muut: 124,8 €
Asumiskulut olivat korkeat tässä kuussa, koska kaikki sähkö- ja nettilaskut osuivat samaan läjään. Taloyhtiössämme ei ole vielä vastiketta nostettu, ja en tiedä tuleeko nousu tulemaan kuinka iso, koska taloyhtiö on erittäin vakavarainen kiitos tontin luovuttamisen Helsingin kaupungille.
Muuten menot olivat erittäin hallitut oikeastaan kaikissa luokissa. Vaatteisiin kului rahaa pitkästä aikaa, koska jouduin ostamaan uudet kävely- ja juoksukengät. Vanhat olivat 3 vuotta vanhat, ja nyt kun aloitin taas kevään myötä pitkät kävelylenkit, onnistuin samaan kantapäähän rasitusvamman! Syynä yksinkertaisesti liian kuluneet kengät (ja toki se, etten liiku nykyään läheskään niin paljon kuin ennen vanhaan).
Ravintola- ja alkoholikulut olivat erittäin alhaiset, sillä 100 euroa kuluista johtui siitä, että latasin etukäteen ePassille rahaa tulevaisuuden lounaita varten, kun töissä Edenred vaihtui ePassiin. Pidän ePassista jo nyt selkeästi enemmän.
Sijoitukseni toukokuussa 2023
Koska tulovirtoja taloudestani löytyy jo monia erilaisia, olen jakanut selvyyden vuoksi pääomatulot omaan kategoriaan. Sijoituksista löytyy viime kuukauden asuntosijoitusteni vuokratulot (ennen veroja), osinkotulot sekä osakekaupat menneeltä kuukaudelta. Asuntosijoitusten kulut sisältävät kahden sijoitusasunnon (Helsingissä ja Tampereella) vastikkeen, veden sekä lainojen takaisinmaksut – lasken siis asuntojen kassavirtaa.
Olen suhteellisen tyytyväinen nykyiseen asuntosalkkuuni, mutta pohdin tällä hetkellä uuden sijoitusasunnon sekä seuraavan kodin ostamisen välillä. Asuntosijoitusteni tarkoitus on ennen kaikkea toimia tulevaisuudessa vakuuksina tulevalle kodilleni sekä mahdolliselle sijoituslainalle seuraavassa pörssiromahduksessa enkä tule koskaan omistamaan yli viittä asuntoa.
Vuokratulot (ennen veroja): 1365€
Muut pääomatulot: 0€
Asuntosijoitusten kulut: 1408,37€
Vuokralaiset jatkavat edelleen omaa rauhaiseloaan, mutta ikäväkseni toisen sijoitusasuntoni korontarkistus tuli juuri huhti-toukokuun vaihteessa. Lainan takaisinmaksun kuukausimaksu nousi lähes 200 euroa, joka nosti asuntosijoitukseni taas hieman negatiivisen kassavirran puolelle.
Onneksi sijoitusasunnoissa kuitenkin korko on verovähennettävää, joten tästä saa hyvitystä sitten aina ensi vuoden verotuksessa. On kuitenkin selkeää, että koron kohoaminen alkaa pian näkyä myös näkyvämmin oman talouteni rahavirroissa, kun lopulta elokuussa niin kotini kuin toisen sijoitusasuntoni lainat päivitetään nykyiseen korkotasoon.
Osakesijoittamisessa jatkoin vanhaa tuttua. Revenio laski jo sen verran, että se hieman houkutti, mutta tästä huolimatta jatkoin Talenomin tankkausta tällä kertaa 1589,61 eurolla yhteensä 211 kappaletta keskihintaan 7,51€/osake.
Kesäkuussa tulee onneksi lomarahat, koska silloin todennäköisesti saan myös verotuksen päätöksen, jossa mätkyjä tulee taas olemaan roppakaupalla kiitos toiminimeni. Koska käteiskassani on edelleen (kuten aina), aivan hävyttömän pieni. Tätäkin kirjoittaessa enää 3 000 euroa. Tämän takia saatankin joutua laittamaan osakeostokset jäähän kesän ajaksi. Pyrin välttämään tätä loppuun asti, koska Helsingin pörssi on pitkästä aikaa oikeasti järkevänhintainen, mutta paljon riippuu lopulta siitä paljon saan mätkyjä.
Yhteenveto
Toukokuu, kuten aina kesäiset kuukaudet, meni äärimmäisen nopeasti. Kirjan ympärillä on edelleen mukavan paljon kuhinaa, joka pitää kiireisenä. Toukokuussa tulikin Arvopaperin haastattelu (maksumuurin takana), jonka lisäksi kävin nauhoittamassa kaksi jaksoa Seminuorten sijoittajien Podcastissa (Podimossa, johon saa ilmaisen kokeilun), jossa pojat tuntuivat olevan aidosti innoissaan kirjastani, mikä oli mahtava nähdä ja kuulla.
Tämän lisäksi kävin puhumassa sijoittamisesta ylipäätänsä Helsingin Ekonomien webinaarissa, jossa oli yli sata kauppatieteiden maisteria kuuntelemassa allekirjoittaneen horinoita. Oli hienoa nähdä, että sijoittaminen edelleen kiinnostaa, vaikka tämä on juuri se aika, kun ihmisiä usein vähiten sijoittaminen kiinnostaa – ja palautekin oli erinomaista!
Kaikesta tästä huolimatta toukokuu kuului itselläni Zeldalle. Tarkemmin siis videopelille The Legend of Zelda: Tears of Kingdomille, jota olin odottanut 6 vuotta. Saatat muistaa, että olen ehta Nintendo-fanipoika ja maailmassa on 3-4 videopelisarjaa, jotka saavat minut käytännössä pysäyttämään kaiken ympärilleni (Zelda, Mario, Metroid sekä mitä ikinä Platinum Games-pelistudio seuraavana tekeekään). Otinkin pelkästään Zeldan pelaamista varten toukokuussa viikon saldovapaata töistä ja pelasin 90 tuntia tämän lomaviikon aikana. Itse kukin voi laskea kuinka monta tuntia päivässä tämä tekee, kun viikossa on seitsemän päivää…
Loma kuitenkin kannatti ja pelikokemus on varmasti yksi parhaita, mitä olen koskaan kokenut. Tiesin, että peli tulee olemaan hyvä, mutta en tajunnut kuinka hyvä. Ja kokemusta videopelaamisesta allekirjoittaneella kuitenkin on, koska videopelaaminen alkoikin elämässäni jo 8-bittisellä Super Mariolla perhepäivähoidossa 4-vuotiaana.
Loma oli samaan aikaan rentouttava, sillä en kyllä koko viikolla ajatellut yhtään mitään: en töitä, en kirjaa, en blogia (vaikka blogitekstit olin luonnollisesti etukäteen kirjoittanut), en sijoittamista enkä mitään tavallisen aikuisen velvollisuuksia. Halusinkin ottaa tästä kaiken irti, kun vielä pystyin, kauhean monta näitä tällaisia vuosia ei välttämättä enää ole enää edessä, jos perhettä ajattelin joskus perustaa.
Kesäkuussa onkin vielä kokonainen työkuukausi, jonka jälkeen heinäkuu onkin pitkälti kesälomaa – nyt onkin viimeisen spurtin aika töissä. Tämän jälkeen voin hyvin mielin jäädä kesälomille ja keskittyä entistä enemmän sijoittamiseen, blogiini sekä myös kirjani markkinointiin – sekä tietenkin kaikkiin muihin vapaa-ajan aktiviteetteihin. Esim. pankin kilpailutukseen, jonka prosessin juuri aloitin ja josta varmasti kirjoitan blogissa enemmän, koska kokemus oli jo alkuun erittäin raastava, kuten twiittasin.
Pankkien uusasiakashankinnassa on valtavasti kehitettävää. Olen kilpailuttamassa pankkiani ja pelkästään kokonaisasiakkuuden kuvaaminen ja oikean ihmisen tavoittaminen on niin vaikeaa, että tekee mieli lopettaa ennen kuin olen edes kunnolla aloittanut – pankista riippumatta!
— Esa Juntunen (Omavaraisuushaaste) (@Omavaraisuus) June 2, 2023
————————————–
Voit tilata sijoituskirjani Viisas sijoittaja nyt erikseen tai yhdessä muiden kirjojen kanssa Adlibriksestä täältä* 23 euron hintaan tai Tammen omasta verkkokaupasta kirja.fi vain 21 euron hintaan. Äänikirjojen ystäville kirja löytyy esimerkiksi Bookbeatistä* ja Storytelistä* sekä muista suomalaisista äänikirjapalveluista.
Jos olet uusi lukija ja olet kiinnostunut säästämisestä, sijoittamisesta, rahan tekemisestä tai taloudellisesta riippumattomuudesta aloita tästä ja löydä helpoiten sinua kiinnostavimmat kirjoitukseni. Blogini kattaa jo yli 700 tekstiä, joten olen varma, että löydät etsimäsi.
Muista seurata Omavaraisuushaastetta käyttämässäsi sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista!
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville
Kirjoittelen pankin kilpailuttamisesta itsekin tässä kuussa. Pitääkin vertailla miten omat neuvottelut meni sinuun verrattuna. Jos muuten löysit Danskelta jonkun, jolla on valot päällä niin kerro ihmeessä minullekin 🙂
Erittäin mielenkiintoista! Hauska nähdä tosiaan miten kokemukset eroavat ja onko esim. juuri alueilla kauheasti väliä. Tuntuu, että tässä prosesissa varmaan menee itsellä hyvin koko kesä 😀
Talenomin lasku näyttää jatkuvan. Lupailit kirjoittaa analyysiä yhtiöstä?
Tosiaan, yritysanalyysi-tekstisarja piti aloittaa jo alkuvuodesta, mutta muu elämä tullut tielle, niin en ole yksinkertaisesti ehtinyt kirjoitella pitempiä tekstejä. Kesälomalla toivottavasti saan noita pitempiä tekstejä eli elokuusta alkaen toivottavasti saan yritysanalyysit käyntiin blogissa. Talenom sinänsä on mennyt aika yksi yhteen pörssin kanssa viime aikoina,
Helsingin pörssissä vain on ollut poikkeuksellisen mollivoittoista nyt jo vähän pitemmän aikaa – mikä on edelleen pitkäjänteiselle sijoittajalle vain erinomainen asia! Mitä pitempään tämä jatkuu, sen kauemmin osakkeita saa osteltua edullisesti, mikä itselle kelpaa erinomaisen hyvin yli 10v sijoitusjänteellä.
Minua askarruttaa hieman tuo säästämisasteen laskeminen. Lähinnä se, että miten perustella mitä tekijöitä ottaa laskelmaan mukaan ja mitä jättää pois. Mainitset itse, että et huomioi pääomatuloja osake- tai asuntosijoituksistasi.
Olen itse päätynyt huomioimaan kaikki kuukausittain talouteeni tulevat nettorahavirrat (palkka ja osingot) ja taloudesta ”ulos” likvideihin sijoituksiin (pörssiosakkeet ja säästötili) virtaavan rahan sitten viivan toiselle puolen. Näiden suhde on sitten säästämisaste ja näiden välinen erotus on tietenkin sitten raha, joka menee normaaliin elämiseen.
Tätä säästämisastetta voi lähestyä niin monelta kannalta. Salaisesti toivon, että innostuisit syväluotaamaan aihealuetta joskus blogi-kirjoituksen muodossa, tai jonkin kuukausikatsauksen yhteydessä sivuamaan aihetta 😊.
Olen tainnut vaihtaa 3 tai 4 kertaa blogini matkan varrella tosiaan tapaa laskea näitä menoja ja tuloja kuukausikatsauksessa. Tämä on tähän mennessä lempitapani etenkin juuri siksi, että ansiotuloja verotetaan eri tavalla kuin pääomatuloja, jonka tosiaan kaikki pääomatulot ovat tuossa erikseen.
Mutta tosiaan, tapoja on oikeastaan juuri niin monta kuin on ihmisiä ja kysehän on siitä, mitä haluaa mitata. Itse olen ennen kaikkea kiinnostunut juuri tuosta palkan suhteesta tuloihin, jonka takia muut ns. häiriötekijät haluan puhdistaa. Voisin pohtia myös tuota erillisessä tekstissä – yhdessä kaikkien lempiaiheen kanssa eli sen, onko oman kodin lainan takaisinmaksu kulu vai säästö 😛 Kiitos hyvästä ehdotuksesta – laitan listaan!