Luottokortti on ollut minulla jo yli vuoden homehtumassa yökaappini ylimmällä hyllyllä. Syy tähän on yksinkertainen – en ole yksinkertaisesti tarvinnut sitä – ennen heinäkuuta, uutta työpaikkaa ja muuttoa.
Nyt luottokortille kuitenkin tuli tarvetta pitkästä aikaa ja se laittoikin miettimään enemmän luottokortin syvintä olemusta. Ja sitä, mihin sitä oikeasti tarvitsee, koska en ollut koko kortin olemassaoloa edes muistanut lähes vuoteen. Sitten kun muistin, että omaan sellaisen, auttoi se huomattavasti poistamalla taloudellista stressiä muuton ympäriltä sen takia, että pystyin siirtämään kulujani kuukauden eteenpäin (jotta saan ensimmäisen palkan ja lopputilin).
Luottokortti pelasti minut lisäosakemyynneiltä
Kun ostin uuden asuntoni, päädyin myymään Qualcommin ja Gjensidige Forsikringin osakkeeni. Olisin myynyt nämä osakkeet joka tapauksessa tänä vuonna jossain kohtaa ihan siitä syystä, että oli aika muuttaa salkkuni rakennetta, mutta asunnon osto nopeutti tätä myyntiä entisestään. Ajoitus oli ihan hyvä, koska pörssit ovat tällä hetkellä monella markkinalla kaikkien aikojen korkeimmissa lukemissa, joten voitot oli mukava kuitata näistä ostoksista.
Kun kuitenkin tein laskelmia muuton kustannuksista, aloin miettimään riittävätkö rahani sittenkään. Tämä johtuu ennen kaikkea siitä, että käytännössä minulla ei koskaan ole rahaa pankkitilillä yli 3000 euroa. 99% rahoistani on poikkeuksetta osakkeissa ja asunnoissa kiinni, koska en halua makuuttaa kuollutta rahaa pankkitililläni vaan pitää sen tehokkaassa käytössä tekemässä minulle rahaa sekä lisäämässä varallisuuttani.
Huomasinkin, että koska asunnon ostamisen ja muuttamisen kuluja tulisi kertymään huomattavasti ennen kuin saan lopputilini tai uuden työpaikkani palkan, oli luottokortti pakko ottaa käyttöön, koska tililläni nyt olevat varat eivät tähän riittäisi. Yleensä tällaisissa tilanteissa olisi aikaa säästää muutama kuukausi isompia määriä rahoja tilille tietäen, että muutto olisi tulossa, mutta koska kaikki tapahtui nyt parin viikon sisään työpaikkatarjouksesta lähtien, en vararahastoa tätä varten onnistunut säästämään.
Olin miettinyt myös spekulointisalkkuni Facebookin myymistä, koska sen ajankohta olisi joka tapauksessa elo-syyskuussa, mutta totesin, että en halua spekulointisalkkuuni kajota vaan antaa sen elää sitä elämää, jonka olen sille alunperin suunnittellut. Päätinkin siis lykätä Facebookin myyntiä aiemmin suunniteltuun ajankohtaan ja ottaa täyden hyödyn irti luottokortistani.
Luottokortti sopiikin mielestäni erityisesti heille, jotka sitä eivät tarvitse, vaan voivat lähinnä sitä tarvittaessa hyötykäyttää. Kun käyttää luottokorttia maksun siirtämiseen hetkellisesti tulevaisuuteen, on se järkevää. Mikäli siirtää maksuja jatkuvasti tulevaisuuteen luottokortilla, aiheuttaa se lähinnä turhaa stressiä ja painetta omaan talouteen. Silloin onkin jatkuvan luottokortin käytön sijasta aika optimoida oma talous, että pääsee luottokierteestä irti mahdollisimman nopeasti.
Luottokortti lisää talouden liikkumavaraa, mutta jatkuvasti käytettynä myös kuluja
Olen laittanut luottokorttiini suhteellisen pienen luottorajan. En pysty ostamaan kuukaudessa kuin 2000 eurolla luottokortillani. Luonnollisesti rajaa on helppo nostaa verkkopankista, mutta tämä on tehty yhtä paljon niin minua itseäni kuin mahdollisia kortin kopiointi caseja varten. En pysty itse tuhoamaan talouttani, eikä pysty korttivaraskaan. Jos kulutan johonkin yli 2000 euroa ja minulla ei ole siihen oikeasti varaa pankkitililläni, pistää se minut miettimään heti, että onko minulla oikeasti varaa tähän ja tarvitsenko tätä ihan oikeasti?
Kiitos tämän luottorajan, jouduinkin suunnittelemaan muuttoon kuuluviani ostoksiani (joista kirjoitan lähitulevaisuudessa enemmän) huomattavasti tarkemmin kuin olisin joutunut miettimään, jos luottorajani olisi esim. 5000 euroa. Tavoite olisi kuitenkin, että en lähde maksamaan luottokortin korkeaa korkoa, vaan mieluummin jätän asioita vain ostamatta juuri nyt. Selvisinkin muutto-ostoksissani suhteessa vähällä, vaikka 50 neliöistä kotia (vaikka toki aika minimalistista sellaista) olen tässä sisustamassa.
Luottokorttia käyttäessä pitääkin joka tapauksessa olla tarkkaavainen. Luottokorttien kuluissa on suuria eroja, mutta itse onneksi seuraavat neljä vuotta nautin Danske Bankin Akava-eduista, eli ainoa kulu, joka minulle Platina Mastercardin omaamisesta tulee on 2 euron käyttökulu, jos sitä käytän kuussa. Ja keskimäärin en käytä sitä muuhun kuin juuri tällaisina aikoina kun tarvitsee hetken maksuaikaa tai sitten matkojen ostamiseen (joita tänä vuonna ei ole tullut yhtään).
On hyvä myös muistaa, että luottokortti on suhteellisen tehokas kulujen siirtäjä silloin kun pystyt maksamaan luoton pois 1-2kk:n sisään maksamisesta. Tällöin et joudu maksamaan maksusta lisäkorkoa (joka usein liikkuu 6-7% paikkeilla), mutta saat huomattavasti joustovaraa omalle taloudellesi.
Yhteenveto
Kun luottokorttimarkkinat ovat kasvaneet käytännössä vuodessa toisteen on myös luottokorttien käyttö yleistynyt ja kasvanut koko ajan. Tämän ihmisten luotonkasvun myötä onkin syntynyt entistä enemmän sivustoja, jotka yhdistelevät lainoja ihmisille, jotka ovat ottaneet monta kulutusluottoa eri lähteistä.
Käytännössä luottokortti on erittäin kätevä. Ja pelasti myös minut tässä kohtaan turhilta osakemyynneiltä, koska pystyin siirtämään kulutustani korottomasti muutaman kuukauden eteenpäin siihen kun sain palkan taas rullaamaan ja lopputilin aiemmasta työpaikastani.
Vaikka luottokortti minut nyt pelastikin, tulee se palaamaan heti takaisin yöpöytäni laatikkoon heinäkuun mentyä ohi, koska usein sen käyttö muuttukin enemmän kuin helpoksi, jos sitä kantaa mukana. Huomasin päivittäisiä ostoksiani luottokortilla tehdessä, että tuntui aivan kuin rahaa ei olisi edes kulunut kun eihän ne sieltä pankkitililtä menneet! Ovelaa ja samalla salakavalaa.
P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta myös sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tieto uusimmista kirjoituksista!
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter
Omavaraisuushaaste Instagram
Luottokortti on tosiaan oikein käytettynä oiva työväline ihmiselle, jonka talous on kunnossa. Mutta väärissä käsissä se voi johtaa velkasaldon riistäytymiseen käsistä.
Nordealla luottokortin omistaminen ja käyttäminen ei maksa mitään (ainakaan Avain-/Premium-asiakkaalle), kunhan luottokorttilaskun maksaa kerralla kokonaisuudessaan pois eräpäivänä.
Joo, kaiketi Avain/Premium/mikäikinäonkaanpankistariippuen asiakkaille nuo yleensä eivät maksa mitään. Mutta normitallaaja käytännössä kaiketi maksaa vähintään käyttömaksun, kun sitä käyttää (vaikka maksaisi kaiken kerralla pois). Täytyypi jossain kirjoituksessa syventyä entistä enemmän luottokortteihin ja niiden vertailuihin.
Millä muuten yleensä makselet ostoksiasi? Itse käytännössä maksan aina kaiken Mastercardilla, kun tykkään nähdä kuukauden kulutuksen laskusta ja on tietysti niin paljon ainakin käteistä kätevämpää…
Itselläni käytössä ihan perus MasterCard Debit myös, mutta ilman luottokortti-ominaisuutta. Luottokortti Mastercard sitten on erikseen.
Itse teen jatkuvasti kaikki (paitsi s-ryhmän) ostokset Norwegian Bankin luottokortilla. Käyttö ilmaista ja saa lentopisteitä, sekä siirrettyä maksamista kuukaudella. Käyttötileille jätän käteistä kuukauden lopussa ainoastaan yhden kuukauden menojen verran (joskus vähemmänkin). Ruokaostokset teen pää-asiallisesti Prismassa ja siellä käytän maksamiseen S-korttia, koska siintä saa 0,5% maksutapaedun.
PS. Rahapussista löytyy yhteensä 7kpl eri pankki/luottokorttia. Noin montaa en tarvitse, mutta ajan saatossa kertyneet ja kun ei mene kuluja, niin ei ole tullut lopetettua =D
Mielenkiintoista! Muistankin kun lueskelin joskus sun kaikista tileistä ja korteista ja sijoituksista ja mietin, miten tuollaista hallittua kaaosta voi oikeasti hallita, haha. Oletko laskenut joskus kuinka paljon Norwegianin kortista oikeasti saa etua esim. vuodessa? S-ryhmän kortti on ihan kätevä omastakin mielestäni, koska S-ryhmä on kuitenkin halvin Lidlin jälkeen ja bonukset päälle saattaa tuoda homman ehkä tasoihin.
Itse maksan ostoksia luottokortilla jo siitäkin syystä, että ehtivätpähän käyttötilillä/säästötilillä makaavat roposet kerryttää olematonta korkoaan edes vähän pitempään. Saavutettu hyöty on toki olemattoman pieni, mutta kun kerran on tuollainen lätykkä olemassa, jonka käyttö ei mitään maksa, niin tuntuisi tyhmältä maksaa suoraan tililtä.
Juurikin näin ja tässä näkeein hyvän esimerkin siitä, että luottokortti onkin usein hyöyllinen juuri silloin kun sitä ei oikeasti tarvitse- vaan sitä voi käyttää muuten vain. Kiinnostaa, millä pankilla olet kun luottokortin käyttö ei maksa mitään? Mietin vain kun Danskella on tuo 2,5e per kuukausi riippuen käyttääkö vai ei, että onko tässä kuinka suuria eroavaisuuksia per pankki.
OP:n alle 26-vuotiaana omistaja-asiakkaana en maksa mitään peruspankkipalveluista, joihin luottokorttikin kuuluu. 26 vuotta täyttäneelle paketin hinta on kai vajaa 3 € kuukaudessa, mutta aika äkkiähän tuo kuittantuu bonuksilla, jos on vaikka lainaa Osuuspankilta. Lisäksi luotolla maksetuista ostoksista kertyy bonusta, mutta tililtä maksaessa bonusta kerryttävät rahat vain vähenevät. Ja onhan Bank Norwegianin korttikin tietääkseni maksuton.
Osuuspankki on ollut toistaiseksi itselleni edullisin vaihtoehto, mutta bonusjärjestelmässä on se hankaluus, että se sitoo aika hyvin Osuuspankin asiakkaaksi, vaikka jostain saisikin tulevaisuudessa palvelut halvemmalla. Ainakin, mikäli on käyttämättömiä bonuksia. Toisaalta tällä hetkellä en kuitenkaan tiedä, mistä muualta voisin esimerkiksi saada lainaa käytännössä negatiivisella korolla (korko 0,20 %, mutta bonusta kertyy 0,25 %).
Tervehdys OMV! Olet siis Dansken asiakas ja sulla on MasterCard platinum? Jos et käytä korttiasi aktiivisesti, olet ilmeisesti missannut tuon kortin ison edun! Oletko huomannut, että saat 0,5 % maksutapaedun kaikista luottokortilla tekemistäsi ostoksista? Siis ihan kaikista. Ero verrattuna esim.aiemmissa kommenteissa mainittuun S-pankin korttiin on se, että S-pankin kortilla edun saa vain maksaessa S-toimipisteissä, mutta tällä dansken platinumilla saat saman edun ostit mistä vaan, mitä vaan. Itse maksan kaikki ostokseni joka pv tuolla kortilla, ja kuin huomaamatta se kerryttää maksutapaetua. Rahan saa vuoden lopussa lapseen, ja ainut koira haudattuna on se, että maksutapaetua voi saada maksimissaan sen verran, kuinka paljon maksat erilaisia kuluja danskelle vuodessa. Mutta itsellä homma ainakin toimii, kvuodessa maksutapaetua kertyy sen verran, että kuittaan niillä käytännössä kaikki vuoden aikana kertyneet kuluni pankille. Maksan siis kaikesta mahdollisesta pankki asioinnista tasan 0euroa (lainan marginaali toki on ja pysyy). Ihan hyvä diili omasta mielestäni, sillä tuohon sisältyy peruspankkiasioinnin lisäksi kaikki muukin. Ja laskun kun maksaa heti pois ei turhat korot ym juokse, itselleni se on myös kätevä tapa seurata omaa kulutusta. Kannattaa tutustua jos ilmainen pankkiasiointi kiinnostaa 🙂
Joo itseasiassa itsekin ehdin innostua tästä kun hankin kortin ja luin, että hei maksutapaetua. Sitten tajusin, että koska kulutan niin vähän rahaa, on homma +-0 minulle (mahdollisesti jopa miinusta), jos maksaisin ihan kaiken mitä voin luottokortilla. Kuluja kun kortista syntyy 2,5e/kk x 12 kun sitä käyttää eli 30e vuodessa.
30e saan maksutapaetuna kun kulutan 6000e luottokorttiostoksiin, joka näin minimalistivuotena ei ollut tarkoitus ylittää (lainan korkoja, kuluja, vastikkeita jne. kun ei luottokortilla voi maksaa). Saattaa olla, että en edelleenkään ylittää kyseistä summaa, vaikka kulutusta tulikin arvattua enemmän. Maksutapaetu toimiikin lähinnä heille, jotka oikeasti kuluttavat 10 000e+ pelkkään kulutukseen ja noh silti etuutta tulee luottokorttikulujen päälle 20 euroa 😀
Onneksi mikään muu pankkipalvelu ei maksa mitään minulle muutenkaan koska vastavalmistuneen Akavalaisen edut: https://danskebank.fi/sinulle/tule-asiakkaaksi/akava/vastavalmistunut
Onko mielipidettä/kokemusta mikä luottokortti olisi paras? Näitähän löytyy esimerkiksi Bank Norwegianilta ja Nordealla muistaakseni jokin Finnair- kortti, jotka siis keräävät lentopisteitä (rahaa käytettäväksi lentojen ostoon). Toki olisi mukava, jos jotain extraa kertyisi samalla kun luottokorttia vinguttaa. Tuo Bank Norwegianin kortti on muuten täysin ilmainen käyttää, jos tuossa laskeskelit Dansken kortin kuluja.
Itse päädyin lopulta peruspankin luottokorttiin, koska Nordea tarjoaa Wallet – ominaisuuden, millä kulujen seuraaminen erittäin kätevää, vaikka lentopisteet olisi ollut mukava saada. Koen että säästä enemmän seuraamalla kuluja kuin tienaamalla vaikka 50-100 euroa lentoihin vuoden ostoksilla.
Itse olen Nordean asiakas sekä töissä siellä ja saan siksi ilmaiseksi Nordea Gold – kortin. Eli tästä ei silloin tule kuluja yhtään. Ainoa on toki, jos unohtaisi maksaa luottolaskunsa ajoissa, jolloin tulisi korkokulua. Tämä on toinen syy miksi olen päätynyt käyttämään tätä.
Itse menin todella pitkään Visa Electronilla, mutta nykyään sellaista ei vain voi laittaa enää esimerkiksi maksukortiksi verkkokauppoihin yms hotellivarauksiin, ne eivät vain hyväksy sitä maksuvälineenä. Tämän vuoksi se on täytynyt heivata sivuun ja ottaa luottokortti käyttöön, vaikken siitä muuten tarvitsisi.
Itselläni on käytössä Dansken tavallinen Platinum tason Mastercard (saatu AKAVA-etuna) ks.https://danskebank.fi/sinulle/tule-asiakkaaksi/yhteistyokumppaneiden-jasenedut/akava-edut
Mutta laskeskelin, että etenkin nyt kun koronan takia matkailu on tauolla, ei sen käyttäminen ole maksutapaedusta huolimatta järkevää. Finnairin ja Norwegianin korteissa mielestäni sama ongelma etenkin nyt korona-aikaan (pisteetkin vanhenevat).
Visa Electron ei tosiaan tunnu enää käyvän missään, mutta esim. Danskella itselläni on ihan perus Debit Mastercard, jota käytän kaikkialla. Ilmainen, ei luotto-ominaisuutta ja on toiminut kaikkialla Internetissä. Luottokortti tosiaan on erikseen, mutta en yleensä käytä sitä muuhun kuin matkojen maksamiseen.