Firetys nousee vähän väliä esiin – viimeisimpänä esimerkkinä pari päivää sitten julkaistu Jamilla Heiskasen 8-minuutin juttu Ylellä. Vaikka monesta asiasta olenkin eri mieltä Jamillan kanssa ja siitä, miten FIRE-termiä käytetään, on kaikki tällainen julkisuus hyvää ja kannustaa ehkä ihmisiä sijoittamaan entistä enemmän.
Olen itse kirjoittanut muutaman päätekstin taloudellisesta riippumattomuudesta (tai firetyksestä, miten ikinä haluat asiaa kutsuakaan), siitä millaisia erilaisia muotoja taloudellisesta riippumattomuudesta on, yleisimmistä kysymyksistä, joita nousee kun taloudellisesta riippumattomuudesta puhutaan sekä median näkökulmasta asiaan. Tämä teksti on heille kaikille, jotka ovat taloudellisesta riippumattomuudesta kuulleet, ehkä innostuneet, asiaa vähän tutkineet ja todenneet, että hei – tämähän voisi olla juuri minua varten!
Henkilökohtaisesti olisin tarvinnut tällaista tekstiä kun aikanaan aloitin matkani kohti taloudellista riippumattomuutta, koska omat vaiheeni menivät seuraavasti:
- Tutustuminen
- Innostus
- Tutustuminen
- Epätoivo
- Syvempi tutkiminen
- Innostuksen palaaminen
- Alustavien laskelmien tekeminen
- Matkan aloittaminen
- Nyt ja tässä
Toivon, että blogissani olevan muiden tekstien ja tämän kirjoituksen myötä oman matkasi aloitus olisi hieman suoraviivaisempi!
1. Tee rehellinen arvio siitä, mitä haluat taloudelliselta riippumattomuudelta ja miksi
Kun innostut taloudellisesta riippumattomuudesta, on aika miettiä koko elämää syvemälle. Mitä haluat taloudellisesta riippumattomuudelta ja miksi?
Taloudellinen riippumattomuus on oikotie onneen – se ei vain ole amerikkalainen get-rich-quick huijaus, vaan matematiikkaan, kärsivällisyyteen ja pitkäjänteisyyteen perustuva oikotie onneen.
Taloudellisessa riippumattomuudessa tärkeintä on tunnistaa se, mitä se sinulle tarkoittaa. Jokaiselle se tarkoittaa hieman eri asioita. Minulle taloudellinen riippumattomuus olisi sitä, että sijoituksista saamani passiivinen tulo ylittää sen rahamäärän, jonka kulutan.
Sijoitukset voivat olla osakkeita, asuntoja tai vaikka korkopapereita. Tärkeintä kuitenkin on, että tavalla tai toisella niistä irtoaa passiivista tuloa ilman, että joudun itse tekemään rahan eteen yhtään mitään.
Monelle muulle taloudellinen riippumattomuus voi olla 4%:n/25-säännöllä laskettua eli kun vuosikulutuksesi on 4% koko sijoituspääomastasi, voit olla taloudellisesti riippumaton. Toinen tapa sama on laskea, että taloudelliseen riippumattomuuteen vaadittava pääoma on 25 kertaa vuosikulutuksesi.
Mikä siis on tarpeeksi tai tarpeeksi vähän? Se on sinusta kiinni ja kannattaa miettiä realistisesti elämääsi ja sitä, mitä pidät oikeasti tärkeänä ja mistä pystyt luopumaan ilman, että se laskee elämänlaatuasi.
Voit miettiä esimerkiksi seuraavia asioita:
– Ruokatottumuksesi ja ravintolakäynnit
– Miten haluat matkailla?
– Haluatko lapsia, lemmikkejä, jos kyllä, monta ja miten ne vaikuttavat mahdolliseen kulutasoosi?
– Haluatko asua omistusasunnossa vai vuokralla? Ja kuinka isossa talossa?
– Haluatko omistaa kesämökin?
– Haluatko, auton tai kaksi? Moottoripyörän?
– Mitä haluat tehdä kun olet taloudellisesti riippumaton?
– Kun olet taloudellisesti riippumaton, maksaako intohimosi seuraaminen sinulle lisää vai onko se mahdollisesti jopa lisätulon lähde? Todennäköisesti se on molempia.
Realistisen kulutuksen tason löydettyäsi on aika miettiä, minkä takia haluat edes taloudellista riippumattomuuden saavuttaa. Jos haluat saavuttaa sen vain, koska vihaat työtäsi – ei taloudellinen riippumattomuus ole ratkaisu ongelmaasi – työn vaihtaminen tai uudelleenkouluttautuminen mieluiselle alalle on. Matka taloudelliseen riippumattomuuteen täytyy olla aivan yhtä nautittava kuin sen saavuttamisen jälkeinen elämä.
Taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen menee työelämässä (jos siis optimoi koko elämänsä FIRE:n ympärille) arvioni mukaan ilman positiivisia yllätyksiä (esim. maagista sijoitustuottoa tai erittäin kovaa palkkaa) 5-10 vuotta ihmisestä ja lähtö-, sekä tulotasosta riippuen (ks. laskuri). Jos siis vihaat työtäsi tuon koko 10 vuotta, kannattaa miettiä nopeampia toimia elämänlaadun parantamiseen kuin taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen.
Kun olet miettinyt ja muita asioita, jotka määrittävät sen, mikä on tavoite elämäntasosi, on hyvä lähteä siitä, mikä on tämänhetkinen taloudellinen tilanteesi ja millaisia käytösmalleja sinulla on rahaan liittyen.
– Onko kulutustottumuksissasi parantamisen varaa. Helpointa tämä on selvittää siten, että aloitat seuraamaan kulutustasi ja teet samalla talouden uudelleenkäynnistämisen kirjoitukseni mukaan. Näin huomaat, kuinka paljon oikeasti kulutat asioihin, joita et oikeasti tarvitse.
– Kuinka paljon sinulla on velkaa ja kuinka paljon kuluja niistä aiheutuu? On hyvä erottaa hyvä ja huono velka toisistaan. Hyvä velka on käytännössä asuntolaina ja opintolaina – kaikki muut velat ovat huonoja ja ne ovat vain tielläsi.
– Kuinka paljon tämänhetkinen nettovarallisuutesi on? Nettovarallisuus lasketaan kun lasket varasi yhteen ja vähennät ne velkasi määrällä. Mitä suurempi luku tämä on, sen nopeammin pääset myös taloudelliseen riippumattomuuteen.
– Oletko valmis muuttamaan rahakäyttäytymistäsi ja uskotko pystyväsi siihen pitkällä aikavälillä (ole rehellinen)
– Mitä haasteita matkalla tulee?
2. Selätä korkeakorkoiset velkasi lumipallomenetelmällä
Kun olet miettinyt mitä haluat, miksi haluat ja mikä on tämänhetkinen tilanteesi, on aika käynnistää matka taloudelliseen riippumattomuuteen. Jos sinulla on vain asuntolaina ja/tai opintolaina tai ei lainaa laisinkaan, olet jo valmiiksi erittäin hyvässä tilanteessa ja voit jatkaa suoraa kolmanteen askeleeseen. Asuntolaina ja opintolaina ovat ns. ”hyviä velkoja”, joita elämässä kannattaa ottaa.
Mikäli kuitenkin sinulla on autolainoja, kulutusluottoja, luottokorttivelkaa, joustoluottoja tai pikavippejä, on ehdottoman tärkeää päästä niistä ensimmäisenä eroon – ja mieluusti mahdollisimman nopeasti!
Huonoista veloista eroonpääseminen on ensiarvoisen tärkeää, koska korkeat korot ovat jotain, mitä et halua maksaa. Haluat päästä nauttimaan korkeista koroista, et maksaa niitä. Paras ystäväsi vaurastumisessa onkin aika ja korkoa korolle-ilmiö – silloin kun et ole itse maksamassa korkoa korolle ilmiöstä, vaan ottamassa hyödyn irti siitä.
Kirjoitan viikon päästä lumipallomenetelmästä, joka on todistettu usein olevan psykologisesti paras tapa päästä veloista eroon oman tekstin, joten jos sinulla on luettelemiani huonoja velkoja, tutustu lumipallo menetelmään täältä ja pyri pääsemään näistä veloistasi eroon mahdollisimman nopeasti. Kun olet tehnyt lainanvähennyssuunnitelmasi, on aika ottaa seuraava askel.
3. Viritä kulutuksesi minimiin, tulosi maksimiin ja aloita sijoittamaan yksinkertaisesti ja säännöllisesti
Oma ja blogini motto matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen on yksinkertainen.
1. Kuluta vähemmän
2. Tienaa enemmän
3. Sijoita yksinkertaisesti ja säännöllisesti
Kirjoitettuna tekstinä tämä saattaa kuulostaa liiankin helpolta ja keskimäärin olen sitä mieltä, että numerot 1. ja 3. sitä kyllä ovat myös käytännössä. Kun alat seuraamaan kulutustasi ja opit hyppäämään pois hedonistisesta oravanpyörästä, laskee kulutuksesi kuin itsestään.
Myös yksinkertainen sijoittaminen on helppoa, kunhan keskityt halvimpiin indeksirahastoihin. Säännöllisyys onkin sitten vaikeampaa. Käytännössä paras tapa sijoittaa säännöllisesti ja pitkäjänteisesti on automatisoida säästäminen ja sijoittaminen. Laita aina vaikka 200 euroa sivuun palkkapäivänäsi heti toiselle tilille automaattisesti, jotta et pysty tuhlaamaan tätä rahaa, koska sitä ei käyttötililläsi ole koskaan ollutkaan.
Pitkäjänteinen sijoittaminen saattaa välillä tuntua tylsältä, jonka takia siinä moni usein epäonnistuukin kun alkaa sooloilemaan eikä noudata pitkäjänteistä sijoitusstrategiaa. Sjoittaminen on vähän kuin jalkapallo ennen vanhaan. Tylsä on usein takuu parhaaseen tulokseen. Olemme usein huonoja sietämään tylsyyttä, mutta sijoittamisen kuuluukin olla tylsää. Voit keskittyä elämään samalla kun sijoitetut rahasi tekevät töitä puolestasi.
Tulojen maksimointi on mielestäni ainoa oikeasti haasteellinen osuus näistä. Uskon, että kuka tahansa pystyy nostamaan tulotasoaan (taustasta ja koulutuksesta riippumatta), mutta se vaatii aina vähän luovuutta tai vain kovaa työtä.
En ole kauhean paljon kirjoittanut vielä tulojen nostamisesta, koska tänä vuonna olen keskittynyt blogissani ennen kaikkea kulujen minimointiin, mutta voin luvata, että ensi vuonna luvassa on paljon asiaa liittyen tulojen maksimointiin. Itse saan hieman lisätuloja tästä blogini pitämisestä, jonka aloitin täysin harrastuksena alunperin. Yksi helpoin tapa saada lisätuloja onkin tehdä rahaa harrastuksellaan.
Ja jos et ole vielä jostain syystä aloittanut sijoittamista, tutustu tekstiini, miten aloittaa sijoittaminen ja avaa arvo-osuustilisi jo tänään! Tulevaisuuden sinä kiittää sinua.
4. Seuraa edistystäsi ja juhlista välietappeja
Kaikissa pitkissä matkoissa äärimmäisen tärkeää on se, että seuraat matkaa ja, että otat ilon irti välietapeista. Matka taloudelliseen riippumattomuuteen kestää vuosia, joten jos et ota iloa irti välietapeista (kuten esim. minun tämän vuoden varallisuuden puolivuosikatsaukseni), voi matka tuntua välillä huomattavan tylsältä. Matkan seuraamiseen ei tarvitse aloittaa blogia kuin allekirjoittanut – vaikka tämä onkin kyllä hyvä tapa pitää itsensä motivoituneena ja sitoutuneena tavoitteeseen.
Riittää, että teet vaikka ihan omia puolivuosikatsauksia esim. Excel tiedostoon, jonka olet itse rakentanut. Ja seuraat näin kuinka tulosi, nettovarallisuutesi ja kulutuksesi kehittyy vuosien varrella. Sen lisäksi, että numeroiden ja graafien piirtely Excelissä on helppoa ja hauskaa, on se myös aidosti hyödyllistä. Kun seuraat edistystäsi, saatat myös löytää uusia tapoja nopeuttaa matkaasi taloudelliseen riippumattomuuteen.
Matkalla taloudellinen riippumattomuuteen tulee aina hetkiä, jolloin koko projektia alkaa epäilemään, koska omalla tavallaan se on aika monotoninen. Säästät ja sijoitat ja varallisuutesi sekä passiiviset tulosi kasvavat kuukaudesta ja vuodesta toiseen. Motivaatio voi laskea. Ja vaikka pitäisit kirjaa itsellesi, voi motivaation puute hiipiä joskus puseroon. Tällöin suosittelen hakemaan inspiraatioita ihmisiltä, jotka ovat myös taloudelliseen riippumattomuuteen matkalla tai jotka ovat sen jo saavuttaneet.
Internet on täynnä blogeja, joissa kirjoittavat ihmiset, jotka ovat tavoitteeseen menossa tai tavoitteen jo saavuttaneet. Ajatusmalli, joka sinulla on matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen, tulee olemaan huomattavan erilainen kuin ihmisillä ympärilläsi ”oikeassa maailmassa”, joten on aina hyvä välillä hakea vertaistukea samalla tavalla ajattelevilta ihmisiltä.
Kun muistutat itseäsi vähän väliä, että on hyvä olla erilainen, pysyy myös motivaatiosi taloudelliseen riippumattomuuteen yllä. Parhaassa tapauksessa inspiroidut itse kirjoittamaan pitempääkin tekstiä kuin pelkkää Exceliä. Oma blogi onkin täydellinen tapa jakaa matka muiden kanssa ja samalla oppia itsekin uusia asioita ja avartaa omaa maailmaansa entisestään.
5. Muista – matka on aivan yhtä tärkeä kuin määränpää – älä kuitenkaan unohda määränpäätä
Muista nauttia matkasta! Matka taloudelliseen riippumattomuuteen on harvoin sprintti, joka on ohi vuodessa tai kahdessa – ellei sinulla käy tuuri. Jos et nauti elämästäsi matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen, ei taloudellisen riippumattomuuden tavoittelussa ole mitään järkeä. Pääpointti taloudellisessa riippumattomuudessa on kuitenkin se, että pystyt elämään juuri sellaista elämää kuin haluat ja tämän takia sen tavoittelukaan ei saa olla tuskien taival.
Matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen oppii paljon asioita, mitä jokaisen meistä pitäisi oppia elämässä. Miten taloutta hoidetaan. Miten verotus toimii. Missä kulutuksessa ei ole mitään järkeä. Miten hinnoittelu toimii kaikissa asioissa elämässä. Sijoittaminen on kaikille. Miksi aina sanotaan, että rikkaat rikastuu ja köyhät köyhtyy. Lista on loputon. Lopputuloksena on se, että sinulla on mahtavat elämänhallinnan taidot ja huomaat, että voit elää täydellistä elämää ilman kalliita veneitä, kalusteita, laukkuja, autoja tai kelloja.
Matka taloudelliseen riippumattomuuteen on samalla matka oman itsensä löytämiseen ja niiden asioiden löytämiseen, jotka elämässä on oikeasti tärkeätä. Kun karsit ensin suurimman osan maksavista asioista elämästäsi kun aloitat matkan taloudelliseen riippumattomuuteen, opit nopeasti, millä elämässäsi on merkitystä ja millä ei.
Vaikka matkasta pitää nauttia, ei kannata kuitenkaan turhaa alkaa löysäilemään. Turha kulutus löytää meidät aivan yhtä helposti kuin aikaisemminkin, jos emme ole varuillamme. Helpoin tapa välttyä tältä, on jatkaa kulutuksen seurantaa kuukaudesta toiseen. Sen ei tarvitse olla supertarkalla tasolla, mutta siten, että huomaat, jos kulutuksesi trendi on jatkuvasti kasvamaan päin. Tällöin on hyvä alkaa perata jälleen kulutusta tarkemmin ja tutkia, mistä johtuu, että kulutus on noussut.
Yhteenveto
Vaikka et aloittaisi koskaan matkaa taloudelliseen riippumattomuuteen, on varallisuuden kasvattaminen mahdollista noilla aivan samoilla neuvoilla. Elämässä kannattaa välillä miettiä, mitä elämästä oikein haluaa, ettei se vain liu’u ohi. Toisaalta aina on hyvä aloittaa säästäminen ja sijoittaminen, koska raha poistaa stressiä ja varallisuus antaa lisää liikkumavaraa oman elämän yllätyksiä varten.
Itse opin tämän kun sain vastustamattoman työtarjouksen heinäkuussa ja minulle tuli nopea muutto Tampereelta Helsinkiin. Ilman sijoitusvarallisuuttani, olisin stressannut asunnnon ostamista, vuokraamista ja kaikkea muuttoon liittyvää. Nyt kuitenkin tiesin, että minulla olisi varaa ostaa juuri se asunto, jonka halusin ja ne tavarat, jotka kodista tekevät kodin. Sijoittaminen antaa turvallisuutta jo ihan tavalliseen arkipäivään, olti matkalla FIRE:een tai et.
Matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen taas tärkeää on, että et koskaan lopeta optimointia vaan jatkaa saman mantran toistamista koko matkan ajan. Kuluta vähemmän. Tienaa enemmän. Sijoita yksinkertaisesti ja säännöllisesti. Ja ennen kuin huomaatkaan – olet perillä!
Lue myös muut taloudellista riippumattomuutta käsitteleväni tekstit, jos kaipaat lisää inspiraatiota tai matematiikkaa matkaa varten.
Taloudellinen riippumattomuus – mitä ja miksi?
Kaikki ne kysymykset, jotka taloudellisesta riippumattomuudesta herää
Kuinka vähän tarvitsee taloudelliseen riippumattomuuteen?
Kaksi eri tietä taloudelliseen riippumattomuuteen
Firettäminen ja kuinka media antaa siitä aivan väärän kuvan
P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta myös sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksistani.
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville
Omavaraisuushaaste Bloglovin’
Omavaraisuushaaste Blogit.fi
Kiitos tästä tekstistä, tämä oli hyvä ja inspiroiva yhteenveto asiasta. Toki kaikki muutkin tekstisi olen lukenut.
Kiitos paljon Raisa!