Miksi säästäminen lainalla on tullut viime aikoina yhä suositummaksi?

Säästäminen on tullut viime vuosina yhä suositummaksi suomalaisten keskuudessa. Tietous säästämisestä on myös lisääntynyt eri blogien ja muiden sivustojen kautta. Vaikka perinteisesti säästäminen aloitetaan vasta keski-iässä tai jopa vasta eläkevaiheessa, on säästäminen tullut tutummaksi yhä nuoremmille ihmisille.

On myös monia, jotka haluavat sijoittaa säästöjään osakemarkkinoille. Esimerkiksi teknologiajätti Tesla, online-kasinofirmat, kuten William Hill, ja suuret suomalaiset pörssiyritykset, kuten UPM-Kymmene, voivat olla potentiaalisia sijoituskohteita. Pörssiin sijoittaminen vaatii aina monipuolisen salkun mahdollisten riskien hajauttamiseksi.

Säästäminen voi tuntua nuorelle ihmiselle usein vaikealta ja monimutkaiselta. Lisäksi monien ajatuksiin on juurtunut vanhoillinen näkemys, että säästäminen a sijoittaminen kuuluu vanhemmille ihmisille tai varakkaille ihmisille. Onneksi erilaisia säästämis- ja sijoittamismuotoja on tullut markkinoille pilvin pimein, ja säästämisen voi aloittaa pienemmälläkin rahasummalla.

Lainaa voi ottaa säästämisen aikaan

Kuluttaja yleensä selviää arjen pienistä kuluista ilman lainanottoa. Välillä kotitalouksissa tulee kuitenkin eteen tilanteita, joihin ei omat säästöt riitä. Silloin on pakko ottaa kohdennettu laina juuri kyseistä korjausta tai hankintaa varten.

Omakotitalouksissa asuvien suurimpia murheita on esimerkiksi lämmityslaitteen hajoaminen. Esimerkiksi lämpöpumpun keskimääräinen käyttöikä on noin 10 vuoden tienoilla, ja sen jälkeen edessä on kipeältä ja tuskaiselta tuntuvat lämmityslaitteen uusiminen. Ja jos lämmityslaite hajoaa talven kylminä kuukausina, vaihtoehtoja on vähän. Pahimmillaan uuden maalämpöpumpun kustannukseksi voi nousta 10 000 euroa. Silloin kannattaa neuvotella oman pankin tai myyjän kanssa paras mahdollinen laina, sillä tarjolla on monia erilaisia vaihtoehtoja. Lyhyiden ja ’pienien’ lainojen tarpeesta kannattaa aina neuvotella oman pankin kanssa.

Lomamatkojen suuri suosio ennen korona-aikaa on näkynyt myös pienien lainojen suosiossa. Ihmiset ovat nykyään siis valmiimpia ja ehkä myös rohkeampia ottamaan lainaa lyhytkestoisesti juuri esimerkiksi lomaa tai muuta hemmottelua varten. Myös pankkien ja muiden lainantarjoajien kova kilpailu on hyvin julkista, ja kuluttaja näkee yhä parempia lainatarjouksia päivittäin joko tv:ssä, ruudulla, radiossa tai kadunvarsilla. Silloin houkutus nopeisiin lainoihin on suurempi, mutta samalla riskit jäävät hyvin pieniksi, jos lainaan on varaa oman taloudenhoidon puitteissa

Maksa asuntolainaa säästöistä

Isompien ostosten kanssa kannattaa myös miettiä, käyttääkö jo säästämät rahat kokonaan lainanmaksuun. Esimerkiksi asuntolainan kanssa houkutuksena on maksaa lainaa heti mahdollisimman paljon omalta säästötililtä. Se ei kuitenkaan aina ole paras ratkaisu.

Yksi hyvä ratkaisu on maksaa suurempaa kuukausierää koko ajan lainan lyhentämiseksi. Kuukausittainen menoerä toki kasvaa, mutta hallitusti. Sillä tavalla säästötili ei tyhjene kokonaan ja lainaa tulee lyhennettyä nopeammin. Parhaimmillaan laina-aika isomman kuukausierän maksulla voi lyhentyä jopa viidellä vuodella.

Tärkeintä kuitenkin oman talouden suunnittelussa on ajatella kokonaisuutta. On siis mahdollista maksaa omaa asuntoa, vaurastua ja toteuttaa unelmiaan samaan aikaan. Siksi esimerkiksi asuntolainan takaisinmaksamisessa ei tarvitse kiirehtiä: sitä voi nopeuttaa ja silti sijoittaa jäljelle jäävää rahaa esimerkiksi osakemarkkinoille. 

Maksa ajallaan, niin vältyt paljolta

 Säästämisen ja sijoittamisen laitettavat summat ovat olleet tasaisesti kasvamaan päin. Se trendi tukeekin ajatusta, että on mahdollista maksaa lainaa ja säästää samaan aikaan. Joissakin tapauksissa lainojen korot voivat hirvittää, mutta kunhan talouden kokonaisuus on hallussa, niistäkin voi selvitä helposti.

Samanaikaisen säästämisen ja lainanoton perussääntönä on se, että on pystyttävä maksamaan kaikki laskut ajallaan. Erityisesti lyhytaikaisten lainojen kohdalla maksurästit voivat nostaa laskut sen kokoisiksi, että oma talous voi vaarantua. Siksi suunnitelmallisella takaisinmaksulla pystyy elää huolettomasta ja toteuttamaan omia unelmiaan, vaikka lainaa olisi vielä paljon maksamatta. Eräpäivistä kannattaa siis pitää kiinni.

Yhdistelmälaina helpottaa arkea

Jos säästäminen ja sijoittaminen on kunnossa, mutta lainojen määrä ja taakka tuntuu rasittavalta, kannattaa ilman muuta miettiä lainojen yhdistämistä. Yhdistelmälainat ovat tulleet viimeisen viiden vuoden aikana hyvin suosituiksi ja erilaisia palveluntarjoajia on kymmeniä, ellei jopa satoja. Siksi oikean yhdistelmälainan löytämiseen kannattaa tehdä taustatyötä, jotta löytää oikean lainantarjoajan.

Jos luottotiedot ovat kunnossa, yhdistelmälainan hankkiminen on varsin helppoa. Lisäksi hyvin usein hyödyt voittavat haitat, kun lainoja lähdetään yhdistämään. Jos kaikkien kotitalouden lainojen eräpäivä on yksi ja sama päivä, pystyy omaa taloudenhallintaa suunnittelemaan kuukausitasolla helpommin. Lisäksi yksi lyhennysvapaa kuukausi saattaa helpottaa paljon arjen pyörittämistä, jos kaikki lainat ovat yhdistetty yhdeksi ja samaksi.