Kuukausikatsaus syyskuu 2026 – säästöprosentti 84,19 %
Henkilökohtaisessa talouden hallinnassa kaikkein tärkeintä on tasapaino tulojen ja kulujen välillä. Unohtamatta...
Uuden kirjani myötä kysymykset ennen kaikkea kulutukseni määrästä ovat kasvaneet. Miten kulutukseni on noussut vain hieman opiskeluajoista – vaikka tuloni ovat verojen jälkeen samassa ajassa yli kolminkertaistuneet?
On luonnollista alkaa kuluttaa sitä enemmän, mitä enemmän tekee rahaa. Mutta todellisuudessa suurin osa tästä lisääntyvästä kulutuksesta ei ole tarpeellista. Osa kasvavasta kulutuksesta syntyy siitä, että tietoisesti nostaa ”elintasoaan” eli ostaa vaikka luomua ruokakaupasta tai vaikka laadukkaampien brändien vaatteita. Iso osa kasvavasta kulutuksesta on usein vahinkoa/välinpitämättömyyttä. Nyt kun rahaa tulee enemmän, ei tarvitse asioita katsoa niin tarkkaan, joten rahaa menee vähän sinne tänne. Ja kun raha ei kuitenkaan lopu kuukauden loppuun mennessä, kaikki on hyvin.
Tämä muistutusteksti sai alkunsa siitä, kun olin katsomassa erästä hieman kalliimpaa vakuutusta ja katsoin kotivakuutukseni hinnan. Se oli uudelle kaudelle juuri tuplaantunut edellisen vuoden luvuista! Euromäärä ei ollut merkittävä omassa taloudessani, koska vakuutusalalla työskentelevänä luonnollisesti saan tietyt vakuutukset alennuksella, mutta 100 %:n nousu on kuitenkin 100 %:n nousu. Tämä on myös syy siihen, miksi omassa kulutusseurannassani vakuutukset eivät ole omassa kategoriassaan, normaalisti ne olisivat.
Aloinkin taas tutkimaan, mitä kaikkea jatkuvista talouden kuluista voisinkaan taas kilpailuttaa. Ja löytyihän sieltä jälleen selvää säästettävää. Pyrin itse kilpailuttamaan talouden jatkuvat kulut 2-3 vuoden välein, koska siten homma ei ole turhan aikaa vievää – ja säästöt ovat usein kerralla selviä.
Joten, mitä kaikkia asioita kannattaa kilpailuttaa tasaisin väliajoin? Tänään muistilista kaikista niistä kuluista, mitä kannattaa muistaa kilpailuttaa. Riippuen siitä, milloin olet nämä viimeksi kilpailuttanut, pystyt saavuttamaan satojen tai mahdollisesti jopa tuhansien eurojen säästöt vain pienellä vaivalla.
Kilpailuta sähkösopimuksesi
Sähkön kilpailuttaminen kannattaa aina, kun on mahdollista. Oli niin kiinteä kuin pörssisähkösopimus. Kilpailutus kannattaa tehdä aina, kun määräaikainen sopimuksesi loppuu (sopimuksesta riippuen 12kk tai 24kk:n välein), silloin kuin muutat tai jos sinulla on jatkuva sopimus, niin vähintään kerran kahdessa vuodessa. Sähköyhtiöt eivät kannusta pitkäaikaiseen asiakkuuteen hinnoittelumallillaan, vaan pitkäaikaiset asiakkaat saavat aina huonomman diilin kuin uudet asiakkaat, kun kiinteitä kuluja hilataan ylöspäin.
Tämä on erityisen tärkeää etenkin, jos on hankkinut määräaikaisen sopimuksen sähkön hinnan ollessa korkealla – eli juuri kaksi vuotta takaperin. Monella saattaakin juuri seuraavan puolen vuoden sisään tulla erittäin isot säästöt, jos vaihtaa nykyisestä kalliista sopimuksesta halvimpaan. Nykyään kiinteät sopimukset liittyvät siinä 6-8 senttiä/kwh tasolla, joten hinta on edelleen hieman korkeammalla kuin ennen koronaa, mutta tullut huomattavasti huipuista alas.
Sähköstä puhuttaessa on myös hyvä muistaa, että pitkällä aikavälillä pörssisähkö on hintapiikeistä huolimatta ollut aina kiinteähintaista halvempi. Itse kuitenkin olen ollut kiinteähintaisen ystävä sen takia, että en halua pörssisähkön hintaa seurata tai siitä välittää – vaikka se parikymmentä euroa kalliimmaksi usein vuodessa tuleekin. Sähkön voi helpoiten kilpailuttaa Suomen Energiaviraston sivuilla.
Maksat todennäköisesti myös asuntolainastasi liikaa
Osa meistä kilpailuttaa asuntolainansa, kun sitä hankkii, mutta sitten maksaa lainaa sen 20-30 vuotta sovitulla marginaalilla, euriborilla ja kiinteillä kustannuksilla.
Mitä jos sanoisin, että asian ei tarvitse olla näin?
Pankit ovat suhteellisen laiskoja uusasiakashankinnassa, joten tämä työ jää täysin sinulle itsellesi. Mutta tässä on hyvä kääntöpuoli – asuntolainan kilpailuttamalla pystyt todennäköisesti saada elämäsi suurimmat säästöt – juuri sen takia, että sitä maksetaan kymmeniä vuosia. Esimerkiksi 400 euron säästäminen vuoden aikana on kiva, mutta entä kun säästää 400 euroa 20 vuoden ajan? Se onkin 8 000 euroa.
Tällä hetkellä asuntolainan kilpailuttaminen voikin olla erityisen kannattavaa, koska korot ovat kääntyneet laskuun ja jos korontarkistuspäiväsi on osunut huonoon kohtaan, pelkästään euriboria vaihtamalla pystyt vähentämään asuntolainasi korkoa merkittävästi.
Asuntolainankilpailutuksessa voitkin tehdä kaksi eri asiaa:
1) Pyytää nykyiseltä pankiltasi vain esimerkiksi 12kk euriborin sijaan 3kk euriboria ja pienempää korkomarginaalia.
2) Kilpailuttaa koko pankkiasiakkuutesi toisille pankeille – tällöin usein pystyt saamaan myös paremman tarjouksen nykyiseltä pankiltasi, jos he eivät muuten parempaa tarjousta esim. asuntolainallesi anna.
Kilpailuta puhelinliittymäsi ja nettisi
Niin matkapuhelimen kuin kodin nettiliittymän kilpailuttaminen on aivan yhtä tärkeää kuin sähkön kilpailuttaminen tasaisin väliajoin.
Nämä molemmat kulut ovat usein taloudessa sellaisia, että niitä ei edes ajattele, kun ne ovat usein myös suhteellisen pieniä parinkymmenen euron kuukausimenoja. Mutta pienistä puroista syntyy iso virta tässäkin.
Miten nämä sitten on järkevintä kilpailuttaa? Kuten Vaurastu viisaasti -kirjassani kirjoitan, ns. vaikea kuluttaja pääsee aina halvemmalla. Jos pyydät alennusta nykyiseltä palveluntarjoajaltasi et sitä todennäköisesti saa. Niin sähkö- kuin puhelinliittymäyritykset toimivatkin niin, että sinun kannattaa kilpailuttaa liittymät ja vaihtaa jollekin toiselle palveluntarjoajalle. Kokemukseni mukaan n. 80 % todennäköisyydellä nykyinen palveluntarjoajasi soittaa / lähettää tekstiviestin sinulle ja antaa vielä paremman tarjouksen.
Tämä lähtemisellä uhkailutango toimii lähes poikkeuksetta – eikä päde pelkästään näihin palveluihin. Liittymiä voi vertailla esimerkiksi täällä ja nettiliittymiin helpointa on vain selata tarjoukset jokaisen operaattorin omalta sivulta – Suomessa nettipalvelutarjoajia ei onneksi kauhean montaa ole.
Striimauspalvelut ja äänikirjapalvelut
Striimauspalvelut itsessään eivät käy enää niin hirveää sotaa keskenään, että tarjoukset olisivat aivan megalomaanisia, mutta tästä huolimatta on hyvä katsoa monta striimauspalvelua itsellä onkaan tällä hetkellä päällä. Ja irtisanoa ne turhat. Itse pidän aina yhtä striimauspalvelua (+ Spotifyta) kerrallaan. Tämä myös vähentää turhaa jatkuvaa eri sarjojen ja elokuvien etsimistä sekä vapauttaa aikaa TV:n tuijottamiselta.
Jotkut striimauspalvelut kuitenkin toimivat samalla tavalla kuin puhelinyhtiöt, eli irtisanominen voi antaa sinulle myös halvemman tarjouksen. Tämä kannattaa siis ainakin kerran kokeilla per palvelu. Kilpailu ei ole yhtä kovaa enää striimauspalveluissa, mutta tietyillä toimialoilla on.
Äänikirjapalvelut taas käyvät tällä hetkellä pudotuspeliä Suomen markkinoilla, mikä on hyvä asia suomalaiselle kuluttajalle. Jos menet Bookbeatiin ja irtisanot sen, sinua tullaan pian pyytämään takaisin mitä rajummilla tarjouksilla – parhaimmillaan saatat saada 3kk yhdellä vaivaisella eurolla.
Vertaile ennen kaikkea isoimmat ostokset
Isoimmissa ostoksissa (kuten asunnon ostossa tai auton ostossa tai vaikka uuden kalliin TV:n tai kodinkoneen ostossa) pystyy säästämään erittäin isoja summia oikeastaan aika pienellä vaivalla. Autoa harvemmin kannattaa ostaa upouutena, ellei halua maksaa paria tuhatta euroa extraa pelkästä uuden auton hajusta. Vähän ajettu samainen lähes uusi auto kun maksaa tutkimusten mukaan sen n. 10-15 % vähemmän kuin täysin uusi auto.
Muissa isoissa ostoksissa usein vertailulla pystyy säästämään monta sataa euroa (ks. missä kaupassa samainen tuote on halvin). Ja toisen parisataa pystyy usein säästämään sillä, että miettii tarvitseeko juuri tämän tuotteen.
Olen itse tällä hetkellä ikkunashoppailemassa juuri TV:tä uuteen asuntoomme, johon toivottavasti muutamme parin vuoden sisään. Olin ihastunut 4000 euron LG:n Oled TV:seen. Kun kuitenkin tutkin asiaa tarkemmin niin oikeastaan aivan yhtä hyvän ja samankokoisen (myös LG:n) TV:n sai pari tuhatta euroa halvemmalla! Joku superhifistelijä eron saattaisi huomata, mutta oma silmäni ei eroa huomannut. Tämä on aika kuvaavaa siitä, miten voi harhautua tekemään isoja ostoksia turhaan, kun varaa on.
Kiinalaiset halpakaupat saavat sinut todennäköisesti kuluttamaan, ei säästämään
Tästä aiheesta on tulossa aikanaan ihan oma kokonainen teksti, mutta en voi olla mainitsematta kiinalaisia halpakauppoja – ja juuri Temua – tässä kirjoituksessa. Miten se liittyy vertailuun? Koska Temu on hyvä esimerkki siitä, mikä kääntöpuoli liialla euroihin keskittymisellä hinnasta puhuttaessa saattaa olla.
Tämän tekstin tarkoitus oli ennen kaikkea siinä, että pystyt saamaan aivan samat asiat, mutta huomattavasti halvemmalla. Tämä sama ei päde, kun mennään halpakauppoihin ihan usein tuotteen laadusta johtuen.
Toinen syy on siinä, että Temun kaltaiset kaupat saavat sinut huomaamatta kuluttamaan enemmän kuin mitä tarvitset. Vaikka en itse ole kumpaakaan koskaan käyttänyt, olen tutkinut niin Temua kuin Tiktokia – pysyäkseni ajan tasalla – ja on mielenkiintoista huomata, että ne käyttävät samanlaisia taktiikoita. Tiktok haluaa syödä kaiken aikasi, joten se pommittaa sinulle lyhyitä videoita juuri siitä, joka sinua triggeröi eniten – hyvällä tai pahalla.
Temu taas ruokkii tätä samaa dopamiinitulvaa heittämällä koko ajan jotain ilmaista, kiiltävää, söpöä sekä jatkuvia ilmoituksia ja ”voittoja”. Kun selasin Temua, tuntui, että en käyttänyt verkkokauppaa, vaan hedelmäpeliä. Ja se oli täysin tarkoituksenmukaista. Kun sinusta tuntuu, että olet kasinolla, vaikka olet verkkokaupassa, moni meistä päätyy kuluttamaan huomattavasti enemmän kuin alunperin oli tarkoitus, koska ”onhan tämä nyt niin halpaa”. Ovelaa ja toimivaa.
Kilpailutus on hyvä tapa parin vuoden välein
Kilpailuttaminen ja asioiden säästäminen kilpailutuksella on mielenkiintoinen asia. Se on asia, joka on hyvä ottaa oman talouden hallinnan rutiiniin mieluusti joka toinen vuosi. Silti siitä ei tunnuta puhuvan melkein missään. Meitä opetetaan pesemään lakanat, vaihtamaan auton öljyt ja imuroimaan tietyn ajan välein, mutta enpä ole koskaan kenenkään kuullut sanovan, että talouden kulujen hallinta tulee selkärangasta, kun se on opetettu.
Tämä siitä huolimatta, että suurin osa meistä ei pääse tässä kirjoituksessa olevia kuluja pakoon usein vasta kuin haudassa, joten niiden kilpailuttaminen on kuin korkoa korolle efekti – mitä nopeammin kilpailutat, sen paremmin se tuottaa hyvää omalle taloudelle. Etenkin vaikka 5 vuoden aikana, ero kilpailutetun talouden ja kilpailutettoman talouden ero voi olla monta tuhatta euroa.
Toivon, että tämä teksti toimi hyvänä muistutuksena ja inspiraationa taas oman talouden kulujen kilpailuttamiseen – sillä kun voi tehdä elämästään huomattavasti helpompaa. Entä unohtuiko joku jatkuva kulu, jota voi kilpailuttaa?
Kiinnostuitko ajatuksistani?
Tilaa bestseller-sijoituskirjani "Viisas Sijoittaja"
Kiinnostaako osakesijoittaminen ja haluat ymmärtää, miten tulla paremmaksi sijoittajaksi? Voit nyt tilata arvostelumenestys, Suomen Ekonomien Bisneskirja-yleisöäänestysvoittajan ja yli 20 000 kpl myyneen bestseller-sijoituskirjani ”Viisas sijoittaja – tunne itsesi ja osakemarkkinat” kaikista suomalaisista kirjakaupoista tai suoraan minulta signeerattuna!
Adlibris Kirja.fi Suomalainen Kirjakauppa Signeerattu versio kirjailijalta
Tilaa huippusuosittu "Vaurastu Viisaasti - Rahataidot haltuun"-kirja
Haluatko henkilökohtaisen taloutesi kerralla haltuun? Tilaa vuodessa yli 30 000 kappaletta myynyt ja huippuarvostelut saanut ilmiö ”Vaurastu viisaasti – rahataidot haltuun”, jossa tiivistän kaikki oppini matkaltani nollasta eurosta yli puoleen miljoonaan euroon!
Adlibris Kirja.fi Suomalainen Kirjakauppa Signeerattu versio kirjailijalta
Kuuntele äänikirjaa
Äänikirjojen ystäville bestseller-kirjani löytyvät myös kaikista suomalaisista äänikirjapalveluista.
Bookbeat Storytel Nextory Spotify - Vaurastu Viisaasti Spotify - Viisas Sijoittaja
Uusi lukija?
Jos olet blogissa ensi kertaa, olen kirjoittanut 10 vuoden aikana blogiini yli 1 000 kirjoitusta kaikkeen henkilökohtaisesta taloudesta sijoittamiseen asti. Jos sinua siis pohdituttaa mikään talousaihe, aloita tästä ja löydät todennäköisesti vastauksen askarruttavaan kysymykseesi. Ja jos et löydä, laita kommenttia ja kirjoitan aiheesta!
Ei suoranaisesti lisäyksiä, mutta tarvitseeko kaikkea aina hankkia ns oikeasta kaupasta ? Esim urheilukelloista / puhelimista saa jopa käyttämättömiä tuotteita (kuitti mukana) vähintään puoleen hintaan verrattuna siihen mitä niistä joutuisi maksamaan esim Gigantista / Powerista eli tuotekohtaisesti voidaan puhua satojen eurojen säästöistä.
Hyvä pointti, käyttämättömänä ja erittäin vähän käytettynä oikeastaan ihan kaikkea tavaraa löytyy. Pätee about kaikkeen.
Kiitos näistä teksteistä blogissa ja kirjassasi kilpailutuksiin liittyen! Niistä inspiroituneena on lähtenyt juuri sähköliittymä, puhelinliittymä ja vuoden vanha asuntolaina kilpailutukseen. Jännää mitenkä ihminen saattaa vertailla ja pihistellä ruokakaupassa eri tuotteita vertaillen, mutta laiskuuttaan pysyttelee vanhoissa sopimuksissa kiinni vaikka niistä se todellinen säästö syntyisi.
Asuntolainasta sen verran, että hyvin kyllä erilaisia tarjouksia ja neuvottelutilanteita tuli vastaan eri pankeilta:
Pankki 1: Tässäpä tarjous, mieti rauhassa.
Pankki 2: Kyllä me sinut tosi mielellään otettaisiin asiakkaaksi.
Pankki 3: Joo kannattaakohan meidän edes neuvotteluja käydä jos olet kerta noin hyviä tarjouksia saanu.
Oma pankki: Harmi, mutta ei me kyllä oikein pystytä vastaamaan noihin tarjouksiin 🙁
Lopputulemana 12kk euribor ja 0.76 marginaali vaihtuu 3kk euriboriin ja 0.45 marginaaliin?
Mites tuo euribor, onko se yksiselitteisesti niin, että ( tällä hetkellä..?) 3kk euribor on se parempi vaihtoehto 12kk euriboriin?
Käytännössä kyllä pitkällä aikavälillä, vaikka 3kk euribor tällä hetkellä vähän korkeampi onkin. Kirjoitin euro ja korkoesimerkeillä tästä itse asiassa vain pari kuukautta sitten. Tämä teksti avannee hyvin tuon matematiikan tässä: https://www.omavaraisuushaaste.com/suomalaiset-valitsevat-vaaran-euriborin/
Jatkuva kulujen tarkkailu on hyvä harrastus. Olen itsekin vaihtanut sähkösopimuksen viime viikolla. Vakuutukset ovat toinen kilpailutettava asia, jonka hinnat vaihtelevat. Tämä pitää jokaisen tehdä omalta kohdaltaan eikä työkaverin neuvojen perässä. Eri yhtiöiden matemaatikot korostavat eri riskejä, joten edullinen yhtiö vaihtelee eri asiakkaille.
Olennaisinta on silti mitä säästetyille rahoille tapahtuu seuraavaksi? Meillä on sekä minulla että Rouvalla kaksi tiliä. Käyttötili ja osinkotili, jolle tulevien osinkojen lisäksi siirretään myös käyttötilille jäävä ylijäämä kuukausittain. Osakesalkkujen lisäostot tehdään vuosittain osinkotililtä ja indeksirahastojen kk-erät menevät joka kuukausi käyttötilitä.
Kun kk-erä menee heti tilistä päältä pois, säästö tulee tehdyksi joka kuukausi. Ja kun osingot kerätään eri tilille, ne ovat valmiina käytettäväksi sitten kun Kauppalehden etusivu kiljuu punaisena. Kun kk-säästö on tehty, loput voi käyttää elämiseen hyvillä mielin.
Esan blogissaan kertoma nettovarallisuutensa kehitys vahvistaa jälleen kerran Charlie Mungerin sanomaa ”the first hundred thousand is a bitch, but you just got to make it” (whatever it takes). Jos ensimmäiseen sataseen meneekin vuosia, sen jälkeen alkaa kuusinumeroisen salkun ensimmäinen numero kasvaa 1 – 2 vuoden välein. Esan listalla toki ensimmäiset vuodet ovat vielä opiskelijana, mutta sitten kun tase lähtee nousuun, kului vielä vuosia ennen satasen ylitystä.
Tähän toivekappaleena Matti & Teppo: ”Minä tunnen kuinka vauhti kiihtyy”
suurin säästö tulee, kun ei ota vakuutuksia, ittelläni on vain OK taloni palovakuutus max omavastuulla sekä pakollinen autovakuuutus, molempien hinta selvästi alle 200e vuodessa
AKasa: Tämä on oikeasti aika mielenkiintoista. Tuntuu, että pankeissa on kauheasti eroa ja sen lisäksi siinä on eroa, kuka pankista sattuu vastaavan lainaneuvotteluista. Esim. isoveljeni haki pitkään OP:sta lainaa omiin sijoitusasuntoihinsa, mutta vasta kun löytyi kokonaisuutta ymmärtävä henkilö, alkoivat asiat liikkua. Itselläni on ollut myös aina pankkien kanssa ongelmia. Mutta mahtavaa, että loppupeleissä kilpailutus kannatti ja tuosta sitten lopulta sai isoja säästöjä!
Hannu: Juurikin näin. Ja tosiaan itselläni tuo ensimmäinen 100k olikin juuri haastava. Paljon toki juuri tulotason takia, mutta myös sen takia, että sijoituspuolellakin tuli tehtyä valtavia virheitä ja loppupeleissä indeksisijoittamisella alusta asti olisin nyt jo paaljon pidemmällä. Mutta onneksi muut voivat omista virheistäni ottaa oppia, eikä tarvitse 10 vuotta tehdä virheitä 😀
Maksut kannattaisi mielestäni pikaisella päässä laskulla laskea mitä se tekee vuodessa. Olen monesti kuullut kommentin, että eihän se maksa paljon mitään esim. 11€/kk.
Vakuutuksista ainakin liikennevakuutus kannattaa tarkistaa jopa vuosittain. Laskuttavat jotakin ja kun nettipalvelussa lasketat hinnan, se on muuta kuin laskulla.
Sitten kun saa tuottoa omasta sijoitusvarallisuudestaan, on isompien hankintojen vaihtoehtoiskustannuksen laskeminen hyvä lääke autokuumeeseen ja moneen muuhun kyseenalaiseen isompaan hankintaan. Hinnan diskonttaus omalla todellisella 5 tai 10 vuoden keskiarvolla toteutuneella tuottoprosentilla hillitsee tarpeettomia ostoksia vaikka niihin olisi varaakin.
Kipuilin itse motiivikonfliktini kanssa kunnes löysin kompromissin autoharrastajan ja sijoittajaroolini välille 15 vuotta sitten. Nykyisin varaan auton hankintaan uuden auton hinnan, mutta ostan toissavuoden mallisen käytettynä tuodun tehtaan vaihtoautotakuulla puolella uuden hinnasta ja säästän toisen puolen. Auton vaihdosta ei edes haaveilla ennen kuin säästetty puolikas on vähintään uuden auton kokoinen. Sen jälkeen voi harkita ostavansa pari vuotta käytetyn puolella uuden hinnasta että toinen puoli jää säästöön. Saatan ajaa hyvinkin vanhalla halvalla autolla ellen löydä varaamallani budjetilla tasan mieleistäni.
Tämä ajattelu käy Esan vaurastumistavoitetta vastaan, mutta minun kohdallani se laajentaa yhden dimension tavoitteen kattamaan kaksi minulle tärkeää asiaa yhtä aikaa. Aika monilla meistä on muitakin mielenkiinnon kohteita kuin pelkkä vaurastuminen ja vaihtoehtoiskustannuksen tietoisella laskennalla on mahdollista maksimoida oma jalanjälkensä ei vain yhdellä vaan useammalla itseä kiinnostavalla alueella.
Vaurastuminen toki hidastuu, mutta jos jokin lelu on ”pakko saada” tämä ajattelu on menestyksellä muodostanut jo 15 vuotta kestäneen vallihaudan, jonka yli ei käydä tekemässä tarpeettomia ostoksia. Viimeisin autoni lähti vaihtoon 12-vuotiaana oltuaan meillä 10 vuotta juuri ennen sille asettamani helpon ja huolettoman teknisen käyttöiän 300.000 km täyttymistä. Olin saanut itse ajaa mukavalla autolla teknisesti huolettomat kilometrit puolella uuden hinnasta ja yksityiskäytössä ollut ”vain” 290.000 km ajettu oli helppo myydä koska se ei ollut vielä menettänyt uskottavuuttaan kaksinkertaisella ajomäärällä myytävien vanhojen taksien joukossa.
Keijo ja ja Hannu: Juurikin näin. On omalla tavallaan inhottavaa, miten vakuutusyhtiötkin ovat menneet tuohon, että myydään vakuutuksia kuin striimipalveluita kuukausihinnalla. Striimauspalvelun voi irtisanoa, liikennevakuutusta ei. Joten vuosikulu on ainoa mikä merkitsee.
Ja auto tosiaan hidastaa vaurastumista, mutta mielestäni usein jos sen tarvitsee, tai oikeasti haluaa, haluaa, niin sinänsä turha itseään kiusata. Meillä kaikilla on kuitenkin oikeasti asioita, jotka tekevät onnelliseksi rahaa käyttämällä, mutta niiden tunnistaminen vain vie aikaa. Muuten tuntuu, että kaikenlaisten asioiden ostaminen. Ja jos auto on se juttu, niin sitä on turha itseltään sulkeva, vaan tehdä sekin ostopäätös juuri taloudellisesti järkevästi.
Kokonaisuus ratkaisee. Jos pystyy ostamaan mieleisensä asunnon vaikkapa 75% alennuksella ja säästää loput, silloin käytetyn auton hankinta 10 vuoden välein pitää kokonaisuuden edelleen hyvin vahvasti säästön puolella mukavasta asumisesta tinkimättä.
Sehän on selvää, että oman asunnon hinnan diskonttaus omalla tuottoprosentilla tekee järjettömän ison vaihtoehtoiskustannuksen, mutta ei se ole kuin rahaa ja me tiedämme mistä sitä saa lisää. Teknisesti orientoitunut kotinikkari asuu omassa talossa halvemmalla kuin saman tasoisessa asunnossa vuokralla. Omalle työlle saatava tuotto on hyvä, koska kaikki säästetty ylläpitotyö on suoraan bruttosummana verotonta säästöä itselle. Kun asua pitää kuitenkin jossain, asumiskustannuksien alentaminen asumalla kauempana työpaikasta on harkinnan arvoinen vaihtoehto, etenkin maakuntakaupungeissa, joissa jo 20 minuutin ajomatka höylää asuntojen hinnoista yli puolet pois.
Hyvää tekstiä. Oisko muuten mahdollista tehdä tämä nettisivu vaihtoehtoisesti tummalla pohjalla? Terv. yökyöpeli
voit säätää näyttösi, win väri asetukset vakioksi ihan itse, että se sivuuttaa oletus väri, kirkkaus asetukset, kuten minä olen omassani tietsikas tehny
Dark Mode olis kova lisäys!
Itsekin Dark Modesta paljon pidän, joten täytyypä selvittää suunnitelijalta ja koodarilta, kuinka iso työ se olisi. Selvittelen, mutta en vielä lupaa mitään 😀
Luin ja kuuntelin Kauppalehden haastattelun:
https://www.kauppalehti.fi/uutiset/esa-juntunen-33-teki-muutamasta-tonnista-puoli-miljoonaa-paljastaa-yksinkertaiset-konstit/051d4084-549b-46f9-a2df-2b53fe3adb6e
Olen aika lailla yhtä mieltä kaikesta mitä sanot. Painottaisin silti äärimmäisen kulukurin sijasta TIETOISUUTTA kustannuksista, joka pakottaa automaattisesti pohtimaan hankintojen mielekkyyttä. Näin siksi ettei kiihkeässä päämääränsä tavoittelussa vaihda elämäänsä oman sijoituksen parantamiseen ”se voittaa kellä on kuollessaan eniten” pelissä. En usko että tarkoitit tätä, mutta haluan korostaa, että ihmisellä on hyvä olla useampiakin harrastuksia ja tavoitteita ja vaurastuminen on vain yksi niistä. Paras elämä on se, jossa onnistuu löytämään itselleen sopivimman kompromissin kaikkien omien ambitioidensa kesken.
Minulla ei ole syytä epäillä numeroitasi, omani ovat hyvin saman kaltaiset. Mutta sinä vedät kyllä paremmin koska olet yli 30 vuotta nuorempi ja minä säästän vaimoni kanssa yhdessä.
Haastattelussa jäi mielenkiintoinen yksityiskohta mainitsematta, nimittäin millaista vuosituottoa olet saavuttanut keskimäärin viimeisten 15 vuoden aikana? Tämä olisi kiva kuulla ihan vertailun vuoksi ymmärtääkseni kuinka suuri osuus vaurastumisestasi on hyvän palkkasi tuomaa säästöpotentiaalia ja mikä osuus on sijoitusvarallisuutesi tuomaa tuottoa?
Voin tarjota vaihtarina meidän toteutuneen tilanteen. Kaikki data ei ole enää tallessa vuosituhannen alusta lähtien, joten tarkkaa keskituottoa p.a. en pysty enää laskemaan, mutta noin 20 vuotta rakennetuissa indeksi- ja suorien osakkeiden salkuissa on tällä hetkellä omaa pääomaa 52% ja 48% on tuottoa. Tuottomme on selvästi kärsinyt viime vuosina suuresta OMXH painosta. Säästöt ovat jatkuneet hieman nousevalla tahdilla kunnes viime vuonna alensin omaa indeksirahastojen kk-erääni eläkkeelle siirtyessäni.
Meillä ei ollut tarkoituskaan firettää, vaan rakentaa oma lisäeläke normaaliin eläkeikään mennessä. Vaikka me olemmekin salkun koossa jo pidemmällä, olet silti mielestäni vetänyt paremmin, koska teit tämän selvästi nuorempana.
Ehdottomasti samaa mieltä, tuo tietoisuus on äärimmäisen tärkeää. Ja sen saa juuri kuluja seuraamalla. Kun on tietoinen, niin ei todennäköisesti edes tarvitse mitään kulukuureja tai kommervenkkejä vaan kulutus vähenee ja tasautuu suoraan oikean tarpeen tasolle. On mielenkiintoista, kuinka yksinkertaista se aidosti on.
Ja joo lehtijutuissahan kysytään tiettyjä asioita ja vastataan tiettyihin asioihin. Siksi kirjan kirjoittaminen on itselle se rakkain laji, koska sinne voi mahduttaa mahdollisimman paljon nyansseja ja ns. oikeaa ajatusta. Lehtijututhan ovat loppupeleissä vain mainoksia kirjoille ja teen niitä vain sen takia, että joku kirjan löytäisi ja syvempiin nyansseihin pääsisi kiinni.
Tulot, säästöt ja sijoitustuotot ovat suhteellisen vaikea yhtälö laskea, juuri tuosta samasta syystä, kun itselläkään ei tarkkaa kirjanpitoa noista ole kuin vasta viimeiset 7-8v. Mutta olen arvioinut, että tällä hetkellä noin 60-70 % on tullut sijoitusten tuotoista ja 30-40 % tuloa ja säästettyä rahaa. Itsellä käynyt hyvä tuuri siinä, että kun tuottoni olivat heikompia, myös rahaa oli vähemmän laittaa (eli juurikin ensimmäiset 10v). Mutta sitten viimeiset 6-7v kun myös sijoitustuottoni ovat olleet hyviä, olen myös enemmän rahaa sijoituksiin saanut laitettua.
Ja toki vaikka palkkatasoni toivottavasti jatkossakin nousee, todennäköisesti sijoitusten osuus varallisuudesta silti vain nousee, koska palkka ei yksinkertaisesti kehity yhtä nopeasti korkoa korolle ilmiön tuotto.
Hyvä esimerkki tästä on, että tällä hetkellä 1%:n muutos salkussa on käytännössä koko nettopalkkani kuukaudessa. Nykyään olenkin tilanteessa, jossa rahan laittaminen sijoituksiin ei välttämättä edes näy salkussa, jos samana päivänä pörssi liikkuu vahvasti jompaan kumpaan suuntaan.
Teen tästä kyllä tarkat laskelmat sitten, kun pääsen FIRE:een (eli varmaan 5-10v riippuen nyt miten elämä kulkee), jolloin voin ihan harrastuksen vuoksi pyytää kaikki dokumentaatiot vuosikymmenten varrelta verottajalta ja pankilta ja sitten voin läväyttää tarkat luvut.
Tärkeintä mielestäni on juuri tuo taloudellinen turva nykyhetkeen ja eläkevuosille ja itsekin FIRE:ä tavoitellessa silmiä avaavaa oli se, että taloudellinen turva tuli kuin vähän itsestään. Ja tästä eteenpäin kaikki onkin vain plussaa.
Kiitos vastauksesta. Tuo on hyvä havainto, että salkun manageeraus vaikeutuu salkun arvon noustessa vaikka 10 vuoden nettopalkan tasolle, jolloin salkun kokoon nähden isot lisäostot käyvät mahdottomiksi. Nuoressa salkussa voi isonkin virheen korjata nopeasti ostamalla reilusti lisää paremmalla osakepoiminnalla. Vanhaan salkkuun ei voi enää tehdä merkittäviä lisäyksiä palkasta.
Mainos Kauppalehdessä toimi hyvin, tilasin uudemman kirjasi signeerattuna. Edellinen löytyykin jo hyllystä.
Kiitos paljon! Laitoinkin kirjan postiin tuossa eilenillalla!
Mulla ja vaimmolla on uusi taloudellinen diili, kuulostaako kohtuulliselta? Eli
Viesti:
Hän maksaa mulle 200 euroa kuukaudessa. Tähän hintaan sisältyy—13 v ollaan oltu naimisis, hän mua 5 v nuorempi, entinen model
Omakotitalon kustannukset, eli minä maksan kaiken, sähköt, lämmityksen, veden, vakuutuksen, kiinteistöveron, jätehuollon, mahtolliset rempat. (n. 160m2, vuosimalli -88, käy ilpilliä ja vähällä n. 9200 kwh /vuosi)
Minä teen autollani kauppareissut (hällä ei oo ajokorttii) maksan kaikkki ruuat ja puhdistusaineet sun muut..ja kannan ne taloon sisälle, hän yleensä järjestää ne eri kaappeihin, halpaa ruutanaruokaa Lidlistä yleensä, Missään ”ulkona syömässä” emme ole 10 vuoteen käyneet, emmekä matkustelekkaan, pari ruottinristeilyy tuli 10 vuot sit tehtyy
Minä huollan ja maksan auton, Hundai i-20. Silloin tällöin kuskailen häntä. jos erityisesti kuskaan häntä, saatan veloittaa hiukan bensoista
Maksan puolet elukoiden mahdollisista lääkärilaskuista
Hän kuvaa ilmaiseksi halutessani yks tai 2 karaokevideoo viikossa
ääh, ”se läheinen kanssakäyminen” on myös ilmaista molemmille, joh
vaatteensa ja muun tuhlailun molemmat maksaa itse. vaimmol jää jopa noin opiskelijana sitten n. 500 e kuussa omaa rahaa. molemmilla on oma pankkitili, yhteistä pankkitiliä ei ole. Tein myös testamentin, vaimmo perii kaiken minulta (eipähän helposti lähde kävelemään, sen verta mukava potti on tulooos, pois sulkeva avioehto tietty on)
Miltä kuulostaa? Mun mielestä vaimmo pääsee aika edullisesti, minä varakkaampana ja anteliaana salllin sen. (Hänhän etsi ”generous” husband 13 vuot sitten.Pääsee myös niistä kuittien laskemisista ja rahariiita väittelystä tällä yksenkertaisella systeemillä.
Mul kävi hyvä flaksi, tuli pikku autokuume, vanha oppeeli model -94 alkoi osoittaa hajoamisen merkkei, ei menny enää katsastuksesta läpi..eli 2014 ostin hundai -120 ja hinta vain 14 tonnii ja sain vanhasta rämästä 2500 hyvityksen lol
ei mittään vikoi oo ollu siinnä, tosin ajettu vain nyt 16ooo km
Ja mikä hauskinta, ostin sen hundain myymällä osakkeitani, oildrillereitä, jotka nyh sit rommas lähes heti auton ostettuani…eli siiis…auton hinta laski kolmanneksen noinkin laskettuna..eikä ton arvo ole laskenu kuin puoleen täs 11 vuodes..se on aika vähän..en tosin ole myymässä..its my bud
Tärkeintähän tuossa parisuhteen rahajaossa on juurikin se, että molemmat ovat siihen tyytyväisiä ja jos molemmat ovat tyytyväisiä, niin mikäs siinä. Ja etenkin, jos toinen saa rauhassa opiskella ja ei ole myöskään täysin riippuvainen toisesta taloudessa, niin reilua ja tasapainoista myös sen osalta. Hyvä, että asioista on puhuttu ja raha ei riitaa aiheuta, kun se kuitenkin yksi yleisimpiä riidanaiheita parisuhteessa on.
Tänä vuonna oli kyllä masentava kilpailutuskierros.
Asuntolaina: nykyinen 12 kk euribor, 0,5 marginaali. Yritin saada omasta pankista lyhyempää korkoa, ainoa mahdollisuus 6kk Euribor 1000 e kertakuluilla (500e / laina) ja marginaalin nostolla 0,7:ään. Toinen suuri pankki : emme tarjoa lainoja alueellesi. Kolmas suuri pankki: voimme tarjota lainaa, mutta vain 12 kk euribor, kulut 1300 e, ja edellytämme hyvämaineisen kiinteistönvälittäjän (omatoimija) arviota asunnon arvosta – tämän hinta 650e. Pienempi toimija: 3kk euribor mahdollinen, 0,9 marginaali, kulut 1200e. Nämä tarjoukset lapsettomalle pariskunnalle, jolla ei ole muita velkoja, nettotulot yhteensä 6000 e/kk, hieman yli 100 km Helsingistä. Lainasumma, josta puhutaan on yhteensä hieman alle 100 ke.
Selkeästi näkee, että pankit eivät halua rahoittaa asuntokauppaa muualla kuin kasvukeskuksissa. Ystäväpariskunta on ostamassa taloa alueelta ja he eivät saa pankeista lainaneuvotteluaikaa kuin viikkojen päähän, omarahoitukseksi vaaditaan 40-50% ja marginaalit ovat samaa luokkaa kuin meidän tarjoukset. Puhutaan kuitenkin kiinteistöistä hintaluokassa 200-250 ke, ja he tienaavat huomattavasti paremmin kuin me, ja heille tuo reilu 100 ke omarahoitusosuus ei ole ongelma.
Vakuutukset nousivat 6 % viime kaudesta, joten otin tarjoukset neljältä toimijalta. Kolme oli selkeästi kalliimpia kuin nykyinen ja yksi pääsi samaan hintaluokkaan
Sähkö viime vuonna hieman tippui, mutta ei merkittävästi. Kuukausitilauksista ollaan aina oltu tarkkoja ja voimassa on kerrallaan aina vain yksi striimauspalvelu ja yksi kirjapalvelu. Niitä vaihdellaan tarjonnan / hinnan perusteella.
Sähkön siirto, vesi, jätehuolto, kiinteistövero kaikki nousivat 6-8% tälle vuodelle. Palkka nousee rouvalla 2% ja itsellä 1,3%. Kovasta kulujen karsinnasta huolimatta säästöön jäävä osuus on pienentynyt merkittävästi viime vuosina. Puoliso on terveydenhuoltoalalla, joten siellä ei palkankorotuksista keskustella. Työnantaja on jopa ilmoittanut, että vaikka ottaisit ylennyksen vastaan, palkka ei nouse vastaamaan uutta positiota, vaan pysyy samana. Oma työnantaja on myös linjannut, että tässä taloustilanteessa yleiskorotuksien päälle tulevista korotuksista ei edes keskustella.