Olen toistanut ja tulen toistamaan blogini kuolemaan saakka, että käytännössä taloudelliseen riippumattomuuteen tarvitsee kaikki kolme talouden palasta kuntoon. Tiedät jo, mitkä ne ovat, mutta kerrataan jälleen muistinvirkistykseksi.
1) Kuluta vähemmän
2) Tienaa enemmän
3) Sijoita säännöllisesti
Tämänpäiväinen teksti menee siihen, mistä talousblogeissa, arkielämässä ja Suomessa muutenkin puhutaan vähiten – eli tienaamiskohtaan. Tämä teksti päättää vuoden 2022 koostetekstit taloudestani ja ensi maanantaina vuorossa blogissa onkin vähän erilaista tekstiä.
Mennään siis suoraan asiaan eli kuinka paljon tienasin viime vuonna, miten se rakentui sekä kuinka paljon minulla tuloja oli. Pohdiskelen myös vähän verokoneessa olemista.
Tuloni vuonna 2022
Olen saanut jo monta vuotta tuloja erittäin monesta lähteestä, joka on tarkoituksella tehtyjen asioiden lopputulos, jotta tulopotentiaalini kasvaa. Tulolähteeni tällä hetkellä ovat seuraavat.
1) Palkkatyöni tulot
2) Vuokratulot sijoitusasunnoista
3) Osingot sijoituksista
4) Toiminimeni tulos (Blogi -ja internettulot)
Palkkatulot ja muut ansiotulot (59 609,42€)
Palkkatulot ja muut ansiotulot sisältävät kaikki ei-pääomatulot, mitä sain vuonna 2022 palkasta, päivärahoihin veronpalautuksiin, synttärilahjarahoihin ja aina Huuto.net myynteihini liittyen eli kaikki ei ole verotettavaa tuloa, mutta vähintään 95 % todennäköisesti on. Tienasinkin vuonna 2022 verojen jälkeen 59 609,42 euroa, joka on selkeästi enemmän kuin koskaan aiemmin elämässäni.
Jos katson palkkakuittiani, näyttää siltä, että ennakonpidätyksen alaista tuloa (eli ns. bruttopalkkaa sisältäen luontaisedut) viime vuodelta kertyi yhteensä 96 990 euroa. En tajunnutkaan, että palkkani vuosibonareiden ja lomapalkkioiden (ja no okei, myös saldoja maksettiin jonkun verran palkkana menneenä vuonna) avulla oli noussut lähes 100 000 euroon. Hullua. Kuten kävi viime tekstissä läpi, tulotason nousu ei näy elämässäni oikeastaan mitenkään rahan menossa, sillä kulutan edelleen suunnilleen yhtä paljon kuin opiskelijana ollessani – kun tienasin 20 000 euroa vuodessa.
En voi olla kuin tyytyväinen vuoden ansiotuloihin, ja kun miettii, miten kuukausipalkkani on kehittynyt vuosien varrella, graafi on visuaalisesti miellyttävä.
Hienointa on ehkä nähdä se, että olen saanut 10 vuoden konttorirotta-aikana joka vuosi 10 vuoden ajan palkankorotuksen. Osa korotuksista on ollut perus tasokorotuksia, mutta mukaan mahtuu paljon myös suoritusperusteisia palkankorotuksia ja graafi kuvaa myös sitä, että olen tehnyt töissä jälkeä, johon voin olla tyytyväinen. Hyvä myös huomata, että ensimmäiset viisi vuotta tästä olin tuntityöläinen eli tein sen 8-20 tuntia viikossa töitä opiskelujen ohella (ja kesällä tietenkin täyttä päivää).
Saanko palkankorotusta tänä vuonna? Palkankorotuksen saaminen vaikeutuu koko ajan, mitä korkeammalle tulotasoni nousee, sillä se vaatii myös minulta koko ajan parempaa suorittamista. Uskon, että minulla on realistiset mahdollisuudet rikkoa kuitenkin 7 000 euron tuloraja tänä vuonna kiitos inflaatiopaineiden, joka varmasti näkyy myös palkkakeskusteluissa.
Vuokratulot (11 245,5 €)
Vuokratuloni syntyvät kahdesta vuokra-asunnostani, jotka sijaitsevat Tampereella ja Helsingissä. Vuokratulot tässä olen laskenut seuraavasti: vuokratulot – 30% pääomavero, vaikka toki reaalimaailmassa en ihan niin paljon maksa veroa, koska vastikkeet sekä korot saa vähentää verotuksessa. Korkovähennys astuu etenkin viime vuodesta lähtien arvoon arvaamattomaan, kun korkoja itse asiassa jopa kertyi asunnoille.
Asunnot pyörivät koronnousuista riippumatta suhteellisen kassavirtaneutraalisti, joten tulot sinänsä menevät suoraan aina lainojen maksuihin ja sijoitusasunnot ovatkin tällä hetkellä vain automaatti, jotka kasvattavat nettovarallisuuttani sen n. 12 000 euroa vuodessa asuntojen maksaessaan itseään pois.
Syy sijoitusasuntojen ostoon minulla ei kuitenkaan ole vuokratulot vaan se, että niihin pystyi saamaan sijoituslainaa. En pysty saamaan vieläkään pankilta sijoituslainaa osakeostoihin, joten tarvitsen seiniä vakuuksiksi, jotta joskus voin nostaa isompia lainoja. En tule koskaan ymmärtämään tätä osaa pankkitoiminnasta, mutta mukaudun, jos niin tarvitsee. Pohdinnassa on myös ostaa kolmas sijoitusasunto tänä vuonna, mutta täytyy katsoa, jos löydän potentiaalisia lähiseuduilta.
Osinkotulot (1 534,22 €)
Huvittavaa kyllä, vaikka nettovarallisuuteni on jatkanut kasvuaan vuodesta toiseen yhdessä sijoitusteni kanssa, en ole saanut näin vähän osinkotuloja yli seitsemään vuoteen! Syynähän on yksinkertaisesti se, että olen siirtänyt sijoituksiani pois osinkokoneista ja sijoittanut enemmän kasvuyhtiöihin, jotka maksavat vähemmän tai ei ollenkaan osinkoja.
Kaksi isointa omistustani eli oman työpaikkani emoyhtiö sekä Medpace ei kumpikaan maksa osinkoja, mutta toisaalta ovat suorittaneet osakesalkussani niin mallikkaasti, että osinkoja en juuri kaipaakaan.
Osinkoja tällä hetkellä salkustani maksaa Talenom, Aallon Group sekä Revenio. Sama kolmikko maksaa osinkoja todennäköisesti myös tänä vuonna ja osinkotuloihin en odota isompaa kasvua ennen kuin tulen FIRE:n aikanaan vuonna 2030 saavuttamaan, jolloin siirrän tietoisesti ison osan sijoituksistani vähitellen enemmän osinkopainotteisempiin sijoituksiin.
Toiminimeni tulos (Blogi -ja internettulot) (5126 €)
Vuodet 2020 ja 2021 olivat poikkeuksellisen hyviä blogitulovuosia, koska pyrin monetisoimaan Omavaraisuushaastetta huomattavan paljon kasvaneiden lukijamäärien mukana. Vuonna 2022 poistin kuitenkin kaikki mainokset blogistani, joten tämä luonnollisesti näkyi tulojen selkeänä laskuna. Pienellä vaivannäöllä pystyisin tienaamaan todennäköisesti noin 2000 – 3000 euroa enemmän, mutta nykyisellä veroprosentilla tämä ei maksa vaivaa.
Toiminimeni tulos jäi siis tänä vuonna 5126 euroon kun viime vuonna se oli lähes 20 000 euroa, johon olen varsin tyytyväinen kun en mainoksia blogissa juuri pyörittänyt affiliate-linkkejä lukuunottamatta. Pyrin jatkossakin keskittymään pitkälti affiliate-linkkeihin, jotka luonnollisesti sopivat teksteihin, mutta muuten monetisointi ja tulot ovat todennäköisesti jatkossakin blogissa tällä tasolla.
Pohdin aina välillä, miten pystyisin blogilla tienaamaan järkevästi enemmän, mutta ilman someinfluensseriksi ryhtymistä se tuntuu turhan vaikealta. Keskimäärin korkeammat blogitulot korreloivat suoraan sen kanssa, että mainoksia tulee enemmän ja ne ovat usein kirjoittamiani asioita vastaan. Jopa niinkin harmiton ja tavallinen asia kuin pankin uuden aktiivisen rahaston mainostaminen olisi loppujen lopuksi blogini viestiä ja neuvomiani asioita vastaan, joka tekee järkevän blogilla tienaamisen äärettömän vaikeaksi.
Ensimmäinen vuosi verokoneessa ja ajatuksia 100 000 euron rajapyykin rikkomisesta
Vuosi 2022 oli siis ensimmäinen, kun olin verokoneessa. Käytännössä pääsin siis verokoneeseen jo vuoden 2021 tuloilla (30-vuotiaana), jotka asettuivat suunnilleen sille tasolle, kun arvelinkin eli johonkin 110 000 – 120 000 euron väliin. Ei siis ihan vielä Helsingin Sanomat tasolle, mutta Iltalehden verokone minut listalle huoli, kuten alta näkyy.
Ja kyllä, tuo on aito toinen nimeni. Vaarilta peritty.
Verokoneeseen päätyminen on monelle suomalaiselle melkein häpeän aihe – moni ei halua, että naapurit tai kaverit tietävät, kuinka paljon sitä tulee tienattua. Olen tavannut monia hyvätuloisia ja hyvätuloisissa perheissä syntyneitä ihmisiä, jotka haluaisivat polttaa koko listan tai vähintään piiloutua listalta. Ajattelutapa on itselleni täysin vieras.
Itselleni tulotasoni on ennen kaikkea ylpeyden aihe, koska tiedän, että niistä duunariperhelähtökohdista, mistä olen saanut tulotasoni rakennettua tälle tasolle jo 30-vuotiaana, olen oikeasti ylpeä ja tyytyväinen. Mukana on ollut luonnollisesti myös paljon hyvää tuuria ja sattumia matkan varrella, mutta en halua väheksyä myöskään omaa työpanostani.
Ja ehkä tärkeimpänä, tärkeintä on mielestäni muistaa se, että esim. 20-vuotiaana opiskelijana en edes tajunnut, että 30-vuotiaana voisi edes pyytää tällaisia palkkoja osaamisestaan. Syynä oli se, että referenssipalkkani elämässä oli se, että 3000 euron tulot ennen veroja olivat korkeat. Jos en olisi törmännyt kauppakorkeassa ja muualla elämässä ihmisiin, jotka olivat ylemmästä yhteiskuntaluokasta ja kovempipalkkaisia, en olisi todennäköisesti osannut tavoitella tai pyytää nykyistä palkkaani.
Palkka-avoimuus ja rahasta avoimesti puhuminen on tärkeää ennen kaikkea niille, jotka eivät saa kaikkea sitä valmiiksi kotioloista ja muualta lähiympäristöstä. Ja juuri siksi kirjoitan tätäkin blogia. Jokainen nuori ja vanhempikin, joka saa uskoa omiin mahdollisuuksiinsa parantaa omaa taloudellista tilannetta, on voitto niin yksilölle kuin yhteiskunnalle.
Yhteenveto – olen pian kovatuloisimman 1%:n joukossa
Verottajan tietojen mukaan Suomessa on vuodesta riippuen n. 70 000 – 80 000 ihmistä, jotka ylittävät 100 000 euron verotettavan tulon rajan ja löytyvät verokoneesta. Tämä on n. 2 % kaikista suomalaisista työikäisistä. 1%:n tuloraja liikkuu arviolta n. 150 000 euron vuosituloissa.
Pystyisin pääsemään 150 000 euron tulotasoon hankkimalla yhden sijoitusasunnon lisää sekä maksimoimalla blogituloni. En todennäköisesti tätä tee, vaan pyrin jatkossakin keskittymään ennen kaikkea ammatilliseen kehittymiseeni, koska koen, että siellä minulla on vielä eniten mielekästä opittavaa – sekä saavutettavaa.
Täytyy vielä loppuun todeta paria asiaa lähtökohdistani. Kun joskus lapsena/teininä opin, mikä on verokone ja mitä tulot ja verot ylipäätänsä ovat, oli 100 000 euron tulot mielestäni jotain maagista ja saavuttamatonta. Ei ole väliä, olisiko minulta kysytty 10-, 15-, 20- tai 25-vuotiaana – en olisi uskonut, että tienaan läheskään näin paljon 31-vuotiaana.
Kuten aiemmin mainitsin, kyse ei ollut siitä, etten uskonut osaamiseeni. Kyse oli siitä, että en uskonut sen olevan mahdollista kuin yli 50-vuotiaille uratykeille, jotka omistavat koko elämänsä työlle. Ja tämä väärinkäsitys johtui siitä, että kasvoin ympäristössä, jossa oli pitkälti vain keskituloisia ja alle keskituloisia.
Olen kirjoittanut aiheesta tarkemmin tekstissäni Kaveripiirisi ja läheisesi tekevät sinusta köyhän – tai rikkaan, jossa pohdin juuri lähipiirimme vaikutusta näkemyksiin omista mahdollisuuksistamme, oli kyse niin taloudellisesta kuin mistä tahansa muustakin asiasta elämässä. Asia, josta puhutaan edelleen aivan liian vähän.
Mitä ajatuksia sinulla tuloistani, yleisistä tuloista sekä niihin liittyvistä tilastoista herää?
————————————–
Voit ennakkotilata sijoituskirjani Viisas Sijoittaja – tunne itsesi ja osakemarkkinat Tammen verkkokaupasta alekoodilla VIISASSIJOITTAJA30 30%-alennuksella nyt vain 24,50 euron hintaan! Tarjous voimassa vain ennakkotilauksen ajan.
Jos olet uusi lukija ja olet kiinnostunut säästämisestä, sijoittamisesta, rahan tekemisestä tai taloudellisesta riippumattomuudesta aloita tästä ja löydä helpoiten sinua kiinnostavimmat kirjoitukseni. Blogini kattaa jo yli 700 tekstiä, joten olen varma, että löydät etsimäsi.
P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta käyttämässäsi sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista!
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville
Ehkä järkevämpi tapa vuokratulojen laskemiseen olisi vastikkeilla vähennetty arvo vs. nykyinen tulot-verot: ”Vuokratulot tässä olen laskenut seuraavasti: vuokratulot – 30% pääomavero, vaikka toki reaalimaailmassa en ihan niin paljon maksa veroa, koska vastikkeet sekä korot saa vähentää verotuksessa.”
Vuokratulo on vaikka 7000€/v, niin vastikkeiden jälkeen verotettava pääomatulo voi olla esim. vain 2000€/v.
Joo ihan totta, tuossa voisi olla järkeä. Lopullisesta verotuspäätöksestä tämän näkee helposti, mutta pitää katsoa, jos ensi vuonna laskisin tuolla tavalla, koska sinänsä antaa oikeamman kuvan juuri siitä veronalaisesta tulosta.
Tuo palkkakehitys mahdollisuuskin on hyvin ala- ja henkilökohtainen kysymys. Alasi on hyvä missä on mahdollisuus korkeisiin ansioihin ja juuri isoilla paikkakunnilla voit kilpailuttaa työnantajia. Moni on ehkä myös hieman arka tai nöyrä eikä uskalla ottaa palkkaa puheenaiheksi säännöllisesti kehityskeskusteluissa vaan sekin menee niiden ja näiden .jutteluun.
Juu ehdottomasti, sen takia itse juuri vakuutustieteen ja riskienhallinan pääaineeksi valitsinkin kauppiksessa ja Helsinkiin töiden perässä muutin valmistuttuani. PK-seudulle muuttaminen oli aika luonnollinen jatke myös sen takia, kun suurin osa kavereista, tutuista ja perheestä oli myös muuttanut tänne päin juuri täysin samasta syystä.
Ja aivan samaa mieltä tuosta palkan pyytämisestä ja juuri se on yksi syy, miksi haluan näistä asioista avoimesti kirjoittaa. Kaikesta tästä huolimatta, jopa minusta on edelleen kiusallista pyytää palkankorotusta. Toivon, että näistä asioista avoimesti puhuminen kannustaa myös muita rohkaistumaan ja pyytämään palkankorotusta – useasti juuri ne tunnolliset erinomaiset työntekijät ovat myös niitä, jotka eivät tunnollisuudentuskissaan uskalla palkankorotusta pyytää, vaikka juuri he sen ansaitsisivat.
Tää blogi on maailman paras blogi!
Kiitos valtavasti!
Oletko miettinyt ulkomaille muuttoa tulojen maksimoimiseksi? Esim. Unkarissa on 10% tasavero, mikä tietää aika paljon isompia nettotuloja. Jos on valmis heittämään moraalin täysin kaivoon, niin esim. Qatarissa ei ole tuloveroa lainkaan ja koville IT-osaajille maksetaan helposti 100-200k vuodessa.
Oleellinen kysymys, sillä tämä oli mieleni päällä etenkin kun valmistuin vuonna 2017 kauppiksesta ja olin juuri palannut Etelä-Korean vaihdosta. Hainkin jonkun verran töihin vakuutusyhtiöihin Keski-Eurooppaan sekä Yhdysvaltoihin, mutta mistään ei napannut.
Jos kelaa näin 5-6 vuotta eteenpäin, niin huomaan, että arvoni ovat ajassa muuttuneet. Arvostan paljon enemmän sitä, että kaverit, perhe ja tyttöystävä ovat kaikki kivenheiton päässä. Samalla olen hyväpalkkaisessa työssä, jossa sekä työporukka, että työn sisältö on mahtavaa ja mielenkiintoista sekä tuntuu merkitykselliseltä.
Vaikka talousblogia ja rahasta pitkälti siis kirjoitankin, niin en usko, että koskaan voisin esim. Qatariin tai vaikka Dubaihin koskaan muutttaa töihin, koska maiden arvot ovat niin päinvastaiset. En usko, että nauttisin töistä siellä, riippumatta kuinka paljon rahaa tulisi tilille.
Ja kuten tässäkin tekstissä kirjoitin, pystyisin Suomessakin tienaamaan esim. blogillani huomattavasti enemmän, jos unohtaisin moraalin, mutta näitä asoita pitkään pyöriteltyäni erittäin moni muu asia tuntuu tässä kohtaa elämässä tärkeämmältä ja merkityksellisemmältä kuin veroprosentin ja nettotulojen maksimointi.
Olen ottanut virtuaalista kisaa kanssasi (sinun tietämättä toki, joten ei reiluin peli) tulojen kehityksessä. Olen toki kaksi vuotta sinua vanhempi, joten työurallisesti olen sen muutaman askeleen edellä.
Hauska ollut huomata miten olet aina yhden askeleen edellä bruttopalkassa: 2020 sain palkakseni 5300 €, loppuvuodesta vielä satasella korotettuna 5400 €:hen. Hetken jo tuulettelin suht tasatilannetta, kunnes 2021 pääsit 6000-sarjalaiseksi.Vuoden kesti kiriä, kunnes vihdoin kesällä 2022 pääsin 6400 €:n palkoille – vain todetakseni, että taas kurvasit isommille luvuille. Vuokra-asunnot meillä on suht tasoissa, minulla on kaksi Tampereella, mutta tulot suht samat. Osingoissa vein kuitenkin viime vuoden sinua nettona hieman yli 100 €:llä! Toki salkkusi on reippaasti isompi. Juhlin silti.
Kesällä on tiedossa itselläni korotus noin 7100 €:n kuukausibruttoihin. Ota tämä haasteena. 😉
Pidä lippu korkealla! Blogiasi on valtavan hienoa lukea, se toimii innoittajana ja kirittäjänä. Kirjaasi odotan myös innolla!
Mahtavaa kuulla, että en ole ainoa joka virtuaalisia kisoja harrastaa 😀 Teen tosiaan itse samaa ja parin kaverini kanssa on vähän samanlaista kisaa. Mielenkiintoista on se, että 3 vuotta vanhempi kaverini tienaa suunnileen yhtä paljon kuin minä, mutta toisaalta 3 vuotta minua nuorempi kaveri tienaa myös suunnilleen yhtä paljon kuin minä! Tämän erittäin pienen otannan avulla uskon siihen, että virtuaalisestakin vetoavusta palkan kanssa on ehdottomasti hyötyä ja laskee kynnystä nostaa palkankorotusta.
Ja haha, yli 7000 euron olisi kyllä erittäin kova päästä tänä vuonna, mutta saa nähdä kehtaanko pyytää, kun en ole viime vuonna saanut ihan niin paljon aikaiseksi kuin olisin halunnut. Ja vastuitakaan ei sinällään ole uusia tullut. Ehkä tämä vuosi jää ensimmäiseksi, kun en korotusta saa, saa nähdä! Kiitos paljon piristävästä kommentista.
Onneksi olkoon! Olet eräällä tavalla poikkeuksellinen FIRE-bloggaaja koska olet pyrkinyt ja onnistunut nostamaan ansiotulotasoasi reippaasti.
Kyllähän se auttaa jos tienaa 7000e/kk vs 3500e/kk etenkin jos kulupuoli pysyy aisoissa. Moni muu firettäjä keskittyy liika sijoituksien ja kulujen viilaamiseen vaikka työuraan panostaminen ja uralla eteneminen antaisi paremman hyödyn nettovarallisuuden kasvattamisessa.
Jep, tämä on täysin totta ja omat ensimmäisetkin inspiraationi blogiin tulivat blogeista, jotka maksimoivat säästämistä. Ja toisaalta tämä on myös mielestäni erinomainen lähtökohta kenelle tahansa (ja etenkin itselleni silloin, kun opiskelijana olin), tärkeintä on edelleen mielestäni saada kulutus kuriin ennen kuin alkaa katsomaan muita oman talouden osia, koska kulutuksen järkeistäminen on se helpoin osuus.
Samalla myös se on totta, että rajahyöty säästämisessä tulee yllättävänkin nopeasti vastaan. Koenkin, että opin tuota tulopuolta sitten taas enemmän Jenkki FIRE-blogeista, koska omassa lähipiirissä ei juuri hyvätuloisia ole.
Paras kombinaatio kenelle tahansa omaa talousta ajatellessa mielestäni onkin suomalainen näkökulma kulutukseen ja amerikkalainen aina yhtä optimistinen go-getter asenne tuloihin liittyen, vaikka se itsellenikin erittäin vieras oli.