Kuukausikatsaus syyskuu 2026 – säästöprosentti 84,19 %
Henkilökohtaisessa talouden hallinnassa kaikkein tärkeintä on tasapaino tulojen ja kulujen välillä. Unohtamatta...
Vuosi 2008: Aloitan osakesijoittamisen 17-vuotiaana ensimmäisillä kesälomarahoillani n. 1 000 eurolla
Syyskuu 2018: Ensimmäinen 100 000 euroa
Elokuu 2020: Nettovarallisuuteni ylittää 200 000 euroa
Huhtikuu 2021: Nettovarallisuuteni ylittää 300 000 euroa
Elokuu 2022: Nettovarallisuuteni ylittää 400 000 euroa
Kesäkuu 2024: Nettovarallisuuteni ylittää 500 000 euroa
Helmikuu 2025: nettovarallisuuteni ylittää 600 000 euroa!
Kokonaisuudessaan sijoittamis- ja vaurastumismatkani on kestänyt siis jo 17-vuotta – virallisesti puolet elämästäni! Tästä huolimatta suurin osa vaurastumisestani – yli 80 % – on tapahtunut viimeisen viiden vuoden aikana. Syynä tähän on ollut ennen kaikkea korkoa korolle ilmiön vahvistuminen vuodesta toiseen sekä keskittymiseni kaikkiin kolmeen talouteni osaan yhtä tarkasti blogini moton mukaisesti.
Olen kuluttanut vähemmän.
Olen pyrkinyt tienaamaan enemmän.
Olen sijoittanut säännöllisesti.
Kun kaikkea tätä on pyrkinyt tekemään määrätietoisesti viimeiset 10 vuotta, tulokset näkyvät yllä. Vauhti kiihtyy kiihtymistään.
Tarkka lukija saattaa huomata, että tämän vuoden vaihteessa nettovarallisuuteni oli 539 000 euroa. Varallisuutta on siis tullut 60 000 euroa lisää alle kahdessa kuukaudessa. Miten?
Lyhyesti – suurin osa kasvusta on tullut sijoituksista keskittyneessä sijoitussalkussani. Eniten tätä luonnollisesti auttoi, että salkkuni suurin omistus Howden Group Holdings nousi helmikuun alussa 20 % Morgan Stanleyn uusimman arvion mukaan. Olen kirjoittanut osakkeen arvottamisesta täällä tarkemmin.
Mielenkiintoista myös on, että alan lehtien mukaan tämä työnantajani emoyhtiö suunnittelisi pörssilistautumista New Yorkin pörssiin 3-4 vuoden sisään, joka kelpaisi itselleni varsin hyvin, sillä todennäköisesti osakkeen arvo nousisi IPO:n myötä entisestään merkittävästi, kun likviditeettiriski osakkeesta katoaisi. Yhtiön liikevaihto on jo yli 3 miljardia dollaria vuodessa, joten kasvun rajat tulisivat todennäköisesti myös vastaan ilman pörssilistautumista. Itse jatkan omistamista varmasti myös IPO:n jälkeen.
Koko vakuutusmeklariala on nauttinut pitkään globaaleilla markkinoilla myötätuulta viimeiset 5v ja jos ala kiinnostaa, suosittelen tutustumaan esim. Arthur J. Gallagheriin, jonka yritys – ja tuottoprofiili on erittäin samanlainen kuin ei-vielä-listatun työnantajani.
Tämän lisäksi apua tuli myös tammikuun isoista tuloistani sekä sijoitussalkkua Howdenin lisäksi veti mukanaan etenkin Qt Group sekä tähän mennessä erityisen hyvin onnistunut Take-Two Interactive sijoitus. Qt Group on noussut tänä vuonna pelkästään n. 25 % kasvaen salkkuni neljänneksi suurimmaksi osakkeeksi ja Take-Two n. 15 % ja on panostukseni ja osakkeet ovat aika tasan kooltaan salkussani. Myös salkun toiseksi isoin osake Medpace nosti salkkua hieman.
Erittäin keskitetyn sijoitussalkun hyviä puolia on se, että kun kaikki osuu lankulle, tulokset ovat yllättävän nopeasti yllättävän hyviä. Toisaalta, olen edelleen erittäin paljon jäljessä indeksirahastojen tuottoja, kuten vuoden vaihteessa mainitsin, joten tänä vuonna onkin erittäin paljon kirittävää, jos en halua siirtyä täysaikaiseksi indeksisijoittajaksi. Tällä hetkellä salkku on kuitenkin yli 10 %-yksikköä vuoden alusta korkeammalla kuin vertailuindeksit. Tämä on itse asiassa niin prosenteissa kuin absoluuttisissa euroissa paras vuoden aloitus sijoituksilleni koskaan yli 15 vuoden sijoitushistoriassani.
Viime vuosi taas meni täysin penkin alle juuri keskitetyn salkun epäonnistumisten takia Kempowerin ja Talenomin muodossa, jotka lähtivät salkusta liian myöhään, mutta ennen pohjia ja se näkyi myös varallisuuden kasvussa. Alkuvuosi on siis ollut ehdottomasti kaivattua balsamia sijoitushaavoille, joka on tullut pitkälti vain oikeilla sijoituspäätöksillä ja luuseriosakkeista luopumisella. Toivon ja uskon, että loppuvuosi voi olla aivan yhtä hyvä ilman kokonaisvaltaista pörssiromahdusta. Kokonaisvarallisuuteni näyttääkin tällä hetkellä seuraavalta. Kuvan tiedot ovat päivältä 15.2.2025, kun raja rikkoutui palkkapäivän myötä.
Kolme yleisintä kysymystä nettovarallisuuden osalta ovat, että miten lasken asuntojeni arvon, miten otan huomioon verot sekä kuinka suuri osa varallisuudestani on sijoitusten tuottoja. Vastaan alla näihin kysymyksiin.
Lasken asunnot ostohintaan, koska ne ovat monen kymmenen vuoden sijoitus ja en niihin arvonmuutoksia tee ajassa, ellei muutokset ole jompaankumpaan suuntaan selkeitä ja pysyviä – eikä pelkästään taloustilanteesta johtuvia.
Toisena, en ole vähentänyt osakkeiden tuotoista veroja. Tämä menisi suhteellisen vaikeaksi, koska en voi tässä kohtaa vielä tietää, paljonko tulen veroja myynneistä aikanaan maksamaan. Kaikki riippuu verotuspolitiikasta, siitä kuinka paljon sijoitukset ovat lopulta voitolla, onko minulla myyntitappioita, joilla voin vähentää myyntiveroja, miten pitkään ne ovat olleet hallussani sekä tietenkin, myynkö niitä ollenkaan ja kuinka isoissa erissä jne. Muuttujia on siis aika paljon, mitä nettovarallisuuden laskemiseen voi ottaa.
Kolmantena, tarkkoja lukuja ei ole, mutta tällä hetkellä näyttää siltä, että sijoitusten tuotoista nykyvarallisuudestani on syntynyt 60 % ja 40 % varallisuudestani on tienattua ja säästettyä rahaa. Mitä pidemmälle matka menee, sitä suuremmaksi todennäköisesti sijoitusten tuottojen osuus varallisuudesta kasvaa ellen onnistu kasvattamaan tulotasoani huomattavasti nykytasolta tai epäonnistu sijoituksissa totaalisen huonosti.
Summat, jotka ovat nyt arkipäivää olivat ennen mahdottomia käsittää
Muistan vielä hyvin ajan, jolloin nettovarallisuuteni oli viisinumeroinen luku. Tämä aika kun kesti huomattavasti pitempään, kuin aika, jona nettovarallisuuteni on edes ollut kuusinumeroinen luku.
Omiin Exceleihini piirsin aikanaan ”realistisia” tavoitteitani yli kymmenen vuotta sitten. Näissä uskoin vuonna 2025 nettovarallisuuteni olevan noin 350 000 euroa. Olin siis arvioinut toteuman lähes 100 % alakanttiin.
Miksi?
Tämä on kuvaavaa siitä, kuinka etenkin kun on vasta aloittelemassa matkaa, on vaikea arvioida, mikä on oikeasti mahdollista ja mikä ei. Kun lähdemme pohjalta, emme edes ymmärrä kuinka korkealle voimme päästä pidemmällä aikavälillä ja miten vauhti kiihtyy loppua kohden.
Olen äärimmäisen iloinen, että matkassa vauhti on koko ajan kiihtynyt, mutta samaan aikaan yksi asia minua harmittaa. Tiedän, että monella tulee tällaisten summien kohdalla jo samaistumisen puute mitä isommaksi varallisuuteni kasvaa.
Ymmärrän nämä hyvin, koska jos lähtisin tänään nollasta ja tämä olisi ensimmäinen blogiteksti, jossa blogiini törmään, samaistuminen olisi suhteellisen vaikeaa – toki ehkä samalla myös inspiroivaa.
Mutta samalla tässä on ajatusvirhe, joka vaivaa mielestäni kaikkea rahan ympärillä olevaa puhetta. Media oli äärimmäisen kiinnostunut tekemään juttua minusta ja uudesta kirjastani. Miksi? Koska olin juuri saavuttanut puolen miljoonan euron varallisuuden, josta saa varmasti tunteita herättäviä otsikoita, kuten vaikka Iltalehti Plussan hieno otsikko jutussani.
Mediaa ei kiinnostanut, kun joku epämääräinen opiskelija Omavaraisuushaaste aloitti matkansa ja asetti tavoitteensa 10 vuotta sitten. Eikä juuri edes 100 000 euron ylittäminen. Mutta mitä isommaksi numerot otsikoissa muuttuvat, sen enemmän huomiota myös saa. Ja itse asiassa aika moni toimittaja kenen kanssa juttelin ja joille asiasta huomautin, myönsivät tämän.
Tämä toimii täysin väärinpäin.
Kun esiin nostetaan vain ihmisiä, jotka ovat jo erittäin vauraita ja ovat ison varallisuuden jo tavoittaneet, samaistumispinta puuttuu lähes kaikilta lukijoilta. Ja samalla se kamala määrä aikaa, työtä, tavoitteellisuutta, virheitä ja oppeja usein katoaa klikkiotsikon ja ingressin herättämien tunteiden taakse. Koko matkani kuvaaja kuvaa tätä hyvin, kyseessä voi olla parhaimmillaan koko elämän pituinen matka.
Kaiken tämän takia suosittelen lukemaan nollasta puoleen miljoonaan euroon blogitekstini, missä käyn koko matkani läpi ja käyn myös läpi tärkeimmät opit siitä, miten matkani olisi itse asiassa nytkin jo huomattavasti pidemmällä, jos olisin tiennyt matkaa aloittaessani kaiken, mitä tiedän tänään. Nämä samat opit vielä laajemmin ja käytännönläheisesti löytyvät luonnollisesti uudesta bestseller Vaurastu viisaasti – rahataidot haltuun -kirjastani.
Tämänkin matkan pystyy tekemään paljon nopeammin jos vain ei tee niin paljon virheitä matkalla kuin itse tein – vaikka aloittaisi tapaani nollasta. Vaikka ei satojatuhansia tai miljoonia haluaisi, pystyy lähes kaikki meistä vaurastumaan oikeita asioita pitkäjänteisesti tekemällä huomattavasti nykytasoa korkeammalle. Se, mihin tavoitetason haluaa sitten itse asettaa, on täysin itsestä kiinni. Työkalut ovat kuitenkin nyt kaikille saatavissa niin kirjassani kuin blogissani.
Jos kaikki menee suunnitellusti, 700 000 euroa saattaa tapahtua jo tänä vuonna ja saattaakin olla, että vuosi 2025 on ensimmäinen vuosi, jona pystyn rikkomaan kahden sadantuhannen euron rajan kerralla! Tämä olisi aika hurjaa, mutta ei loppupeleissä yllättävää. Tässä kohtaa 100 000 euron välietapit eivät ole niin merkittäviä kuin alussa ja miljoona euroa onkin seuraava iso oikea hieno numero. Vauhti vain jatkaa kiihtymistään todennäköisesti tästä eteenpäin aina maaliini – eli taloudelliseen riippumattomuuteen – saakka.
Kiitos, että olet matkassa mukana!
Kiinnostuitko ajatuksistani?
Tilaa bestseller-sijoituskirjani "Viisas Sijoittaja"
Kiinnostaako osakesijoittaminen ja haluat ymmärtää, miten tulla paremmaksi sijoittajaksi? Voit nyt tilata arvostelumenestys, Suomen Ekonomien Bisneskirja-yleisöäänestysvoittajan ja yli 20 000 kpl myyneen bestseller-sijoituskirjani ”Viisas sijoittaja – tunne itsesi ja osakemarkkinat” kaikista suomalaisista kirjakaupoista tai suoraan minulta signeerattuna!
Adlibris Kirja.fi Suomalainen Kirjakauppa Signeerattu versio kirjailijalta
Tilaa huippusuosittu "Vaurastu Viisaasti - Rahataidot haltuun"-kirja
Haluatko henkilökohtaisen taloutesi kerralla haltuun? Tilaa vuodessa yli 30 000 kappaletta myynyt ja huippuarvostelut saanut ilmiö ”Vaurastu viisaasti – rahataidot haltuun”, jossa tiivistän kaikki oppini matkaltani nollasta eurosta yli puoleen miljoonaan euroon!
Adlibris Kirja.fi Suomalainen Kirjakauppa Signeerattu versio kirjailijalta
Kuuntele äänikirjaa
Äänikirjojen ystäville bestseller-kirjani löytyvät myös kaikista suomalaisista äänikirjapalveluista.
Bookbeat Storytel Nextory Spotify - Vaurastu Viisaasti Spotify - Viisas Sijoittaja
Uusi lukija?
Jos olet blogissa ensi kertaa, olen kirjoittanut 10 vuoden aikana blogiini yli 1 000 kirjoitusta kaikkeen henkilökohtaisesta taloudesta sijoittamiseen asti. Jos sinua siis pohdituttaa mikään talousaihe, aloita tästä ja löydät todennäköisesti vastauksen askarruttavaan kysymykseesi. Ja jos et löydä, laita kommenttia ja kirjoitan aiheesta!
Isot onnittelut merkkipaalun saavuttamisesta, kiitokset inspiraatiosta meille muille ja edelleen menestystä ensimmäisen todella ison merkkipaalun eli miljoonan euron varallisuuden tavoittamiseen! ?
Kiitos valtavasti!!
Hei. Olen lukenut blogiasi enemmän ja vähemmän sijoitusurani varrella. Aloitin sijoittamisen 2017 kun jostain syystä eksyin mister mustache ja firetys aiheisten blogien ympäröimäksi, olin jo yli 30v kundi ja pienen lapsen isä. Olen ollut säästäväinen pienenä ja nuorena mutta väärän kunppanin löydettyäni elämä muuttui tuhlaukseksi, siitä irottuani ja fire aiheiden nähtyäni totesin elämän olevan muutakin kuin vain kulutusta ja kädestä suuhun elämistä, tämänkö haluan lapselleni opettaa joten vaihdoin suuntaa. Aikalailla 10v siihen menee kun 100k tulee täyteen, itsellä tällä hetkellä 77k ja 2v aikaa, joten eiköhän se onnistu. Olen kuitenkin onnistunut tärkeämmässä asiassa, lapseni ymmärtää rahan ja sen tarkoituksen, oppinut säästämään ja tekemään töitä. Aloittanut osa-aikaisesti työt 16v lukion ohella, käynyt armeijan (tyttö kyseessä) ja nyt käy koulua sekä hakee töitä. Säästössä hänellä on jo mukava summa.
Hienoa kuulla, että blogi toimivat inspiraationa suunnan muutokselle. Kuulostaa siltä, että ensimmäinen sata tuhatta euroa on oikeasti aivan nurkan takana. Kannattaa aidosti jotenkin juhlistaa sitä – ei millään tavalla itsestäänselvä virtanpylväs Suomessa.
Ja mielestäni tärkeintä kuitenkin juuri tuo, että seuraavalle sukupolville pystyy opit viemään. He pystyvät (halutessaan :D) tehdä vähemmän virheitä, mutta samalla heillä on vielä aika puolellaan, niin pystyvät aidosti tekemään elämää muuttavia asioita tuossa iässä, mitä ei oikeastaan edes ymmärrä vielä noin aikaisessa vaiheessa. Aivan kuten en itsekään tajunnut, mitä tuli tehtyä, kun sijoittamisen 17-vuotiaana aloitin.
Onnittelut huikeasta saavutuksesta!
Itsellänikin on mielenkiintoiset hetket, kun 400k rajapyykki on juuri ylittymässä. Minä en kuitenkaan uskalla edes haaveilla toisen satatonnisen saavuttamisesta samana kalenterivuotena.
Hoksasin tuossa hauskasti, että minulla on itse asiassa hieman enemmän varallisuutta osakkeissa kiinni, kuin sinulla. Perinteisissä seinissä minulla on suhteessa hyvin vähän varallisuutta kiinni. Niin vähän, että 91% nettovarallisuudestani on minulle tuloa tuottavissa lajeissa.
Olen lukenut huolella kummatkin kirjasi ja varsinkin tämä uusin oli todella tajuntaa räjäyttävä. Sen avulla osasin nähdä arvon ja onnistumiseni omalla tavallaan tuossa, että onko varallisuus tuloa vai kuluja tuottavaa.
Mutta vielä kertaalleen onnittelut ja toivotaan, että vuosi 2025 on niin suosiollinen, että tavoitteet ja rajapyykit ylittyy meillä kaikilla.
Hienoa kuulla! Mutta niin se juna etenee. Ja vaurastumisen kannalta kuulostaa huomattavasti optimimmimilta etenkin nykyaikana, että on vähemmän kiinni asunnoissa. Itselläkin asunnot juuri lähinnä pakosta tulevaisuutta ajatellen.
Ja mahtava kuulla, että kirja auttoi hahmottamaan tuon! Se helpottaa niin ihan normaalia elämää, kulutuspäätöksiä kuin yleisesti vaurastumistakin.
”Raha ei tuo onnea” mutta ”nörttikin voi olla cool, jos on pinkka kunnossa”
Anteeksi vain tosikon totuuden torven kommentti, mutta tähän on PAKKO kontrata.
Raha nimenomaan TUO onnea ja mielenrauhaa jota, toisin kuin yleisesti kuvitellaan, EI TARVITSE ostaa. Mielenrauha tulee tietoisuudesta että valinnat ovat omissa käsissä. Kun tietää saavansa huomennakin valita itse haluamansa ei tarvitse ostaa kaikkea kaiken aikaa.
Nörtit ovat aina olleet cool. T. nörtti, haha.
Tähän tekstiin on helppo samaistua. Vauhti kiihtyy ja ei näitä summia voinut sijoitusuran alussa käsittää. Parhaimmillaan on tainnut osakesalkku itselläni kasvaa 100k noin kolmessa kuukaudessa. Eipä enää tarvita kovin kummoista prosentuaalista nousua saavuttaakseen seuraavan saturaisen. 🙂
Juurikin näin! 100k kolmessa kuukaudessa on kyllä aika eeppinen nousu – toki jos miettii, että joskus olisi vaikka kahden miljoonan salkku, niin kyseessähän on vain 5% nousu – mikä tuntuu kyllä tosi absurdin vähältä. Vaikka isot luvut nytkin on kyseessä.
Minulla oma pulkkamäkiennätys toistaiseksi on enemmän kuin tämän talon kuusinumeroinen arvo POIS salkusta kolmessa viikossa helmi-maaliskuussa 2020.
Kun en paremminkaan ymmärtänyt, ostin pitkään jatkuneen nousun aikaisessa ”buy the f***ing dip!” mentaliteetissa 10% indeksipudotuksista vakiomodulilla lisää. Modulien loputtua kolmen ostoskierroksen jälkeen kävin kysymässä vaimoltani suostuisiko hän ajamaan silloin 17-vuotiaalla autollaan vielä yhden vuoden. Myöntävän vastauksen jälkeen rempaistiin jo tilille varattu hänen uudemman autonsakin hinta kasan päälle.
Korvasin lainani seuraavana keväänä kun 2021 äitienpäivänä lahjapakettiin kääritystä korurasiasta löytyi edellisenä yönä kotipihaan ajetun hyasintinpunaisen Mersun avaimet. Vuoden 2021 tuotoilla auton hintaa ei monta kuukautta tarvinnut tienata, mutta eihän sitäkään hintaa tietenkään kestä diskontata edes tähän päivään saakka ettei tule paha mieli vaihtoehtoiskustannuksesta.
Elämä on.
Haha, joo tuo on hyvä esimerkki juuri vaihtoehtoiskustannuksista. Mutta toisaalta eipä elämää oikein voi laskea pelkissä euroissa ja vaihtoehtoiskustannuksissa, koska muuten järkevistäkin kulutuspäätöksistä menee mieli suurimmassa osassa tapauksista.
Onko tullut mielenkiintoa hypätä Talenomiin mukaan enää? Ymmärrän strategian muuttumisen ja kansainvälistymisen pettymykset, mutta puhtaasti arvosijoittajan näkökulmasta näyttää houkuttelevalta. Toki näitä putoavan puukon riskejä nyt on koko Hesuli täynnä, eipä siinä.
Arvosijoittajan näkökulmasta Talenom ei sinänsä ole mielenkiintoinen ollut moneen vuoteen, koska yhtiöllä on niin massiivisesti velkaa ja se pyrkii sitä selkeästi kasvattamaan myös tänä vuonna osinkopolitiikallaan. Spekulatiivisena sijoituksena toki aina yhtä mielenkiintoinen nykyhinnalla, koska markkina ei usko minkäännäköiseen käänteeseen.
Pääsalkkuuni Talenomia kuitenkin mahdotonta tällä hetkellä kuvitella niin kauan kun eri maiden liiketoiminnat näyttävät hyviä signaaleja ja koko strategiamuutos on selvä ohjelmistojen osalta. Yhtiö kuitenkin on niin erilainen kuin mihin alunperin sijoitin, että vaikka nimi on sama, case on erilainen.
Niin se vauhti vain kiihtyy. Onko muuten tulossa analyysiä Nokian Panimon listautumisesta? Siellä on vissiin listautumisantia viritteillä.
Tarkoitus olisi ehdottomasti jatkaa IPO-analyysejä, joten jos Nokian Panimo ottaa tarvittavat askeleet, analyysi on blogiin tulossa tuttuun tapaan.
Mahtavaa Esa!
Kiitos kun edelleen kirjoitat ja inspiroit meitä muita.
Onneksi olkoon!
Kiitos paljon! Toivottavasti tosiaan toimii inspiraationa eikä toisin päin 😀
Mitä mieltä olet: en saa pankista lainaa joten joudun säästämään asunnon ostorahat, puhutaan 80k summasta. Arvioisin, että tämän summan kokoon saamiseksi tarvitsen aikaa vielä 4-6 vuotta. Laittaisitko itse säästösumman/osan siitä pörssiin vai säästäisit vaan tilille?
Huutelen täältä sivusta:
Jos haluat varmasti saada rahat kokoon (ja pystyt ne pelkästään säästämällä saamaan) niin periaatteessa et voi laittaa niitä pörssiin (lue: indeksirahastoihin), koska lopputulos voi 5 vuoden aikajänteellä olla melkein mitä vain, vaikka odotusarvo hajautetulle osakesijoitukselle onkin positiivinen.
Jos kuitenkin hyväksyt riskin, että huonossa tapauksessa joudutkin säästämään pidempään, niin voit niin tehdä. Toisaalta noin lyhyellä ajalla ei absoluuttinen voittokaan (euroissa) todennäköisessä skenaariossa ehdi kovin suureksi muodostua. Suhteellisesti tosin kyllä esim. +10 % ekstraa luovutusvoittoveron jälkeen sijoitetulle kokonaissummalle verrattuna talletuskorkoon.
(Oikein huonossa tapauksessa Euroopassa on sota ja pörssit yli 50 % tappiolla mutta ehkäpä siinä tilanteessa asunnon osto ei muutenkaan ole enää ajankohtaista… Eräänlainen ”Pascal’s wager” siis.)
Kompromissina on tietysti myös mahdollista laittaa vaikka puolet pörssiin ja puolet pankkitalletuksiin, mikä rajoittaa lopputulosten haarukkaa kumpaankin suuntaan.
Asiaa voi havainnollistaa (1) naiivilla sijoituslaskurilla ja (2) monte carlo -simulaatiolla mahdollisista lopputuloksista toteutuneiden historiallisten tuottojen perusteella erilaisille 5 v. jaksoille.
(Laskurit ovat nimellisesti dollareissa mutta sillä ei ole mitään merkitystä.)
(1) ks. esim. https://www.calculator.net/investment-calculator.html?ctype=endamount&ctargetamountv=1%2C000%2C000&cstartingprinciplev=0%2C000&cyearsv=5&cinterestratev=8&ccompound=monthly&ccontributeamountv=1%2C200&cadditionat1=end&ciadditionat1=monthly&printit=0&x=Calculate#calresult
Oletukset: sijoitetaan 1200 € / kk viiden v. ajan ja vuosituotto kulujen jälkeen vakio 8 % => säästössä lopussa 72 000 € pääomaa + n. 16 000 voittoa koronkorkoineen, josta jälkimmäisestä joudut maksamaan myydessä pääomaveron, jolloin + 80 000 € on kasassa.
(2) esim. https://valueinvesting.io/monte-carlo-simulation
En saanut parametreja mukaan linkkiin mutta jos tuonne syöttää suurin piirtein vastaavat tiedot:
Type = asset class, initial capital = 1
Cashflows = contrib. fixed amount = 1200
Inflation = no, Freq. = monthly
Simulation period = 5, model = histor. returns, Rebalance = none
Asset 1 = US Stock market
Asset 2 = Global ex-US stock…
=> simulaatio antaa keskimääräiseksi lopputulokseksi tuottoineen tuolla suuntaa antavalla indeksihajautuksella n. 94 000 € (huomioimatta veroja) — ja parhaassa 10 %:ssa vajaa 120 000 € mutta huonoimmassa 10 %:ssa simuloiduista skenaarioista vain n. 68 000 €.
Eli 4000 € tappiota — minkä sitten kyllä jo kuroo kuudentena vuonna kiinni: + 12 * 1200 = 82 400 €.
Yllä erittäin hyviä pointteja ja laskutoimitusta. Omasta näkökulmastani:
Jos puhutaan 4-6 vuodesta ja haluat asunnon HETI, kun rahat on tilillä, silloin kannattaa vain laittaa lyhyen korkorahastoon/säästötilille tyyliin, jossa kirjoitin tässä tekstissä: https://www.omavaraisuushaaste.com/parhaat-lyhyen-aikavalin-sijoitukset/
Jos taas haluaa maksimoida tuoton ja asuntoa ei ole pakko ostaa heti, kun rahat on säästettyä, niin silloin indeksirahastosijoittaminen on edelleen ihan hyvä vaihtoehto, koska voi odottaa jos sattuisikin olemaan jonkinnäköinen pörssiromahdus käynnissä.
Jos kyseessä taas on ensiasunto, niin silloin tietenkin ASP-tili on kaikista paras vaihtoehto. 5% riskitön ja veroton korko on jotain, mitä ei oikein mistään muualta saada.
Onnittelut, hyvin vedetty!
Omaan historiaani verraten olet edennyt selvästi nopeammin ja ennen kaikkea selvästi paremmalla tuotolla koska nuoremman salkkusi arvosta sinulla on suurempi osuus tuottoa (60/40) kuin minulla vaikka olen käyttänyt aikaa enemmän ja minun sijoitushistoriani lähtee jo ammattilaisen palkalla työelämässä eikä opiskelijana kuten sinulla. Silti olen vasta suunnilleen 50/50 tilanteessa kun lasketaan pelkkää salkun arvoa.
Jotain pitää tehdä oikein kun alkuvuosien opiskelijabudjetilla hitaan lähdön jälkeenkin tämän vertailujakson loppupainotteisesti uutta rahaa salkkuun lisäten päätyy noinkin hyvään tuoton osuuteen.
Joo mukana on ollut toki ihan hyviä onnistumisia alkuvuosilta, kuten vaikka Elisa, Orion, McDonald’s, Apple, Citigroup jne. Mutta toisaalta tästä huolimatta tulokset olisivat voineet olla paaaaljon parempia, koska 2010-luku oli äärimmäisen hyvä vuosikymmen sijoittajalle. Virheitä tuli myös tehtyä vähän liikaa, jopa oppiraha mielessä. Ehkä isoin ero onkin siinä, että itse suurin osa virheistä tuli tehtyä juuri suhteessa pienellä rahalla eli se, että minulla ei pitkään ollut isoja tuloja on etetnkin tuon suhdeluvun eduksi.
Etenkin vuodet 2019-2024 ovat kuitenkin isossa kuvassa olleet onnistuneita sijoitusvuosia itsellä – vaikka ovat hävinneet indeksille juuri ja juuri (vuosi 2019 oli indeksejä parempi, mutta siitä ei itsellä virallista statistiikkaa olekaan).
Irrallinen kysymys juuri tämän postin aiheesta, mutta kuitenkin oleellinen blogisi aihealueessa, uskoisin.
Maksimoin myös nettovarallisuuttani tietyin tavoittein, käytännössä niin, että olen valmis lopettamaan kun tienaan noin 4000-5000 € / kk bruttotuloa kuukaudessa passiivisena. Karkeasti tämä voisi onnistua sitten, kun minulla on 1,25meur. Tästä tulisi reilu 4000 € / kk, jos olettaa 4 % osinkotuloa.
Olen laskeskellut että nykytahdilla tähän menisi noin 10 vuotta. Nyt olen noin 450k tienoilla.
Se on tottakai todella ok, koska olen silloin vasta 45v.
Mutta hamuaisin poispääsyä korporaatiotyöstäni jo paljon aiemmin, tavallaan, mitä aiemmin sen parempi.
Onko sinulla vastaavia ajatuksia ollut koskaan, että huomaat että tavoitteen saavuttamiseen (jotka sinulla selvästi korkeammat euromäärissä kuin itsellä) menee liian kauan?
Ja onko mitään vinkkejä / ajatuksia, miten tämän voisi toteuttaa aikaisemmin?
Tähän tuskin on mitään oikotietä onneen, mutta monesti vaan puuduttaa odottaa 10 vuotta. Samassa lapset kasvavat ja haluaisin juuri nyt jo olla enemmän heidän kanssaan läsnä ja vähemmän töissä, enkä sitten kun ovat kohta muuttamassa pois kotoa.
Itse asiassa erittäin oleellinen ja hyvä kysymys, jota olen itsekin pohtinut erittäin paljon matkan varrella. Ja asia myös mitä monesti Jenkki FIRE-blogeissa pohditaan, kun siellähän edes miljoona ei tunnu riittävän mihinkään 😀
Olen tehnyt alkuperäisen laskelmani ultrakonservatiivisesti, josta johtuu myös korkea tavoite. Eli laskien tietyt inflaatioluvut, lasten kulut yläkanttiin sekä vielä päälle sen, että elättäisin puolisoni (vaikka hän todennäköisesti kyllä töissä haluaa jatkaa, koska pitää töistään niin paljon). Todennäköisesti FIRE-luku onkin huomattavasti matalampi, mutta menen vuosi kerrallaan, koska vuosikymmen on sen verran pitkä aika, että kaikkea on mahdoton suunnitella ennalta eurolleen.
Ja oikotie itse asiassa löytyy. Ja tähän toteutustapoja löytyy parikin erilaista. Tärkeintä on mielestäni ensiksi päättää se, että mikä on oikeasti juuri tällä hetkellä tärkeintä elämässä.
Käytän itseäni esimerkkinä. Itse pidän töistäni paljon, minulla on aikaa kirjoitusharrastukselle ja muille harrastuksilleni sekä myös sosiaaliselle elämälle. Olen myös todennut, että otan ensi vuonna vähintään puoli vuotta vanhempainvapaata esikoisen kanssa.
Tällä hetkellä kaikki elämän palikat ovat siis varsin mallillaan ja en juuri elämässäni mitään muuttaisi. Mutta, sanotaan, että työt alkaisivat maistua puulta tai haluaisin vaikka enemmän aikaa harrastuksilleni. Silloin tekisin seuraavia asioita.
1) Yrittäisin neuvotella lyhyemmän työpäivän tai
2) Tai, jos työ olisi se, mikä maistuu puulta – hakisin aktiivisesti mielekkäämpää työtä ja työympäristöä tai
3) Jäisin vuoden-kahden sapattivapaalle ja keskittyisin siihen, mikä juuri nyt on tärkeää ja jota jäisin katumaan tulevaisuudessa
Molemmilla meillähän on se hyvä tilanne, että oikeasti tämän kokoisilla omaisuuksilla voi olla monta vuotta kokonaan poissa töistä – ja ei tarvi karsia elintasostaan laisinkaan.
FIRE-matka on kiva mieltää suorana logaritmisena viivana ylöspäin, kuten se on itselläkin ollut tähän mennessä, mutta oikeasti se on vain työkalu saavuttaa taloudellinen turva ennen taloudellista riippumattomuutta. Ja kun turva löytyy, voi vauhtia hidastaa ja takapakkia ottaa missä tahansa elämänsä tilanteessa, kun voi vaihtaa jo kerättyä vaurautta aikaan, jota ei taas (vaikka juuri lasten kanssa) voi saada takaisin. Se on mielestäni koko FIRE:n tavoittelun kauneus – palkintoa pystyy käyttämään jo paljon ennen ultimaattista maalia ja näin tulen varmasti itsekin tekemään juuri lasten kanssa.
Kuten isoveljeni aina toteaa minulle ”sähän olet jo FIRE”. Hän ei ole kauhean väärässä.
Toivottavasti näistä ajatuksista oli apua!
Kiitos, hyviä ideoita kyllä ja olen juuri tuota osa-aikaisjärjestelyä miettinyt. Itsekin olin jo lasten kanssa 6-12kk jopa kotona, mutta ehkä voisi vielä lisäksi tehdä esim. 3 tai 4 päiväistä viikkoa useammankin vuoden. Hyvä näkökulma tuo palkinnon aikaisemmin osittainen lunastaminen.
Ehkä ainoa pohdinnan aihe tuossa tottakai on, että ottamalla nyt X kuukautta pois töistä, käytännössä lykkää virallista FIRE hetkeä taas about saman X kuukautta. Ehkä tämä vaan täytyy hyväksyä…Sillä ajatuksella, että priorisoi ajanhetken nyt versus anahetken siellä 10v päässä.
Näiden listaamiesi vaihoehtojen lisäksi olen kovasti yrittänyt pohtia vielä vaihtoehtoa C, joka olisi jollain tapaa itsensä työllistäminen omalla yrityksellä. Pääkiinnostus on kun sijoittamisessa (kiinteistöt ja osakkeet) ja ajatellut olisiko siellä jotan mahdollisuuksia. Toistaiseksi en ole kuitenkaan korporaatiotyön n. 4-5k nettotulolle löytänyt järkevää korvaussuunnitelmaa.
Jos löytäisin, tämä olisi varmaan se kiinnostavin, koska saisin pientä vapautta omien aikataulujen järjestelemiseen jo nyt (+ töiden tekeminen vain itselle = isompi motivaatio) lykkäämättä FIRE hetkeä 🙂
Oletko tätä vaihtoehtoa koskaan pohtinut / miettinyt millä tavoin sitä voisi mahdollistaa?
Joo ehdottomasti olen miettinyt juuri tuota samaa. Ja loppupeleissä näen, että toivon, että en sinällään koskaan jäisi ”eläkkeelle” niin kuin se yleisesti mielletään. Tavoite olisi kuitenkin tehdä juuri satunnaisesti mielekkäitä ”töitä” ihan sinne hautaan saakka – juuri siten, että voi vain valita ne asiat mitä haluaa tehdä. Suurin osa mielekkäistä arjenkin asioista voi kuitenkin tavallaan laskea työksi.
Mutta jos mennään nykyhetkeen ja tuohon sivutyö/yrityksen perustamiseen. Itsellä ehkä vähän eri tilanne, koska sinänsähän voisin alkaa kokoaikaiseksi talousvaikuttajaksi/kirjailijaksi jo tänään, jos vain haluaisin. Mutta koska olen päättänyt, että en blogia monetisoi (koska kokemukseni mukaan harrastuksella rahastaminen syö hauskuuden hommasta), niin olen pysynyt päivätöissä.
Mutta sitten taas monesti miettinyt vaikka juuri sijoitusosaamisen tai nykyisen päivätyön osaamisen siirtämistä freelanceriksi/yrittäjäksi. Uskoisin, että tämä alkaisi itselläkin olemaan kohtapuolin mahdollista, kun osaamista ja kokemusta on nyt karttunut isoista IT-projekteista tarpeeksi. Itsellä kuitenkin seinä tullut vastaan ihan mukavuudessa. Työpaikka ja yhteisö on kiva, palkka on tarpeeksi hyvä, työsuhde-edut ovat hyvät jne. Aika perinteinen tilanne siis siinä itsellä, että koska asiat on hyvin, en ole kokenut muutoksella ainakaan vielä tarvetta.
Jos saan udella sen verran, että miksi sinulla on 48k käteisenä?
Onneksi olkoon!
Kiitos paljon! Yhdistelmä käteisen määrästä on yhdistelmä monia asioita. Nousumarkkinassa en juuri viime vuonna ostettavaa löytänyt, koska kaikki oli niin kallista. Nyt kuitenkin, jos pörssit entisestään laskevat niin käteinen varmasti palaa nopeasti markkinoille.
Toisena syynä on se, että olemme ostamassa asuntoa (jonka rakentaminen on myöhästynyt koko ajan suhdanteen takia), johon tarvitsen käteistä. Mutta toki tällä hetkellä näyttää siltä, että siihen menee vielä 2 vuotta, joten pystyn käteiskassaani tarvittaessa laittamaan markkinoille vaikka 100%:sesti, koska tarvitsen asunnon ostoon sitten n. 2 vuoden päästä suunnilleen 50 000 euron käteisvarat, niin ehdin ne kerätä tuossa ajassa tarvittaessa töistä.
Moi!
Olen mielenkiintoisen tilanteen äärellä joka juuri nyt realisoitui ja ajattelin, jos sinulla olisi näkemystä miten edetä 🙂
Juteltiin kommenteissa tästä aiemminkin kanssasi mutta nyt tilanne onkin hieman erilainan kun ajattelin silloin.
Minulla on 125k käteistä, jonka sain tililleni juuri.
Haluaisin luonnollisesti maksimoida nettovarallisuuteni ja mahdollistaa firen mahd.aikaisin. Minulla on jo sijoitusasuntoja, mutta niissä kokonaisuutena pikkaisen negatiivinen kassavirta.
Haluan 25k jättää ns. käyttötilille ilman sitoutumista pidempään määräaikaisuuteen / osakkeisiin. Tämä voisi ehkä olla
jossain Svea (tai vastaava) tilillä?
Sitten lopusta 100k summasta haluaisin, että 50k on suht helposti muunnettavissa rahaksi seuraavien vuosien aikana, jos tulee tarve, mutta lähtökohtaisesti kiinni sijoituksessa.
Loput 50k voi sitten olla kiinni epälikvidimmässä kohteessa, ei tarvitse muuttaa käteiseksi.
Mulla on yritykselleni noin 80k lainaa, jossa korko noin 6 %.
Miten tämän 125k sijoittelisit, maksaisitko kenties lainaa pois? Osakkeisiin? Asuntoihin?
Joo muistankin tämän hyvin! Svea tosiaan kuulostaisi ihan hyvältä, vaikka toki nyt korkojen laskiessa on aika sama, missä käteinen makaa. Se joka tapauksessa tuottaa koko ajan vähemmän. Toki isossa kuvassa, jos on asuntosijoituksia, koron laskuhan on selvästi nettopositiivinen.
Ja sanoisin, että tässä kohtaa itse asiassa lainan maksaminen olisi erittäin hyvä. Aika ilmainen varma tuotto ja oman talouden tasapainoitus, jos maksaa tuota korkoakorkoista lainaa pois. Ja toki saattaa helpottaa ihan omaan henkiseenkin fiilikseen (henkilöstä riippuen).
Eli 50k varmaan voi hyvin laittaa indeksirahastoihin (vuoden aikana ajallisesti hajautettuna voisi olla turvallinen tässä tilanteessa, kun pörssit all time high, mutta epävarmuutta kuitenkin on ilmassa). Mihin tahansa päätyykin sijoittamaan (lainanvähennystä lukuunottamatta), niin kannattaa välttää tosiaan sitä, että laittaa kerralla.