Pikavippi, kulutusluotto, joustoluotto – ihmisen pahimmalla vihollisella on monta eri nimeä. Eri nimistä riippumatta ne kaikki johtavat samaan – henkilökohtaiseen konkurssiin, luottofirmojen orjaksi ja Suomessa usein elämänromuttavaan maksuhäiriömerkintään. Nykyään kaikki media onkin vähän liian täynnä pikavippimainoksia. ”Kulutonta luottoa”. ”Korotonta luottoa”. ”Pientä pikavippiä”. Fakta kuitenkin on, että maailmassa ei ole asiaa nimeltä pieni pikavippi, harmiton pikavippi, helppo vippi eikä etenkään koroton pikavippi. On vain yhdenlainen pikavippi – elämän tuhoava pikavippi.
Mikä pikavippi on käytännössä?
Pikavippi on laina, joka otetaan yleensä ajatuksella, että tarvitsen rahaa juuri nyt, maksan huomenna tai ensi viikolla pois. Näin ei kuitenkaan yleensä käy. Pikavippi onkin yleensä taloudellisen itsemurhan lähtölaukaus.
Pikavippiyritykset ovat myös muuttaneet lakimuutoksen takia mainospuheitaan ja esittelyjään harhaanjohtavaan muotoon. Jos katsot pikavippiyritysten lupauksia, löytyy sieltä käytännössä pelkkää harhaanjohtavaa mainontaa.
Pikavippejä mainostetaan esim. seuraavilla sanoilla.
1. ”Ilmainen pikavippi”
2. ”Korotonta ja kulutonta lainaa uusille Joustolaina-asiakkaille 300€ asti”
3. ”Ilmainen kulutusluotto”
4. ”Älä ota kallista pikavippiä, ota joustolaina”
5. ”Turvallisen ja kohtuullisten kustannusten pikalainan saat osoitteesta XXX.com”
Kaikki nämä esimerkit ovat oikeilta suomalaisilta pikavippilaitoksilta. Pikavippikorko on käytännössä petos. Mutta valitettavan laillinen sellainen ja valheelliset lupaukset eivät asiaa muuta miksikään. Katsotaan siis, mitä yllä olevien lupausten alta löytyy oikeasti. Huom! Numerot elävät koko ajan muuttuvan pikavippilainsäädännön myötä koko ajan, mutta kokemukset ovat aivan aitoja ja lainsäädännön jatkuva muutos tekee myös kuluttajalle pikavippien oikeiden rajojen ymmärtämisen äärimmäisen vaikeaksi.
”Ilmainen pikavippi” on ilmainen, siihen asti, jos maksat sen takaisin 14 päivässä. TODELLINEN korko tällä ”ilmaisella pikavipillä” on 103,53%. Eli käytännössä lainasummasi tuplaantuu. Verrataan siis hyviin ja järkeviin lainoihin. Hyvänä esimerkkinä asuntolainojen korot liikkuvat tällä hetkellä n. 0,5%:ssa vuodessa. Siinä missä 100 euron ”ilmainen” pikavippi muuttuu 203,53 euroksi, 100 euron asuntolaina muuttuisi sen korolla 100,50 euroksi. Ero on järkyttävä.
”Korotonta ja kulutonta lainaa uusille Joustolaina-asiakkaille 300€ asti” kuulostaa mahtavalta. Noh, laina on korotonta ja kulutonta 14-47 päivää. Ja tämän jälkeen lainan korko muuttuikin yllättäen jälleen 77%:iin!
”Ilmainen kulutusluotto” on yhtä ilmainen kuin ilmainen pikavippi. Eli suomeksi täyttä riistoa. Tässä kyseisessä ”ilmaisessa kulutusluotossa” korko oli 238,35% eli käytännössä, jos lainaat 1000 euroa, joudut maksamaan takaisin yli 3000 euroa! Juuh elikkäs.
”Älä ota kallista pikavippiä, ota joustolaina” taas kertoo nerokkaasta innovaatiosta nimeltä joustolaina. Tämä on samaa roskaa eri purkissa ja todellinen vuosikorko tässä kyseisessä esimerkissä oli 77,65%.
”Turvallisen ja kohtuullisten kustannusten pikalainan saat osoitteesta XXX.com” takaa taas löytyy ei-niin-yllättäen todellinen vuosikorko, joka on 68,65%.
Niin. Pikavippi on käytännössä vaarallisin asia, mitä kukaan voi omalle taloudelleen tehdä. Ja se muuttuu sitä vaarallisemmaksi, mitä vähemmän sinulla on rahaa. Mitä vähemmän ihmisellä on rahaa, sitä suurempaa korkoa häneltä pyydetään. Reilua? Ei. Näinkö maailma toimii? Kyllä.
Myös pikavippi luottotiedottomalle on ihan realismia. Luottotietojen puuttuminen ja pikavippi on sellainen yhdistelmä, että en suosittele, jos haluat joskus palata luottotietoisen elämään. Sen lisäksi, että se on erittäin huono ajatus, vippi luottotiedottomalle on usein entistä korkeakorkoisempaa kuin luottotiedot omaavalle. Vielä korkeampaa kuin ylläolevat esimerkit? Täyttä ryöstöä siis. Laillista silti jostain erittäin hämmentävästä syystä.
Huomioitavaa on myös se, että 1.1. – 30.9.2021 välisenä aikana nostetuista luotoista peritään korkoa 10% väliaikaisen kuluttajansuojalain muutoksen johdosta. Lakia on muutettu korona-ajaksi, mutta 1.10.2021 lukien korko peritään pikavippifirmojen toimesta luottosopimukseen merkityn korkoprosentin mukaisesti. Väliaikainen kuluttajansuojalaki ei siis estä pikavippifirmoja sopimasta 10% korkeammasta korosta, joten väliaikaisen lain rauettua, yllätys on jokaiselle pikavipin ottajalle jälleen äärimmäisen ikävä, kun korko taas saattaa pahimillaan tuplaantua.
Pikavippi – kannattaako sitä harkita?
Ylläolevien esimerkkien valossa vastauksen pitäisi olla selvä. Ei kannata. Ja silti todennäköisesti sadattuhannet suomalaiset ottavat vippejä vuodesta toiseen samalla pilaten elämänsä tuleviksi vuosiksi.
Pikavipin harkitsemisessa on tärkeää ymmärtää, että sen ottaminen on tulevaisuuden itseltä varastamista. Laina kuin laina pitää aina maksaa takaisin, ja pikavipit täytyy maksaa kaksin- tai kolminkertaisena takaisin. Ja jos sinulla ei ole nyt edes 100 euroa, miten oletat, että tulevaisuudessa sinulla on 200 tai 300 euroa? Ja jos tilanne tosiaan on se, että sinulla on varmasti tulevaisuudessa 200 tai 300 euroa, et yksinkertaisesti tarvitse pikavippiä nyt.
Ja jos et uskoa minua, usko heitä, joiden elämän pikavipit ovat pilanneet. Vippi.fi kokemuksia googlatessa tulee vain surullisia tarinoita vastaan. Näiden löytämisessä meni hetki jos toinenkin, sillä pikavippifirmat ja mainossivut ovat käytännössä vallaneet täysin Googlen etusivut – aitoja pikavippikokemuksia onkin erittäin vaikea löytää.
Kysyn neuvoa (onkohan jollakin kokemusta). Olen tyhmyyttäni joutunut pikavippien helvettiin. Niitä on melkein 7000e. – Pikavippi helvetti
Alotin lainan ottamisen 100 eurosta 18-vuotiaana ja nyt olen menettänyt luottotietoni. En saa vuokra-asuntoa, kotivakuutusta ja elämäni on yhtä helvettiä. – Pikavippi 18v
Tuli pieniä maksuvaikeuksia…jos vippi menee perintään asti niin meneekö luottotiedot heti vai voiko perinnässä vielä tehdä maksusuunnitelman??? – Pikavipit ja perintä
Pahin hetki oli se, kun velkaneuvoja kertoi, että joo, tätä on 10 000 euroa korkoineen. Minulla ollut mitään käsitystä siitä, paljonko olin velkaa ja mitä ne korot käytännössä tarkoittivat. – Iina 22v
Ongelma pikavipeissä on juuri se, että olit 18v, 19v tai 40v, jos olet harkitsemassa pikavippiä, olet jo aidosti vaaravyöhykkeellä. Kuka tahansa voi ajatella, että maksan tämän lainan nopeasti, mutta joutuukin ikuiseen pikavippikierteeseen, joka sitten johtaa esim. Iinan kaltaisiin esimerkkeihin. Oli miettimäsi pikavippi 50e tai 100e, on siinä 10 000 euron velan alku. Ja kaikki tämä johtuu juuri aiemmin mainitusta huippukorkeasta korosta. Pienistä summista tulee yllättävän paljon nopeassa ajassa, kun velka alkaa kasvaa korkoa korolle.
Kun on ottanut vähän pikavippejä, uudet vipit tuntuvat hetken ajan pelastavalta. Olet jälleen pinnalla, kun saat maksettua lainalla lainaa. Oikeasti olet uppoamassa tässä kohtaa jo nopeaa vauhtia monen kuvaamaan pikavippihelvettiin.
Mitä teen, jos tarvitsen rahaa juuri nyt enkä saa pikavippiä?
Pikavipistä erityisen vaarallisen tekee se, että lähes jokainen pikavippilaitos mainostaa, pikavippi 24h -palveluita. Toisin kuin pankit, pikavippiyhtiöiltä pystyt saamaan lainaa milloin vain. Tämä ei ole millään tavalla hyvä asia. Liian moni ottaa pikavippiä etenkin myöhäisillan tunneilla asioihin, joita ei todellakaan tarvitse, vaan vain haluaa (usein vielä huumausaineiden alaisena).
Mitä siis tehdä, jos oikeasti tilanne näyttää siltä, että tarvitset rahaa, mutta et sitä mistään muualta saa? Tässä muutama vinkki.
Pyydä apua
Olemme jostain syystä Suomessa kasvaneet käsityksessä, että avun pyytäminen etenkin raha-asioissa on noloa, hävettävää, jotenkin negatiivista. Asiahan ei ole näin, avun pyytäminen on oikeasti rohkeuden merkki. Suomessa ja muissa Pohjoismaissa lapset itsenäistyvät ennätysaikaisin (usein jo lukion/ammattikoulun aikana tai viimeistään sen jälkeen). Tämä ei ole maailmalla normaalia vaan lähinnä epätavallista!
Aikainen itsenäistyminen johtaa moneen hyvään asiaan, mutta samalla se yleensä nostaa kynnystä pyytää apua. Apua voi pyytää mistä tahansa vanhemmista, isovanhempiin, sisaruksiin, kavereihin, tuttuihin tai vaikka työkavereihin. Jostain syystä saattaa tuntua tyhmältä tai nololta pyytää apua. Näinhän se ei ole, vaan on fiksua pyytää apua, tyhmää olla pyytämättä – riippumatta siitä, miltä se tuntuu. Monelle pikavippi on viimeinen vaihtoehto, kun mistään muualta ei saa rahaa. Tämä on väärin. Pikavipin ei pitäisi edes olla vaihtoehto.
Mieti, tarvitsetko rahaa vai haluatko rahaa?
On suuri ero sillä, tarvitsetko rahaa vai haluatko rahaa. Suurin osa meistä haluaa rahaa aina vain enemmän ja enemmän. Pikavippi saattaakin antaa valheellisen kuvan siitä, että se on kuin ilmaista rahaa taivaalta. Tililläsi on nyt 50 euroa, pikavipin jälkeen mystisesti 1050 euroa! Tästä tulee hyvä olo ja se saattaa tuntua liian hyvältä ollakseen totta. Ja kun jokin tuntuu liian hyvältä ollakseen totta, se myös on sitä. Pikavippien ottaminen saattaa olla huumannuttavaa, koska lyhyellä aikavälillä niillä saat ostettua kaiken mitä haluat.
Sen jälkeen kun olet ottanut pikavipin ja toisen, ei sinulla ole pian varaa ostaa edes sitä mitä tarvitset. Tämä on hyvä muistaa. Haluamme aina jotain. Jos kyse ei kuitenkaan ole lääkkeistä tai muuhun terveyteen liittyvästä asiasta, et tarvitse rahaa, vaan haluat sitä. Ja jos vain haluat jotain, et myöskään tarvitse pikavippiä tai rahaa juuri nyt.
Laita taloutesi kuntoon kuluttamalla vähemmän
Olit juuri ottamassa pikavippiä. Oli tilanteesi mikä tahansa, tarkoittaa pikavipin harkitseminen sitä, että taloutesi on todennäköisesti tiukoilla. Onkin siis aika laittaa taloutesi kuntoon kertarysäyksellä, jotta sinun ei tarvitse enää koskaan harkita pikavipin ottamista. Ensimmäinen askel tähän on virittää kulutuksesi minimiin. Onnistut tässä kun teet kaikki asiat, jotka neuvon kirjoituksessani ”Miten säästää rahaa? Näin käynnistät taloutesi uudelleen”.
Tekstin asiat tehtyäsi, tulet huomaamaan nopeasti, että myös sinä pystyt kuluttamaan huomattavasti vähemmän ja saamaan rahaa jopa säästöön! Käynnistä siis taloutesi uudelleen ja heitä hyvästit kädestä suuhun elämiselle. Tarvittessa ihminen pystyy Suomessakin lyhyitä aikoja elämään yllättävän pienellä kulutuksella.
Pikavippi – elämäsi suurin virhe
Mieti hetki elämäsi suurinta virhettä. Meillä kaikilla on elämässä asioita, joita haluaisimme ottaa takaisin ja virheitä, joita saatamme katua loppuelämämme. Pikavipin ottaminen tekee näistä virheistä hakkelusta. Jos otat pikavipin, tekee se hetkessä kaikista elämäsi suurimmista virheistä mitättömiä. Pikavippi on sama kuin polttaisit kaikki rahasi nuotiossa. Ja tämän jälkeen olisit velkaa jollekin. Pikavippi on taloudellinen itsemurha ja ei ole yhtäkään elämäntilannetta, joka pikavipin ottamiseen oikeuttaa.
Suomessa on jo lähes 400 000 ihmistä, jotka ovat menettäneet luottotietomerkintänsä. Näiden ihmisten on haasteellista löytää vuokra-asuntoa. Näiden ihmisten on vaikea saada edes kotivakuutusta! Pikavippi ei ole oikotie mihinkään muuhun kuin luottotietojen menettämiseen sekä yhä syvempään taloudelliseen ahdinkoon. Jos olet jo syvällä, nyt on hyvä aika lopettaa kuopan kaivaminen yhtään syvemmälle.
Jos et ole vielä velkaantunut, mutta olet flirttailut pikavipin ottamisen ajatuksen kanssa, nyt on hyvä aika saattaa taloutesi oikeasti tasapainoon. Kaikki lähtee siitä, että alat karsimaan kulutustasi kaikin mahdollisin keinoin ja aloitat säästämään pahan päivän varalle.
P.S. Jos sinulla on sosiaalisen median tili tai blogi, toivon poikkeuksellisesti, että jaat tämän kirjoituksen joko sosiaalisessa mediassa tai blogikirjoituksesi linkissä, jos pidät varoitusta aiheellisena. Tämä on ainoa tapa nostaa tämä kirjoitus kaiken pikavippimainosroskan läpi ihmisten näkyville Google-haussa ja muualla Internetissä.
Tutkin asiaa ja huomasin, että yleisimpiä pikavippiin liittyviä hakusanoja ovat mm. ”pikavippi 18v” ja ”pikavippi 19v”. Tämä on hälyttävää ja ahdistavaa samanaikaisesti, koska nuorena on erittäin helppoa tuhota seuraavat kymmenen vuotta elämästään, jos pikavippi kierteeseen joutuu.
Allekirjoittaneella ei ole samanlaisia mainosrahoja kuin pikavippifirmoilla, mutta toivon, että tämän kirjoituksen myötä pystyn pysäyttämään edes muutaman ihmisen pikavippihankkeen – ne kun pilaavat kirjaimellisesti ihmisten elämiä joka päivä. Ja mikäli olet mahdollisesti bloggaaja, voit myös kirjoittaa oman pikavippivastaisen blogikirjoituksesi. Massoissa on paljon enemmän muutosvoimaa kuin yhdessä ihmisessä, blogikirjoituksessa tai maksetussa mainoskoneistossa. Kiitos!
—-
Oletko uusi lukija ja oletko kiinnostunut säästämisestä, sijoittamisesta, rahan tekemisestä tai taloudellisesta riippumattomuudesta? Aloita tästä ja löydä helpoiten sinua kiinnostavimmat kirjoitukseni. Blogini kattaa yli 500 tekstiä, joten olen varma, että löydät uutta mielenkiintoista luettavaa.
P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta myös sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista!
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville
Ehkä tässä(kin) aiheessa ihmisille kannattaisi ennemmin saarnata todellisen vuosikoron ymmärtämisen tärkeydestä sekä vaihtoehtokustannuksista. Luottomarkkinoilla on tällä hetkellä häiriköitä, se on selvää, mutta luotto tai sen mahdollisuus on edelleen hyvä renki, huono isäntä.
Esimerkiksi meidän perheessä pankin 20% tod. vuosikoron joustoluotto mahdollisti senhetkisessä elämäntilanteessa sellaisen omistusasunnon ostamisen, jolla säästämme pitkällä tähtäimellä kymmeniä tuhansia. Asuntoon on tehty kaksi remonttia osittain kulutusluotolla, joita ilman emme olisi kyenneet asunnossa enää asumaan. Pelkkiä luottokustannuksia on kertynyt näistä lainoista n. 300€. Ne on nyt maksettu ja tällä hetkellä nelihenkinen perheemme asuu arvonsa säilyttävässä omistusasunnossa alle neljänsadan euron kuukausimenoilla (+ lyhennys), ilman tarvetta autolle.
Toki voi jossitella miten olisi kannattanut säästää raha etukäteen, mutta kun näin ei ollut niin tämä oli selkeästi toiseksi paras vaihtoehto.
Ehdottomasti, toki itse näen, että jos taloudella on varaa maksaa laina noin nopeasti pois, miksi ei säästäisi sitä parii kuukautta, mikä on lainan takaisinmaksuun mennyt ennen kuin aloittaa remontin. Harvemmin elämässä on koskaan niin kiire, että kannattaisi viedä itseään niin tiukalle, että joutuu kulutusluottoihin koskemaan. Koska jos talous on niin tiukalla, usein joku iso yllätyskulu saattaa yhtäkkiä muuttaa suunnitelmat täysin ja aiheuttaa juuri sen pikavippikierteen.
Olisi hienoa, jos todellista vuosikorkoa (ja muita taloudellisia termejä) ymmärrettäisiin laajemmin, mutta se taitaa olla maailma, joka on vain utopiaa tästä ikuisuuteen.
Joskus se pari kuukautta odottelua on utopiaa. Tästäkin asunnosta oli kiinnostunut ainakin yksi asuntosijoittaja joten jos kämpän halusi pelipaikoilta piti olla tarpeeksi ripeä. Ja kun kämpän sai, kylppäriremontti piti tehdä ennen asuntoon muuttoa, joten aikaikkuna oli tiukka. Odottaminen asunnon kanssa olisi tarkoittanut pahimmillaan yli vuoden odottelua, että samanlainen tulisi vastaan. Se ei taas olisi tullut kysymykseenkään, koska vauva piti saada päiväkotiin eikä vanha kämppä soveltunut siihen yhtään. Lisäksi se olisi tarkoittanut taas yhtä vuotta lisää vuokralla.
Olen samaa mieltä kanssasi siitä, että harvoin tulee vastaan tällaisia tilanteita. Silti väitän, että aika helposti elämässä tulee yhden-kaksi tilannetta jossa ilman kulutusluottoa olisit huonommassa jamassa kuin sen kanssa. Se on sitten taas ihan eri juttu, että tunnistatko nämä tilanteet ja osaatko silloin tehdä niitä fiksuja ratkaisuja.
Joo se on aivan totta, että asunnot varmasti usein menevät parissa kuukaudessa aina, joten jos täydellinen asunto kohdalle osuu, niin silloin kiire voi olla. Olen kuitenkin monelle kaverillenikin todennut, joilla kiire on asunto ollut ostaa, että harvemmin kiire on aito, koska kulman takana saattaa olla vielä parempi kämppä.
Tärkeintä ehdottomasti kuitenkin on se, että riski oli harkittu ja lopputulos oli postiivinen teidän kannalta! Todennäköisesti olitte riskin oikein harkinnut ja päätellyt, monesti näissä luotoissa vaan ihminen yliarvioi oman taloutensa kantokyvyn, joka sitten huonoon kierteeseen johtaa.
Muistui tästä mieleen irvokas esimerkki monen vuoden takaa pikavipin käytöstä. Oltiin silloisen avopuolison kanssa lähdössä reissuun Dubaihin ja palkka oli tulossa molemmille vasta seuraavana päivänä. Siinä me sitten otettiin 1000e pikavippi kännykällä näpytellen Helsinki-Vantaalla, kun porukka jo lappas lennolle sisään. Koska pitihän sitä päästä nauttimaan täysillä heti ensimetreistä reissussa! Ja mikä tästä tekee vielä irvokkaampaa, niin meidän yhteenlasketut kk-tulot oli yli 10 000e/kk nettona. Se oli sitä aikaa, kun kaikki mitä tuli tilille niin varmasti tuli käytettyä ennen seuraavaa palkkapäivää xD
Toi oli sitä aikaa, kun nimenomaan halus, ei todellakaan tarvinnut, kaiken heti nyt. Itse olen aina maksanut kaikki vipit muutaman päivän sisällä pois, mutta omassa tuttavapiirissä on paljon hyvätuloisia ja hyvässä duunissa olevia, joilla maksuhäiriömerkintä. Voi miten varakas sitä oliskaan, jos olis jo aiemmin viisastunut rahan suhteen.
Huh! No siinä on kyllä elintasoinflaatiota tapahtunut, kun tuollaisilla tuloilla on päässyt pikavippien makuun. Ja jotenkin matka Dubaihin vielä kruunaa kaiken 😀 Toki tuossa tilanteessa tuon vauhtisokeuden melkein ymmärtää, koska tuollaisilla nettotuloilla 1000 euroa ei todennäköisesti tunnu miltään, vaikka kyseesssä loppupeleissä iso raha lähes kenelle tahansa muulle ja sekin pystyy nopeasti moninkertaistumaan korkeilla koroilla.
Mielenkiintoinen kyllä tuo ilmiö, että kovatuloiset ottavat pikavippejä, mutta toki ei pitäisi yllättää, kun nälkä niin usein kasvaa syödessä raha-asioissa ja kulutuksessa.
Olin ainakin yhden vuoden vippifirmana ystävälle, jota vielä rakastin.
Tarinan oppi: älä ole pankkiautomaatti kenellekään. Ei, vaikka hän rakastaa sinua. Menetät tuhansia saamatta takaisin mitään. Jos on mennyt itse vippikierteeseen, niin sieltä itse pois pääseekin. Ei sinun tarvitse rahoittaa toisia ihmisiä. Katkaisin suhteet häneen ja nyt taloudellinen tilanteeni on toinen.
Hän pyysi erilaisia tavaroita uuteen Hekan kämppään, ilmaisia lounaita ja pihvejä kalleimmissa ravintoloissa, joissa minua kävellytti koko ajan. Hän vaati maksamaan velkoja, etteivät vain menisi perintään. Hyväuskoisena empaatikkona maksoin kaiken lennoista lainoihin, mutta lopulta en saanut edes vähintä mitä suhteeseen kuuluu: rakkautta. Hän haki Match.comista uusia rahoittamaan hänen kulutusjuhlaa. Minusta hän oli hamstraaja.
Osteli tavaraa juurikin noilla pikavipeillä ja vipeillä yritti maksaa vippejä. Sen jälkeen ulosottomies tuli kuvioon, masennus, ahdistus ja olut. Oluita ja masennuslääkkeitä ostin hänelle jatkuvasti. Tuhansilla vuodessa.
Jaat todella arvokasta tietoa. Harmi, että vain harva tulee sitä hyödyntämään.
Jos olet pankkiautomaatti muille, muista lopettaa ajoissa, ettei vaurastuminen kulje ohi suun.
Yritys on kuitenkin meillä hyvä. Elää voi muutenkin kuin tuhlaamalla.
Tämä kuulostaa valitettavan tutulta ja lähipiiristäni löytyy lähes identtisiä tarinoita. Tämä on varmasti paljon yleisempää, kuin mitä asiasta puhutaankaan! Ja suurin syy varmasti usein on juuri noiden asioiden tuoma häpeä ja se kuinka usein se liittyy juuri rakkaaseen tai läheiseen ihmiseen. Kiitos hyvästä kommentista!
Onko tämä joku vanha artikkeli joka on julkaistu nyt uudestaan? Lainoissa on voimassa 20 prosentin korkokatto, joka todennäköisesti laskee pian pysyvästi 10 prosenttiin. Tekstissä mainittujen esimerkkien kaltaisia joustoluottoja ei ole voinut myöntää enää moneen vuoteen. Esim. 1000 euron luotto 12kk maksuajalla ja lainmukaisella maksimikorolla muodostaa korkokuluja hieman yli 100 euroa. Muiden kulujen määräkin on rajoitettu 0,01% luoton määrästä per päivä. Lisäksi asuntolainan ja ilman vakuuksia myönnettävän pienlainan vertaaminen keskenään ei välttämättä ole kovin optimaalista. Kyseessä on kaksi täysin eri tuotetta.
Teksti on tosiaan ihan uusi, mutta kirjoitettu vähän kauemmin aikaa sitten. Äärettömän tärkeää tässä onkin huomata juuri se, kuinka epämääräinen laki on ja toisaalta, miten se ei oikeasti suojaa kuluttajaa. Vaikka lainsäädäntö muuttuu koko ajan (ja tosiaan leikattu siihen 10%:iin korona-aikana), niin 1.1. – 30.9.2021 välisenä aikana nostetuista luotoista peritään korkoa 10% väliaikaisen kuluttajansuojalain muutoksen johdosta. 1.10.2021 lukien korko peritään luottosopimukseen merkityn korkoprosentin mukaisesti monella eri pikavippisivulla. Väliaikainen kuluttajansuojalaki ei estä sopimasta 10% korkeammasta korosta.
Tämä on oikeastaan juuri se pointti, jota yritin esimerkeillä avata. Numerot ja lupaukset sekä lainsäädäntö saattavat vaihtua, mutta tuntuu, että missään kohtaan näitä ei joko tarkoituksenmukaisesti tai vahingossa saada tikattua niin tiukasti, että pikavippiyritykset eivät pystyisi erittäin korkeita reaalikorkoja pyytämään ja aiheuttamaan äärimmäisen ikäviä yllätyksiä lainanottajille.
Aivan erilaiset lainat ovat tosiaan kyseessä asuntolainassa ja pikavipissä, mutta edelleen monelle ei-niin talousmaailmassa syvällä olevalle, laina on laina. Ja on äärettömän tärkeä taito pystyä erottamaan hyvä laina huonosta lainasta. Jonka takia vertailu on jälleen tekstin viestin takia tärkeä.
Huomaan, että tuollaisilla koroilla ei enää löydä vippejä. Ei se silti muuta juttua mitenkään huonoksi sen suhteen että pikavippaaminen ei ole hyvä. Nyt en osaa sanoa koska se vippikorko muuttui, ei varmaan kovin kauaa sitten kuitenkaan. Muutos on toki hyvä, mutta ei se siltikään puhdista vippifirmojen mainetta.
Saman voisi sanoa korkeakorkoisista pankeista, jotka lainaavat asiakkaiden rahoja juurikin sellaisille, jotka eivät ehkä pankistaan mitään saa. Riskit luottotappioista tällöin suuret. Miettisin kahdesti sitä Bigbankia esim.
Juu samaa mieltä, en itse ole kauheasti välittänyt BigBankista ja Bank of Norwegianista tämän takia.
Ja tosiaan esimerkit ovat hyviä kuvaamaan vain sitä, että millaisia yllätyksiä tuolta voi tulla, vaikka numerot elävät jatkuvasti lainsäädännön myötä. Tosiaan viimeisen uudistus tehtiin korona-aikana ja se nyt umpeutunee lokakuussa, jonka jälkeen säännöt jälleen muuttuvat.
Suosittelisin kirjoittajaa tutustumaan todellisen vuosikoron käsitteeseen esimerkiksi jonkun netistä löytyvän korkolaskurin avulla.
Jos otat satasen lainan kuukaudeksi 100 prosentin todellisella vuosikorolla niin et maksa takaisin 200 euroa vaan noin 106 euroa eli luoton kustannukset ovat alle kuusi euroa.
Näinhän se toimii ja tämän takia pikavipit niin petollisia ovatkin, eihän 6 euroa ole mitään kun sen ensi kuussa maksaa pois… Näin varmaan nämä kaikki yli 400 000 suomalaistakin ovat ajatelleet milloin missäkin tilanteissa, että ensi kuussa sitten. Pikavippien suurin ongelma onkin juuri se, että ne yleensä muodostavat vain lumipallon, joka pyörii omassa taloudessa vain väärään suuntaan.
Arvostan kovasti ajatteluasi ja tekstejäsi. Kaksi asiaa pistää tässä postauksessa kuitenkin silmään: jos pikavippi on elämän suurin virhe, on kaikki vielä suhteellisen ok.
Mitään peruuttamatonta ei ole tapahtunut, jos rahalla selviää. En lähde erittelemään enempää, mutta jokainen hoksaa kyllä että terveyteen, ihmissuhteisiin ja ihmishenkiinkin liittyy paljon niitä oikeasti elämän pahimpia virheitä.
Toiseksi harmittaa, että tämänkin kirjoituksen lomassa vilisee mainoksia pikavipeistä. Ymmärrän luullakseni, että ne ovat netin satunnaistarjontaa, mutta valinta tulovirrasta mainoseuroja tarkoittaa myös vippifirmojen buustaamista.
Onnea ja menestystä kirjoittajan ja sijoittajan tielläsi.
Kiitos kommentista ja huomiosta! Mietin itseasiassa heittääkö Google AdSense pikavippimainoksia tekstiin, joka käsittelee kyseisiä yrityksiä negatiivisessa valossa. Olen joka tapauksessa poistamassa mainokset blogistani parin kuukauden sisään, juuri sen takia, etten niitä voi hallita, mutta mielenkiintoista nähdä Googlen algoritmin toimivan noin. Jos tämän tekstin luettuaan tosin haluaa mennä pikavippejä nostamaan, niin se olisi aika mielenkiintoista.
Ja joo, kyseessä on tosiaan talousblogi, jonka takia kyseinen otsikko 😉 Toki on hyvä huomata, että pikavippikierre ja velkaantumiskierre voi viedä juuri tuohon kaikkeen –> terveyden menettämiseen, kavereiden menettämiseen jne. Näitä tarinoita varmasti jokainen tietää ja onkin mielestäni tärkeää huomata, että henkilökohtainen talous liittyy myös ihmisen henkiseen hyvinvointiin läheisesti etenkin silloin, kun se menee huonosti.
Hyvä teksti.
Harmi kun ne suomalaiset, jotka eniten tätä tarvitsevat ovat juomassa kaljaa, eivätkä ehdi tätä lukea. Tai nettikasinolla.
Tämäpä juuri. 99,9% tämän blogin lukijoista nämä asiat tiesivätkin jo. Mutta toivotaan, että joku Googlen tai somen kautta tämänkin spottaa ajan kanssa!
Loistava kirjoitus pikavippien vaikutuksesta! Kirjoitin joskus aikoinaan itsekin samasta aiheesta, mutta valitettavasti se ei koskaan saa sitä näkyvyyttä mitä se tarvitsisi. Otsikkosi toimii todennäköisesti paremmin kuin omani Googlen algoritmeissä. Toivotaan ainakin! 🙂
Kiitos! Toivotaan, koska pikavippifirmat ovat kuitenkin niin hakukoneoptimointimonstereita, että tämäkin varmaan päätynee Googlen sivulle 100. 😀
Hyvä teksti! Tuli heti mieleen omat nuoruuden hölmöilyt, lukio aikana tuli löydettyä netticasinot ja kun niihin jäi kiinni niin piti rahaakin saada, eli luonnollisesti pikavipit. Tuohon aikaan olin töissäkin samaan aikaan ja tienasin n. 1000e/kk, mutta silti ei vaan ”riittänyt” ja piti lainaa saada. Jotenkin pysyin kk-maksuissa pinnalla töiden takia, mutta kun menin armeijaan lukion jälkeen niin oli kiva maksella 80e/kk tuloilla 500e/kk maksuja vippifirmoille.
Onneksi omat vanhemmat ymmärsivät ja heidän takiaan luottotietoja en menettänyt ja nyt 5vuotta (ja 10vuotta henkisesti järkevämpänä) myöhemmin olen saanut osakesalkun rullaamaan ja rahoitus asuntoihin ei kaadu luottotietojen takia.
Kiitos. Pelottavinta onkin juuri tuo, että niin usein yritykset targetoivat juuri näitä 18-19-vuotiata, jotka ovat vasta teini-iässä ja itsenäistymisen partaalla. Myös rahataitoja ei tuonikäinen juuri ole ehtinyt opetella, jonka takia rahan tuhlaaminen tuntuu niin helpolta – etenkin kun 1000 euroa kuitenkin on jäätävä määrä rahaa tuossa iässä. Hienoa kuitenkin kuulla, että hommat järjestyivät ja talous on nyt kunnossa!
Joo, normaalisti en itse kommentoi oikeen mitään, mutta tämä herätti niin paljon tunteita, että oli pakko avautua.
Varsin tämä kohta ”Tutkin asiaa ja huomasin, että yleisimpiä pikavippiin liittyviä hakusanoja ovat mm. “pikavippi 18v” ja “pikavippi 19v”. Tämä on hälyttävää ja ahdistavaa samanaikaisesti, koska nuorena on erittäin helppoa tuhota seuraavat kymmenen vuotta elämästään, jos pikavippi kierteeseen joutuu.”
– Tuo pikavippi 18/19v tuli kirjoitettu niin monta kertaa googlen hakukenttään että hävettää ja tiedän että jos esim. pikavipit olisit olleet K20 tai -21, niin olisin jo sen verran henkisesti kypsempi ollut, että helposti olisi säästänyt monia tuhansia euroja.
Varsin ymmärrettävää! Rahan ympärille usein liittyy erittäin vahvoja negatiivisia ja positiivisia tunteita, joten nuoruuden muistot varmasti tuovat tunteita esiin etenkin äärimmäistapauksissa.
Hyvä kirjoitus, ja olen aiheesta samaa mieltä. Kun avasin S-pankissa tilin etukorttia varten, minulle tarjottiin S-lainojen esitettä, jossa annettiin esimerkki 5000€ lainasta lomamatkaa varten, ja pienellä präntillä luki laina-ajan todelliset kustannukset, jotka olivat yli 7000€. 5000€ on muutenkin järjettömän paljon matkaa varten, ja sellaisen lainan tarjoamista tuollaisella korolla ihmisille, joilla ei todennäköisesti ole siihen varaa on aivan moraalitonta.
Jos saan antaa parantamisehdotuksia, niin vähän harmittivat yliampuvat ja liioitellut ilmaisut tekstissä, ei sentään JOKAINEN joka koskaan on vipin ottanut ajaudu konkurssiin sen takia. Ajatus oli varmaan että sen lukevat ihmiset pelästyvät puolikuoliaaksi ja sen ansiosta alkavat vältellä vippejä (scare them straight kuten Amerikassa sanotaan), mutta se ei ole kovin tehokasta. Ihmiset ovat monimutkaisia otuksia ja pelottelu saattaa laukaista defenssit päälle, jolloin ihminen kieltäytyy uskomasta kuulemaansa vaikka järkitasolla ymmärtäisikin sen olevan totta. Tiedän tämän kokemuksesta; yritin pitkään saada isääni lopettamaan tupakoinnin peloittelemalla tupakkasairauksilla ja kuolemalla, mutta siitä ei tullut mitään, ei vaikka keuhkoahtaumataudin oireet alkoivat jo näkyä. Pelottelu kovimmilla mahdollisilla sanoilla ei ole aina paras ratkaisu
Toinen ehdotus on, että tähän tekstiin olisi sopinut mainiosti pari yksityiskohtaisempaa anekdoottia ihmisiltä, jotka olivat joutuneet velkaongelmiin pikavippien kautta. Olit ottanut joitain lauseita vippifirman uhreilta, mutta ne olivat aika lyhyitä ja persoonattomia, jos tarkoitus on vedota lukijan tunteisiin, tarinamuotoinen esimerkki on yleensä tehokkain. Jos haluat tehdä tähän juttuun jatko-osan, niin yritä löytää joku velkaongelmainen joka voisi kertoa tarinansa, se lähtisi somessakin todennäköisesti kiertämään
Kiitos! Ja joo minua on hämmentänyt, että S-Pankki on etenkin viime aikoina ollut yllättävän aggressiivinen joustoluottojen sekä luottokorttien tarjoaamisen kanssa. Toisaalta korkeakorkoiset lainat ovat varmasti pankeille näin korkojen ollessa matalalla kultakaivos.
Ja hyvä huomio, ylisanat ovat vähän kaksiteräinen miekka tällaisessa tekstissä. Joillekin ne toimivat ja joillekin en aiheuttavat juuri tuollaisen defenssin, että ”niin ehkä kaikki muut paitsi minä, koska tiedän mitä teen”. Ja hyvä idea tuosta henkilökohtaisesta tarinasta, olen tätä kysellytkin, mutta kuten sijoittamisessa, yrittämisessä, myös pikavipeissä anonyymin bloggaajan on suhteellisen hankalaa saada ihmisiä kertomaan omia tarinoitaan pikavippiepäonnistumisista. Yleensä tarinan suostuu kertomaan vain ihmiset, jotka siitä selvisivät – aivan kuten sijoittamisessa ja yrittämisessäkin. Ja ymmärrän tämän hyvin, koska siihen liittyy niin paljon häpeää. Täytyy kuitenkin pitää mielessä.
Halusin tutustua tuohon yhteen listaamaasi pikavippiin tarkemmin ja menin osoitteeseen xxx.com. En löytänyt sellaista pikavippiä, jota kuvailit, mutta rahaa saa täälläkin käytettyä!
Saatoin nauraa 😀