Vuoden 2019 ensimmäinen puolikas on nyt takana ja on aika katsoa, miten matkani taloudelliseen riippumattomuuteen on kehittynyt tämän vuoden ensimmäisellä puolikkaalla. Se, mistä lähdettiin – eli vuoden 2018 tilinpäätöksen – löydät täältä. Katsaus on ennen kaikkea graafinen, koska kuviot realisoivat kehityksen aivan eri tavalla kuin pelkkä numeroihin tuijottaminen, ja yksinkertaisesti pidän graafien katsomisesta enemmän kuin pelkistä numeroista.
Puolivuosikatsaus tekeminen onkin ehdottomasti aina yksi vuoden kohokohtiani. Keskityn tänään siis tärkeimpiin lukuihin matkallani taloudelliseen riippumattomuuteen. Nämä luvut ovat:
– Nettovarallisuuteni
– Passiiviset tuloni vs. kulutukseni
– Osingot vs. tavoiteosingot
– Velkamääräni kehitys
Nettovarallisuuteni kehitys
Kaunista, vaikka itse sanonkin. Nettovarallisuuteni 30.6.2019 oli siis 127 900 euroa ja osakepääomani 111 200 euroa. Kasvua puolessa vuodessa tulikin siis 35 000 euroa ja hurjat 37%! Jos pääomani kasvaisi joka puoli vuosi tätä tahtia, olisin aika nopeasti taloudellisesti riippumaton. Nettovarallisuus lasketaan siis omaisuuteni (asunto, osakkeet ja käteinen) – velat (opinto- ja asuntolainani).
Viimeiset puoli vuotta oli kuitenkin poikkeuksellinen ajanjakso monesta syystä. Kuten kulmakertoimesta näkee, oli ensimmäisen puoli vuotta tänä vuonna nopein varallisuuteni kasvutahti koskaan. Tähän löytyy muutamakin selittävä tekijä.
1) Minimalistivuoteni on pitänyt kulut kurissa ja antanut varaa sijoittaa osakkeisiin entistäkin enemmän
Tavoitteni tänä vuonna oli elää minimalistina ja minimikulutuksella. Tähän mennessä kaikki on mennyt suunnitelmien mukaan. Tavoitteeni oli selvitä alle 8000 euron menoilla ja näyttää siltä, että tähän mennessä olen kuluttanut kuudessa kuukaudessa yhteensä vain 3560 euroa! Jos siis jatkan vain samaan malliin koko loppuvuoden pääsen heittämällä alle 8000 euron, mutta aika näyttää mitä yllätyksiä elämä tuo eteen (koska se aina niitä tuo).
2) Tulotasoni on ennätyskorkea ja passiiviset tulot kasvattivat sitä entisestään
Vuosi 2019 on ensimmäinen vuosi kun olen töissä täysillä kesälomilla sekä kunnon palkalla, koska valmistuin vuoden 2017 lopussa KTM:ksi ja vuosi 2018 meni palkan kanssa taistellessa ja sen korotuksen neuvottelussa. Nyt palkkani on kuitenkin sopiva pari vuotta sitten valmistuneelle KTM:lle (bruttona 3660e) ja se näkyy pienten kulujen takia kasvaneena sijoitusomaisuutena.
Tämän lisäksi myös osinkojen kasvu on ollut selvää vuodesta toiseen ja tämä vain lisää omaisuuteni arvoa. Täytyy myös sanoa, että blogini on tuottanut jopa parisataa euroa kuussa tänä vuonna, josta olen myös erittäin tyytyväinen. Pienistä puroista syntyy iso joki!
3) Suotuisa kurssikehitys osakkeissa
Viime vuoden lopussa pörssissä oli täysin paniikki ja näytti että taantuma oli tulossa. Pari silmänkääntötemppua ja nyt Yhdysvaltain pörssit koputtelevatkin jo ennätyslukemia. Suomen pörssi ei noussut jaloilleen kunnolla vielä, joten parhaita osakkeita salkussani olivatki amerikkalaiset osakkeet – hyvä osoitus maantieteellisen hajauttamisen tärkeydestä.
Sankariosake oli ehdottomasti Qualcomm, joka nousi puolen vuoden aikans lähes 50% ja jolla oli iso paino salkussani ja josta olen moneen otteseen kirjoittanut. Myös käytännössä kaikki tänä vuonna tehdyt sijoitukset ovat kehittyneet hyvin menneenä vuonna. Jos Nordea vielä laittaa itsensä kuntoon pian, uskon että salkun arvonkehitys voi jatkua hyvänä myös jatkossa, koska se on suuren painonsa takia laskenut hieman salkun tuottoa menneenä vuotena.
Jos joku ihmettelee, miksi nettovarallisuuteni ja osakepääomani on käytännössä ollut kylkikyljen tähän päivään asti, syy johtuu yksinkertaisesti siitä, että opiskeluaikoina laitoin käytännössä opintolainankin sijoituksiin. Olin siis 100% osakkeissa ja käyttötililläni oli käytännössä koko ajan vain n. 1000 euroa (eli ihan perus opiskelijan verran).
Nyt kun olen alkanut maksamaan asuntolainaani pois, alkaa nettovarallisuus kasvattaa jatkuvasti eroaan osakepääomasta – kunnes joskus nostan mahdollisesti sijoituslainaa. Täytyy miettiä, pitääkö graafin kuvata vielä sijoitusvarallisuus kolmantena, kun muutan ensimmäisen asuntoni sijoitusasunnoksi.
Passiiviset tulot vs. kulutukseni
Yllänäkyvä graafi on tärkein graafi matkallani taloudelliseen riippumattomuuteen. Punainen viiva kuvaa kulutustani, jaettuna kolmen kuukauden pätkiin. Q1/15 on tammi-maaliskuu vuonna 2015, Q2/15 huhti-kesäkuu vuonna 2015 jne. Vihreä viiva taas edustaa passiivisia tulojani eli käytännössä tällä hetkellä vain osinkotuloja. Osingot ovat lukuja verojen jälkeen.
Ja kuten näkyy, tämän vuoden toisella neljänneksellä tein henkiläkohtaista historiaa. Passiiviset tuloni ylittivät ensimmäistä kertaa koskaan kulutukseni! Olen nyt siis virallisesti sen 25% taloudellisesti riippumaton. Erittäin tyydyttävä virstanpylväs, vaikka suurimmalta osalta tämä onkin osinkokevään ansiota.
Muilla neljänneksillä tekemistä kuitenkin vielä riittää kuten graafista näkee. Graafissa muuten näkee huvittavasti myös sen, kuinka kulutukseni on oikeastaan laskenut opiskelijavuosien päättymisen jälkeen. Tämä johtuu osaltaan elämäntyylin muutoksesta, mutta samalla myös siitä, että olen nyt paljon määrätietoisemmin tavoittelemassa taloudellista riippumattomuutta kuin silloin, kun aloitin kulutustani seuraamaan. .
Graafi kuitenkin valaa uskoa siihen, että kyllä se FIRE on vain ajan kysymys!
Osingot vs. tavoiteosingot
Kun aloitin blogini pitämisen 2016, päätin tehdä itselleni osinkotavoitteet, johon pyrin. Kuten graafista kuitenkin näkyy, tavoitteeni olivat liian optimiset. Syynä tähän lähinnä on se, että olen maksanut ensimmäisten vuosien varrella huomattavan määrän opintorahoja sijoituksistani ja moni sijoitus on epäonnistunut. Tärkeintä kuitenkin on se, että osinkovirta on tasaisesti kasvava koko vuoden ajan!
Näyttääkin siltä, että jään tavoitteestani (5600 euroa netto-osinkoina tänä vuonna) selkeästi, mutta positiivista on se, että olen puolessa välissä vuotta jo lähes samoissa osinkolukemissa kuin koko viime vuonna! Tämä on aina rohkaisevaa ja jännittävää tuleekin olemaan se kuinka lähelle tavoitettani oikeasti tulenkaan pääsemään.
Velkamääräni kehitys
Jouduin korjaamaan aikaisempaa velkagraafiani väärin kun huomasin, että vuodet olivat siinä hieman hassusti. Joka tapauksessa idea on sama. Vuonna 2015 aloin nostamaan opintolainaa ja kun valmistuin vuoden 2018 lopussa, oli sitä minulla n. 20000e. Elokuussa 2018 ostin ensiasuntoni johon nostin asuntolainaa. Ja nyt olenkin vähentämässä velan määrää hitaasti, mutta varmasti.
Näyttää siltä, että nollakorot ovat todellakin uusi normaali, joten en pidä mitään kiirettä velan takaisinmaksussa – pörssiromahduksen tullessa pyrin ottamaan todennäköisesti myös maksuvapaata. Vähennän asuntolainoja 25 vuoden suunnitelmalla ja opintolainaa 10 vuoden suunnitelmalla, mutta todennäköisesti tulen opintolainan takaisinmaksua hieman hidastamaan, jos mahdollista. Rahalle löytyy parempaakin käyttöä kuin maksaa lähes nollakorkoista lainaa pois. Opintolainani korko taitaa olla tällä hetkellä 0,17%.
Yhteenveto
Matka taloudelliseen riippumattomuuteen on täydessä vauhdissa. Kaikki tuntuu pyörivän tällä hetkellä oikeaan suuntaan ja talous näyttää olevan erittäin hyvässä tasapainossa. Kaipaisin sijoitusurani ensimmäistä oikeaa pörssiromahdusta, jotta voisin oikeasti sijoittaa hieman enemmän rahaa markkinoille, mutta toisaalta tämä jatkuva kurssinousu näyttää kivalta graafeissa joten… Noh, aika näyttää mitä tapahtuu, mutta kaikki vaihtoehdot sopivat minulle!
Elämässäni tapahtuu tällä hetkellä erittäin suuria muutoksia. Todennäköisesti matkani taloudelliseen riippumattomuuteen tulee kiihtymään entisestään loppuvuodesta, mutta siitä lisää pian toisessa kirjoituksessa.
Onneksi olkoon. Hieno saavutus, kun kvartaalin netto-osingot ylittävät kulutuksen. Eikä vähiten siksi, että itsekin saavutin saman virtsanpylvään juuri viimeisellä kvartaalilla 😀 Noh, sinulla tuo taitanee olla vakaammalla pohjalla. Omat kulutukseni kun tulevat nousemaan jahka minulla on paremmat mahdollisuudet ottaa vastuuta talouden kuluista. Eikä hakusessa oleva omakotitalokaan auta asiaa.
Kiitos! Itsellä myös sinertää lähitulevaisuudessa hieman isompia kertostoksia, joita ei ollut alunperin suunniteltu tälle vuodelle (mutta niin se elämä vain vie mennessään). Pyrin ostoksesta huolimatta pitämään kulutuksen minimissä vuoden loppuun, mutta haasteita se tulee silti teettämään. Omakotitalo kieltämättä onkin astetta isompi – niin menoiltaan kuin ihan kertapottina 😀
Mitenkä muuten noiden opintolainan verovähennysoikeus jos esim koko lainan laittaa osakkeisiin ? Vai kannattaisko ennemmin jättää ottamatta ja ottaa Nordnetistä 1% sijoituslaina , kun vaan ehdot täyttyy. Sehän ainakin olisi verovähennyskelpoinen. Ajattelin että mielestäni
hyötyisi enemmän.
Nyt on kyllä pakko antaa kehut. On kyllä omasta mielestä paras sijoitusblogi.
Kakkosena mielestäni Talousmentor. Molemmissa tulee kivasti tekstiä ja riittävän usein.
Isot Kiitokset!
Mahtava kuulla, kiitos paljon! Talousmentor on kyllä ehdottomasti myös erittäin laadukas kun on keskittynyt hienosti pelkästään sijoitusaiheen ympärille. Itse pallottelen vähän joka suuntaan talousaiheisissa teksteissäni.
Jos et ole vielä lukenut, suosittelen lukemaan tämän tekstin, minkä kirjoitin opintolainasta: https://omavaraisuushaaste.com//kaikki-opintolaina/
Mutta tiivistettynä vastauksena kysymykseen.
1) Opintolaina tulee olemaan halvin laina, minkä tulet koskaan saamaan (korot opintolainassa liikkuvat tällä hetkellä 0,1-0,2%:n välissä).
2) Et tarvitse sen ottoon mitään takuita toisin kuin perinteiseen sijoituslainaan, koska valtio takaa opintolainan.
3) Riippuen myös siitä, milloin aloittaa opiskelun, on verovähennysoikeus vähän erilainen. Suosittelen lukemaan tekstini kokonaisuudessaan, mutta käytännössä jos olet aloittanut opintosi 1.8.2014 jälkeen, olet oikeutettu siihen, että valtio antaa suoraan 40% opintolainastasi anteeksi 2500 euron summan ylittävästä määrästä. Itse saan tämän edun verovähennyksinä, koska aloitin opiskeluni aiemmin.
Opintolaina on paras laina ja kannattaa käyttää. En tiedä, kannattaako 100% laittaa osakkeisiin (ellei ole aivan varmasti valmis holdaamaan niitä parinkymmennen vuoden aikajänteellä), jonka takia usein neuvoinkin laittamaan osan ASP:lle ja osan osakkeisiin. Tuossa linkkaamani tekstissä on kuitenkin vielä kattavammin se, mitä opintolainalla kannattaa tehdä ja miksi se on niin ylivertainen. Sijoituslainan verovähennykset ovat pieniä verrattuna siihen, että saat n. 6000 euroa anteeksi 20 000 euron opintolainasta kunhan valmistut järkevässä ajassa.