Sijoitusstrategiani voitti vertailuindeksin 31%-yksiköllä vuonna 2020!

Tavoitteeni on yksinkertainen. Pyrin saavuttamaan taloudellisen riippumattomuuden – tutummin FIRE:n. Keinoni tähän ovat yksinkertaiset: kulutan vähemmän, tienaan enemmän sekä sijoitan yksinkertaisesti ja säännöllisesti. Kaikki nämä kolme asiaa ovat yhtä tärkeitä matkalla taloudelliseen riippumattomuuteen, mutta vain sijoittamalla sekä ottamalla hyödyn irti korkoa korolle-ilmiöstä, pystyn saavuttamaan taloudellisen riippumattomuuden hyvissä ajoin ennen virallista eläkeikää.

Käynkin sijoitusteni menestyksen aina puolen vuoden välein tämän kirjoituksen tapaan. Syy tälle pitkälle aikavälille johtuu siitä, että spekulointisijoituksia lukuunottamatta (jotka saavat olla maksimissaan 5% sijoitetusta pääomasta), salkkuni ei juuri omistusten osalta muutu, vaan se sisältää aina samat osakkeet.

Sijoitusstrategiastani voit lukea lisää täältä.

Tänään käynkin läpi pääosakesalkkuni sekä kakkossalkkuni kehityksen viimeiseltä puolelta vuodelta. Nämä salkut tuovat minulle toivottavasti joskus taloudellisen riippumattomuuden ja olenkin nimennyt ne yhdessä sijoitusasuntojeni kanssa Vapaus-rahastoksi.

Tämänpäiväisessä kirjoituksessa esittelen ensin salkkujen sisällön, salkussa olevien osakkeiden vuoden kehityksen ja sen jälkeen, miten olen pärjännyt indeksiä vastaan sijoitusstrategiallani. En laske asuntojani mukaan Vapaus-rahaston vertailuun indeksiä vastaan, koska en uudelleenarvota asuntojani kuin kerran parissa vuodessa, vaikka molemmat kasvukeskuksissa sijaitsevatkin.

Katsotaan siis, miten Vapaus-rahastoni omistukset ovat kehittyneet viimeisen puolen vuoden aikana. Tekstin tiedot ovat vuoden lopulta 31.12.2020.

Ykkössalkku vuosi 2020

Ykkössalkussani on selkeästi isoin osuus osakesijoituksistani. Tällä hetkellä ykkösosakesalkussani onkin kahdeksaa eri yritystä ja salkun koko on n. 170 000 euroa. Seuraavassa näiden salkun kahdeksan osakkeen tuotto viimeisen vuoden ajalta.

Talenom +100,67% + osingot

Revenio +91,62% + osingot

Medpace +65,60%

Oma työpaikkani +45,85%

Helen of Troy +23,58%

Digital Realty Trust +16,59% + osingot

Alibaba +3,23%

Aallon Group -6,48% + osingot

Alkuun pitää siis huomauttaa, että nämä ovat kyseisten osakkeiden tuotot tältä vuodelta, eivät omat tuottoni näiden osakkeiden osalta vuoden aikana, koska en kyseisiä osakkeita salkussani omistanut vielä täyttä vuotta, vaan ostelin osakkeita läpi vuoden salkkuuni lisää.

Ensiksi pitää nostaa esiin selkeät sankarit, jotka ovat nykyään jo puolet salkustani eli Talenom sekä Revenio. Molemmilla oli aivan erinomainen vuosi ja kun onnistuin koronadipistä ostamaan molempia vielä lisää halvemmalla kuin vuoden alussa, molempien osakkeiden tuotto näyttää salkussani tällä hetkellä vielä korkeampaa kuin osakkeiden YTD-tuotto itsessään. Nämä yritykset ja osakkeet olivat menestyksen takeita tänä vuonna, mutta entäpä muut?

Kaksi muuta hyvin tuottanutta osaketta tänä vuonna olivat niin oma työpaikkani (joka ei ole pörssilistattu) sekä Medpace. Oman työpaikkani osakkeesta tulen kirjoittamaan tulevaisuudessa lisää, mutta tänä vuonna yrityksen arvostusta nosti hyvä vuosi koronasta riippumatta sekä iso yrityskauppa Iso-Britanniassa.

Medpace taas teki erittäin kovaa jälkeä, mutta koronasekoilusta johtuen kävin liian aktiivisesti kauppaa MedPacen osakkeilla ja en saanut koko arvonnoususta hyötyä irti. Jos olisin pitänyt pään kylmänä, olisin pystynyt hyötymään Medpacen kokonaisesta tuotosta paljon enemmänkin, mutta siitä enemmän kohta opit-kohdassa.

Helen of Troy tuli salkkuuni vasta vuoden puolivälin jälkeen, mutta on jo nyt tuottanut hyvin ja yrityksen strategia sekä johto tuntuvat olevan erittäin päteviä, joten uskon, että tulen sitä myös läpi tämän vuoden lisää ostamaan.

Digital Realty Trust teki tänä vuonna sen, minkä takia osaketta ostinkin salkkuuni alunperin. Osake on siis palvelinkeskus REIT, joka pysyi erittäin tasaisena koko koronahulluuden läpi ja antoi minulle paljon rauhaa turbulenttisina helmi-maaliskuun aikoina. Ja tämän lisäksi osake tuotti vielä ihan kiitettävästi tänä vuonna, joten se teki kaiken, mitä vaadittiin ja enemmän. Digital Realty Trust on salkussani tuomassa vakautta ja toivottavasti tasaista tuottoa eikä sen ole tarkoitus ollakaan Revenion tai Talenomin kaltainen pörssiraketti.

Suurimmista pettymyksistä vastuun ottaa tänä vuonna salkussani Aallon Group sekä Alibaba. Aallon Groupista on tulossa syväanalyysi tämän vuoden ensimmäisellä puoliskolla, mutta käytännössä osake oli erittäin kallis vuoden alussa ja ostin sitä liian aikaisin liian paljon. Aallon Groupin kilpailija Rantalainen kävi myös erittäin aktiivisesti yritysostoilla läpi viime vuoden, joka söi varmasti Aallon Groupin mahdollisuuksia yrityskauppoihin.

Näyttääkin siltä, että Aallon Group jätti kaikki uutiset vuodenvaihteen tälle puolelle ja nyt tilanne Aallon Groupinkin osalta näyttää siltä, miltä oletin sen näyttävän jo ennen vuoden vaihdetta.

Odotankin Aallon Groupilta vielä lisää yrityskauppoja tämän vuoden aikana ja toivon, että kilpailijat (kuten Talenom ja Rantalainen) rauhoittavat hieman kotimaan yritysostotahtiaan, että Aallon Group voi rauhassa toteuttaa strategiaansa. Joka tapauksessa, näin pari viikkoa vuoden vaihteen jälkeen, voi sanoa, että Aallon Group on edennyt kuten toivoinkin.

Alibabassa taas toteutui ns. Kiina-riski, josta kirjoitin kiinalaisiin osakkeisiin sijoittaminen -tekstissäni. Uskon Kiinan kasvuun myös tulevaisuudessa, jonka takia Kiinassa pidän n. 5-10% omistuksistani, mutta Kiinaan sijoittaessa on aina hyvä ymmärtää, että poliittiset riskit ovat erittäin korkeita. Alibaba saikin muutamaankiin kertaan selkäänsä Kiinan valtion valvontaelimeltä, jonka takia hyvin edennyt vuosi päätyi vain pari prosenttia plussalle.

Jatkan Alibaban pitämistä salkussa, koska uskon, että yrityksen johto alkaa matelemaan valvontaelimien edessä ja saa asiat hoidettua kunnolla loppuun – yritys itsessään on edelleen huomattavan aliarvostettu, arvostuksen pitää vain purkautua kun poliittiset riskit taas laimenevat vähän.

Kokonaisuudessaan ykkössalkkuni tuottikin vuonna 2020 n. 37%. 

Jakauma ykkössalkussa ensimmäisen sijoitusvuoden jälkeen näyttääkin seuraavalta.

Kakkossalkku 2020

Kakkossalkkuni tarkoitus on antaa minun spekuloida osakemarkkinoilla pienillä määrillä rahaa. Olen antanut itselleni luvan sijoittaa 5% nettovarallisuudestani spekuloiviin sijoituksiin ohi virallisen sijoitusstrategiani, sillä se on kokemukseni mukaan paras tapa saada pidettyä itseni kiinni oikeassa sijoitusstrategiassani.

Vuonna 2020 tämä onnistui hyvin, koska markkina on tällä hetkellä hullujen markkina ja kaikki spekuloivat ostokseni osuivatkin nappiin ja samalla sain pysyttyä suhteellisen hyvin kiinni pääsijoitusstrategiassani.

Kakkossalkku sisältää tällä hetkellä kolme eri osaketta, joiden tuotot näet alla.

JD.com +149,50%

Virgin Galactic +105,19%

Stable Road Acquisition Corp. + 81,98%

JD.com on Alibaban kilpailija kiinalaisessa verkkokaupassa ja siinä, missä Alibaba otti iskua viranomaisilta Kiinassa, JD.com lähinnä hyötyi tästä. Tämä johtaakin aivan järjettömään 149,5%:n tuottoon menneenä vuonna. Olen ollut JD.comissa mukana jo parisen vuotta ja yhteensä se on tuottanut jo yli 200%, joten salkussani on oikeastaan hyviä esimerkkejä siitä, mitä Kiinaan sijoittaminen on pahimillaan ja parhaimillaan.

Virgin Galacticista kirjoitin pitkän tekstin aiemmin viime vuonna, jonka voit lukea täältä. Eniten innolla odotan tämän vuoden alun testilentoa, jonka olisi parasta onnistua tai voi olla, että osake tulee romahtamaan rajustikin.

Stable Road Acquisition Corp on ns. SPAC-yritys, joka on muuttumassa uusimmaksi hypeksi osakemarkkinoilla. SPAC-yrityksistä kirjoitin myös aiemmin viime vuonna. Tästä yrityksestä on tulossa myös avaruuteknologiayritys, joten spekulaationi on suuresti painottunut avaruusteknologiaan ihan vain, koska rakastan avaruutta.

Kuten näet, kakkossalkkuni osakkeiden tuotot ovat olleet järjettömiä tänä vuonna. Syy tähän on se, että koronan jälkeen markkinat ovat olleet niin ylikuumentuneita, että raha on virrannut pitkälti erittäin pitkän aikavälin lupauksiin ja turhiin hypeihin. Vaikka on mukava nähdä tällaisia tuottoprosentteja omassa salkussa, pitää muistaa, että jos kaikki rahani olisivat kiinni näissä osakkeissa, en pystyisi nukkumaan öitäni hyvin.

Näissä osakkeissa 8-10%:n päivävaihtelut suuntaan, että toiseen ovat täysin normaaleja ja ihmiset, joilla on rahat kiinni tämänkaltaisissa spekuloivissa sijoituksissa usein kuluttavat kaikki hetket vain pörssi tuijottaen. Tämä vuosi on kuitenkin ollut äärimmäisen hyvä vuosi juuri tämänkaltaisille spekuloiville sijoittajille, josta kakkossalkkunikin täysin koostuu.

Tämä on hyvä muistaa, kun näet todennäköisesti sosiaalisessa mediassa tai muualla kuvia ihmisten salkkujen tuottoja. Tässä vuodessa ja näissä tuottoprosenteissa ei ole mitään normaalia tai ennen kaikkea kestävää.

Kakkossalkkuni tuottikin vuonna 2020 yhteensä 143%!

Kakkossalkkuani voit seurata myös Sharevillessä täältä nimimerkillä Omavaraisuushaaste, jolloin pystyt seuraamaan myös mahdollisia kauppojani reaaliajassa ja jakauma kakkossalkussa näytti vuoden lopussa seuraavalta.

Vapausrahaston kehitys vs indeksit 2020

Entä miten Vapaus-rahastoni (eli ykkös ja kakkossalkku yhdessä painotettuna) selviytyivät indeksejä vastaan?

Sijoitusnörteille, salkkujen luvut ovat painotettu ja laskettu TWR-tuottona. Vapaus-rahastoni tuottikin vuonna 2020 yhteensä 45,51%.

Koska vaihdoin sijoitusstrategiaani vasta vuoden vaihteessa, yllä oleva graafi on vielä vähän lyhyt. Ensimmäinen vuosi on nyt kuitenkin takanapäin. Lähtökohta on siis 1.1.2020 ja kaikki indeksit ovat lähteneet arvosta 1. Päivitän graafia puolen vuoden välein ja on mielenkiintoista nähdä, miten graafi lähtee kehittymään nyt pitemmällä aikavälillä.

Tulokset ovat kuitenkin selkeitä. Päävertailuindeksini on graafin lila-viiva eli MSCI ACWI IMI INDEX:n, joka kuvaa koko maailman pienten, keskisuurten ja isojen yritysten osakkeiden kehitystä. Salkussani kun löytyy toimijoita vähän ympäri maailman, kaikista eri kokoluokista, on kyseinen indeksi järkevin vertailukohta omalle salkulleni.

Vertailuindeksin voitinkin siis ensimmäisenä vuotenani hurjalla 31%:lla! Kiitos tästä kuuluu keskistetylle salkulleni sekä tietenkin Reveniolle ja Talenomille.

Avoimuuden vuoksi ja lukijoiden mielenkiinnoksi lisäsin vertailuun tulevaisuutta ajatellen myös kaksi muuta indeksiä – OMX Helsinki GI:n, jonka tiedän olevan monen suomalaisen sijoittajan päävertailuindeksi sekä tietenkin Nasdaq-indeksi, joka kuvaa Yhdysvaltalaisten teknologiayhtiöiden osakkeiden kehitystä.

Mahtavaa tässä vuodessa olikin se, että katsoit sitten päävertailuindeksiäni, Helsingin pörssiä tai jooa Nasdaqia, joka oli liekeissä koronavuotena, Vapaus-rahastoni päihittikin kaikki nämä indeksit. Jopa Nasdaqin, joka tuotti hurjat 43% tänä vuonna, joka oli n. 2%-yksikköä vähemmän kuin Vapaus-rahastoni.

Kun miettii, että olen asettanut Vapaus-rahastolle kaksi tavoitetta:

1) Voita päävertailuindeksi
2) Tuota 9,5%-vuodessa kymmenen vuoden ajan

Voidaan sanoa, että vuosi oli kaikin puolin erittäin onnistunut. Vielä on kuitenkaan turha alkaa tuulettamaan, koska indeksin voittaminen on tärkeää ja merkityksellistä vasta 5-10 vuoden aikavälillä. Yhdessä vuodessa sokea apinakin voi voittaa indeksin – pitkällä aikavälillä ainakin 90% sijoittajista häviää indeksille.

Tämä vuosi oli kuitenkin hyvä lähtö ja merkki siitä, että sijoitusstrategiani on ainakin osaltaan oikeansuuntainen.

Vaikka tulos olikin erinomainen, on tässä vuodessa ollut edelleen itselleni paljon oppeja, joiden avulla pyrin olemaan entistä parempi sijoittaja myös tulevaisuudessa. Seuraavaksi jaankin tärkeimmät sijoitusoppini kuluneelta vuodelta.

Topit, flopit ja opit vuodesta

Top1 – Menneisyyden virheiden myöntäminen ja sijoitusstrategian uudistaminen ennen koronaa

Olen tämän moneen kertaan maininnut blogissani, mutta en voi toistaa sitä tarpeeksi. Oli vaikeaa myöntää, että sijoitusstrategia, jossa metsästin osinkoja yli 5 vuotta oli käytännössä täysin väärä. Juoksin ison osinkojen perässä enkä juuri ajatellut yrityksen johtoa, megatrendejä, liiketoimintaa jne.

Kun myönsin tämän vihdoin itselleni vuoden 2019 lopussa ja uusin koko salkkuni juuri ennen koronaa, oli tämä samaan aikaan tuskallista ja vapauttavaa. Jälleen kuitenkin voidaan todeta, että se mikä ei tapa vahvistaa. Vanhalla sijoitussalkullani sijoitusteni tuotto olisi tänä vuonna ollut negatiivinen. Käytännössä, jos en olisi siis käynyt tuskallista itsetutkiskelua ja myöntänyt menneisyyden virheitäni, olisi nettovarallisuuteni tänään n. 60 000 euroa pienempi kuin se tänään on.

On vaikea kuvailla sitä tunnetta, kun ymmärsin sijoittaneeni huonolla strategialla monta vuotta ja kun katsoin menetettyjä tilaisuuksia Amazonissa ja Microsoftissa vuosien varrelta (joita olin erittäin lähellä ostaa moneen kertaan) VAIN sen takia, että ne eivät maksaneet tarpeeksi osinkoja. Tunne oli pistävä. Mutta, kun menneisyydestä ja sen virheistä päästi irti, on toisaalta ollut ilo katsoa mennyttä vuotta – kun oppii virheistä saa näköjään oikein kunnolla takaisin.

Top2 – Ostin osakkeita, jotka olivat ”kalliita”

Käytännössä lähes jokainen salkkuni osake on kallis, jos Benjamin Grahamilta ja jokaiselta maailman arvosijoittajalta kysytään. Ostinkin moneen kertaan niin noususta kuin laskua Talenomin, Revenion ja Helen of Troyn kaltaisia yrityksiä, jotka kaikesta huolimatta neljänneksestä ja vuodesta toiseen ovat osakkeenomistajat yllättäneet aina iloisesti tuloksellaan, mutta myös arvostustasoillaan.

En kertaakaan jättänyt tänä vuonna ostamatta jotain osaketta, koska se oli ”kallis”, toisin kuin niin monta kertaa aikaisemmin.

Flop1 – Pääni ei pysynyt kylmänä koronakriisissä

Menin koronakriisiin suunnitelmalla – kun tulee seuraaa pörssiromahdus, pyydän jo valmiiksi neuvotellun sijoituslainan aktivointia pankiltani. Ja kuinkas kävikään, pankki veti lupauksensa takaisin ja myös oma strategiani meni samalla vessanpöntöstä alas. Tein hieman veromyyntejä korona-aikana (jotka ostin seuraavana päivänä takaisin ) ja myin ja ostin aivan liikaa muutenkin salkkuni päästrategian osalta osakkeita edestakaisin läpi helmi-ja maaliskuun.

Osa ajoituksista osui hyvin, osa huonosti. Mutta isommassa kuvassa paras tulos olisi TAAS tullut sillä, että olisin vain ollut tekemättä mitään. Pankin yllätysveto sekä käteiskassan puute olivat ehkä suurimmat syyt tälle, koska en ollut valmistautunut kriisiin plan B:llä tai C:llä.

Flop2 – Käteiskassani oli liian pieni läpi vuoden

Käteiskassani kriisiin mennessä olikin vain n. vaivaiset 5000 euroa. Kun salkku heittelehtii päivän aikana koko käteiskassan verran, ei siitä ollut paljon lohtua pahimmassa kohtaa koronakriisiä. Olenkin pyrkinyt koronakriisin jälkeen kasvattamaan käteiskassaani hieman, mutta koska ostettavaa on ollut niin paljon koko ajan mielestäni markkinoilla ja kaikki on ollut hyvänhintaista, on käteiskassani edelleen liian pieni. Tarvitsen isomman käteiskassan, jotta voin ensi pörssiromahduksessa toimia järkevästi TAI sitten vain ostaa seuraavan sijoitusasunnon.

Flop3 – En saanut sijoituslainaa, vaikka olin valmistautunut sillä mahdolliseen romahdukseen

Tämä menee suoraan Danske Bankin piikkiin ja oman naiiviuuteni piikkin. Olin aina tiennyt, että kun pörssiromahdus tulee, aktivoin silloin sijoituslainani. Ja olin tämän valmistellut hyvin ja pyytänyt Danskelta jo lainalupauksen. Kaiken piti olla valmista. Ja sitten kun romahdus tuli täydellisesti, Danske laittoikin luukut kiinni ja ei suostunut antamaan lainaa, koska minulla ei ollut vakuuksia yhtäkkiä heidän mielestään tarpeeksi (oispa vanhemmat, jotka voivat antaa vakuuksia).

Tämä sääntöjen muuttaminen lennosta otti päähän sen verran, että harkitsin pankin vaihtoa, mutta lopulta olen edelleen Dansken asiakas ja saa nähdä, mitä seuraavaksi. 

Flop4 – Myin Restaurant Brands Internationalin osakkeet kaikkien aikojen pohjilla

Alkuperäisessä ykkösssalkussani oli vuoden alussa vielä kaksi ravintola-osaketta. Rippeet McDonald’sista sekä Restaurant Brands International. McDonald’sin onneksi tunsin sen verran hyvin, että sain myytyä sen ihan hyvillä hinnoilla. Restaurant Brands Internationalia taas veivasin edes takaisin moneen kertaan koronan aikana.

Myin kaiken, ostin halvemmalla. Ostin lisää halvemmalla. Sitten pääni ei enää kestänyt, kun osake oli pahimmassa romahduksessa 20% laskussa, kun se oli juuri edellisenä päivänä laskenut 15%. Myin kaiken ja samana päivänä osake oli enää 5% laskussa! Ja käytännössä siitä lähtivät pörssit takaisin ylöspäin.

En koskaan ostanut osaketta takaisin, koska en osannut arvioida koronan vaikutusta ravintoloihin ja koska Restaurant Brands International oli suhteellisen velkainen yritys. Tämä oli ensimmäinen kerta, kun onnistun myymään osaketta oikeasti pohjien pohjalta ja toivon, että tästä paniikista on jäänyt pysyvä muistijälki päähäni.

Toki mukana oli huonoa tuuria, että olin ravintolaosakkeita salkkuuni laittanut ja veivaamisesta huolimatta salkku tuotti näin hyvin koko vuonna. Hyvä kuitenkin huomata, että jos olisin vain istunut paikallani, olisi Restaurant Brands Internationalkin tuottanut tänä vuonna n. 0% osinko mukaanluettuna, vaikka se olikin 60% miinuksella jossain kohtaa vuotta.

Yhteenveto – poikkeuksellinen vuosi, poikkeuksellinen tulos

Vuodessa 2020 ei ollut oikein mitään normaalia – ja sitä vähemmän vielä osakemarkkinoilla. Ja kuten näet topeista ja flopeistani, epäonnistumisistakin huolimatta pystyi tänä vuonna pääsemään hyville tuotoille, kunhan salkkuun sattui osumaan edes muutama ylisuorittaja. Virheitä tuli kuitenkin edelleen tehtyä ja opittavaa riittää edelleen.

Erikoinen vuosi tuottikin erittäin erikoisia tuloksia sijoitusmarkkinoilla ja mitä olen katsellut niin sijoitustwitterin kuin sijoitusbloggaajien sijoitusten tuottoja tälle vuodelle, ovat tulokset olleet kaikkea +2000%:sta -50%:iin.

Tällaiset numerot eivät ole tavallisia vaihteluita yhden vuoden aikana  ja jopa moni miljardöörisijoittajakin on ollut ongelmissa tänä vuonna, koska suurin osa kurssinousuista on ollut täysin epärationaalisissa paikoissa, eikä sellaisissa yrityksissä, jotka oikeasti tekevät rahaa bisneksellään. Samalla ei myöskään oma 45% tuottoni ole millään tavalla normaalia.

En usko, että ensi vuonna salkkuni tuottaa edes viidesosaa tuosta – olen iloinen, jos saisin edes sen perinteisen 7%:n tuoton. Luotan kuitenkin, että indeksin voittaminen onnistuu myös ensi vuonna, koska pääsalkkuni kaikki yritykset kuitenkin tekevät oikeasti kasvavaa tulosta eivätkä ole pelkkiä tulevaisuuden lupauksia.

Moni odottaa tästä vuodesta normaalimpaa ja rauhallisempaa vuotta, mutta itse en usko, että tämä vuosi on sen normaalimpi sijoitusmarkkinoilla. Kuten kirjoitin maailmantalouden syväanalyysissani muutama viikko takaperin, ei nykyisessä tilanteessa ole mitään järkeä ja kukaan maailmassa ei tiedä, mihin suuntaan maailman talous menee seuraavaksi.

Uskon, että lähti pörssi hurjaan laskuun tai nousuun, pystyn edelleen nykyisellä salkkuni rakenteella – ja siellä olevilla yrityksillä – tuottamaan paremmin kuin indeksi, mutta tämä taas nähdään vasta kuluvana vuotena.

Tämä vuosi osakemarkkinoilla tulee varmasti olemaan aivan yhtä mielenkiintoinen kuin viime vuonna, minkä tämä niin mukava harrastus onkin!

 

Oletko uusi lukija ja oletko kiinnostunut säästämisestä, sijoittamisesta, rahan tekemisestä tai taloudellisesta riippumattomuudesta? Aloita tästä ja löydä helpoiten sinua kiinnostavimmat kirjoitukseni. Blogini kattaa yli 500 tekstiä, joten olen varma, että löydät uutta mielenkiintoista luettavaa.

P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta myös sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista!

Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville