Vuosien 2020 ja 2021 jälkeen tuntui, että mikään ei elämässä voi yllättää. Ja mitä vielä, 2022 oli vähintään yhtä tapahtumarikas ja poikkeuksellinen vuosi kuin koko 2020-luku ylipäätänsä. Näin henkilönä, jolla on suurin osa omaisuudesta kiinni osakkeissa ja asunnoissa, viime vuosi oli myös erittäin haastava – lähes jatkuva kymmenen vuoden nousuputki osakemarkkinoilla ja asuntomarkkinoilla päättyi veret seisauttavalla tavalla.
Katsotaankin siis tuttuun tapaan tämän vuoden tilinpäätös eli kaikki vuoden luvut auki menneestä vuodesta yhdessä varallisuuteni kasvun kanssa.
Viime vuoden tilinpäätöksen löydät referenssin vuoksi täältä. Tilinpäätöksen tekeminen vuoden alussa onkin aina ollut lempihetkeni blogia pitäessä, koska silloin annan itselleni aina luvan laskea varallisuuteni kehityksen. Tänään keskitynkin siis tärkeimpiin lukuihin matkallani taloudelliseen riippumattomuuteen. Nämä luvut ovat:
– Nettovarallisuuteni sekä osakesijoitusteni kehitys
– Velkamääräni kehitys
– Kulutukseni kehitys
– FIRE-tavoitteeni kehitys ja mitä seuraavaksi
Kirjoitan omat tekstit vielä tämän vuoden tuloista sekä tarkemmin myös kuluista myöhemmin tammikuussa, koska niiden raportointi on hieman monimutkaista monen eri kulu- ja tulolähteen takia. Katsotaan tänään kuitenkin talouteni avainlukuja ja aloitetaan kaikista tärkeimmästä eli nettovarallisuuteni kehityksestä.
Nettovarallisuuteni kehitys
Nettovarallisuus lasketaan seuraavalla kaavalla: Omaisuuteni (asuntojen ostoarvo + osakkeideni arvo + käteinen) – velat (opinto- ja asuntolainani).
Osakepääoma sisältää pörssiosakkeeni sekä pörssilistaamattomat yritysten osakkeet (oman työpaikkani emoyhtiön osakkeet, jotka omistan)
Nettovarallisuuteni 31.12.2022 olikin 388 805 euroa ja osakepääomani 269 338 euroa. Nettovarallisuuteni kasvoi siis viime vuoden aikana 35 629 euroa eli 10,01%.
Vuodet 2020 ja 2021 olivat monella tapaa ennätysmäisiä vuosia, sillä molempina vuosina nettovarallisuuteni kasvoi lähes 100 000 euroa. Tämä oli pitkälti kiitos erittäin hyvin onnistuneiden sijoitusten, mutta koska vuosi 2022 oli sijoitusmielessä niin heikko, tämä myös näkyi nettovarallisuuden kasvussa kulmakertoimen kääntymisenä laskuun.
Kuvaavaa on myös se, että juhlin elokuussa nettovarallisuuteni nousua 400 000 euroon, mutta siitä tultiin vielä pörssin vauhdittamana hieman alaspäin. Seuraava juhlaetappi onkin eeppinen puoli miljoonaa.
Omalla tavallaan ”lainasin” myös rahaa vuonna 2021 verottajalta, koska maksoin mätkyjä vuonna 2022 yli 10 000 euroa, joka oli tarkoituksellista, mutta toki summa oli isompi kuin mitä odotin. Kaikki nämä kerrottuna, varallisuuteni nousikin ”vain” n. 10%, mikä on toiseksi heikoin prosenttimääräinen nousu koko nettovarallisuuden seuraamisen 13 vuoden aikana ja samalla koko blogiurani heikoin nousu. Tähän mennessä prosentuaalisesti heikoin vuosi oli se, kun olin armeijassa.
Absoluuttisesti luonnollisesti tulos oli hyvä varallisuuteni kasvaessa myös huonosta pörssivuodesta huolimatta ja vain viimeiset kolme vuotta varallisuuteni on kasvanut absoluuttisesti enemmän kuin vuonna 2022.
Pitääkin aina muistaa se, että olen lähtenyt tähän matkalle nollasta teinin kesätyörahoilla ja ensimmäisen 100 000 euron saavuttamiseen minulla menikin kymmenen vuotta. Tämän jälkeen onnistuin kasvattamaan nettovarallisuuttani aika tasan 100 000 eurolla parin vuoden ajan ja nyt vastaan tuli taas vähän hitaampi vuosi.
Korot ovat olleet myös nousussa, joka sakotti niin sijoituksia kuin myös velkaa. Miltä siis näyttää velkamääräni kehitys menneenä vuotena?
Velkamääräni kehitys
Olen käytännössä ottanut joka vuosi lainaa lisää aina vuodesta 2015 lähtien paitsi 2020 ja 2022 ja tämä näkyy graafissa aika selkeästi. Ensin otin opintolainaa, ja tämän jälkeen olen ottanut kolme eri asuntolainaa – ensimmäisen vuonna 2018, toisen 2019 ja kolmannen menneenä vuonna 2021.
Lainamäärä on kasvanut hitaasti, mutta varmasti ja maksan niitä koko ajan pois. Vähän yli puolet velasta on kiinni sijoitusasunnoissa ja toinen puolikas on kiinni nykyisessä asunnossani, jossa asumme tyttöystäväni kanssa yhdessä. Opintolaina on suhteellisen pieni pisara tässä meressä, vaikka sitäkin otin aikanaan maksimit.
Pohdin edelleen ostanko kuluvana vuotena kolmannen sijoitusasunnon, vai laitanko vain nykyisen asuntoni vuokralle, kun muutamme aikanaan isompaan asuntoon. Alusta alkaen tarkoituksenani on olla hankkia kolme sijoitusasuntoa ja riippuen asuntomarkkinoiden kehityksestä, saatan ostaa tänä vuonna myös kolmannen yksiön Helsingistä salkkuuni.
Asuntosalkkuni rakenne näyttääkin tällä hetkellä seuraavalta omistusten ja lainojen osalta.
Kaikissa lainoissani on 25 vuoden takaisinmaksuaika, mutta maksan ensimmäisen sijoitusasuntoni lainaa pois vielä muutaman kuukauden verran nopeammin. Tämä johtuu sitä, että laina on jaettu kahteen osaan ja haluan etenkin näin alussa saada lisää vakuusarvoa vapautettua asunnoista ja koska ASP-lainaa hakiessa pankki ehdotti tätä ratkaisua.
Olen myös hinnoitellut asuntoni ostohinnoilla, joten asunnot ovat todennäköisesti nyt hinnanlaskunkin myötä arvokkaampia kuin ne tässä laskennassa ovat. Asuntojen myyntiin kuitenkin liittyy niin paljon erinäisiä muuttujia, että uskon ostohinnan olevan lähellä myös sitä summaa konservatiivisesti arvioituna, minkä niistä voin takaisin saada myynnin yhteydessä, vaikka kaikki Tampereen ja Helsingin kasvukeskuksissa sijaitsevatkin.
Tulen tosiaan kirjoittamaan ihan oman tekstin koroista ja inflaatiosta helmikuun alussa blogiini, mutta en ole itse huolissani koronnoususta edes tällaisella velkavivulla. Näyttää siltä, että historia toistaa itseään ja keskuspankit todennäköisesti kiristävät korkoja taas liian pitkään, joka ajaa talouden taantumaan jo tänä vuonna Euroopassa. Kyse on ennen kaikkea siitä, kuinka pitkäksi ja rajuksi taantuma venyy, mutta joka tapauksessa korot kääntyvät jo tänä vuonna takaisin laskusuuntaan Euroopassa ja samalla deflaatio voi olla erittäin mahdollinen tuttava.
Kulutukseni kehitys vuonna 2022
Tulen perkaamaan koko menneen vuoden kulutukseni tosiaan vielä huomattavasti tarkemmin ensi viikon tekstissä, mutta tämä graafi on ollut koko talouteni perusta jo ennen kuin blogia aloin pitää. Kun seuraan kulutustani joka kuukausi kuukausikatsauksissa ja puolen vuoden välein pidemmällä aikavälillä, näen kulutukseni trendin. Ja trendi näyttää aika selkeältä.
Vuoden 2019 piikki johtuu muutostani, mutta koronan jälkeisenä aikana kulutus on käytännössä pysynyt samalla tasolla. Vuoden 2022 toisella puoliskolla kulutukseni oli kuitenkin korkeampaa kuin koskaan kuuteen vuoteen (jos muuttopiikkiä ei lasketa). En käynyt ulkomailla kuin Euroopassa, joten matkailua ei pelkästään voi syyttää tästä kohonneesta tasosta. Uskon, että vähän sluibasin perinteisestä kulukurista asioissa, missä sitä en normaalisti tee ja tämä johti nousseeseen kulutukseen etenkin vuoden toisella puoliskolla kuten kuvaajasta selkeästi näkyy.
Pyrinkin kuluvana vuotena taas keskittymään oleelliseen kulutuksessa ja vaikka matkailu varmasti saattaa kulutusta nostaa yhteensä yli nykyisen tason, ei se haittaa kunhan turhat kulut pysyvät kurissa. Kaikesta huolimatta ihan positiivista on edelleen se, että vaikka tulotasoni on nelinkertaistunut opiskeluajoistani, ei kulutukseni ole merkittävästi niistä ajoista muuttunut.
FIRE-tavoitteeni kehitys ja mitä seuraavaksi
Olen siis virallisesti asettanut tavoitteeni saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden vuoden 2030 loppuun mennessä. Tämä on sama vuosi, kun täytän 39 vuotta. Tähän tavoitteeseen päästäkseni nettovarallisuuteni olisi tarkoitus kasvaa 2,5 miljoonaan euroon aina tuohon vuoteen 2030 mennessä. Alla nettovarallisuustavoitteeni joka vuodelle – katsotaan miten nykyinen nettovarallisuuteni peilautuukin tavoitenettovarallisuuteeni vuoden 2022 lopussa.
Ja sama vielä vuodenloppunumeroina.
2021: 300 000 (toteuma 353 176)
2022: 420 000 (toteuma 388 805)
2023: 630 000
2024: 800 000
2025: 1 000 000
2026: 1 300 000
2027: 1 500 000
2028: 1 800 000
2029: 2 200 000
2030: 2 500 000
Tavoitetahti on siis erittäin kova ja siihen pääsemiseen tarvitaan kaikkia osia talouden motostani:
1) Kuluta vähemmän
2) Tienaa enemmän
3) Sijoita säännöllisesti
Kuten kuvista ja numeroista näkee, olin viime vuonna tavoitettani edellä n. 50 000 euroa. Ja nyt yhtäkkiä olen n. 32 000 euroa tavoitetta jäljessä! Miten tässä näin pääsi käymään? Etenkin viime vuoden alussa olin erittäin varma, että tulen vuoden 2022 varmasti osumaan, koska olin niin paljon tavoitetta edellä, mutta tässä tuleekin osakesijoittamisen kauneus vastaan. Joskus tulee huonompia vuosia ja mitä isompi sijoitusvarallisuus on, sitä vaikeammaksi eteneminen pääsee pelkällä kuluttamisella ja tienaamisella.
Tämän vuoden tavoite näyttääkin siis erittäin rajulta. Nettovarallisuuteni pitäisi kasvaa n. 230 000 euroa tänä vuonna, jotta pystyn tavoitteeseen pääsemään. Kulutukseni taso ei todennäköisesti merkittävästi tästä enää laske tuhansia euroja, palkkani todennäköisesti nousee ihan hyvin, mutta verottaja tulee viemään kaikista loppuelämäni palkankorotuksistani yli puolet.
Jäljelle jääkin siis enää sijoitukseni. Pystyvätkö osakesijoitukseni siis tuottamaan tulevana vuonna arviolta 160 000 euroa, jonka avulla (muun talouteni mennessä hyvin eteenpäin hoitaessa muu nettovarallisuuden nousu), pystyisin tämän vuoden tavoitteen loppuun pääsemään? Tämä tarkoittaisi, että sijoitusteni arvo nousisi 60 % tulevana vuotena. Vastaus onkin siis suhteellisen selvä – ei onnistu, vaikka kuluva pörssivuosi olisikin historiallisestikin erinomainen.
Luovutanko siis tavoitteeni suhteen? En. Syykin tähän on selkeä. Vaikka tavoitegraafi on suora viiva eteenpäin, kirjoitin jo tavoitetta julkaistessani, että matka ei oikeasti tule olemaan tuon näköinen. Matkalla tulee olemaan suuria romahduksia alaspäin, mutta samalla mukana tulee varmasti olemaan hurjia pomppuja ylöspäin, kunhan jaksan raataa niin töissä kuin sijoitusten parissa. Joskus urallani toivottavasti saan myös merkittäviä vuosibonuksia, jotka auttavat matkaa kerralla paljon eteenpäin.
Tavoitteet vuodelle 2023 ja vuoden 2022 tavoitteiden toteutuminen
Asetin menneelle vuodelle 2022 neljä tavoitetta ja katsotaankin siis nopeasti onko tavoite saavutettu vai ei.
1) Allekirjoitettua julkaisusopimuksen sijoituskirjaani sekä julkaistua sen (vaikka joulumarkkinoille!)
2) Löytää parempia, tehokkaampia ja lukijoita vähemmän häiritseviä tapoja tienata blogilla rahaa
3) Ostaa kolmas sijoitusasunto
4) Saada selkeä ylennys / palkankorotus töissä – mieluusti molemmat
Boldasin ne asiat, jotka viime vuonna onnistuin saavuttamaan. Näyttäisi siltä, että pääsinkin siis noin puoleen tavoitteistani! Ylennystä todennäköisesti ei ole lähiaikoina tulossa, koska IT-maailma on vähän sellaista, että projektit tuppaavat venymään milloin mistäkin syystä ja tämä on hidastanut myös urakehitystäni.
Toisaalta kirjani valmistui ihan ajallaan, mutta sovimme vain kustantajan kanssa, että on parempi julkaista näin vuoden ensimmäisellä neljänneksellä kuin tunkea samaan joulumarkkinaan muiden kirjojen kanssa. Sinänsä tavoite siis saavutettu ja julkaisukin on aivan nurkan takana! Uskon myös, että koska minulla ei ollut kiirettä kirjaa viimeistellä, sain siitä vielä paremman ja osa asioista sai entistä enemmän lihaa luiden ympärille vuoden 2022 tapahtumien mukana.
Kolmatta sijoitusasuntoa en yksinkertaisesti ehtinyt edes katsella vuoden ollessa niin kiireinen ja asuntomarkkinan kuollessa kuin seinään korkojen noustessa.
Blogiin liittyen löysin paremmat vähemmän häiritsevämmät keinot – eli poistin kaikki mainokset blogista ja teen vain erittäin satunnaisia kaupallisia yhteistöitä, enkä blogilla juuri tienaa tällä hetkellä enempää kuin blogin ylläpitokulujen verran, vaikka potentiaalia olisi paljon enempään. Nykyverotuksellani en kuitenkaan koe tähän tarvetta, koska verottaja veisi suurimman osan vaivastani.
Entä mitä tavoittelen tänä vuonna? Tavoitteita on vähemmän ja ne ovat selkeitä.
1) Julkaise kirja ja markkinoi sitä aktiivisesti kaikissa mahdollisilla kanavilla (sisältää podcastit, messut, somen jne.)
2) Sijoita osakkeisiin joka ikinen kuukausi paitsi tammikuussa
3) Vähennä turhaa kulutusta vuoteen 2022 verrattuna
Tavoitteista voitaisiin sanoa, että haluan keskittyä pääasioihin tänä vuonna. Kolmevuotinen kirjaprojektini tulee tänä vuonna päätökseen ja pyrin tekemään paljon jalkatyötä blogini lisäksi, jotta se löytää tiensä ihmisten käsiin ja korviin mahdollisimman montaa eri tietä.
Koska tuleva vuosi on töissä erittäin yhteen projektiin painottunutta eikä etenemistä paljon ole vuorossa, tulenkin keskittymään niihin talouden osiin, mihin pystyn parhaiten vaikuttamaan tällä hetkellä eli sijoittamiseen ja kulutukseen.
Kulutukseen tulen kiinnittämään extra-paljon huomiota, sillä etenkin viime vuoden toisen puoliskolla laiskistuin kulutuksen kanssa ja ostelin vähän sitä ja sun tätä. Uskon, että täällä on karsittavaa ilman minkäännäköistä elintason tai onnellisuuden muutosta negatiiviseen.
Tällä hetkellä myös pörssi tarjoaa mielestäni jo yllättävän paljonkin potentiaalisia ostokohteita ja en yllättyisi, vaikka lisäisin uuden omistuksen nykyiseen salkkuuni. Voi kuitenkin olla, että tyydyn lisäilemään vain nykyisiä omistuksiani entisestään läpi vuoden, koska niissäkin edullisia vaihtoehtoja on – tällä hetkellä eniten kutkuttaa Talenomin lisääminen salkkuun, vaikka sillä iso paino jo ennestään on. Qt Groupilta odotellen edelleen negatiivista tulosvaroitusta ennen kuin ostonappia painelen ja olen erittäin ihmeissäni, jos sitä ei tule ennen Q1 tulosta.
Näillä eväillä siis tähän vuoteen ja ensi maanantaina blogissa luvassa paljon kyselty sijoitusteni suoritusvertailu sekä salkun päivitys viimeisen vuoden ajalta ja se kuinka paljon sijoitukseni tuottivat viime vuonna!
————————————–
Voit ennakkotilata sijoituskirjani Viisas Sijoittaja – tunne itsesi ja osakemarkkinat Tammen verkkokaupasta alekoodilla VIISASSIJOITTAJA30 30%-alennuksella nyt vain 24,50 euron hintaan! Tarjous voimassa vain ennakkotilauksen ajan.
Jos olet uusi lukija ja olet kiinnostunut säästämisestä, sijoittamisesta, rahan tekemisestä tai taloudellisesta riippumattomuudesta aloita tästä ja löydä helpoiten sinua kiinnostavimmat kirjoitukseni. Blogini kattaa jo yli 700 tekstiä, joten olen varma, että löydät etsimäsi.
P.S. Muista seurata Omavaraisuushaastetta käyttämässäsi sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista!
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter
Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville
Onnittelut ryökäle vuoden voittamisesta. Samat luvut itsellä ovat n. 14%, mutta tässä muistettava, että nettovarallisuuteni on pienempi jolloin pelkillä perustuloilla saa nostettua sitä kiitettävästi. Pyöritään kuitenkin siinä aina niin vaikean 100 000€ paikkeilla.
Kysymys: Koetko, että ainoa tapa oikeasti tehdä merkittävää kasvua on asuntosijoittamisen aloittaminen vai koetko, että laittamalla kaikki nämä rahat osakkeisiin voisi tuoda merkittävää kehitystä. Olen itse miettinyt asuntosijoittamisen aloittamista, mutta en koe sen ehkä olevan minulle, mutta en myöskään halua jättäytyä pois selkeästä nettovarallisuuden kasvusta vain tämän takia.
Kiitos! Ja tosiaan alussa säästöprosentilla ja sillä määrällä mitä saa säästöön on huomattavasti isompi merkitys, joten siihen myös kannattaa panostaa. Itse alan olemaan kohta puoliin käännekohdassa, mutta ainakin vielä panostan erittäin paljon säästöprosenttiin ja siihen, että saan joka kuukausi tasaisesti sijoitettu osakkeisiin.
Asuntosijoittaminen ei ole mielestäni missään nimessä pakko. Ymmärrän tunteesi, koska asuntosijoittaminen ei ole minullekaan, menin vain sieltä mistä aita on matalin eli ostin pari vastaflipattua asuntoa, joissa ei isoja remontteja pitäisi olla tulossa. Minimoin siis oman työmääräni niissä. Tähän mennessä juuri muuta ei ole ollutkaan kuin vuokralaisten vaihtuminen silloin tällöin ja silloinkin vuokralaiset yleensä hoitavat avaintenvaihdon jne. keskenään, joten oma työmääräni jää pieneksi muutamaa asuntonäyttöä lukuunottamatta.
Asunnot ovat minulle ennen kaikkea pankkeja varten, kuten tekstissäkin mainitsin. Jostain syystä pankit eivät hyväksy osakkeita juuri vakuuksiksi lainoihin, joten haluan, että minulla on nyt ja tulevaisuudessa omaisuutta, jota voin pantata isoja lainoja vastaan. Tämä on enemmän sellainen 10-20 vuoden ajatus, jotta voin tulevaisuudessa esim. ottaa yrityslainaa, jos haluan oman yrityksen perustaa. Tai vaihtoehtoisesti, jos saan lapsia, niin lasten asuntojen takaamista, mikäli ASP:ia ei ole. Varallisuuttahan asunnot eivät kasvata tällä hetkellä ”kuin” sen n. 12 000 – 14 000 euroa vuodessa, joten ei ole mielestäni millään tavalla pakollista vaurastumiseen, vaan all-in osakkeissa ja rahastoissa on aivan yhtä hyvä ratkaisu.
Oletko edelleen samaa mieltä siitä, että opintolaina kannattaa nostaa, vaikka korot ovat nyt huomattavasti nousseet? Nollakorko aikana koen että täysin nobrainer, mutta miten asian laita on nyt? Olisiko viisaampaa olla nostamatta, ja odottaa 1-2 vuotta (opiskeluiden ajan) kun energiakriisi ja korkojen taso olisivat rauhoittunneet?
Ehdottomasti! Täytyy muistaa, että vaikka 3% korkotaso tuntuu korkealta nollaan verrattuna, ei se millään tasolla historiallisesti sitä ole. Kirjoitan myös korko- ja inflaationäkemyksistäni myöhemmin tänä vuonna ja on todennäköistä, että korot kääntyvät pian laskuun. Taloudessa on monta kertashokkia kerralla ja pitkällä aikavälillä korot jatkuvat laskuaan tuttuun tapaan. Kolmen prosentin korko ei myöskään opintolainansummille ole aidosti merkittävä, kun miettii millaisia korkoja jokainen meistä aikanaan maksaa asuntolainoista.
Täytyy myös muistaa, että ASP:llehan saa riskitöntä 5% tuottoa eli pelkästään ASP:llekin laittamalla opintolainarahalla saa plustuottoa – jopa nykyisellä korkotasolla. Opintolainan hyvyys ei ole muuttunut mihinkään, koska se edelleen on halvin ja järkevin laina, jonka elämänsä aikana ottaa, koska se on valtion takaama – ja sen takaisinmaksulla ei koskaan ole kiirettä.