Tilinpäätös 2023 – nettovarallisuuteni kasvoi viime vuonna 46 733 euroa eli 12,02 %

Tänään vuorossa on koko vuoden 2023 tilinpäätös eli kaikki vuoden luvut auki menneestä vuodesta yhdessä varallisuuteni kasvun kanssa! 

Viime vuoden tilinpäätöksen löydät referenssin vuoksi täältä.

Tilinpäätöksen tekeminen vuoden alussa onkin aina ollut lempihetkeni blogia pitäessä, koska silloin annan itselleni aina luvan laskea varallisuuteni kehityksen. Tänään keskitynkin siis tärkeimpiin lukuihin matkallani taloudelliseen riippumattomuuteen. Nämä luvut ovat:

– Nettovarallisuuteni sekä osakesijoitusteni kehitys
– Velkamääräni kehitys
– Kulutukseni kehitys
– FIRE-tavoitteeni kehitys ja mitä seuraavaksi

Kirjoitan omat tekstit vielä tämän vuoden tuloista sekä tarkemmin myös kuluista myöhemmin tammikuussa, koska niiden raportointi on hieman monimutkaista monen eri kulu- ja tulolähteen takia. Katsotaan tänään kuitenkin talouteni avainlukuja ja aloitetaan kaikkein tärkeimmästä eli nettovarallisuuteni kehityksestä.

 

Nettovarallisuuteni kehitys

Nettovarallisuus lasketaan seuraavalla kaavalla: Omaisuuteni (asuntojen ostoarvo + osakkeideni arvo + käteinen) – velat (opinto- ja asuntolainani).

Osakepääoma sisältää pörssiosakkeeni sekä pörssilistaamattomat yritysten osakkeet.

Nettovarallisuuteni 31.12.2023 olikin 435 538 euroa ja osakepääomani 308 712 euroa. Nettovarallisuuteni kasvoi siis viime vuoden aikana 46 733 euroa eli 12 %.

Nopeasti katsottuna luvut ovat tyydyttäviä, mutta oikeasti lähes kaikki varallisuuteni tapahtui vuoden 2023 ensipuolella. Jos katsot puolivuosikatsaustani, nettovarallisuuteni kasvoi vuoden toisella puoliskolla vaivaiset 2 000 euroa! Suurimpana syynä tähän olivat surkeat osakesijoitukseni, joita avasin viime tekstissäni.

Suunta on kaikesta huolimatta oikea ja oma talous on sen verran hyvässä kunnossa, että se pystyy kompensoimaan huonoja sijoitusvuosia, mutta parhaassa tilanteessa toki kaikki talouden kohdat liikkuisivat saamaan suuntaan. Pitääkin aina muistaa se, että olen lähtenyt tälle matkalle nollasta teinin kesätyörahoilla ja ensimmäisen 100 000 euron saavuttamiseen minulla menikin kymmenen vuotta. Sen jälkeen seuraavat sadat tonnit tulivat nopeasti vastaan, mutta nyt vauhti on taas vähän rauhoittunut, kuten kulmakertoimen rauhoittumisesta näkee.

Korot iskivät myös omaan talouteeni enemmän kuin koskaan aikuiselämäni aikana, mikä hidasti varallisuudenkasvua entisestään. Helpotusta on kuitenkin selvästi tulossa jo tänä vuonna, joten uskon huomattavasti parempaan vuoteen 2024.

Velkamääräni kehitys

Olen käytännössä ottanut joka vuosi lainaa lisää aina vuodesta 2015 lähtien paitsi 2020 ja 2022 ja tämä näkyy graafissa aika selkeästi. Ensin otin opintolainaa, ja tämän jälkeen olen ottanut kolme eri asuntolainaa – ensimmäisen vuonna 2018, toisen 2019 ja kolmannen vuonna 2021. Toivottavasti viimeinen asunto seuraavaan kolmeenkymmeneen vuoteen olisi tarkoitus valmistua nyt huhtikuussa 2025, johon olemme avovaimoni kanssa muuttamassa.

Tähän tulee vielä asuntolaina ja pyrin saamaan nykyisen asunnon vuokralle, jonka jälkeen velkamäärä jatkaa tasaista laskuaan. Uskoisin, että tänä vuonna mennään 400 000 euron alle, mutta vuonna 2025 asuntolainan määrä kasvaa jälleen yli 600 000 euron.

Asuntosalkkuni rakenne näyttääkin tällä hetkellä seuraavalta omistusten ja lainojen osalta.

Kaikissa lainoissani on 25 vuoden takaisinmaksuaika. Viimeiseen asuntoon pyrin hankkimaan 30 vuoden takaisinmaksuajan.

Olen hinnoitellut asuntoni ostohinnoilla, joten asunnot ovat todennäköisesti nyt hinnanlaskunkin myötä suunnilleen samalla tasolla kuin ostohetkellä. Asuntojen myyntiin kuitenkin liittyy niin paljon erinäisiä muuttujia ja sijoitukset ovat niin pitkäaikaisia, että en tarkista hintoja mihinkään suuntaan. Jos ne joskus myyn, yli kymmenen vuoden päästä, omani todennäköisesti niistä joka tapauksessa saan takaisin, jonka takia helpompi hinnoitella ne ostohinnan mukaan.

Koroista ja asuntojen hinnoista puhuttaessa, on tullut taas paljon kysymyksiä korkoennusteista ja miten ne vaikuttavat mihinkin ja pyrin näistä kirjoittamaan tammikuun loppupuolella blogissani.

Kulutukseni kehitys vuonna 2023

Tämä graafi on ollut koko talouteni perusta jo ennen kuin blogia aloin pitämään. Kulutuksen hallinta on kaiken talouden hallinnan peruskivi ja jos se ei ole kunnossa, millään muulla ei ole väliä. Kuvaajassa näkyykin kulutukseni puolen vuoden välein aina vuodesta 2015 lähtien, jolloin olin 24-vuotias opiskelija Tampereella.

Saatat huomata graafista jotain. Vuoden 2023 puolikkaana kulutin enemmän rahaa kuin koskaan aiemmin ja itse asiassa sama päti vuoteen 2023. Mistä tämä johtuu? Onko elintasoinflaatio vihdoin iskenyt minuun? Ei, yksinkertaisesti korkojen nousu nosti kulujani merkittävästi ja tämä yhdistettynä kahden viikon Japanin-Korean lomaan nosti kulut aivan uudelle tasolle.

Tänä vuonna ainakaan yhtä kallista matkaa tuskin tulee ja myös korot lähtevät laskuun, joten oletan kulujen laskevan lähemmäs normaalitasoa tänä vuonna. Tulen perkaamaan koko menneen vuoden kulutukseni ja sen miten se rakentuu tarkemmin tulevaisuuden tekstissä, mutta isossa kuvassa kulutus oli hyvällä tasolla läpi vuoden sen verran, mitä siihen pystyi vaikuttamaan.

FIRE-tavoitteeni kehitys ja mitä seuraavaksi

Olen siis virallisesti asettanut tavoitteeni saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden vuoden 2030 loppuun mennessä. Tämä on sama vuosi, kun täytän 39 vuotta. Tähän tavoitteeseen päästäkseni nettovarallisuuteni olisi tarkoitus kasvaa 2,5 miljoonaan euroon aina tuohon vuoteen 2030 mennessä. Alla nettovarallisuustavoitteeni joka vuodelle – katsotaan miten nykyinen nettovarallisuuteni peilautuukin tavoitenettovarallisuuteeni vuoden 2023 lopussa.

Ja sama vielä vuodenloppunumeroina.

2021: 300 000 (toteuma 353 176)
2022: 420 000 (toteuma 388 805)
2023: 630 000 (toteuma 435 538)
2024: 800 000
2025: 1 000 000
2026: 1 300 000
2027: 1 500 000
2028: 1 800 000
2029: 2 200 000
2030: 2 500 000

Tavoitetahti on siis erittäin kova ja siihen pääsemiseen tarvitaan kaikkia osia talouden motostani:

1) Kuluta vähemmän
2) Tienaa enemmän
3) Sijoita säännöllisesti

Olen tällä hetkellä tavoitetta jäljessäni noin vuodella – tai tarkemmin 180 000 euroa. Ero saattaa tuntua isolta, mutta uskon edelleen, että isossa kuvassa tavoite on edelleen saavutettava. Tavoite on äärimmäisen haastava, mutta jos kaikki kolme sylinteriä liikkuvat oikeaan suuntaan seuraavat 7 vuotta, se on edelleen tehtävissä. Ja toki, jos pääsen tavoitteeseeni esimerkiksi 42-vuotiaana, mikä olisi varmaan realistisempi näkemys, olisin silti varsin iloinen.

Pidänkin tavoitteen kovana aivan loppuun asti, koska motivoidun kovista tavoitteista paljon enemmän kuin sellaisista tavoitteista, joihin pääsen ns. perussuorituksella. Rakennan uusia tulovirtoja jatkuvasti ja vaikka kirja ei olekaan se paras tapa tienata etenkään omalla veroprogressiollani, on kaikki pienet ja isommat sivuprojektit, mitä teen aina pieniä askelia eteenpäin.

Tämän lisäksi tavoitteena on edetä uralla kovaa ja saada ainakin yksi oikeasti merkittävä optio/tulospalkkio ennen 39-ikävuotta, jonka tarvitsen tavoitteeseen päästäkseni. Nykyisellä veroprogressiolla, kun jokaisesta ekstratienaamastani eurosta noin 60% menee valtiolle, joten pelkät lisätulovirrat eivät nettotulojani enää lisää. Kirjastahan esimerkiksi niin kustantaja kuin valtiokin tienaa moninkertaisesti enemmän kuin minä – mikä on ironista sinänsä, koska olen itse tehnyt eniten työtä sen eteen.

Eniten ehkä tällä hetkellä pohdin, miten tällä blogilla tekisin rahaa, koska tällä hetkellähän tämä on käytännössä vain harrastus, joka maksaa minulle nettisivun ylläpidon ja toiminimen kirjanpidon muodossa – ja vie kuitenkin massiivisesti aikaa, jolla voisi tehdä jotain taloudellisesti tuottavampaa. En kaikkien kokeilujen jälkeen ole kuitenkaan vielä ole keksinyt luonnollista, lukijoilleni järkevää ja arvoilleni sopivaa tapaa tehdä tällä rahaa, vaikka lukijoita paljon onkin. Jos ehdotuksia löytyy näin lukijoiden näkökulmasta, otan niitä mielelläni vastaan!

Tavoitteet vuodelle 2024 ja vuoden 2023 tavoitteiden toteutuminen

Asetin menneelle vuodelle 2023 muutaman tavoitteen.

1) Julkaise kirja ja markkinoi sitä aktiivisesti kaikissa mahdollisissa kanavissa (sisältää podcastit, messut, somen jne.)
2) Sijoita osakkeisiin joka ikinen kuukausi paitsi tammikuussa
3) Vähennä turhaa kulutusta vuoteen 2022 verrattuna

Vuosi 2023 olikin tavoitteiden osalta erinomainen. Kaikki onnistui ja etenkin kirjan vastaanotto ylitti kaikki villeimmätkin odotukseni. Kirja on saanut erinomaista palautetta sekä sitä on kulutettu erittäin paljon sijoituskirjaksi, mikä on ollut mahtavaa nähdä. Osakesijoitukset rullasivat, kuten pitkin, mikä oli myös hyvä, vaikka vuosi olikin vähän mollivoittoinen sijoitusten osalta.

Kulutuksen osalta sain vähennettyä turhaa kulutusta, mutta nousseet korot ja mahtava lomamatka nostivat kokonaiskuluja. Pyrin toki jatkamaan turhan kulutuksen karsimista myös jatkossa, jos sellaista ilmenee, mutta nyt erityiselle kulukuurille ei ole tarvetta.

Vuodelle 2024 asetankin kolme uutta tavoitetta:

1) Julkaise laadukas kirja henkilökohtaisesta taloudesta ja löydä sille tutun yleisön lisäksi myös uutta yleisöä (ehkäpä lifestyle-lehdistä?)
2) Säästä 50 000 euroa lyhyen aikavälin sijoitukseen (tulevan asunnon käsiraha) ja osta vain satunnaisesti osakkeita
3) Keksi vähintään yksi uusi tulovirta blogin tai jonkun muun kautta

Kirja on luonnollisesti ykkösprioriteettini ja projektini myös tänä vuonna. Olen kirjoittanut sitä jo ennen Viisasta Sijoittajaa ja kirjoitin sitä koko viime vuoden. Työ jatkuu tänä vuonna yhdessä loppurutistuksen kanssa. Tähän mennessä olen tyytyväinen tuotokseen, mutta työtä on vielä puolisen vuotta ainakin edessä. Päivitän matkaani tietokirjailijaksi tuttuun tapaan läpi vuoden ja annan päivityksiä kirjasta sitä myötä, kun voin.

Toisena isona projektina on ison käteiskassan säästäminen seuraavaa asuntoa varten. Pankiltani tuli aika tiukat vaatimukset siitä, kuinka paljon käteistä piti olla, ja joudummekin laittamaan käsirahaa viime keskustelun perusteella jopa 1/4:n asunnon hinnasta, mikä tuntuu vähä överiltä. Toivonkin, että kun asunnon ostaminen tulee ajankohtaisemmaksi, lainamarkkina on vähän parempi ja pystyn neuvottelemaan käsirahaa pienemmäksi – näin jäisi myös enemmän rahaa osakkeisiin, jotka pitkällä aikavälillä tuottavat paljon paremmin kuin kiviseinät uudisasunnossa.

Kolmantena, minun täytyy keksiä joku tapa monetisoida kirjoittamistani tai jotain muuta osaamistani, jos haluan tavoitteeseeni päästä. Vuosi 2024 on ensimmäinen työvuoteni koskaan kun en saa palkankorotusta tiukan taloustilanteen takia, joten tulovirtaa täytyy alkaa hakea päivätyön ulkopuolelta.

Vuonna 2024 on paljon tehtävää, mutta odotan suurella innolla niin toisen kirjan tekemistä kuin myös kaikkea, joka seuraa sen jälkeen – ja kuinka paljon se vapauttakaan aikaani, kun se aikanaan on valmis. Projekteja riittää listallani, mutta pyrin aina tekemään maaliin yhden kerrallaan, jotta niistä tulee laadukkaita. Usein paras motivaatio itselleni kaiken viimeistelyyn onkin se, että kun projekti alkaa tympimään, katson tulevaisuuteen ja kannustan itseäni sillä, mitä saan, kun vain puren hammasta ja teen hommat kunnolla loppuun.

Vuosi 2023 oli taloudellisen tilanteen kehityksen osalta tyydyttävä, mutta haastavasta talousympäristöstä huolimatta oli mahdollisuus parempaan. En voikaan siis olla tyytyväinen vuoteen 2023 numeroiden näkökulmasta. Elämän kannalta se onneksi oli erinomainen. Noh, kaikkea ei voi aina saada, mutta olen optimistinen vuoden 2024 suhteen, että siitä tulee paras vuosi niin numeroissa kuin elämässänikin koskaan.

————————————–

Voit tilata huippuarvostelut saaneet bestseller-sijoituskirjani ”Viisas sijoittaja – tunne itsesi ja osakemarkkinat” nyt erikseen tai yhdessä muiden kirjojen kanssa edullisesti Adlibriksestä täältä tai Tammen omasta verkkokaupasta kirja.fi 

Äänikirjojen ystäville kirja löytyy esimerkiksi Bookbeatistä ja Storytelistä sekä kaikista muistakin suomalaisista äänikirjapalveluista.

Jos taas olet uusi blogissa, Aloita täältä ja syvenny syvemmälle sijoittamisen ja henkilökohtaisen talouden maailmaan. Olen kirjoittanut blogiin 8 vuoden aikana yli 800 kirjoitusta henkilökohtaisen talouteen ja sijoittamiseen liittyen, joten löydät varmasti etsimäsi!

Muista myös seurata Omavaraisuushaastetta käyttämässäsi sosiaalisessa mediassa saadaksesi heti tiedon uusimmista kirjoituksista! 

Omavaraisuushaaste Threads
Omavaraisuushaaste Facebook
Omavaraisuushaaste Twitter

Omavaraisuushaaste Instagram
Omavaraisuushaaste Shareville

39 kommenttia artikkeliin ”Tilinpäätös 2023 – nettovarallisuuteni kasvoi viime vuonna 46 733 euroa eli 12,02 %”

  1. Hei, kun puhut tekstissä osakepääomasta tai osakkeiden arvosta, oletko huomioinut laskelmissa mahdolliset verot myyntivoitoista ja toisaalta verovähennykset mahdollisista tappioista? Vai puhutko osakesalkun nimellisestä arvosta?
    Jos osakesalkustasi on omaa pääomaa esim. 200 000€ ja loput 108 000 € olisivat arvonnousua, nettovarallisuutta laskiessa pitäisi huomioida, että 108 000 € voittojen kotiuttamisesta menisi 34% pääomatuloveroa. Tai jos kotiuttaisi hissukseen eli <30 000 €/v, minkä varmasti tekisitkin, voi laskea 30% pääomatuloverolla. Mutta tässä esimerkissä oletetaan nyt 0,34 * 108 000 = 36 720 €. Eli nuo verot pitäisi vähentää osakkeiden arvosta, jolloin osakkeiden nettoarvo olisi ~271 000 €. Ja näin ollen myös kokonaisnettovarallisuus olisi verojen verran pienempi.
    Kiitos jo etukäteen vastauksestasi!

    Vastaa
    • Joo oleellinen kysymys, joka usein nousee esiin tässä vaiheessa vuotta. En ole tosiaan mitään veroja näistä laskenut, enkä tule laskemaan, koska vaikea sanoa, mikä on se todellinen veroprosentti, mitä tulen maksamaan jokaisesta myynnistä. Onko se hankintameno-olettaman mukaan ja missä pääomaveroprosentti silloin on? Entä kuinka paljon sijoituksistani on voittoja ja niin edespäin? Tekijöitä on liikaa, joten pidän tämän yksinkertaisena. 2,5 miljoonan tavoite on muutenkin laskettu erittäin konservatiivisella tuotolla riittävän FIRE:en, joten siinä on veroille varaa – olivat ne minkä tahansa tasoiset tahansa.

      Vastaa
  2. Kävin tässä miettimään tuollaisen julkaisutoiminnan verotusta – olisiko verotehokkaampaa perustaa oma firma tuollaista varten vai jatkaa yksityishenkilönä? Tekijänoikeudet varmaan saisi rekisteröityä firmallekin, mutta pitäisi olla aika tarkkana miten nuo immateriaalioikeudet pidemmän päälle menee. Itse olen ollut yrittäjänä viimeiset 15v ja viimeaikoina pyrkinyt rakentamaan omien firmojen omistuksen holding-yhtiön kautta. Sen nimissä voi sitten sijoittaa mahdolliset osingot ja pitkittää verojen maksua. Saattaisi toimia tällaisessa sisällöntuottajafirmankin omistuksessa jos sillä on kyky maksaa osinkojen kautta tulosta.

    Vastaa
    • Itse asiassa juttelin tästä kustantajani kanssa ensimmäistä kirjaa julkaistessani. Joillain kirjailijoilla kuten esim. Tuomas Kyrö ja Sofi Oksanenhan on osakeyhtiöt. Tässä tilanteessa tosiaan pitäisi perustaa Oy ja minun pitäisi myydä kirjani oikeudet tälle osakeyhtiöille. Olen tehnyt laskuja ja todellisuudessa yhdellä tietokirjalla – vaikkakin ihan hyvän myyvällä genressään – tämä ei vielä maksa vaivaa, että holding-yhtiön tai osakeyhtiön perustaminen kannattaisi. Pitäisi päästä oikeasti merkittäviin tuloihin ennen sitä ja tietokirjailijana tällaiseen tuskin enää nykymaailmassa pääsee. Kirjoitan vielä erikseen kirjailijan tuloista tulevina kuukausina, kunhan ensimmäisen kirjailijapalkkani saan.

      Vastaa
      • Näin se varmaan on, kovin pienen jutun takia ei kannata kikkailla erilaisilla firmavirityksillä. Toki kaikki alkaa aina pienesti ja tulevaisuuden liiketoiminnan kokoa on vaikea arvata. Jos tuota holding-rakennetta harkitsee niin se kannattaa kuitenkin pystyttää ajoissa, sillä busineksen jo ollessa isompaa sen pystyttäminen käy hyvin hankalaksi/kalliiksi.

        Vastaa
    • Heh, ihan totta. Kyllähän kirjan myyntiä blogin pitäminen edistää eli sinänsä on ihan epäsuoraa tuloa blogin pitäminen – vaikka toki varmaan blogin avulla myytyjen kirjojen tulot ovat itselleni tasoa samaa tasoa kuin saisin Googlen Banner-mainoksilla per kuukausi. Toki lukijalle paljon parempi kokemus ilman banner-mainoksia.

      Vastaa
  3. Hei Esa!
    Ajatuksia mahdollisista lisätuloista varsinkin kun kirjasi ja Vuoden Sijoittaja 2023-valintasi (Onnittelut!) myötä olet nyt tunnettu näissä kuvioissa: pystyt varmasti myymään säästämiseen ja sijoittamiseen liittyviä asiantuntijaluentoja eri tahoille (Suomen Osakesäästäjät tms).
    Uskon, että moni hlö olisi valmis kuuntelemaan oppejasi.

    T Anssi

    P.s. Olen sekä kuunnellut että lukenut kirjasi! Loistava perusteos kaikille sijoittamisesta kiinnostuneille.

    Vastaa
    • Kiitos erittäin paljon, ilo kuulla, että kirja toimi ja, että se tuli käytyä jopa kaksi kertaa läpi! Ja totta, puhujakeikat ovat varsin validi vaihtoehto. Olen erittäin pienessä määrin niitä tehnyt viime vuonna, mutta pitäisi varmaan koettaa aktivoitua asiassa entisestään.

      Vastaa
  4. ”Toivottavasti viimeinen asunto seuraavaan kolmeenkymmeneen vuoteen olisi tarkoitus valmistua nyt huhtikuussa 2025” kuulosti hieman ristiriitaiselta, koska 2025 on vasta ensi vuonna. Oliko tämä siis valmistumassa jo tänä vuonna, vai…

    Vastaa
  5. Odottelinkin jo että missä se katsaus viipyy. On kyllä erinomaista suorittamista kasvattaa varallisuutta noin paljon vaikka osakesalkku sulaa samalla! Niin kuitenkin käy kaikille joskus ja se kuuluu asiaan. Laittaa miettimään omaakin riskinottoa, vaikka oma salkkuni tuottikin AI-hypen ansiosta päättyneenä vuonna hyvin. Toisin kuin 2022 kun salkku tuli 50% alas ja pääomaa suli reilut 300k. Ei olla hypestä huolimatta edes lähellä samoja lukemia vieläkään.

    Ei niin hyviä ideoita blogin monetisointiin, kannattaa suhtautua enempi huumorilla, mutta isot pojat YouTubessa (onko muuten käynyt mielessä?) tekee mm. tällaista:
    – Julkaise omalla brändillä kuukausimaksullinen app joka liittyy omaan nicheen (esim. tulojen ja menojen seuranta)
    – Merchandise tuotteet, mm. t-paidat, kahvikupit
    – Kuukaisumaksullinen lisäsisältö
    – Tilaa omavaraisuushaaste kotiin antamaan säästövinkkejä

    Kaikissa ehdotuksissa on mielestäni yksi ongelma. Blogihan elää ja hengittää säästämistä ja kulutuksen vähentämistä, yritä siinä sitten saada lukijat käyttämään enemmän rahaa!

    Vastaa
    • Huh, joo 300k sulaminen yhden vuoden aikana kyllä vaatii vatsahappoja. Hyvä kuitenkin kuulla, että tänä vuonna käänne parempaan jo tuli.

      Ja kiitos ehdotuksista. Samalla olet ihan oikeassa. Sinänsä nuo kaikki voisivat olla ihan hyviä vaihtoehtoja, mutta en oikein halua myydä, mitään, minkä koen olevani arvojeni vastaista. Nauroin hiukan tuosta kotikutsusta, vielä tosi-tv ohjelma päälle, niin olisi täydellinen, haha.

      Jos myyn jotain, haluan, että koen että se on itse laadukasta ja rahan arvoista, jonka takia kirja on tähän mennessä ainoita asioita, minkä takana voin hyvin istua – ja sekin pitkälti vain siksi, koska oman mielipiteen tukena on läjä äärimmäisen hyviä arvosteluja. Jos lukija-arvostelut kirjasta olisivat huonoja, en edes sitä juuri markkinoisi, koska tusinakirjallisuutta on jo tarpeeksi.

      Tubetus, podcastit jne. on myös käynyt mielessä, mutta nekin niin työläitä, että monetisointiin pitäisi olla selkeä kulma. Kirjojen muuttaminen verkkokurssiksi lisäysten kanssa on myös yksi vaihtoehto, joka saattaa olla ihan mahdollinen.

      Vastaa
  6. Moikka,

    Miten olisi jokin verkkokurssi uutena tulonlähteenä? 🙂 Aiheena voi olla joko oma talous tai sitten sijoittaminen.

    Kiitos mahtavasta blogista, aloitin blogisi innoittamana sijoittamaan osakkeisiin 2019! 🙂

    Vastaa
    • Verkkokurssi voisi olla hyvä, kiitos ehdotuksesta! Tämä voi hyvin ollakin seuraava projekti, kun uusi kirja on ulkona ja uudessa kämpässä olisi varmaan sen verran tilaakin, että voisi hankkia hyvät nauhoitusvälineet. Molemmista varmaan saisi oikeasti laajat, laadukkaat ja kattavat verkkokurssit, jotka voisivat olla aidosti rahan arvoisia.

      Ja mahtavaa kuulla, että blogi inspiroi sijoittamaan – tämän kuuleminen tekee kirjoittamisesta aina merkityksellisempää!

      Vastaa
  7. Hyvin tehty. Monen kannattais ottaa opiksi. Toki mielestäni oot liian tiukka..
    Mutta, otappa kantaa 24 muutoksiin, Trump ja Putin vaikutus talouteen ja pörssiin. Ym
    Ukraina.. siis tulevaisutta välillä

    Vastaa
    • Kiitos! Joo tasapainonhan hakemista tämä jatkuvasti on. Ja tästä on itse asiassa tulossa teksti nyt tammikuun loppuun, kun blogiaikataulu antaa periksi. Kävin mielenkiintoisia keskusteluja tuohon liittyen Arvopaperin sijoitusraadissa, joka on käynnissä koko vuoden, niin avaan siinä tekstissä ajatuksia tästä vuodesta. Menee vielä pari viikkoa, kun tulee muita tekstejä ennen sitä.

      Vastaa
  8. Joo tästä on itse asiassa tulossa teksti nyt tammikuun loppuun, kun blogiaikataulu antaa periksi. Kävin mielenkiintoisia keskusteluja tuohon liittyen Arvopaperin sijoitusraadissa, joka on käynnissä koko vuoden, niin avaan siinä tekstissä ajatuksia tästä vuodesta. Menee vielä pari viikkoa, kun tulee muita tekstejä ennen sitä.

    Vastaa
  9. Kiitos jälleen hyvästä tekstistä – matkaasi on ollut mielenkiintoista seurata myös vuonna 2023. Lisätulonlähteistä verkkokurssi onkin jo mainittu. Toinen helposti skaalautuva, mutta asiakaskunnan suhteen mahdollisesti kertaluontoinen voisi olla Excel-pohjasi myyminen. Mielelläni lisäilisin omat lukuni käyttämääsi pohjaan, ja voisin verrata omaa matkaani blogissa jaettuihin tilinpäätöksiin!

    Vastaa
  10. Ehdottaisin myös oman Excel-pohjasi monetisointia. Netistä löytää helposti esim. budjettipohjia, mutta kokonaistilanteen (nettovarallisuus, kulutus, velat ym.) joutuu askartelemaan itse. Toki vaikeaa arvioida paljonko Suomen kaltaisella kielialueella riittää kysyntää. Jos pohjan hiomiseen joutuu käyttämään paljon aikaa ja ostovolyymit ovat pieniä, päätyy tekemään paljon tuottamatonta työtä.

    Blogin suhteen taas jonkinlainen premium-tilaus voisi toimia. Tämä toki luultavasti tarkoittaisi, että ilmaisen puolen tekstit vähenisivät ja sitä kautta ehkä myös lukijat. Sanoisin, että turvallisin vaihtoehto olisivat kaupalliset yhteistyöt tai esim. YouTubessa näkyvät sponsoroinnit, joissa videon aihe ei oikeastaan edes liity mitenkään mainostettavaan tuotteeseen/palveluun. Koen, että sponsoroinnissa on laajempi skaala yrityksiä, joita voisit lähestyä. Kaupalliset yhteistyöt pitäisi mielestäni tällä kanavalla liittyä jotenkin talouteen ja niitä toimijoita ei kuitenkaan ihan hirveää määrää löydy. Ellet sitten ala jonkun talousbrändin brändilähettilääksi?

    Vaikka kirjoittaminen on varmasti mieluinen harrastus, kannustan kyllä monetisoimaan omaa sisältöä. Ihmiset ovat tottuneet siihen, että kaikki sisältö pitäisi saada ilmaiseksi eikä ymmärretä, että siellä taustalla tehdään valtavasti työtä.

    Vastaa
    • Vaikeaa on juuri tuo työmäärä/tuotto tässä kohtaa. Tässä kohtaa kun juuri veroprogressiota se on aika oleellinen osa, juuri kun miettii lisätuloja. Lisätuloja on sinänsä helppoa saada, kyse on kuitenkin juuri tuosta – että mitkä lisätulot ovat järkevää ajankäyttöä tässä kohtaa matkaa.

      Ja kiitos hyvistä ehdotuksista ja pohdinnasta! Tuossa on paljon kulmia, mitä voisin miettiä. Ja olet ihan oikeassa siinä, että etenkin kun on tottunut saaman jonkun ilmaiseksi (kuten omat tekstini), niin siitä sitten maksumuurin lisäys on erittäin iso seinä.

      Ja toisaalta juuri se, että on mielenkiintoista, että tekstiin, jonka työstöön voi mennä 20 tuntia + sitten taas kulutetaan kymmennessä minuutissa – 100 tekstiä vuodessa tosiaan on erittäin paljo työtä ja käy ihan toisesta työstä melkein, vaikka tosiaan blogi tulee loppumaan heti, kun homma alkaa puulta maistumaan. Tämänkin takia vähän monetisointia pelkään, koska se saattaa saada harrastuksen maistumaan enemmän työltä, mikä sitten voi tuhota myös omaa nautintoa. Vaikeaa!

      Vastaa
  11. Moi,
    jos mietit rahanteon keinoja, niin suosittelen kyllä syventämään sijoittamistaidon kehittämistä vielä. Olet kyllä syystä omavaraisuushaasteen kanssa vuoden sijoittaja 2023, siitä nostan hattua, mutta jos teit tappiota 5% 2023 sijoituksilla, niin aika helposti tuon olisi saanut käännettyä 5-10% voitoksi.
    Mikäli ymmärsin oikein on sijoituksissa sinulla jotain 300 000e (en muista tarkkaan, vai oliko osa tästä asunnoissa tms).
    7% tuotolla olisi tänä vuonna saanut 35000e enemmän kuin -5% tappiolla. Korot vaikuttaa hirveän paljon, että suht. helppo tie kasvattaa tuloja on tavoitella parempaa tuottoa sijoittamisessa.
    Sijoitusstrategioiden muuttaminen vaatii rutiinien muuttamista, siis työtä sekin. Mutta jos käyttäisit lomilla vaikka muutaman päivän intelligent investorin lukemiseen vielä (erityisesti intrinsinc valuesta), ja michael j burryn haastatteluiden lukemiseen, ja muodostaisit uusia strategioita ja rutiineita vähän, niin saatu voitto olisi huomattavasti isompi jo pienellä tuottoprosentin parantumisella.
    Sulla on niin paljon pääomaa, että tässä on yksi mahdollinen tie suhteellisen vähällä työllä (vaikka työtä sekin) kasvattaa tuloja, huonojenkin talousvuosien sijoitusvoittojen parantamisella.

    Oletko miettinyt työelämässä pyrkiväsi omistajuuteen/omistavampaan asemaan jossakin firmassa? Teoriassahan siellähän ne suurimmat tulot varmaan pyörii, jos pääsee omistajaksi johonkin oikean alan PK yrityksen johtoportaaseen. Siinä voisi todella liiketoimintaoppeja osaamalla ja hyödyntämällä jahdata parempaa liikevoittoa, josta tulisi osa suoraan omaan pussiin.
    Tuota verokonetta kun joskus tulee selailtua, välillä pomppaa silmille tyypit, jotka jollain ammattikoulupohjalla on jollain yksinkertaisella duunarialalla tehneet itelleen pääomatulojen kautta miljoonatulot, ihan vaan sillä, että myydystä materiaalista tulee katetta ja on paljon alaisia tekemässä paljon keikkaa.

    Vastaa
    • Kiitos paljon! Joo tosiaan tämä vuosi oli klassinen case, en tehnyt kuten olin kirjoittanut ja siitä tuli varmasti isoin virhe, haha. Kirjoitan viime vuoden opeista sijoittamisessa vielä tarkemmin kohtapuoliin ja mitä korjausliikkeitä ajattelin tehdä. Ja tosiaan osakesalkku on noin 300 000 juurikin ja sitten asunnot ja käteinen tuohon päälle. Eli senpä takia juuri osakesalkun menestys on yksi tärkeimmistä tekijöistä varallisuuden kasvuun, olet ihan oikeassa.

      Ja toki seuraan tuottoa juuri pitkällä aikavälillä siksi, että yksi vuosi voi ajaa pahasti harhaan. Tänä vuonna, kun yksinkertaisesti kannatti olla Yhdysvaltojen kasvuyhtiöissä ja ei kannattanut olla Suomessa – esim. megateknoissa tai vaikka juuri Medpacessa. Tämä vuosi taas voi olla täysin erilainen. Yhteistuottohan kuitenkin on ihan ok edelleen, vaikka Nasdaqia ollaankin jäljessä.

      Toki kuten kirjassakin kirjoitan, niin faktahan on, että yli 90% sijoittajista häviää indekseille pitkällä aikavälillä ja tiedostan tämän. Viisitoista vuotta sijoittanut, opiskellut sijoittamista ja kirjoittanut sijoittamisesta, niin voi myös olla, että totean parin vuoden sisään, että okei, en kuulu tähän alle 10%:iin ja vaihdan indeksirahastoihin. Burryt ja Intelligent Investorit kun on tullut luettua jo pariinkin otteeseen jo elämässä – käytäntö on kuitenkin aina vaikeampaa kuin käytäntö, koska maailma ympärillä muuttuu koko ajan.

      Ja joo yrittäjyys/puoliyrittäjyys on hyvä tapa saada huomattavasti parempaa tuloa. Toki tässäkin jälleen on erittäin vahva selviytysmisharha vs. todellisuus – yrittäminen on äärimmäisen rankkaa, suurin osa yrittäjistä tienaa vähemmän kuin keskimääräinen työntekijä jne. Mutta silmiin toki osuu aina onnistumiset. Stressi/työmäärä/elämän tasapaino on myös yksi iso tekijä, joka itselle tärkeä.

      Itsellä ehkä juuri se, että tarvitsisin tällaiseen toimialan, joka minua aidosti kiinnostaisi ja työn, joka tuntuisi merkityksellisesti. Niin oudolta kuin se saattaa kuulostaa talousbloggaajan suusta, itseäni rahan jahtaaminen ja pelkkä rahan tekeminen ei itsessään motivoi laisinkaan – työn täytyy tuntua merkitykselliseltä ja jollain tavalla hyödylliseltä muille ihmisille tai yhteiskunnalle. Tästä syystä homma niin haastavalta tuntuukin, koska tätäkin blogia pystyisi monetisoimaan aivan eri tavalla, jos haluaisin tehdä vain rahaa, mutta kun haluaa samalla pitää homman omien arvojen mukaisena, niin se tuo omat haasteensa.

      Vastaa
  12. Muistathan, että paras tapa saada palkankorotus on vaihtaa firmaa. Rohkenen väittää, että voisit jo nyt saada kokemuksellasi yli 10 000e/kk palkkaa jos vaihdat firmaa ja pääset porrasta ylemmäs.

    Vastaa
    • Veikkaan, että ihan vielä en 10 000 euroon pääsisi vuosipalkassa vaihtamalla työpaikkaa, kun pari oleellista asiaa puuttuu itseltä esim. CIO-tittelin pääsemiseksi – vuoden-kahden päästä, kun parin juttuun saanut kokemusta niin sitten se olisi varmasti realistista. Ja toki CIO:nkin palkka on keskimäärin yksityisella ”vain” 8 000, joten sinänsä tämäkään ei ole suora hopealuoti. Ylimmällä portaalla myös korostuu ennen kaikkea bonarit, peruspalkka usein pitkällä aikavälillä murto-osa palkasta. Mutta joo, tuo on äärimmäisen tärkeä muistaa, että työpaikkaa vaihtamalla saa lähes poikkeuksetta paremman palkan.

      Vastaa
      • Onko aina oltava näin, että vain työpaikkaa vaihtamalla saa sen paremman palkan?
        Se on harmi, ärsyttävää kun täytyy vahdata muualta paikkaa, eikä ole mielekästä siellä missä nyt on panostaa parastaan.
        Mutta voi olla realismia. Todennäköisesti johtuu vain siitä että yritys haluaa työntekijästä ottaa mahdollisimman halvalla mahdollisimman suuren tuoton, ja on jo siihen tottunut eikä halua ”menettää” enempää rahaa palkoissa. Samaan aikaan jossain toisaalla joku firma haluaa palavasti laajentua, ja on valmis maksamaan vaikka vähän ylihintaa jostain työntekijästä, että saa toteutettua laajentumispyrkimystään.

        Vastaa
        • Aika usein joo. Olen toki nykyisessäkin työpaikassa saanut hilattua palkkaa neljässä vuodessa pari tonnia ylöspäin, jonka takia tyytyväinen olenkin. Sen takia uskon, että jos saan tuloksia aikaiseksi, niin mahdollisuutta on vielä ylöspäin, mutta esim. 10 000 ei ole realismia kyllä pariin vuoteen kuin työpaikkaa vaihtamalla – jos bonareita ei laske mukaan. Työelämä toimii kieltämättä vähän hassusti ja välillä ns. loyalty discount toimii vähän väärään suuntaan.

          Vastaa
  13. Kiitokset mielenkiintoisista kirjoituksistasi! Olen blogiasi sekä kirjaasi lueskellut puolisen vuotta ja alkanut sijoittamaan indeksirahastoihin sekä osakkeisiin (tehden myös niitä aloittelijan virheitä). Aloin miettimään osaatko sanoa kuinka suuri osuus nykyisestä omaisuudestasi on säästetty ja kuinka suuri osuus on kertynyttä tuottoa?

    Vastaa
    • Hienoa kuulla, että sijoittaminen on alkanut kiinnostamaan! Minulla ei ole vielä tarkkoja laskelmia tuosta, mutta teen ne, kun aikaa siihen on (koska kiinnostaa tarkat luvut itseänikin). Sanoisin, että arviolta kuitenkin noin puolet on säästettyä ja noin puolet on sijoitusten tuottoja tällä hetkellä.

      Kuvaavaa kuitenkin on, että jos olisin vain sijoittanut indeksirahastoihin koko 15 vuotta, sijoitustuottoni olisivat yli 200 000 euroa korkeampia ja samalla myös varallisuuteni olisi saman verran korkeampi! Tällöin ratio olisikin siis noin 70% tuottoja, 30% säästettyä pääomaa.

      Tämä yksi isoimpia syitä siihen, miksi kannustan kaikkia passiiviseen indeksirahastosijoittamiseen, koska ensimmäinen vuosikymmen, kun hävisin indeksille osakesijoituksilleni ja maksoin paljon oppirahoja on kuitenkin aiheuttanut yllättävän ison loven varallisuuteeni vs. kuinka paljon se voisi olla, jos olisin vain sijoittanut yksinkertaisesti.

      Vastaa
      • Kiitokset vastauksesta! Tämä on aika mielenkiintoista ja lohduttavaa, että säännöllisten sijoitusten tuotto, vaikka indeksirahastoihin, on noin merkittävässä roolissa. Itsellä kun on ruuhkavuodet menossa niin se näkyy myös säästömahdollisuuksissa, joten nuo antamasi prosenttiosuudet motivoivat todella : ) Toki 50% kymppitonnista on enemmän kuin tonnista.

        Miksiköhän tuota erittäin järkevää neuvoa ’sijoita indeksirahastoihin’ on niin vaikea noudattaa? Itsellä ainakin osakkeisiin sijoittaminen antaa paljon enemmän kaipaamaani älyllistä haastetta ja tunteen (ei todellisuudessa, koska virheitä tulee tehtyä) siitä että asiat edistyvät nopeammin kun tekee aktiivisesti päätöksiä.

        Vastaa
        • Joo, koen että näistä numeroista on tärkeää kirjoittaa avoimesti juuri tuon takia. On helppo puhua korkoa korolle ilmiöstä ja sijoittamisen tärkeydestä teoriassa, mutta todellisuudessa ei sitä voimaa usko ennen kuin sen ihan itse kokee 😀 En itsekään olettanut näin nuorena olevani tässä pisteessä, mutta todellisuus on ihmeellistä.

          Ja kyseessähän on klassinen kontrollin illuusio, josta kirjassakin kirjoitan. Ihminen kokee, että kun tekee jotain, ovat asiat hallussa. Tämä tuntemushan aiheuttaa juuri esimerkiksi sen, että pörssin äärilaskuissa ja nousuissa ihmiset käyvät enemmän kauppaa, koska kokevat, että jotenkin on pidettävä langat omissa käsissä – vaikka sijoitusmarkkinoita ei pystykään hallitsemaan. Pätee myös varmaan aika laajasti muihinkin elämämme osa-alueisiin, suurin osa ihmisistä vihaa ja pelkää tunnetta, joss asiat eivät olisi omissa käsissä.

          Vastaa

Jätä kommentti