Tilinpäätös 2025 – nettovarallisuuteni kasvoi vuodessa 106 362 euroa eli 19,73 %!

Tänään vuorossa on koko vuoden 2025 tilinpäätös eli kaikki talouteni vuoden luvut auki menneestä vuodesta yhdessä varallisuuteni kasvun kanssa! 

Teen tilinpäätöksiä joka vuosi ja varallisuuden kehittymistä puolen vuoden välein kannustaakseni itseäni ja kaikkia lukijoita pitkäjänteisyyteen.

Viime vuoden tilinpäätöksen löydät referenssin vuoksi täältä.

Tilinpäätöksen tekeminen vuoden alussa onkin aina ollut lempihetkeni blogia pitäessä, koska silloin annan itselleni luvan laskea varallisuuteni kehityksen. Tänään keskitynkin siis tärkeimpiin lukuihin matkallani taloudelliseen riippumattomuuteen. Nämä luvut ovat:

– Nettovarallisuuteni sekä osakesijoitusteni kehitys
– Velkamääräni ja asuntosalkun kehitys
– Kulutukseni kehitys
– Toiminimeni tulos
– FIRE-tavoitteeni kehitys ja mitä seuraavaksi

Kirjoitan omat tekstit vielä tämän vuoden tuloista sekä tarkemmin myös kuluista myöhemmin tammikuussa, koska niiden raportointi on hieman monimutkaista monen eri kulu- ja tulolähteen takia. Katsotaan tänään kuitenkin talouteni avainlukuja ja aloitetaan kaikkein tärkeimmästä eli nettovarallisuuteni kehityksestä.

Nettovarallisuuteni kehitys 2025

Nettovarallisuus lasketaan seuraavalla kaavalla: Omaisuuteni (asuntojen ostoarvo + osakkeideni arvo + käteinen) – velat (opinto- ja asuntolainani).

Osakepääoma sisältää pörssiosakkeeni sekä pörssilistaamattomat yritysten osakkeet.

Nettovarallisuuteni 31.12.2025 olikin 645 300 euroa ja osakepääomani 467 640 euroa. Nettovarallisuuteni kasvoi siis viime vuoden aikana 106 362 euroa eli 19,73 %.

Vuosi näyttää hyvältä, koska kuka ei olisi tyytyväinen yli 100 000 euron nettovarallisuuden kasvuun? Noh, rehellisesti, allekirjoittanut. Absoluuttisissa euroissa nettovarallisuuteni kasvoi myös viime vuonna suunnilleen samaa tahtia, mikä tarkoittaa, että kasvun suhteellinen kasvu on hieman hidastunut. Tarkoituksena olisi, että nettovarallisuuteni pystyisi jatkamaan euromääräisesti koko ajan kovempaa nousua, mutta tuntuu, että olen n. 100 000 euron tasoon jumiutunut viimeiset pari vuotta.

Osasyy toki johtuu ns. verovelasta eli siitä, että olen myynyt voitollisia voittojani tänä vuonna ja otin niistä tulevat verot jo laskelmista pois. Siirsin myös osan käteisestä graafissa osaksi osakesalkkuani, nyt kun tiedän todellisen käteiskassan, jota uuden asunnon ostoon tarvitsen, joten tämä nostin osakesalkun kokoa graafissa enemmän kuin se todellisesti nousi. Nettovarallisuuteen luku ei luonnollisesti vaikuta.

Tämän myötä vaikka sijoitukset tuottivatkin suhteellisen hyvin viime vuonna kokonaisuudessaan, käteiskassani on isompi kuin koskaan ja toisaalta niin on myös verovelkani. Jos ensi vuodesta tulee myös pörsseissä hyvä, tämä ei ole varallisuuteni kasvun kannalta hyvä asia, koska en ole markkinoilla sillä painolla millä olen ollut viimeiset 18 vuotta (eli 100% tai jopa yli). Mutta sijoituksista kirjoitin viime tekstissä ja tulen tulevaisuuden strategiaani hieman tarkemmin avaamaan lähitulevaisuudessa.

Velkamääräni ja asuntosalkkuni kehitys 2025

Ensin otin opintolainaa. Vuonna 2018 ostin ensimmäisen asuntoni. Vuonna 2019 nykyisen kotini. Ja vuonna 2021 yhden sijoitusasunnon. Kaikki nämä nostivat lainan määrää, joka on siitä lähtien laskenut hitaasti, mutta varmasti. Korkojen noustessa ja pörssin laskiessa maksoin hieman lainoja nopeammin pois, kun olisi tarvinnut (n. 10 000 eurolla), mutta isossa kuvassa menen lainanmaksusuunnitelman mukaan ja kaikissa asunnoissa on 25 vuoden laina-aika.

Myös opintolainaani on vielä yli 10 000 euroa jäljellä, ja itsellä ei ole mitään kiirettä maksaa sitä takaisin, koska se on paras laina, jota elämässä voi saada.

Trendi onkin ollut jo monta vuotta alaspäin, mutta itse asiassa tämä vuosi saattaa olla se vuosi, kun vihdoin muutamme isompaan asuntoon! Mikä tarkoittaa, että lainamääräni kasvaa viimeisen kerran, koska tarkoitus olisi tuplat kotimme neliöt lapsiperhearkea varten. Ja siitä eteenpäin mahdollista hallittua sijoituslainaa lukuun ottamatta velan määrä jatkaa laskuaan seuraavat 35 vuotta (kyllä, tulen ottamaan uuteen asuntooni 35 vuoden lainan eli olen vasta 69-vuotias, kun laina on maksettu pois!).

Asumissuunnitelmamme ovat muuttuneet paljon viimeisten vuosien aikoina, mutta positiivista tässä kaikessa odottelussa on ollut se, että nyt on suhteellisen hyvä aika ostaa asunto ja sen lisäksi kaksiossa asuessa kulumme ovat pysyneet äärimmäisen hyvin aisoissa, mikä on luonnollisesti auttanut nettovarallisuuden kehittymistä. Asuntosalkkuni näyttääkin graafisesti seuraavalta.

Olen hinnoitellut asuntoni ostohinnoilla, joten asunnot ovat todennäköisesti nyt hinnanlaskunkin myötä hieman alempana hintansa puolelta (tai no ensimmäinen sijoitusasuntoni on jopa vähän korkeammalla, mutta ei pysty korjaamaan kahden toisen laskua), mutta koska kaikki tässä listatut asunnot tulevat pian olemaan sijoitusasuntoja, ainoa asia, millä on väliä on asuntojen kassavirta, joka on suhteellisen lähellä neutraalia.

Asunnot ovat kuitenkin niin epälikvidejä, että en niiden hintoja tule säätämään, ellei viidenkin vuoden päästä näytä siltä, että asuntomarkkinat ja korot ovat vakiintuneet nykytasolleen, mikä on mielestäni epätodennäköistä. Pari vuotta Via Dolarosaa varmasti kuitenkin asuntomarkkinoilla on vielä luvassa.

Kulutukseni kehitys

Tämä graafi on ollut koko talouteni perusta jo ennen kuin blogia aloin pitämään. Kulutuksen hallinta on kaiken talouden hallinnan peruskivi ja jos se ei ole kunnossa, millään muulla ei ole väliä varallisuuden kasvattamisessa. On hyvä huomata, että on aivan sama kuinka paljon tienaa, jos kuluttaa sen kaiken. Kuvaajassa näkyykin kulutukseni puolen vuoden välein viimeisen kymmenen vuoden aikana, ja graafin alussa olinkin 24-vuotias opiskelija Tampereella.

Huomattavin muutos tämän myötä onkin vuosi 2018, jonka jälkeen olen ollut omistusasuja. Vuodet 2015-2017 kuvaavat hyvin sitä, kuinka halpaa asuminen opiskelija-asuntosäätiön asunnoissa oikeasti on, kun suostuu vain pitämään kämppiksen (solussa tai yhteisasunnossa).

Huomattavaa on, että lapsen syntymä ei ole merkittävästi nostanut taloutemme kuluja ensimmäisen vuotena. Kun esikoisemme syntyi vuoden 2025 alkupuoliskolla, ei kulutus ole merkittävästä tästä noussut. Tämä on ollut hämmentävä huomata, mutta syy tähän on itse asiassa aika selvä. Käyn syvemmin läpi vuoden kulutusta tulevassa tekstissäni, jossa myös analysoin tämän ilmiön ja miksi lapsi etenkään ensimmäisinä vuosina ei ole niin kallis kuin voisi ajatella.

Tällä hetkellä näyttääkin siltä, että vuosikulutukseni on asettunut aika tarkalleen korkojen nousun myötä n. 25 000 euroon, joka tekee 2083 euroa kuukaudessa. Käytännössä puolet tästä on asumisesta koituneita kuluja, joka kertoo siitä, että nyt ja tulevaisuudessa oleellisin osa kulutukseni kannalta onkin korkojen kehitys – etenkin, jos muutamme entistä isompaan asuntoon lähitulevaisuudessa.

Toiminimeni tulos

Perinteisten tulojen ja menojen lisäksi, jotka tulevat päivätyöstäni ja kirjamyynnistä (kirjatuloja, jotka saan kustantamolta, en pyöritä toiminimen kautta vaan ne menevät tavallisella verokortillani), teen sivutoimisesti myös toiminimen kautta hieman liiketoimintaa. Toiminimen tulot kertyvät pitkälti seuraavista lähteistä:

1) Vieraskirjoitukset muihin julkaisuihin
2) Puhujakeikat tapahtumissa
3) Signeerattujen kirjojen suoramyynti, jonka teen itse
4) Blogin vähät affiliate-tulot vanhoista teksteistä

Koska kyseessä on toiminimi, tätä verotetaan kuten ansiotuloja. Ja koska päivätyöni tulot ovat n. 90 000 euroa vuodessa ennen veroja, veroprogressio on suhteellisen raju toiminimen tuloksen osalta. Tämän takia en yleensä tavoittele edes maksimiliikevaihtoa toiminimen osalta, vaan teen sen verran sivutöitä toiminimelle, kuin se on mielekästä ja jolla pääsen lähelle nollatulosta tulojen ja menojen osalta ja valikoin suhteellisen tarkkaan, mihin aikani kulutan.

Puhujakeikkoja oli varsin kivasti tänä vuonna, joka on edelleen päätuloni toiminimen kautta (koska niissä on myös ylivoimaisesti paras tuntipalkka ja rehellisesti ne ovat kivoin vastapaino ainaiselle yksinäiselle kirjoittamiselle). Kirjojen myynti on äärimmäisen pieni osa liikevaihdosta ja toisaalta blogin tulot ovat myös erittäin pieniä, koska en ole edes affiliate-tekstejä tehnyt pitkään aikaan ja en tee kaupallisia yhteistöitä periaatesyistä (kun haluan kannustaa vähäkuluiseen sijoittamiseen sekä pienempään kuluttamiseen on myös oikeasti aika mahdoton löytää kaupallisia yhteistyötä, joita voisin edes tehdä myymättä sieluani. Noh, ehkä jos Genelec soittaisi, sen voisin tehdä, heh.)

Käytän ammattilaistyökaluja niin blogin kuin somen ylläpitämiseen, mutta samaan aikaan en ole niitä kanavia kaupallistanut, niin itse asiassa pelkästään blogin, somejen ja toiminimen ylläpitämisen jatkuvat kustannukset ovat vuodessa n. 1500 euroa. Ja tähän päälle vaihtelevat laitekustannukset.

Luvut ovat toki vielä epäviralliset tässä kohtaa vuotta, mutta näyttää siltä, että toiminimeni oli tänä vuonna voitollinen noin 2 500 euroa verojen jälkeen. Tämä on aika lähellä normitasoani toiminimen osalta, koska liikevaihdon katto on olemassa ja tärkein tavoitteeni toiminimellä on vain saada blogin ylläpidon kustannukset katettua.

Olen pohtinut pitkään perustaisinko osakeyhtiön, koska se olisi verotehokkaampaa, mutta koska en sivutulojen kasvua, vero-optimointia tai maksimointia tällä hetkellä tavoittele, toiminimi toimii itselleni hyvin. Jos saan Youtube-kanavani pystyyn ja se lähtisi lentoon, pitäisi minun asiaa tarkemmin miettiä, mutta tämä on vielä niin kaukana, että tämä vuosi ainakin mennään varmasti toiminimellä ja samalla myös tulot pysyvät samalla tai pienemmällä tasolla.

FIRE-tavoitteeni kehitys ja mitä seuraavaksi

Olen siis virallisesti asettanut tavoitteeni saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden vuoden 2030 loppuun mennessä. Tämä on sama vuosi, kun täytän 39 vuotta. Tähän tavoitteeseen päästäkseni nettovarallisuuteni olisi tarkoitus kasvaa 2,5 miljoonaan euroon aina tuohon vuoteen 2030 mennessä. Alla nettovarallisuustavoitteeni joka vuodelle – katsotaan miten nykyinen nettovarallisuuteni peilautuukin tavoitenettovarallisuuteeni vuoden 2025 lopussa.

Ja sama vielä vuodenloppunumeroina.

2021: 300 000 (toteuma 353 176)
2022: 420 000 (toteuma 388 805)
2023: 630 000 (toteuma 435 538)
2024: 800 000 (toteuma 538 938)
2025: 1 000 000 (toteuma 645 300)
2026: 1 300 000
2027: 1 500 000
2028: 1 800 000
2029: 2 200 000
2030: 2 500 000

Tavoitetahti on siis erittäin kova ja siihen pääsemiseen tarvitaan kaikkia osia talouden motostani:

1) Kuluta vähemmän
2) Tienaa enemmän
3) Sijoita säännöllisesti

Tällä hetkellä olen tavoitetta jäljessä noin 334 700 euroa. Ero olisi merkittävästi pienempi, jos olisin aina vain sijoittanut indeksirahastoihin, mutta osakesijoittajan kirous on olla suurimman osan ajasta alituottoa saava, heh. Vaikka ero vaikuttaakin mahdottomalta saada kiinni, asiat eivät kuitenkaan ole niin huonosti kuin voisi ajatella.

Olen tuleville vuosille vaihdellut oletusta nettovarallisuuden kasvuun 200 000 ja 300 000 euron kasvuun, mutta todellisuudessa nettovarallisuuden kasvun pitäisi kiihtyä, mitä isommaksi omaisuus voi nousta. On siis suhteellisen luonnollista, että alussa olen jäänyt enemmän jälkeen (etenkin epäonnistuneen sijoitusvuoden 2024 takia), mutta kirves ei ole vielä kaivossa. Potentiaalia on myös tulotason merkittävään nostoon entisestään, mikäli päätän uralla ottaa entistä enemmän haasteita vastaan.

Voi toki olla, että maalitolpat tulevat liikkumaan paljonkin ja kun olemme muuttaneet uuteen asuntoomme ja lapsemme kasvaa, niin tiedän todellisen kulutustarpeemme. Nykyisentasoisellahan kulutuksella ja 4%:n säännöllä laskettuna voisin itse asiassa jättäytyä jo nyt pois töistä täysipäiväisesti. Mutta, koska on selvää, että kulutukseni tulee kasvamaan lapsen kasvaessa, asunnon isontuessa ja mahdollisten lisälasten myötä, en vielä lähelläkään lopullista maalia ole. Voi kuitenkin olla, että en 2,5 miljoonaa oikeasti tarvitse, koska tavoite oli tahallisesti laskettu alussa jo konservatiivisesti suhteellisen korkeilla kuluilla.

Toivotaan kuitenkin, että vauhti kiihtyy tänä vuonna omanlaisestaan siirtymävuodesta huolimatta.

Tavoitteet vuodelle 2026 ja vuoden 2025 tavoitteiden toteutuminen

Asetin menneelle vuodelle 2025 muutaman tavoitteen.

1) Pyri saamaan palkankorotus
2) Käsikirjoita henkilökohtaisen talouden kurssi
3) Voita kaikki vertailuindeksit vuonna 2025 osakesijoituksillasi

Tavoitteiden osalta palkankorotuksen sain, joka oli hurjat 200 (jee, tästä yli puolet meni verottajalle). Mutta ainakin käytännössä tavoite saavutettu.

Henkilökohtaisen talouden kurssin sijaan, päätin tosiaan aloittaa Youtube-kanavan, jonka videoita käsikirjoitan parhaillaan. Verkkokurssi on se moderni tapa tehdä rahaa, mutta totesin, että mieluummin jaan tiedon ilmaiseksi kaikkien saataville – ja saan rahaa siinä sivussa, jos hyvin käy. Tällä on positiivisempi vaikutus yhteiskuntaan ja verkkokurssilla saadut rahat eivät loppupeleissä enää tässä kohtaan tee merkittävää eroa talouteeni – tieto on paljon arvokkaampaa muille ihmisille kuin nämä lisäeurot minulle, joten päätös oli tätäkin kautta suhteellisen helppo.

Entä voitinko kaikki vertailuindeksit vuonna 2025? En! Sillä vaikka vuosi meni hyvin, hävisin valuuttakorjattuna yhdelle indeksille tänä vuonna, joka ironista kyllä oli Helsingin pörssi. Pidemmällä aikavälillä ero Helsingin pörssiin on huomattavan iso, mutta tänä vuonna oli vihdoin Helsingin pörssin comebackin vuosi monen vuoden odottelun jälkeen.

Kaksi kolmesta tavoitteesta tuli siis täytettyä, ja seuraavalle vuodelle asetankin vain kaksi taloudellista tavoitetta.

1) Aloita indeksirahastosijoittaminen
2) Aloita Youtube-kanava vuoden loppuun mennessä

Ja luonnollisesti, nauti isyysvapaasta.

Kuten olen todennut, analysoin viimeisen viiden vuoden sijoitukseni tulevissa blogiteksteissä ja tämän myötä siirrän sijoituksiani myös indekseihin. Mihin indekseihin? Sitä en ole vielä päättänyt, mutta katson ajan kanssa ja kirjoitan ajatukseni aikanaan laajasti auki.

Toisena, tarkoituksena tosiaan olisi aloittaa Youtube-kanava blogin rinnalle, jossa käyn paljon samoja asioita, mutta Youtubella voi yksinkertaisesti saavuttaa vain laajemman yleisön kuin blogilla tai kirjalla nykypäivänä. Valitettavaa kyllä. Tämä ei tule blogiin juuri vaikuttamaan ja en kiirehdi Youtuben kanssa, mutta pyrin vuoden loppuun mennessä edes yhden videon saamaan tehtyä. Aika näyttää, onnistunko. Toimin aina paremmin deadlinejen kanssa kuin ilman niitä.

Yhteenveto – vuosi 2025

Vuosi 2025 oli taloudellisesti ok. Olen viidentoista vuoden jälkeen vihdoin saavuttanut pisteen, jossa varallisuuden kasvu tällä tasolla on aika lähellä automaatiota, vaikka en asiaan juuri enää energiaa laita, vaan elän tavallista arkeani.

Energian määrä tulee vain vähenemään tulevana vuonna, kun olen puolet vuodesta isyysvapaalla ja tulen käyttämään vähemmän sijoittamiseen aikaan kuin koskaan jonkinlaisen indeksirahastosiirtymän myötä. Vuosi 2025 olikin loppupeleissä kaikin puolin aika normaali vuosi taloudellisesti.

Tämä kertookin hyvin siitä, mitä pitkäjänteisellä henkilökohtaisen talouden hallinnalla pystyy saamaan aikaiseksi ja miksi jokainen talouden osa on niin tärkeä. Matka nykyiseen tilanteeseeni nollasta (niin eurojen kuin ymmärryksen ja osaamisen osalta) on ollut pitkä ja työntäyteinen.

Lopputuloksena 100 000 euron vuosivarallisuuden kasvuun riittää aivan tavallinen vuosi, joka ei sijoitusmaailmassa ollut edes poikkeuksellisen onnistunut. Toivon, että tämäkin oikean elämän esimerkki antaa inspiraatiota sinulle siitä, siihen, mitä pitkäjänteisellä taloudenhoidolla – ja seurannalla pystyy saavuttamaan – oli lähtökohtasi mikä vain.

Ja kuten aina, jos et halua tehdä matkasta yhtä tuskallista kuin allekirjoittanut ja oppia kaikkia asioita kantapään kautta 18 vuoden aikana, kaikki opit vuosien varrelta on tiivistetty arvostelumenestys bestsellereihini Vaurastu viisaasti ja Viisas sijoittaja, jotka pystyt tilaamaan linkeistä tämän tekstin alta (tai ihan vain laittaa varaukseen kirjastoista). Kirjat löytyvät myös kaikista äänikirjapalveluista Spotifyta myöten!