Veloista eroon pääseminen voi tuntua vaikealta, siitä riippuen kuinka paljon sitä on ehtinyt kertyä ja kuinka monesta eri lähteestä. Se on kuitenkin mahdollista ja helpompaa tietyillä psykologisilla kikoilla, joista tunnetuin on ns. lumipallomenetelmä. Lumipallomenetelmä perustuu siihen, että teet sen järjestelmällisesti, pitkäjänteisesti ja priorisoiden oikeita asioita.
Tänään en siis puhu miten päsee eroon ns. hyvistä lainoista eli opintolainasta ja asuntolainasta, joissa on tällä hetkellä erittäin pienet marginaalit ja korot. Velkaa ei kannata pelätä, jos sen on ottanut näitä kahta tarkoitusta varten. Yksi tärkeimpiä taloudenhallinnan taitoja onkin erottaa hyvät lainat huonoista lainoista.
Puhun tänään ennen kaikkea pikavippikierteestä, kulutusluotoista, autolainoista ja muista huonoista lainoista, jotka tuhoavat jokaisen ihmisen talouden. Tärkeintä on se, että ET kaiva itseäsi enää yhtään syvemmälle. Älä maksa lainaa enää uudella lainalla.
Älä ota pikavippiä, vaikka se tuntuisi auttavan juuri nyt, se ei auta – se tuhoaa taloutesi lopullisesti. Sen sijaan, ota ensin kulutuksesi haltuun aloittamalla kulutuksesi seuraaminen ja karsi kulutuksestasi kaikki turha. Tähän voit käyttää esim. miten säästää rahaa kirjoitustani. Kun olet aloittanut kulutuksesi seuraamisen ja karsimisen, on aika päästä veloista eroon.
Veloista eroon – lumipallomenetelmä käyttöön
Yksi tunnetuimpia ja todistetusti tehokkaimpia tapoja päästä veloista eroon on käyttää menetelmää, jota kutsutaan lumipallomenetelmäksi. Käännös on suoraan englanninkielisestä termistä ”debt snowball”.
Koska olemme ihmisiä, taloudenhoitoon kuuluu roppakaupalla psykologiaa. Oli kyse sitten ihan tavallisesta arjesta kuten velkojen ja laskujen maksamisesta tai osakesijoittamisesta. Lumipallomenetelmä tekeekin velkojen vähentämisen helpoksi sinulle juuri psykologiselta kantilta.
Lumipallomenetelmä perustuu siihen, että jos ihmisellä on monta eri lainaa, niistä lainoista hoidetaan aina ensin se, mitä on vähiten jäljellä. Lainan maksun jälkeen siirrytään toiseksi suurimpaan lainaan ja niin edespäin. Loogisesti ajateltuna veloista kannattaa maksaa aina ensin pois se, mikä maksaa sinulle eniten – eli minkä kulut ja korot ovat korkeimmat. Tarvitsemme kuitenkin onnistumisen tunteen minkä tahansa pitkän tien varrella, jotta jaksaisimme sen loppuun asti ja juuri tähän onnistumisen tunteeseen perustuu lumipallomenetelmän tehokkuus.
Jos siis lainoista eroon pääseminen ei ole onnistunut loogisesti ajateltuna ja tuntuu, että velan määrä vain kasvaa, on aika kokeilla lumipallomenetelmää. Lumipallomenetelmää mahdollistaa sen, että koet onnistumisentunteita vähän väliä ja tämä vahvistaa entisestään paloasi loppulainojen takaisinmaksuun. Ja tästä syystä lumipallomenetelmä onkin niin suosittu ja sitä käyttäen onnistutaan erittäin usein.
Lumipallomenetelmä käytännössä
Seuraavassa otetaan esimerkki, jossa otetaan lumipallomenetelmä käytänössä käyttöön. Hennalla on viisi erilaista kulutus, jousto -ja/tai luottokorttivelkaa.
Ensimmäiseksi laitetaan velat järjestykseen pienimmästä alkaen.
1. Pikavippi 1 – lainaa jäljellä 200€, lyhennys 40€/kuukaudessa
2. Pikavippi 2 – lainaa jäljellä 300€, lyhennys 50€/kuukaudessa
3. Autolaina – lainaa jäljellä 1000€, lyhennys 30€/kuukaudessa
4. Joustoluotto – lainaa jäljellä 1500€, lyhennys 80€/kuukaudessa
5. Luottokortti – lainaa jäljellä 3000€, lyhennys 100€/kuukaudessa
Tärkeintä on lumipallomenetelmässä on siis vähentää ne lainat ensin, joita on vähiten jäljellä. Näin lumipallo pyörii isommaksi ja isommaksi ja saat onnistumisia vähän väliä matkalla velattomuuteen. Hennalla menee siis yhteensä kuukaudessa velanvähennyksiin vähintään 300€. Hän kuitenkin sai juuri lomarahat töistä, ja hänellä on juuri nyt ylimääräistä käteistä 300 euroa, jolla hän ajatteli menevänsä Tallinaan ja viettää siellä hauskan viikonlopun.
Henna kuitenkin löysi lumipallomenetelmän ja on tosissaan sen kanssa, että pääsee veloistaan eroon. Niinpä Henna vähentää tuolla ylimääräisellä 300 eurolla kerralla ensimmäisen pikavipin kokonaan pois ja 100 euroa lisää toisesta pikavipistä.
Henna onnistui pääsemään yhdestä lainasta kerralla eroon. Hienoa! Yksi kaadettu, neljä jäljellä. Kuukausi kului ja jäljellä onkin seuraavat lainat.
Näiden kahden kuukauden jälkeen on Henna saanut luottokorttivelkansa maksettua kokonaan pois ja jäljellä olevat lainat näyttävät summiltaan seuraavilta:
1. Pikavippi 2 – lainaa jäljellä 110€, lyhennys 50€/kuukaudessa
2. Autolaina – lainaa jäljellä 970€, lyhennys 30€/kuukaudessa
3. Joustoluotto – lainaa jäljellä 1420€, lyhennys 80€/kuukaudessa
4. Luottokortti – lainaa jäljellä 2900€, lyhennys 100€/kuukaudessa
Nyt kun Henna maksoi ensimmäisen lainansa pois, on hänellä entistä enemmän rahaa maksaa pois myös tulevat lainat. Ensimmäistä lainaa varten Henna oli varannut 40 euroa kuukaudessa. Tämä voidaa nyt käyttää seuraavan lainan maksuun. Pikavippi 2:sta voidaankin nyt vähentää 50 euroa + 40 euroa tahtia! Näin laina on maksettu vain kahdessa kuukaudessa.
Ja näin lumipallo jatkaa kasvamistaan. Katsotaan siis tilanne kahden kuukauden päästä kun Henna on päässyt eroon myös pikavippi kakkosesta.
1. Autolaina – lainaa jäljellä 910€, lyhennys 30€/kuukaudessa
2. Joustoluotto – lainaa jäljellä 1260€, lyhennys 80€/kuukaudessa
3. Luottokortti – lainaa jäljellä 2700€, lyhennys 100€/kuukaudessa
Kolme lainaa enää jäljellä. Mutta nyt Hennalla on jo 90 euroa lisää joka kuukausi lainojen takaisinmaksuun ja autolainaa päästään vähentämään jo 30 euroa + aikaisemmista vapautuneista veloista jääneet 90 euroa kuukaudessa tahtiin pois. Kahdeksassa kuukaudessa myös autolaina on maksettu pois ja samalla muut lainat laskeneet tasaista tahtia. Ja jälleen Hennalla jää enemmän ja enemmän lainan maksuihin rahaa.
Kahdeksan kuukauden päästä onkin jäljellä enää.
1. Joustoluotto – lainaa jäljellä 620€, lyhennys 80€/kuukaudessa
2. Luottokortti – lainaa jäljellä 1900€, lyhennys 100€/kuukaudessa
Ylimääräistä vähennyksiin on nyt jo 120 euroa, joten joustoluotto saadaan vähennettyä 80 euroa kuukaudessa + 120 euroa tahtia. Enää vähän yli kolme kuukautta ja siitäkin on päästy eroon! Jäljellä onkin enää luottokorttilaina, jota jäljellä on lopulta 1600 euroa.
Tähän jää lumipallomenetelmän myötä jälkeen 100 euron kuukausilyhennyksen lisäksi yli 200 euroa. Yhtäkkiä Henna pystyykin vähentämään luottokorttilainaa 100 euron sijasta 300 euroa kuukaudessa! Luottokorttilaina on maksettu puolessa vuodessa ja lopulta Henna voi sanoa, että selvisin veloista ja olen täysin velaton!
Lumipallomenetelmän käyttöönotto ei loppujen lopuksi eroa kauheasti taloudellisen riippumattomuuden tavoittelusta tai vaikka laihduttamisesta. Se muuttuu ajan kuluessa koko ajan helpommaksi ja tärkeintä onkin se, että aloitat sen mahdollisimman nopeasti. Pian lumipallo kuitenkin alkaa vyöryä rinnettä alas ja velkojen maksuun jää koko ajan enemmän rahaa.
Kun veloista onkin lopulta päästy eroon, on aika alkaa vaurastua. Tärkeintä on, että sinulla on pankkitililläsi aina rahaa tarpeeksi sitä varten, että pystyt maksamaan yllättävätkin menot kotitaloudessasi ilman, että joudut ottamaan velkaa. Usein suositellaan, että sopiva määrä, mitä pankkitilillä kannattaa pitää on kolmen kuukauden palkka ja allekirjoitan tämän, koska olen pitkään elänyt pienemmällä summalla, josta meinasi tulla ongelmia muuton myötä.
Tämä antaa meille jokaiselle tarpeeksi ison suojarahaston, jotta selviämme elämän yllätyksistä ilman velkaan tukeutumista. Muista, etenkin pikavippien ja kulutusluottojen ottaminen on tulevaisuuden sinulta varastamista! Et halua varastaa itseltäsi.
Mistä apua pikavippikierteeseen? Rohkene pyytää apua
Jos näyttää siltä, että niin tehokas lähestymistapa kuin edes lumipallomenetelmä ei auta sinua pääsemään lainoistasi eroa, on aika pyytää apua. Rahasta on tullut jostain syystä maailmassamme tabu, vaikka sen ei pitäisi sitä olla. Sen takia myös raha-asioihin avun hankkiminen saattaa tuntua nololta tai hävettävältä. Tähän ei kuitenkaan ole mitään syytä. Noloa on olla pyytämättä apua. Kukaan meistä ei selviä tässä maailmassa yksin ja olemme maailmassa muita ihmisiä varten.
Pyydä siis apua läheisiltäsi. Perheeltä. Sukulaisilta. Kavereilta. Ole rehellinen ja ennen kaikkea ole luotettava.
Pikavippiyhtiöt tarjoavat sinulle vain hetken helpotusta, mutta oikeesti kaivat niiden avulla itseäsi vain entistä syvemmälle. Suomessa on kuitenkin oikeita voittoa tavoittelemattomia tahoja, jotka auttavat pahasti velkaantuneita. Näistä parhaita on mm. Takuusäätiö, joka auttaa kaikkia suomalaisia, joita he pystyvät talous- ja velkaongelmissa.
Mikäli siis et tunnu selviävän yksin ja lähipiirisi ei pysty sinua auttamaan, ota yhteyttä Takuusäätiöön. Tärkeintä on, että lopetat pikavippien ottamisen ja haet apua ennen kuin ongelma kasvaa täysin mahdottomaksi. Koskaan ei kuitenkaan ole missään tapauksessa liian myöhäistä hakea apua!
Henna muuttui ensimmäisen lainan lyhennykseen jälkeen Matiksi ja sitten takaisin Hennaksi 😉
Well that escalated quickly!
Lumipallotekniikka selitetty hyvin auki!
Miten itse lähestyt hyvien velkojen takaisinmaksua esim. opintolaina. Henkinen puoli (velaton) vs. tuotto-odotukset muualta (ekstalyhennysrahat osakkeisiin eikä lainaan) ?
No sehän oli genderfluidia tarinankerrontaa, haha. Hyvä kun huomautit, korjasin!
Itse vähennän velkoja tuotto-odotusten mukaan, eli vähennän hitaiten siellä, missä on pienin korko (opintolaina). 100%:n looginen en kuitenkaan ole minäkään, sillä vähennän niin ensimmäistä asuntolainaani kuin myös opintolainaani nopeammin kuin minun tarvisi.
Syynä tähän on se, että toisaalta haluan suurta lainavipuani nopeammin pois, koska siitä tulee hyvä fiilis ja toisaalta sen takia, että kun olen asuntolainoja maksanut pois, pystyn tulevaisuudessa käyttämään niitä paremmin vakuuksina tuleville talo-ostoksilleni (eikä minun tarvitse maksaa pankille 3000 euroa extraa vakuuksista kuten viimeisimmässä asuntolainassani). Järjen ja tunteen puolessa välissä siis palloilen minäkin.
Hei,
Jos on lainakierteessä esimerkiksi sairaustumisten vuoksi, on valittava talouden epätasapaino tai terveydentilan epätasopaino. Valinta ei ainakaan itselleni olisi vaikea. Tekstisi alku oli aika tuomitseva ja en viitsinyt lukea loppuun saakka, jos soimaava sävy olisi jatkunut. Miten mahtaa olla niiden kohdalla, joille tämä asia on uusi ja olisivat todella hyötyneet tekstistäsi, mutta eivät halunneet jatkaa alun soimaamisen jälkeen. Itse työskentelen velkaneuvonnassa ja näen ihmisiä, jotka ovat ns. pakkoraossa velkaantuneet ilman kulutushysteriaa tai huonoja valintoja. Lähestymistapa voi olla ohjaava, mutta vähemmän mustavalkoinen, eikö? Toki tämä on sinun blogisi ja sinulla on oikeus julistaa omaa totuuttasi.
Olet ihan oikeassa siinä, että kohtaloita on juuri niin paljon kuin on ihmisiä, mutta aivan kuten kaikki eivät ole kulutusvalinnoillaan aiheuttaneet omaa taloudellista ahdinkoa, suuri osa taas on. Koska blogikirjoitukset ovat vain katsauksia yhdestä näkökulmasta asiaa eivätkä mitään akateemisia väitöskirjoja, täytyy ne ymmärtää myös kontekstissa.
Velkaantuneisuus ja sen lisääntyminen on niin laaja yhteiskunnallinen ilmiö, että siitä voisi kirjoittaa sen väitöskirjan jos toisenkin. Ja juuri tästä syystä lopussa mainitsinkin Takuusäätiön, koska avun hakeminen on tilanteessa kuin tilanteessa järkevää – oli kyse sitten omista kyvyistä, terveydestä tai jaksamisesta.
Harmi jos alku vaikutti syyllistävältä, koska en itse koe kuin yhden lauseen, jonka voi jotenkin tulkita syyllistäväksi – ja senkin vain lukijasta riippuen. Jos sen toteaminen, että nyt kannattaa stopata lainojen ottaminen ja katsoa tarkemmin taloutta, on syyllistämistä, on oma tutkani tämän osalta rikki ja tyylini nähtävästi liian raju. Halusin vain painottaa sitä, että totuus on parempi kohdata nyt kuin myöhemmin – se on mielestäni paras tapa saada muutos aikaiseksi missä tahansa asiassa elämässä.
En myöskään julista totuuksia blogissani vaan kuten sanoinkin aiemmin – yhtä näkökulmaa per teksti. Tekstejä – ja näin eri näkökulmia – on kertynyt hieman yli 200 jo blogiini, joten toivon, että vaikka tämä teksti ei kaikkiin iskisi, joku muu tekstini onnistuisi taloudenhallinnan liekin lukijassa herättämään. Mitä enemmän kirjoitan, sitä todennäköisemmäksi se muuttuu, että jokaiselle lukijalle sopiva näkökulma blogistani löytyy. Matka siis jatkuu eikä tule varmasti koskaan olemaan valmis, koska raha on niin monimutkainen asia.
Hei,
Pitkään olen lueskellut blogiasi ja olen pitänyt siitä kovasti. Aloittelevana sijoittaja kuitenkin verotukselliset seikat tuntuvat heprealta. Voisitko siis tehdä kirjoituksen verotuksesta sijoitusmaailmassa. Verotus rahastoja myydessäni sekä verotus osakkeita myydessäni ja osinkoja saadessani. Miten voin hyödyntää tappioita verotuksessa. Tämänkaltaiset seikat kiinnostavat kovasti. 🙂
Kiitos paljon ehdotuksesta! Tälle vuodelle parille kirjoitukselle löytyykin vielä tilaa, joten laitan listaan ja pyrin tämän vuoden aikana tuon tekemään! Viimeistään kuitenkin ennen ensi vuoden veroilmoitusten tuloa. Tällä erää voit lukea vaikka yleisen verotekstini verovähennyksistä, jos et ollut siihen vielä törmännyt: https://omavaraisuushaaste.com//verovahennykset-kaikki/ Voisin ensi tekstissä keskittyä pelkästään sijoittajan verotukseen.