Kuukausikatsaus syyskuu 2026 – säästöprosentti 84,19 %
Henkilökohtaisessa talouden hallinnassa kaikkein tärkeintä on tasapaino tulojen ja kulujen välillä. Unohtamatta...
Olen vuoden etuajassa, mutta tiedän, että veronpalautukset tulevat monelle yllätyksenä ensi vuoden joulun alla. Koska ne eivät tule. Ensi vuodesta lähtien et tule samankokoisia veronpalautuksia saamaan enää joulun alla kuin mitä tulet huomenna saamaan!
Veronpalautukset aikaistuivat ensi vuonna selkeästi – ja kansallisen tulorekisterin myötä jokainen meistä saa huomattavasti vähemmän veronpalautuksia ja mätkyjä kerralla kuin aikaisempina vuosina. Tämä joulu onkin siis viimeinen vuosi kun suomalaiset voivat tehdä jouluostoksensa veropalautuksilla. Kansallinen hätätila uhkaa.
Kansallinen tulorekisteri ja sen vaikutus veronpalautuksiin joulun alla
Kansallinen tulorekisteri (tuttavallisemmin KATRE) tulee käyttöön Suomessa ansiotulolle 1.1.2019 ja eläke- sekä muille etuuksille 1.1.2020. Käytännössä tämä muuttaa monta asiaa, joihin en pureudu vielä tässä kirjoituksessa vaan keskityn joulun hengessä siihen, mikä muuttuu ensi jouluna.
Suomessa maksettaan tänä vuonna veronpalautuksia 3,6 miljoonalle ihmisille yhteensä 2,9 miljardia euroa. Tämä on valtava kansantaloudellinen tapahtuma.
Tänä jouluna veronpalautukset saapuvat tileille 11. joulukuuta eli huomenna. Veronpalautusten maksu suomalaisille näkyy käytännössä rajuna kulutuspiikkinä kaikkialla ruokakaupoista eläinlääkäreihin. Ihmiset ovat vuosikymmenten saatossa oppineet siihen, että aina joulun alla tilille tulee satanen tai pari hieman ”joulurahaa”. Ja kun tähän ollaan totuttu, ei monella olekaan säästössä joulubudjetin verran rahaa. Mitä jos sanoisinkin, että ensi vuonna tätä joulurahaa ei ole tulossa, koska ihmiset ovat jo kuluttaneet sen?
Käytännössä KATRE aiheuttaa sen, että verotuksen osumatarkkuus paranee huomattavasti. Isot veronpalautukset ja mätkyt ovat historiaa, koska verottaja saa ajantasaisesti tiedon tuloistasi suoraan työnantajalta. Veronpalautukset pienenevät huomattavasti, koska verottaja on koko ajan tietoinen siitä, kuinka paljon olet saanut tuloja ja näin veroprosentti on oikeanlainen tai sitten tulet maksamaan merkittävästä turhaa veroja, jos et pidä verokorttiasi ajantasalla. Tämä johtuu siitä, että tulevaisuudessa ei ole enää kuukausirajaa tuloverotuksessa vaan pelkästään vuosituloraja. Tämän lisäksi sivutuloille ei ensi vuodesta lähtien ole erillistä verokorttia, vaan kaikki ansiotulot verotetaan samalla verokortilla.
Veronpalautukset pienenevät, mutta eivät kuitenkaan poistui vielä täysin, sillä luonnollisesti palkansaaja toimittaa myös jatkossa verovähennystiedot kuten esim. työmatkakulut verottajalle. Nämäkin tosin voidaan ilmoittaa jatkossa reaaliajassa verottajalle, joten jos haluat voit saada käytännössä lähes täysin oikean veroprosentin läpi koko vuoden! Ei enää mätkyjä – ja ei enää isoja kertaveronpalautuksia.
Veronpalautukset 2019 tulee olemaan kaaos – nähdään vuoden päästä
Kansallisesta tulorekisteristä on uutisoitu läpi vuoden. Kun puhuin kaverieni kanssa asiasta – kukaan ei silti ollut tietoinen siitä tai siitä, mitä se tarkoittaa. Paitsi ne, jotka joutuvat tekemään KATREe:n liittyviä asioita töissään. Itse kuulun näihin ja olisin hyvinkin saattanut unohtaa uudistuksen, jos en töissäni asiaan törmäisi, vaikka olen uudistuksesta aiemmin lukenut.
Uskonkin vahvasti, että ensi joulu tulee olemaan monelle shokkitäyteinen kun huomataan, että veronpalautuspäivä vuodelle 2019 on aikaistettu jo elokuulle. Verottaja maksaakin vuoden 2018 veronpalautukset vuonna 2019 jo elokuussa ja siitä vaihtelevasti suomalaisille riippuen siitä, milloin heidän verotuksensa valmistuu. Suomalaiset tulevat siis jatkossa saamaan veropäätöksiä ympärivuotisesti omasta aktiivisuudesta riippuen. Suomalainen ei voi siis jatkossa enää säästää verottajan piikkiin, vaan nyt meidän täytyy vihdoin oppia kansana oikeasti säästämään pitkäaikaisesti, jos haluaa tehdä jouluostokset – ja oikeastaan mitkä tahansa muut ostokset.
Mitäs jos siis sen sijaan, että tukeutuisit pikavippiin ja joutuisit velkakierteeseen, alkaisit sijoittamaan ja säästämään jo tänään? Hyvä alku on, jos avaisit esim. ilmaisen arvo-osuustilin Nordnetiin ja aloittaisit tutustumalla halpoihin indeksirahastoihin. Ole omistaja, älä velallinen.
Älä siis unohda tätä muutosta ja ylläty muiden mukana ensi vuonna. Kansallinen tulorekisteri on täällä jo parin viikon päästä ja se vaikuttaa meihin kaikkiin. Älä siis ota ensi jouluna pikavippiä, vaan ota hyvissä ajoin selvää, miten muutos vaikuttaa juuri sinuun ihan verottajan omilta sivuilta. En halua nähdä sinua Iltalehden-otsikoissa ensi jouluna.
”Verottaja aiheutti ikävän yllätyksen – 5 lapsen perhe jäi ilman joulukinkkua”
”Verokatastrofi – joulualet alkoivat jo lokakuussa”
”Miikka, 30v odotti veropalautuksia – sai vain lämmintä kättä”
”Veroviraston johtaja haastattelussa – yritimme parhaamme”
”Miksi meille ei kerrottu!? Suomen kansa raivoissaan veromuutoksista”
Kyllä teille kerrottiin. Harva vain kuunteli.
Kiinnostuitko ajatuksistani?
Tilaa bestseller-sijoituskirjani "Viisas Sijoittaja"
Kiinnostaako osakesijoittaminen ja haluat ymmärtää, miten tulla paremmaksi sijoittajaksi? Voit nyt tilata arvostelumenestys, Suomen Ekonomien Bisneskirja-yleisöäänestysvoittajan ja yli 20 000 kpl myyneen bestseller-sijoituskirjani ”Viisas sijoittaja – tunne itsesi ja osakemarkkinat” kaikista suomalaisista kirjakaupoista tai suoraan minulta signeerattuna!
Adlibris Kirja.fi Suomalainen Kirjakauppa Signeerattu versio kirjailijalta
Tilaa huippusuosittu "Vaurastu Viisaasti - Rahataidot haltuun"-kirja
Haluatko henkilökohtaisen taloutesi kerralla haltuun? Tilaa vuodessa yli 30 000 kappaletta myynyt ja huippuarvostelut saanut ilmiö ”Vaurastu viisaasti – rahataidot haltuun”, jossa tiivistän kaikki oppini matkaltani nollasta eurosta yli puoleen miljoonaan euroon!
Adlibris Kirja.fi Suomalainen Kirjakauppa Signeerattu versio kirjailijalta
Kuuntele äänikirjaa
Äänikirjojen ystäville bestseller-kirjani löytyvät myös kaikista suomalaisista äänikirjapalveluista.
Bookbeat Storytel Nextory Spotify - Vaurastu Viisaasti Spotify - Viisas Sijoittaja
Uusi lukija?
Jos olet blogissa ensi kertaa, olen kirjoittanut 10 vuoden aikana blogiini yli 1 000 kirjoitusta kaikkeen henkilökohtaisesta taloudesta sijoittamiseen asti. Jos sinua siis pohdituttaa mikään talousaihe, aloita tästä ja löydät todennäköisesti vastauksen askarruttavaan kysymykseesi. Ja jos et löydä, laita kommenttia ja kirjoitan aiheesta!
Luulin itse olleeni jo hyvin perillä tästä muutoksesta ja ihmettelinkin, että itseasiassa mikään ei muutu itseni kohdalla. Olen aina käyttänyt vuositulorajaa ja sivutöitä ei ole ollut, joten ajattelin että arvioimalla vuositulonsa yläkanttiin voisi vieläkin saada palautuksia joulun alla. Näköjään oli jäänyt huomaamatta tämä kuukausittain maksaminen! Loistava uudistus, mutta oli täysin mennyt ohitse! Kiitos tiedosta siis!
Olet täysin oikeassa, että vastaavanlaisia otsikoita vilisee iltalehdessä tämän muutoksen jäljiltä! 🙂
Itsellä sama tilanne, että kun on aina käyttänyt vuosirajaa, niin ei niin paljon muutu. Mutta mukava lisä ehdottomasti meille, jotka haluamme rahamme verottajalta heti tuo kuukausittainen maksaminen. Ehdottomasti positiivinen muutos omastakin mielestä!
Ainakin tämän artikkelin mukaan muutos ei tulisi olemaan niin voimakas kuin jossain keskusteluissa on annettu ymmärtää? https://www.aamulehti.fi/uutiset/verottaja-vahvistaa-matkyt-ja-veronpalautukset-pysyvat-ensi-vuonnakin-tulorekisterista-on-liikkeella-vaaraa-tietoa-201178565.
Jep, siis käytännössähän suurin muutos on etenkin ensi vuonna se, että veronpalautukset tulevat superaikaisin verrattuna menneisiin vuosiin. Ja tämä varmasti monelle aiheuttaa shokin (lähinnä joulukaupalle), koska ihmiset voivat kuluttaa veropalautukset jo syyslomamatkoihin!
Toinen iso muutos on juuri tuo, mistä artikelissakin puhutaan, että mikäli veronmaksaja on valpas, ei hänen tarvitse enää odottaa kaikkia vähennyksiä kerralla saataviksi vaan ne voidaan ilmoittaa reaaliajassa siinä missä tulotkin ilmoitetaan – tällöin veronpalautukset tulevat monta kertaa vuodessa (tämä astuu voimaan käsittääkseni 2019 elokuun jälkeen). Itse ainakin otan hyödyn tästä, koska on aivan turha antaa verottajan hautoa rahoja vuotta, ennen kuin saisin veronpalautukset.
Nyt taitaa mennä puurot ja vellit sekaisin..
Ei jatkossakaan ”veronpalautukset” (edelliseltä verovuodelta) tule montaa kertaa vuodessa yksittäiselle verovelvolliselle. Kyllä ne maksetaan yhdellä kertaa kuten aiemminkin, mutta eri henkilöille maksut tapahtuvat eri aikaan riippuen milloin kyseisen henkilön verotus valmistuu. Ne joilla ei ole korjattavaa veroehdotukseensa saavat palautukset alkaen elokuusta, ne jotka tekevät muutoksia saavat mahdolliset palautuksensa sitä mukaa kun virkailijat saavat nämä muutokset käytyä läpi. Sama tilanne verojen lisämaksujen suhteen.
Onhan nyt ja aiemminkin ollut mahdollista hakea muutosta kuluvan vuoden ennakonpidätysprosentiin ilmoittamalla loppuvuodesta kuluvan vuoden tulot ja vähennykset muutosverokorttihakemuksessa mahdollisimman tarkkaan jo toteutuneiden ja vielä tulevien osalta. Näin ei ole tarvinnut antaa rahoja ”verottajan haudottavaksi”. Tämä käytäntö ei tule muuttumaan tässä yhteydessä vaan tulee korostumaan entisestäänkin, kun on työnantajalla vain verokortin vuosituloraja käytössä ennakonpidätystä suorittaessaan. Henkilön on siis pitkin vuotta itse pidettävä huolta että loppuvuoden tulot eivät yllättäen mene kokonaisuudessaan lisäprosentille ja näin kuukausinetto jää alkuvuonna totuttua pienemmäksi.
Hyvä kun korjasit! Pitikin komenttisi jälkeen kaivaa lisää juttua ja olet ihan oikeassa tuossa. Kaikissa uutisissa mainittu ”kuukausittain” sekoitti täysin. Täytyypi korjata tuo itse tekstiin.
Pääpointti kuitenkin pysyy kun sitä muutamaa miljardia ei ihmisille valu jatkossa enää joulukuussa vaan se tosiaan tasasesti valuu sen myötä kun verotus valmistuu. Pelkkä vuosituloraja -muutos on hyvä kun on vain se yksi tuloraja koko vuonna, niin lomarahat ja muut epäsäännöllisyydet eivät aiheuta suuria palautuksia suomalaisille – ihmiset saavat varmaan rahansa oikeaan aikaan.
Joulun aika tulee varmasti olemaan entistä haastavampaa suomalaisille. Veronpalautukset on muutenkin ollut monelle se ainoa tapa ”säästää”, sillä rahat katoaa huomaamattomasti palkkapussista ja tipahtaa myöhemmin kertarysäyksenä tilille.
Juurikin näin. Toisaalta, ehkä tämä muutos sitten opettaa suomalaisia säästämään entistä paremmin ajan kuluessa. Aina saa toivoa 😀
Itseäni tässä enemmän jännittää pääomatulojen puoli. Jos esimerkiksi tulee isot luovutusvoitot, niin pystyykö sen veroja maksamaan enää samaan malliin pikkuhiljaa ansiotulojen verona. Miten ulkomailta tulevat pääomatulot käyttäytyvät? Näihinkin varmaan on vastauksensa ja ne pystyy kai selvittämään mutta helpompaa on olla onnellisen tietämätön ja sitten kun osuu omalle kohdalle olla yllättyneenä ja itkeä iltasanomille karmeaa kohtaloaan.
Pääomatulot käsittääkseni verotetaan edelleen samalla tavalla, koska niitä ei reaaliajassa oikein voi verottaa – ellet sitten heti ilmoita niitä! Verouudistus on siitä mukava, että siitä voi ottaa juuri ne rusinat pullasta, mitkä haluaa. Tämä kirjoitus oli tarkoitettu vain esivaroitukseksi muutoksista, kirjoittelen varmaan kattavan tekstin kaikista mahdollisuuksista, mitä verouudistus tuo jossain ensi vuonna.
”Verouudistus” muuttaa käytännössä kaksi asiaa.
Ensinnäkin palkansaajan verokortissa on jatkossa vain yksi tuloraja, vuosituloraja. Eli verovelvollisen on pidettävä entistä tarkemmin huolta että oma ennakonpidätysprosentti on ”ajan tasalla” välttyäkseen loppuvuoteen painottuvalta verotaakalta.
Toiseksi, palautukset (ja mätkyt) maksetaan aikaisemmin ja eri aikaan eri henkilöille riippuen siitä missä aikataulussa kyseisen henkilön verotus valmistuu. Ei ole enään yhtä fiksattua päivämäärää koko kansalle.
Muuta merkittävää tämä ”verouudistus” ei tuo tullessaan. Luovutusvoitot (ja ennakontäydennyksen) voi ilmoittaa etukäteen kuluvan vuoden aikana (jos haluaa) muutosverokorttia hakiessaan ja/tai maksaa ennakontäydennystä (jos haluaa) tarvittaessa välttyäkseen jäännösveron koroilta, kuten ennenkin.
Ajantasalla oman tulorajan pitäminen onkin merkittävä muutos mielestäni systeemiin, koska kukaan ei halua maksaa koko vuotta ylimenevää osuutta verotuksesta, joka vähentää suoraa palautusten määrää kaikilla suomalaisilla. Tämän kun yhdistää siihen, että ensimmäiset verotuspäätökset (ja varmaan suurin osa) valmistuu elo-syyskuussa joulukauppa kärsii valtavasti, joka tulee näkymään tietyillä aloilla selvästi – joillain positiivisesti, joillain negatiivisesti. Ehkä matkailu piristyy syyslomalla entisestään?
Hyvä kun kiinnitit huomioita noihin tekstin virheisiin! Korjasin virheet ja kirjoittelen joskus lähempänä veronpalautusta tekstin, joka kertoo tarkemmin muutoksesta – tämä kirjoitus ei ollut tarkoitetukkaan tyhjentäväksi vaan lähinnä keskittyi tuohon päivämäärän muutokseen veronpalautuksissa.